Открытие банковского счета в Индии

1. Как открыть банковский счет?
2. Какие документы необходимы?
3. В каком банке лучше открыть счет?
4. Нюансы
5. Разновидности банковских счетов
6. FEMA

Индийские банки предоставляют возможность открытия счета как резидентам страны, так и приезжим нерезидентам.

Термины «резидент» и «нерезидент» относятся к налоговому статусу человека в стране, который влияет на то, какой тип банковского счета вы сможете открыть – резидентский или нерезидентский.

Согласно The Income-tax Act, 1961, Section 6 – резидентом Индии является физическое лицо, проживающее в стране в течение 182 дней за текущий финансовый год или 365 дней в течение 4 лет подряд, но не менее 60 дней в текущем году.

Если вы не соответствуете этому определению, то являетесь нерезидентом – NRI (Non-resident Indian).

Соответственно, тип вашей визы (туристическая/бизнес и др.) на саму возможность открытия банковского счета на территории Индии НЕ ВЛИЯЕТ.

После 182 дней пребывания в Индии вы становитесь налоговым резидентом и имеете законное право открывать резидентский счет.

Как открыть банковский счет?

Идем в ближайшее отделение банка и просим открыть счет, предоставив запрашиваемые документы.

Звучит просто, но в реальности все может выглядеть несколько иначе, и успешность выполнения этой задачи часто зависит от уровня вашего везения и элементов случайности.

Что может пойти не так и какие виды сотрудников могут вам встретиться в банках:

• Самый распространенный случай — это некомпетентный сотрудник который не знает, как открывать банковский счет иностранцу (NRO/NRE/FCNR/RFC). Это может быть человек из Service customer, а может и главный Branch manager — это не важно. И те и другие могут сказать вам что-то вроде: I have no any idea how to open Non resident bank account. Go to another bank branch, please. Кто-то будет звонить знакомым и спрашивать, как вам открыть счет, кто-то даже позвонит в службу поддержки своего же банка за помощью, но в итоге не захотят с этим возиться и скажут вам, что не знают/не умеют/не могут вам помочь. Даже если вы покажете им на телефоне сайт их банка со всей информацией — не поможет 😃 В этом случае лучше и правда пойти в другое отделение
• Придирчивый сотрудник. Бывают такие типы людей в банках (и не только), которым все не так: вот тут у вас нет подписи двух свидетелей, а вот вчера вы принесли ту бумажку, а сегодня у вас ее нет — принесите, или, все у вас хорошо с документами, но не хватает еще одного — принесите. И таким образом вы попадаете в бесконечный цикл, пока не поймете, что этот индус таким образом избавляется от вас и своей работы
• Незнайка, которого вы застали в расплох. Вы пришли в банк, показали копии своих документов главе отделения, тот призадумался, и попросил у вас их позаимствовать на сутки, чтобы показать своим "знакомым". Он запишет ваш телефон и поклянется всеми богами позвонить вам завтра, рассказав, что он выяснил. Неуверенность сотрудника банка с самого начала вашего общения — это верный признак того, что он ничем не сможет вам помочь. Эти товарищи лишь делают озадаченный вид, но в итоге ничего не произойдет, и никто вам не перезвонит завтра. Лучше не отдавайте ему копии, чтобы сразу пойти в следующее отделение, ну, если ему очень надо — пусть сделает копии с копий
• Документы приняли, но счет так и не открыли. Такое тоже бывает и не редко. Например, вам сказали ожидать SMS в течение 3 дней, но ни через 3 дня, ни через неделю, ни через месяц SMS так и не придет. Это случается, когда кто-то в цепочке банковских сотрудников "завис" и не хочет делать свою работу. Можно попробовать дополнительно прийти в отделение банка и поорать на кого-нибудь — возможно это поможет продвижению документов с одного стола на другой. В процессе обсуждения открытия счета уточните, сколько времени займет весь процесс. Есть отделения где счета открывают в течение нескольких часов и сразу выдают passbook + карту.

В итоге получается, что самое сложное в открытии банковского счета — это найти то самое отделение с тем самым сотрудником, который знает или хотя бы захочет разобраться, как открыть счет иностранцу. Возможно, за день вы посетите более 10 отделений, а возможно повезет в первом — тут как повезет. Поспрашивайте в чатиках по вашему месту жительства, кто где открывал счета. Возможно так будет проще, либо набирайтесь опыта самостоятельно.

Какие документы необходимы?

Итак, допустим, вы нашли то самое отделение банка с тем самым компетентным сотрудником, готовым вам помочь. Какие документы у вас могут попросить для открытия банковского счета в Индии:

• Загранпаспорт и его копии
  
• Местный номер телефона
• Form C того же штата, где находится банковское отделение
• Фотографии 3,5 / 2,5 см (минимум 2 штуки на один банк)
• Копия ИНН / СНИЛС (экзотично, но бывает)
• Выписка со счета вашего РФ банка на английском языке
• Скан любого документа арендодателя (PAN / AADHAAR), желательно с его подписью поверх этого документа
• Rental agreement — договор аренды жилья (заранее сделайте ксерокопии)
• Информация о вашей визе (тип визы не влияет)
• FORM NO. 60
• AADHAAR / PAN карты (местные документы)*
• Знакомый индус, готовый устно поручиться за вас 😊
• Somefing else...

Заранее делайте кучу копий всего вышеперечисленного в расчете на множество попыток.

К сожалению, универсального пакета документов для открытия банковского счета в Индии не существует. Даже если в одном городе вы посетите несколько отделений сети одного и того же банка, запрашиваемый пакет документов может в корне отличаться. Такова национальная особенность 🇮🇳 ¯\_(ツ)_/¯

*Само собой, если вы сумели получить AADHAAR / PAN (самодостаточные индийские документы), то вы сможете открыть резидентский счет в любом банке без каких-либо других документов, однако человеческий фактор никто не отменял

Рекомендую дополнительно распечатать ваши основные данные на отдельной странице.

Эта бумажка может пригодиться в момент, когда сотрудник будет переписывать заполненные вами от руки данные в компьютер, чтобы не было опечаток и недопониманий.

Вот пример шаблона:

Скачать его можно здесь.

Из всего вышесказанного вытекает логичный алгоритм действий:

1. Подготавливаем как можно больше документов. Собираем все что возможно из списка выше. Если рядом есть знакомый индус (например, ваш арендодатель) — уговорите его сходить с вами в банк, это повысит ваш уровень доверия в глазах сотрудников банка + он распишется там где внезапно нужна будет подпись
2. Ищем на карте ближайшие bank branches и составляем примерный маршрут, с расчетом на несколько попыток
3. Идем и пробуем 😜

На практике это выглядит как-то так:

1. Вы заходите в банк, подходите к service customer или лучше сразу к главному branch manager, говорите ему, что хотите открыть счет и протягиваете ему пачку ваших документов
2. Если сотрудник банка некомпетентен, и не знает что с вами делать, то он вас пошлет одним из способов, описанных выше. Если так, то лучше сразу идите в другое отделение, а если вам повезло, то начинается процесс оформления. Ваши документы тщательно рассмотрят удивленными глазами несколько раз и могут спросить несколько вопросов типа: зачем вы здесь, надолго ли, кем работаете, какой счет хотите и так далее
3. Далее, вам распечатают заявление на открытие счета: расписываетесь где нужно и попутно задаете вопросы о сроках готовности.
4. Вам говорят примерные сроки открытия счета (допустим, 2-3 дня), после которого придет SMS о готовности вашей карты или сберкнижки (passbook). либо выдают вам все это сразу в течение нескольких часов, зависит от отделения банка

В каком банке лучше открыть счет?

Возможность открытия счета в банке Индии зависит не от конкретной сети банков, а от сотрудника, который вам попался сегодня

Однако, есть мнения, что наиболее лояльными банками к NRI иностранцам являются:

• Overseas Bank
• Union Bank
• Canara Bank
• Karnataka bank

Попробуйте начать с них, где-то обязательно должен попасться компетентный сотрудник. Список всех банков в стране можно посмотреть на википедии.

Нюансы

• Cherchez la femme. Ищите женщину! Как показывает практика, персонал женского пола в Индии наиболее компетентный, исполнительный и ответственный. Если вы нашли branch manager — женщину, то это уже +40 к успеху!
• Депозитная система. Если вы хотите открыть счет в негосударственном индийском банке, то нужно будет внести обязательный депозит, который должен всегда быть на счету, например 5000₹ (сумма зависит от банка и вида открываемого счета). Учтите это, и возьмите наличных денег перед походом в банк. В государственных банках депозит не требуется.
• Visa или Mastercard? Выпущенная карточка может быть локальная (работает только в Индии) или интернациональная (работает за пределами Индии). Уточните этот момент во время заполнения заявление на открытие счета
• Платные услуги. В процессе оформления сразу уточните, что вам не нужны никакие платные услуги и премиум карточки
• Insurance. В некоторых банках, чтобы открыть счет, вам обязательно придется заплатить за страховку, например в Federal bank. Но есть банки, где страховку навязывают и она необязательна
• AADHAAR / PAN. Если вы планируете в будущем получать эти документы, то при оформлении попросите чтобы вам выдали bank passbook (банковскую сберкнижку) с вашим фото, адресом и печатью банка, которая значительно упростит дальнейшее получение любых документов

Разновидности банковских счетов

Банковские счета делятся на резидентские и нерезидентские. Определитесь с вашим налоговым статусом в Индии и видом счета, который вам необходим.

NRE – Non Resident External Account

Внешний счет нерезидента

NRE – это банковский счет, который можно пополнять только средствами, заработанными за пределами Индии. Любая входящая иностранная валюта будет конвертирована в рупии. Снять средства можно в любом банкомате (в зависимости от лимитов конкретного банка и банковской карты).

Кто может открыть?

Любой нерезидент Индии (<182 дня в стране) предоставив необходимый пакет документов банку. Список документов зависит от штата, конкретного отделения банка и от настроения менеджера.

Особенности:

• Так как переводы внутри страны на этот счет невозможны, вывод средств через P2P с криптобирж также не получится;
• Никаких лимитов на сумму пополнения (если суммы огромны – могут возникнуть вопросы легальности происхождения средств);
• Никаких налогов. Ни остаток, ни накопленные проценты не подлежат налогообложению;
• Различные процентные ставки на конец дня, месяца или года в зависимости от программы банка;
• Легкая репатриация средств. Деньги с NRE можно беспрепятственно переводить на иностранные счета других стран;
• Можно подключить счет к различным инвестиционным программам или трейдерским платформам и инвестировать в Индии;
• Срок хранения ваших средств до 10 лет (в зависимости от условий банка).

NRO – Non Resident Ordinary Account

Обычный счет нерезидента

NRO – это банковский счет, который можно пополнять средствами, заработанными в Индии и за ее пределами. Любая входящая иностранная валюта будет конвертирована в рупии. Снять средства можно в любом банкомате (в зависимости от лимитов конкретного банка и банковской карты).

Кто может открыть?

Любой нерезидент Индии (<182 дня в стране) предоставив необходимый пакет документов банку. Список документов зависит от штата, конкретного отделения банка и от настроения менеджера.

Особенности:

• Можно получать доход от источников из Индии, например вы можете получать арендную плату за недвижимость в ГОА, но проживать в другой стране;
• Репатриация с ограничением. Нельзя выводить более 1 млн$ на зарубежные счета в течение финансового года (кроме суммы, накопленной по процентной ставке);
• Накопленные проценты облагаются подоходным налогом по ставке от 30%;
• Срок хранения ваших средств до 10 лет (в зависимости от условий банка).

FCNR – Foreign Currency Non Resident Account

Счет нерезидента в иностранной валюте

FCNR – это банковский счет для хранения средств в иностранной валюте: USD, GBP, CAD, AUD, SGD и других в зависимости от банка. Этот вид счета разумнее всего использовать для долгосрочных инвестиций.

Кто может открыть?

Любой нерезидент Индии (<182 дня в стране) предоставив необходимый пакет документов банку. Список документов зависит от штата, конкретного отделения банка и от настроения менеджера.

Особенности:

• Минимальный депозит для открытия счета: 1000$;
• Никаких налогов на остаток и накопленные проценты;
• Свободная репатриация средств;
• Проценты не начисляются, если вы вывели средства менее чем через один год после открытия счета;
• Срок хранения ваших средств до 5 лет (в зависимости от условий банка).

RFC – Resident Foreign Currency Account

Счет резидента в иностранной валюте

RFC – несмотря на название, этот вид банковского счета стоит отнести к нерезидентским. Хранить на RFC иностранную валюту (USD, GBP, CAD, AUD и т.п.) может только бывший резидент Индии, который решил вернуться в страну на ПМЖ и вновь стать резидентом.

Кто может открыть?

Только владелец индийского паспорта либо OCI card. Список дополнительных документов зависит от штата, конкретного отделения банка и от настроения менеджера.

Особенности:

• Минимальный депозит для открытия счета: 1000$;
• Накопленные проценты облагаются налогом;
• Свободная репатриация средств заграницу или, если вы остаетесь в статусе NRI, можно преобразовать RFC в счет вида NRE/FCNR.
• Срок хранения ваших средств до 3 лет (в зависимости от условий банка).

Для тех, кто является налоговым резидентом, как и во многих других странах, существует множество различных видов банковских счетов:

• Current Account – обычный текущий счет;
• Savings Account – сберегательный счет;
• Rural Account – сельский счет, особые условия для фермеров;
• Salary Account – зарплатный счет;
• Woman Savings Account – сберегательный счет для женщин 💁‍♀️;
• и многое многое другое, фантазия индийских банкиров безгранична 😃

У каждого банка и типа счета свои условия пополнения, обязательного фиксированного остатка (для бесплатного обслуживания счета), условия снятия наличных, лимиты и прочее.

Кто может открыть?

Только резидент Индии (>182 дня в стране). Для открытия достаточно предоставить AADHAAR, PAN и фотографии.

FEMA – Foreign Exchange Management Act

Для всех владельцев банковских счетов обязательно исполнение закона об управлении валютными операциями:

• Если нерезидент Индии открыл нерезидентский счет, а затем стал резидентом – счет необходимо закрыть либо конвертировать в резидентский
• И наоборот, если резидент Индии открыл резидентский счет, но затем получил статус нерезидента – счет необходимо закрыть либо конвертировать в нерезидентский

‼️ Если этого не сделать, то согласно FEMA, Section 13 - Penalties – нарушителю грозит штраф до 2 лакхов (200000 рупий) + ежедневный штраф в 5000 рупий с момента фиксирования нарушения*

*Так написано в законе, но в реальности подобных прецедентов замечено пока не было.