Про деньги. Баланс, подушка безопасности и инвестиции

Автор этой статьи Лина - наш приглашенный эксперт по личным финансам.

Это вторая статья из нашего цикла про личные финансы. После этой статьи у вас будет домашнее задание и личный план.

Самое время встать, немного размяться и налить себе любимый чай или кофе. Вам также пригодится блокнот для заметок.

Сегодня мы продолжаем тему денег и управления своими финансами. 

В прошлой статье мы говорили про управление личным бюджетом, анализ расходов и знакомство со своими ценностями. Все это мы делали, чтобы увеличить дельту (доходы - расходы), которая является вашей “реальной” зарплатой. Именно с этими деньгами мы и будем разбираться сегодня.

Самое базовое, о чем стоит позаботиться - это подушка безопасности.

Это деньги, которые должны давать вам возможность помочь себе пройти через непредвиденные и чаще всего малоприятные истории (например, внезапный разрыв договора аренды, увольнение, выпавшая пломба, срочные юридические вопросы, развод и т.д. и т. п.). Размер подушки безопасности - это примерно 2-6 месяцев ваших “базовых” расходов (очень важно - именно расходов, а не доходов), т. е. тех самых расходов, без которых вы сможете прожить в случае наступления “жопы” (для меня это примерно 55% от всех моих трат за месяц, оставшиеся 25% - это всякие приятности, а 20% своих доходов я откладываю/инвестирую).

Чем выше в вашей жизни риски и больше неопределенности тем к большему количеству “месяцев” стоит стремиться в своей подушке. По умолчанию начинайте расчет суммы подушки с 1-2 месяцев, а если к вам относятся следующие риски, прибавляйте по 0,5-1-2 “месяцам” за каждый пункт в зависимости от его значимости для вас: 

❗️сложности в отношениях, особенно если у вас финансово зависимая позиция или общая аренда/ипотека; 

❗️проблемы со здоровьем, в том числе депрессивное состояние или другие ментальные особенности (все что не в ремиссии);

❗️проблемы на текущей работе или совсем небольшой срок работы на новом проекте;

❗️недавний переезд, новый город или страна;

❗️ответственность перед семьей (в том числе пожилой возраст родственников), планы по смену работы вашего партнера, дети;

❗️риски и изменения в вашей рабочей сфере (для адалта - всегда берите +1 месяц);

❗️геополитическая нестабильность, карантины и тп.

*список рисков можно пополнить под себя.

ЗАДАНИЕ №1

Выпишите сейчас сумму ваших базовых расходов и оцените уровень риска, сделайте расчет какая сумма вам подойдет в качестве подушки безопасности и насколько месяцев вам ее хватит.

Если вы тревожный человек, вы можете скорректировать для себя сумму в более весомую и психологически комфортную сумму (но все же не более 12 месяцев).

Важно понимать, что эти деньги должны оставаться под рукой, т. е. быть максимально ликвидными. Помним, что это не инвестиции, а именно сумма для “прикрытия задницы”. Поэтому вам должно быть комфортно держать эти деньги на счете и радоваться, что они вам не нужны.

Как лучше разместить эти деньги:

• Счет с начислением % и возможностью снятия/пополнения (минимум 1 “месяц” расходов), *не путайте с классическим вкладом на Х лет без возможности досрочного закрытия счета,
• Валютные счета (например, если у вас жирная подушка, имеет смысл разделить ее по валютам и держать парочку “месяцев” в долларах и один, к примеру, в евро), такое решение хорошо подходит для тех, кто “грабит” рублевую/домашнюю подушку, потому что это просто, а вот “случайно” потратить доллары уже сложнее.

Если вам так будет спокойнее, то можно хранить запас наличных денег в валюте на 1-2 месяца жизни у надежного человека, к которому вы можете быстро добраться и деньги забрать. Мы не советуем отдавать деньги мужу, любовнику, родителям и другим людям, которые могут счесть ваши деньги своими по тем или иным причинам. Прим. редакции.

Если у вас несколько карт в разных банках - подушку можно завести в банке, которым вы реже пользуетесь, чтобы четко разграничить для себя банк под расходы (выбирайте, где выше кэшбэк) и банк под сбережения (выбирайте, где выше процент на остаток).

ЗАДАНИЕ №2

Определитесь для себя с банком/банками под “подушку”, создайте отдельные счета с симпатичным для вас названием. Не пытайтесь хранить подушку вместе с “остальными” деньгами, так не работает.

А что делать с нестандартными крупными расходами? Ретрит раз в полгода, например. Или то, что доход неровный по месяцам?

Для этого вам пригодятся отдельные счета “баланс” и копилки под цели. Если вы уже примерно понимаете свои средние расходы за месяц и знаете примерный разброс по доходам, то стоит завести счет “баланс” (на него можно смело отправить ту самую нестыковку по привычному уровню трат и “самым ужасным” по доходу месяцу + еще немного на всякий случай). У меня на таком счету лежит примерно ¼ от усредненного дохода за месяц, это позволяет не залезать в подушку и комфортно доживать до следующих выплат по работе.

Чтобы создать копилки, стоит определиться с планами на ближайшие 3-12 месяцев. Например, завести копилки под стоматолога, отпуск, оплату курса, оплату налогов и тп. Те все то крупное, что требует вынуть большую сумму из бюджета. И начинать на нее откладывать постепенно, например, разбивая крупный платеж на 3-6 месяцев небольших пополнений копилок. 

*Еще это хорошо дисциплинирует, если есть вредная привычка тратить все на гардероб. Например, я пополняю каждый месяц копилку “Одежда” на 7к, в момент шопинга я трачу деньги только из этой копилки, если там пусто - то мой шопинг откладывается, это позволяет мне более осознанно тратить на выбранные категории. А еще навело меня на мысль, что порой сама идея “я могу себе это позволить” ценнее реального обладания вещью/услугой. Потому что “не хочу” и “не могу” вызывает очень разные эмоции.

ЗАДАНИЕ №3

Выпишите копилки, которые для вас актуальны на 2022 год (добавьте по ним сроки при необходимости), заведите счета с понятными названиями. Если ваша цель в валюте (например, оплата части отпуска), то копите сразу в ней, чтобы потом вас не удивил курс.

Теперь, когда у вас есть базовое понимание какие деньги куда нужны и сколько хорошо бы иметь в запасе, можно начать разговор про инвестиции.

*Вы можете начать откладывать в подушку безопасности и инвестиции одновременно - с первого месяца. Выберете подходящие для вас доли. Например, если вы сейчас готовы выделить 10к в месяц, то пока копится ваша подушка до нужной суммы, вы можете отправлять 7к в подушку и 3к на брокерский счет. Главное дисциплина - лучше небольшой платеж каждый месяц, чем по-много и никогда.

Для того, чтобы начать инвестировать, давайте определимся с тем, что такое инвестиции:

❌ Покупка украшений - не инвестиция в золото (аналогично покупка машины, брендовой одежды),

❌ Покупка квартиры под сдачу (спорно - рассчитайте внимательно доходность затеи по рынку, возможно для вашего региона - это уровень дохода будет ниже “вклада” + бонусом ремонты, квартиранты и прочие жилищные проблемы с вызовами сантехников/травлей тараканов и тп),

❌ Инвестиции в бизнес знакомых (ну, очень спорная затея - очень внимательно оценивайте на что вы даете деньги, прописаны ли условия возврата денег и тп) - в целом я бы вложила в других ровно столько денег, сколько мне не жалко выкинуть в окно (это позволяет мне спокойно перенести провал чужого бизнеса и не поссориться с близкими (аналогично к теме “дать в долг”),

❌ Инвест агентства и неведомые “якобы брокеры” - 100% мошенники (если вам обещают гарантированный доход свыше 20% годовых, полное автономное управление вашими деньгами - поздравляю, вы встретили финансовую пирамиду),

✅ Покупки на бирже через известных крупных брокеров (обязательно проверяйте по запросу топ 10-50 крупнейших и надежных брокеров вашей страны) - инвестиции в ценные бумаги и индексное инвестирование - это те самые классические ИНВЕСТИЦИИ, о которых дальше и пойдет речь (где-то 95% моего инвест портфеля),

✅ Инвестиции в крипту (очень высокие риски, выделяйте под это прям небольшую долю от своего портфеля, например, у меня это 5%).

Как выбрать брокера?

Многие банки, предлагают свое брокерское обслуживание, это удобно и не требует сверх усилий, чтобы уже сегодня начать торговать на бирже. Разница в удобстве интерфейсов мобильных приложений, уровне клиентского сервиса и размера комиссий. У меня 2 карты: Тинькофф и ВТБ - именно у них я и открыла брокерские счета. ВТБ чуть дешевле (комиссия 0,06% за покупки), зато в Тинькофф удобнее интерфейс и удобнее сервис и чаты с поддержкой (комиссия 0,3%). Для покупок до 100к - разницу в комиссиях вы не почувствуете, а вот то, что должно быть максимально просто - это важно для старта.

Количество брокерских счетов может быть неограниченное, поэтому не стоит долго и мучительно выбирать и сравнивать - не понравится, откроете другой счет, главное не тяните свои первые покупки.

На какую сумму стоит планировать покупки на бирже? Существует золотое правило - 10% от любого дохода в инвестиции. Вы можете рассматривать эту идею как “направление” в теме управления своим бюджетом. Для старта вам будет достаточно и 500 рублей. Не ждите когда у вас будет “много денег”. Лучше и безопаснее учиться работать с биржей на небольших суммах.

ЗАДАНИЕ №4

Выберете брокера (можно среди банков или компанию, которая занимается исключительно брокерским обслуживанием, например, БКС). Изучите внимательно условия обслуживания (пополнение, вывод средств, комиссии) и подайте заявку на открытие брокерского счета. Если у вас уже есть счет в этом банке, вы можете оформить все онлайн в своем приложении или на сайте. К вечеру или на следующий день у вас уже будет брокерский счет.

Определитесь с суммой, которую вы готовы тратить на инвестиции каждый месяц (некую минимальную/обязательную), постепенно эту сумму можно увеличивать.

Что можно купить на бирже:

❤️ валюту от 1 единицы по самому выгодному курсу,

❤️ акции отдельных компаний (обратите внимание на дивидендные бумаги),

❤️ облигации - более консервативный инструмент с предсказуемой доходностью,

❤️ фонды акций и облигаций - идеальное решение для тех, кто не готов тратить время на подбор бумаг, мучительный анализ и выбор момента для “входа”.

Тут можно было бы сильно углубиться, но сейчас я скорее хочу обратить внимание на принципы:

• Тише едешь - дальше будешь: делайте выбор в пользу долгосрочных пассивных инвестиций, не пытайтесь обыграть трейдеров - для непрофессионалов это убыточная и опасная стратегия),
• Чем выше доходность, тем выше риск (в отличие от вкладов на бирже нет никаких гарантий),
• Индексное инвестирование через покупки бумаг фондов акций и облигаций - мудрое решение и должно быть базой вашего портфеля вне зависимости от выбранной стратегии,
• Чем короче срок, тем больше выбирайте консервативных бумаг (те до 1 года есть смысл брать только облигации со сроком погашения в течении этого года и постепенно перекладывать освободившиеся деньги на вклад, если ваш горизонт от 5 лет - можно взять значительную долю в акциях),
• Пока у вас есть основной доход и вы молоды, все полученные деньги от инвестиций реинвестируйте (так на вас будет работать сложный процент и портфель будет быстрее расти),
• Соблюдайте диверсификацию или "не держите все яйца в одной корзине" (собирайте сбалансированный портфель по валютам, странам, видам бумаг, уровням риска и сферам экономики, те не стоит покупать на все деньги акции Apple, как бы заманчиво это ни казалось)
• Изучите информацию по налогам с дохода за ценные бумаги (особенно если у вас зарубежный брокер, а налоговое резидентство в РФ) - порой налоги можно сократить.

ЗАДАНИЕ №5

Изучите базовый курс по инвестициям (например от ТЖ), выберете доли для своего портфеля и сделайте первые покупки (валюта, бумаги фонда).

Для простоты вы можете оттолкнуться от примера ниже (не является инвестиционной рекомендацией):

Акций 70%

💸 FXUS - США

💸 FXRL - РФ

💸 FXDM - развитые без США

Облигации 30%

💸 FXRU - еврооблигации РФ

💸 FXFA - облигации развитых стран

*если вы купите все бумаги выше по 1 шт - это будет стоит 370 рублей (цены актуальны на 8.02.2022), те за 370 рублей вы сможете собрать свой минимальный сбалансированный портфель по всем секторам экономике на весь мир.

И очень рекомендую совершить тестовые покупки валюты - хотя бы те же 5$ (можно сразу же вывести их и положить на валютную подушку или под отпуск).

Из чего еще можно откладывать и инвестировать?

Превратите выстраивание сложной финансовой привычки в детскую игру - не пренебрегайте мелкими суммами и искренне радуйтесь каждой возможности пополнить брокерский счет.

Это может быть:

💰 Доход с Авито: продавайте, расхламляйтесь,

💰 Кэшбэк и бонусные программы, скидочные купоны - все сэкономленное - это заработанное и отлично пополнит ваш счет,

💰 Хотите поощрить/наказать себя - сделайте "индульгенцию грехов", например, за каждую 2ую чашку кофе в день или лишние сигареты - пополняйте счет на 100 рублей (вы их не заметите, а брокерский счет - да),

💰 Отказались от такси - переведите размер чека на биржу и тп.

ЗАДАНИЕ №6

Придумайте для себя как минимум 10 поводов для мелких пополнений брокерского счета.

Подумайте “что дальше?”

Какие следующие проекты в ваших планах, чего вы хотите, что вам нравится. Все это даст вам больше мотивации откладывать и инвестировать под значимые цели (образование, переезд, недвижимость, смена профессии). А пока вы не определились с точными цифрами и сроками, можно смело воспользоваться целью “по умолчанию” - собрать себе портфель под пассивный доход, который будет вас обеспечивать в будущем. Лично меня эта мысль очень вдохновляет.

__

Напоминаю, что вы можете задать мне свои вопросы через бота, а также записаться на личную консультацию. 

Желаю вам успехов, высоких доходов и любопытства к теме финансов.