Совершенствование депозитной политики ПАО "Сбербанк" России - Финансы, деньги и налоги курсовая работа

Главная

Финансы, деньги и налоги
Совершенствование депозитной политики ПАО "Сбербанк" России

Теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческих банков. Привлеченные средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты). Проведение пассивных и активных операций банка.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ СЕРВИСА»
Финансы, денежное обращение и кредит
ТЕМА: Совершенствование депозитной политики ПАО «Сбербанк России»
Глава 1.Теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческих банков
1.1 Понятие и классификация депозитных операций коммерческого банка
1.2 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами
1.3 Нормативно -- правовая база, регулирующая депозитные операции
Глава 2. Анализ депозитной политики ПАО «Сбербанк России»
2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России»
2.2 Анализ депозитных операций ПАО «Сбербанк России»
2.3 Совершенствование депозитной политики ПАО «Сбербанк России»
Определенная специфика банковского дела накладывает свой отпечаток на формирование ресурсов коммерческого банка -- основная его часть формируется за счет заемных средств, путем привлечения денежных средств от населения, организаций и юридических лиц в форме вкладов (депозитов), открытия расчетных счетов юридическим лицам, лицевых счетов физическим лицам.
Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Привлекая денежные средства, банк проводит пассивные операции, которые необходимы для проведения активных операций банка. Привлечение депозитов относится также к пассивным операциям банка.
Депозиты -- это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Действительно, именно они раскрывают содержание деятельности коммерческого банка как посредника в приобретении ресурсов на свободном рынке кредитных ресурсов. Поэтому банку для осуществления своей коммерческой деятельности необходимо разрабатывать и осуществлять эффективную депозитную политику, которая будет учитывать все потребности и изменения рынка банковских услуг.
Актуальность темы работы связана с видением проблем банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях нестабильного уровня инфляции и значительного колебания курса российской валюты и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.
Цель курсовой провести анализ депозитной политики ПАО «Сбербанк России» и определить направления ее совершенствования.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи курсовой работы:
1. Изучить сущность и виды депозитных операций банков.
2. Изучить порядок формирования депозитной политики коммерческого банка.
3. Изучить нормативно -- законодательную базу, регулирующую депозитные операции в РФ.
4. Дать характеристику деятельности ПАО «Сбербанк России».
5. Провести анализ депозитных операций ПАО «Сбербанк России».
6. Предложить направления совершенствования депозитных операций в ПАО «Сбербанк России».
Методы исследования: анализ экономических, правовых, статистических источников литературы; эмпирический метод.
Структура курсовой работы. Курсовая работа включает в себя содержание, введение, две главы, заключение, список использованных источников.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России», предметом - депозитные операции и депозитная политика ПАО «Сбербанк России».
Глава 1. Теоретические основы формирования депозитных операций коммерческого банка
1.1 Понятие и классификация депозитн ых операций коммерческого банка
Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно-правовых форм и физические лица. Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета -- Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного согласия банка со стороны клиента. К ним относятся:
· средства на расчетных, текущих, бюджетных и прочих счетах,
· связанных с совершением расчетов или целевым использованием
· средства на корреспондентском счете банка, открытом в РКЦ;
· средства на счете ЛОРО при установлении корреспондентских отношений с другими банками;
У большинства коммерческих банков депозиты до востребования составляют наибольшую долю в структуре привлеченных средств. Это, кaк правило, самый дешевый источник образования банковских ресурсов. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но, приносящих высокие доходы, активов. Поэтому по остаткам на счетах до востребования банки начисляют очень низкий процент либо вообще его не начисляют. В некоторых странах вообще запрещено законом начисление процентов по этим вкладам, ибо в конкурентной борьбе за пассивы банки повышают процентные ставки по счетам клиентов, одновременно стремясь не допускать снижения прибыли, и решают эту проблему за счет рисковых кредитных вложений, приносящих повышенный доход, однако рисковые ссуды негативно отражаются на ликвидности банка. Невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный неснижаемый остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса [1, с. 115].
К депозитам до востребования относятся корреспондентские счета банков, открываемых в РКЦ или банках-корреспондентах с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корреспондентские счета подразделяются на два вида: НОСТРО (наши счета в банке-корреспонденте) и ЛОРО (их счета в нашем банке). Как правило, при установлении корреспондентских отношений между банками стороны предусматривают возможность образования овердрафта по этим счетам, предельный размер которого определяется условиями договора о корреспондентских отношениях между банками. Кредитовое сальдо по счетам НОСТРО и ЛОРО отражает в балансе банка ресурсы, поступившие в его распоряжение от банков-корреспондентов [1, с. 115].
Открытие и обслуживание всех видов счетов до востребования предусматривает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора. Если счет открывается физическому лицу, то данный договор называется договором банковского вклада до востребования. Для расчетных и текущих счетов юридических лиц предусматривается заключение договора банковского счета. Оба договора являются публичными и стандартными для всех клиентов банка. При этом заключение договора банковского вклада осуществляется сотрудниками операционных подразделений и бухгалтерии банка, а договора банковского счета -- сотрудниками управления пассивных операций и клиентского отдела кредитной организации. При открытии корреспондентских счетов между банками подписывается договор об установлении корреспондентских отношений, на основании которого осуществляется процедура открытия и обслуживания счетов данного вида. Договор составляется и оформляется работником управления межбанковского кредитования и корреспондентских отношений коммерческого банка [5, с. 125].
Срочные вклады - это депозиты, привлекаемые на определенный срок. Размер вознаграждения, выплачиваемого клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Твердо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка. Разумеется, это и позволяет банкам начислять по срочным договорам повышенные проценты. Сумма срочного вклада остается неизменной в течение всего срока действия договора о срочном депозитном вкладе. Ее нельзя увеличить или уменьшить иначе, как досрочно расторгнув договор. Но при этом вкладчику начисляются проценты по пониженной ставке либо не начисляются вовсе. Срочные вклады нельзя использовать для текущих платежей. По истечении срока вклад может быть изъят вкладчиком в любой момент [5, с. 125].
Для повышения заинтересованности вкладчиков в размещении своих средств банком используются различные способы исчисления и выплаты процентов. Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и расчет производят исходя из предусмотренной договором процентной ставки [3, . 11].
Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты целесообразно использовать в том случае, если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада. Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли.
1.2 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям:
Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе - резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды [2, с.40].
Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.
Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц) [3, с. 45].
Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.
В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание) В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы [3, с. 45].
Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.
К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность [10, с.3].
В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада [10, с.3].
Уплата банком процентов по депозитам - основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой - вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральным банком России установлен обязательный норматив Н11 - максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. Он рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение этого показателя 100% [4, с. 6].
Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.
- установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);
- изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;
- рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;
- проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка [4, с. 6].
Процентные ставки по вкладам устанавливают кредитные организации по соглашению с клиентами с учетом требований Гражданского кодекса РФ. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» или договором с клиентом. Положением ЦБ РФ о порядке исчисления процентов установлено, что доход по вкладу выплачивается вкладчику в денежной форме в виде процентов, которые начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. При закрытии счетов клиентов банка проценты начисляются до дня фактического закрытия счета [6, с. 12].
При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчета величины процента. Дело в том, что при исчислении его одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода [9, с. 25].
Начисление процентов ведется по одному их способов:
- с фиксированной процентной ставкой;
Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции [14, с. 35].
Процентная политика коммерческого банка, связанная с коммерциализацией его деятельности, должна:
- содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения в будущем;
- регулировать значения процентных ставок по депозитам и ссудным операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность банковских операций;
- обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;
- поддерживать ликвидность баланса;
Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются:
1) стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;
2) политика банка по организации формирования ресурсной базы;
3) контроль за реализацией депозитной политики.
Как правило, в зарубежной практике коммерческим банкам предлагается разрабатывать специальный документ по депозитной политике, который позволял бы определить стратегию и тактику банка в организации депозитного процесса [9, с. 40].
1.3 Нормативно -- правовая база, регулирующая депозитные операции
Банки и другие кредитные организации действуют в определенном секторе рынка -- в системе денежно-кредитных и финансовых отношений. Этим определяется предмет их деятельности: деньги, валютные ценности, другие финансовые инструменты [16, с. 40].
Сложность и важность взаимоотношений по депозитам между банками и физическими и юридическими лицами предопределяют необходимость их регулирования. Базой последнего служит комплекс законодательных и подзаконных актов, нормативных документов тех государственных органов, которым поручено выполнять функцию регулирования в РФ. В настоящее время основными документами, регулирующими вклады (депозиты) в РФ являются: Гражданский кодекс РФ; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», а также другие нормативные акты. Поскольку центром по организации системы вкладов является Банк России, на него возлагается обязанность разработки правил и форм осуществления вкладов [12, с.13].
Согласно Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, которые могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором [10, с.16].
Ст. 28 Закона о банках разрешает привлекать кредитным организациям на договорных началах средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. При этом «процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами», кредитной организации [17, с. 25].
Ст. 29 Закона запрещает банкам односторонне сокращать срок действия договора срочного банковского вклада (депозита), уменьшать размер процентов, увеличивать или в принципе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Необходимо знать, что данный запрет касается только срочных вкладов, т.е. тех, которые внесены на условиях их выдачи по истечении определенного срока либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств. В отношении вкладов до востребования (т.е. внесенных на условиях выдачи их по первому требованию) все осталось по-прежнему. Ставки, сроки и размер комиссионного вознаграждения по ним могут быть односторонне изменены банком в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. А закон (в данном случае п. 2 ст. 838 ГК РФ) как раз и предусматривает, что банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором [12, с. 15].
Отношения между кредитным организациями и клиентами должны быть оформлены договором. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора [15, с. 24].
Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Федеральным законом от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», устанавливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам [20, с. 18].
Законом регулируются отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере. Пунктом 3 статьи 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» установлено, что страхование вкладов не требует заключения договора страхования между кредитной организацией и клиентом [18, с. 22].
Страхование вкладов не требует заключения вкладчиками договора страхования. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 1 400 000 руб. [7, с. 28].
Гражданским кодексом частью второй главой 44 устанавливаются формы договоров банка по привлечению банковских вкладов (депозитов), виды вкладов, порядок начисления процентов на вклад и их выплаты, обеспечение возврата вклада и порядок использования сберегательного (депозитного) сертификата [13, с. 15].
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме и его форма будет считаться соблюденной при внесении клиентом вклада на счет. По заключенному банковскому договору на вклад банк выплачивает клиенту проценты в размере, определенном в договоре. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
Если клиент -- вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении его срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, или при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада (депозита) «до востребования», если иное не предусмотрено договором. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются клиенту -- вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (т.е. проценты причисляются ко вкладу), если иное не предусмотрено договором банковского вклада.
Согласно положению «банк не вправе оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (причисления) процентов), которые размещаются клиентами банка на одинаковых условиях (сумма, срок и др.)».
В то же время положение разрешает банку в одностороннем порядке менять размер процентной ставки на вклады (на денежные средства, учитываемые на соответствующем банковском счете) со сроком «до востребования», если иное не предусмотрено договором банковского вклада (договором банковского счета).
При переносе банком в соответствии с условиями договора остатков средств с одного балансового счета по учету привлеченных денежных средств на другой балансовый счет по учету этих же средств (например, в случае изменения срока вклада (депозита), ведущийся в этом же банке, проценты начисляются на остатки средств по каждому балансовому счету (прежнему и новому) исходя из фактического числа календарных дней учета средств на каждом из этих счетов.
В Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» приводится перечень видов банковских счетов, классифицируемых на основании субъектного состава их владельцев и назначения счетов. Этот перечень включает:
-- текущие, расчетные, бюджетные, корреспондентские счета;
-- счета доверительного управления;
-- депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов.
Указанные счета банки открывают клиентам в валюте Российской Федерации и иностранных валютах.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Глава 2. Анализ депозитной политики ПАО «Сбербанк России»
2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России»
Исторически ПАО «Сбербанк» России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного 30 октября (12 ноября) 1841 года. «По уважении пользы, какую могут приносить Сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, - говорилось в Указе, - Повелеваем: учредить, на изъясненном в Уставе основании, Сберегательные кассы в первый раз при Петербургской и Московской Сохранных казнах». Открытие первой сберегательной кассы состоялось в Петербурге 1 марта 1842 года в здании Опекунского совета по Казанской ул., 7. В этом здании, построенном в 1810 году архитектором Дж. Кваренги, Петербургская касса работала вплоть до 1917 года. В день открытия кассу посетили 76 вкладчиков, оформивших счета на сумму 426,5 рублей. Первым клиентом сберегательной кассы стал надворный советник, помощник Директора Экспедиции Санкт-Петербургской Ссудной Казны Николай Антонович Кристофари, своим 10-ти рублевым взносом положивший начало российскому сберегательному делу. Ему была выписана сберегательная книжка под № 1. Московская касса открыла свои двери для клиентов 5 апреля 1842 года в здании Опекунского совета Воспитательного дома на Солянке. Вплоть до 1862 года она оставалась единственной сберегательной кассой в городе, не имевшей отделений, также как и Петербургская [21].
ПАО «Сбербанк России» продолжает активно развивать удаленные каналы продаж, в частности, расширяя сеть устройств самообслуживания. Успешно развивается другая удаленная услуга - ПАО «Сбербанк России» ОнЛ@йн. Количество ее активных пользователей превышает 9 млн. клиентов. Клиентам предоставлены новые версии приложений ПАО «Сбербанк» ОнЛ@йн для iPhone, iPad и Android, а также приложение для Windows Phone. ПАО «Сбербанк» России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 14 территориальных банков и более 16 тыс. отделений в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции, Великобритании, США и других странах.
Основной деятельностью ПАО «Сбербанка России» являются банковские операции:
· Операции с корпоративными клиентами: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций, инкассация, конверсионные услуги, денежные переводы в пользу юридических лиц и др [21].
· Операции с розничными клиентами: принятие средств во вклады и ценные бумаги Банка, кредитование, обслуживание банковских карт, операции с драгоценными металлами, купля-продажа иностранной валюты, платежи, денежные переводы, хранение ценностей и др.
· Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой и др.
Финансово-экономические показатели деятельности ПАО «Сбербанк России» представлены в Таблице 1. Данные Таблицы 1 позволяют сформулировать следующие выводы:
· Чистая прибыль за 1 полугодие 2016 года сложилась на уровне 229,4 млрд. рублей, что почти в 3 раза превышает результат 1 полугодия 2015 года (81,6 млрд. рублей). Основной фактор роста прибыли - рост чистого процентного дохода за счет увеличения объема работающих активов, а также снижения уровня процентных ставок на рынке и замещения государственного финансирования средствами клиентов.
Финансово-экономические показатели деятельности ПАО «Сбербанк России»
Собственные средства (капитал) («БАЗЕЛЬIII»), тыс. руб. (по форме 0409123)
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб.
· Общий капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 28.12.2012 № 395-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций (Базель III)», увеличился по сравнению с 1 января 2016 года на 117,2 млрд. рублей, до 2 775,3 млрд. рублей. Источником роста капитала стала заработанная прибыль. Рентабельность активов выросла с 0,8% до 2,0%, что обусловлено ростом объема чистой прибыли.
Рентабельность капитала за 1 полугодие 2016 года выросла с 8,0% до 18,9% за счет увеличения объема чистой прибыли [21].
· Активы-нетто снизились по сравнению с 1 января 2016 года на 3,7%, или на 0,8 трлн. рублей
Совершенствование депозитной политики ПАО "Сбербанк" России курсовая работа. Финансы, деньги и налоги.
Курсовая работа: Деятельность кадровых агентств в сфере управления человеческими ресурсами
Области биологии
Доклад: Невралгия тройничного нерва
Контрольная работа: Защита авторских прав
Блок О России Сочинение
Курсовая работа по теме Контроль милиции за соблюдением правил паспортно-регистрационной системы, правил пребывания в Российской Федерации иностранных граждан и лиц без гражданства
Сколько Баллов Дают За Сочинение В
Пути Снижение Себестоимости Яровая Пшеница Введение Курсовая
Дипломная работа по теме Розв'язуючі властивості імпедансної смуги, розташованої на провідній поверхні
Манипуляции В Общении Психология Реферат
Реферат по теме Формирование представлений о конвенционализме в философии науки Венского кружка
Контрольная Работа На Тему Страховий Ринок
Курсовая работа: Личное страхование туристов
Реферат по теме Основные принципы и понятия поведенческой психотерапии
Живые Души В Поэме Гоголя Сочинение
Автоматизированное рабочее место регистрации и документирования комплекса средств автоматизации
Реферат: Печать документов из Word97
Реферат по теме Живое наследие +46
Реферат: Императрица Елизавета I
Дипломная работа по теме Национализм в Западной Европе в 1990-2000 гг.
Особенности формирования словаря у детей в возрасте 4–5 лет с ОНР - Педагогика дипломная работа
Математические вопросы теории надежности - Математика курсовая работа
Взаимозаменяемость зубчатых колес и передач - Производство и технологии реферат