Про деньги. Заработки, расходы и ценности.

Автор этой статьи Лина - наш приглашенный эксперт по личным финансам.

Привет, я бы хотела начать эту серию постов именно с темы бюджета, также мы с вами коснемся тем инвестирования, налогов и финансовой безопасности.

Считаем то, что имеем

Тут рекомендую налить себе кофе и взять блокнот (или создать заметку в телефоне).

И так:

1️⃣Напишите сумму, которую вы зарабатываете в месяц (для простоты можно взять среднуюю, за последний месяц или тот месяц, за который вы ее знаете/помните). 

2️⃣Вычитаем все расходы - аренда/ипотека, коммуналка, продукты, кафе, одежда, стоматолог, такси и тп. 

Чтобы не фантазировать, если вы не ведете бюджет открываем приложение банка и смотрим внимательно. Если вам повезет, то у банка будет диаграмма ваших расходов по категориям по месяцам, но имейте в виду, что если вы платите переводами, у вас несколько карт и вы используете наличку - расчеты надо перепроверять и суммы будут отличаться от фактических, а сами категории могут быть указаны неверно. 

На данном этапе можно взять в расчет и примерные. 

Если цифры вас озадачили, представьте, что это не ваш личный бюджет, а некого персонажа (вашего близкого друга), а ваша цель сейчас: помочь узнать текущую ситуацию без критики, осуждения и чувства вины. Сейчас это просто цифры.

3️⃣Производим арифметику

ДОХОД - платежи “другим” = ваша “реальная зарплата”.

Именно сумма, которая получается в остатке и есть те самые деньги, которыми можно воспользоваться в своих долгосрочных интересах. Например, купить ценные бумаги и начать копить на квартиру.

Теперь, когда у вас есть первые цифры, давайте определимся с тем, как увеличить эту дельту (вашу реальную зарплату). 

Обычно принято считать, что именно увеличение дохода увеличит ваши возможности откладывать деньги, но рост дохода порой ограничен и требует определенных усилий, времени и навыков. Поэтому первое с чего можно начать - это управление собственным бюджетом и оптимизация расходов.

Про расходы и ценности.

Для того, чтобы начать управлять своим бюджетом вам потребуются более точные цифры и немного рефлексии на тему ценностей и ваших привычек.

Рекомендую скачать на телефон приложение для учета личных финансов, например, CoinKeeper. Кому-то больше по вкусу экселька, кто-то любит записывать от руки. Выберете то, что подойдет именно вам.

Несколько полезных мыслей к теме учета бюджета:

• Это "ок", если вы изначально не знаете все свои категории, начните записывать как получается, порядок придет со временем.
• Разделите категории “продукты” и “еда в городе” - это очень разные расходы, отражающие разные ценности.
• Пересчитайте статьи расходов за месяц на год. Например, как вам, если ваш ежедневный кофе на вынос обходится вам в 80 тыс. за год? Признайте честно свои расходы и посмотрите на цифры, в которые превращаются ваши привычки за год, за 5 лет. Возможно часть этих денег стала бы взносом на первый платеж за квартиру.
• Обращайте внимание на свое состояние и настроение во время трат - например, я заметила: что трачу больше, когда устала, голодная или чувствую себя одиноко. 
• Замечайте с чем связаны ваши траты, какой контекст. Возможно, эта дорогая привычка или социально навязанная трата. Например, сравните для себя: о чем для вас брендовая футболка и аналог из Uniqlo. И так ли вам ценны новые туфли, или это про “я заслужила” или “хочу как у той шикарной блогерши”.
• Оплачивая товар/услугу, сморите именно на ценность. Например, такси может быть про неумение планировать время, а может быть про заботу о себе и сохранение сил под более важные задачи. Оплачивая клининг - вы платите не за чистоту, а за свободные часы своей жизни, которые можно использовать для отдыха или образования.

Для оптимизации бюджета можно начать с того, чтобы каждый месяц выбирать одну категорию и оптимизировать ее на 10%. Не старайтесь порезать все свои расходы сразу. Найдите свой баланс и комфортный уровень потребления. 

Порой возникает вопрос про размер трат на определенные категории и их “нормальность”. Ниже я привожу возможные доли (они могут вам не подойти, это именно пример для того, чтобы от него оттолкнуться и посмотреть будет ли этот подход “работать” для вас):

• 30% расходов на жилье (аренда/ипотека)
• 20% расходов на продукты, кафе и рестораны
• Отпуск = доход за 1 месяц

Мне еще очень нравится подход:

• могу 50% (базовая жизнь - только основные платежи, аренда, продукты, общественный транспорт, врачи и тп)
• хочу 30% (классная жизнь - покупки, рестораны, курсы, отдых, развлечения)
• должен 20% (инвестиции и подушка безопасности)

Не пренебрегайте “мелкими” суммами. Отдельного внимания заслуживают категории трат на платежи по кредитам, комиссии за переводы и вывод средств, подписки и автоплатежи:

• Постарайтесь закрыть и не брать потребительские дорогие кредиты (даже под инвестиционные идеи - платежи по ним крайне редко перекрывают доходность от ценных бумаг). Исключение - ипотека под низкий процент на долгосрок - это выгодный кредит, тк платеж съедает инфляция и он обесценивается.
• Внимательно читайте условия по выводу средств, описание услуг банка и обслуживание ваших счетов. Сравнивайте условия. Выбирайте самые выгодные цепочки, обсуждайте с коллегами и друзяьми, изучайте вопрос. Примерно 2-3% расходов можно тут порезать.
• Проверьте все списания в банковских приложениях. Возможно есть более выгодные пакеты подписок, а может быть часть подписок вы не используете. Я как-то полгода оплачивала подписку на уроки по истории, чтобы “казаться себе умнее”, но так и не слушала эти подкасты, потому что мне было скучно и неинтересно. Кстати схожая история с абонементами в спортзал, в который вы не ходите, но обещали себе “измениться с нового года”.

Сокращение расходов - это не про нездоровую экономию на всем, а про знакомство со своими ценностями, выбор в пользу долгосрочных целей.

В следующей статье Лина расскажет вам про баланс в вашем бюджете, подушку безопасности и копилки.

Если у вас есть какие-то вопросы про финансовую грамотность или вы хотите получить рекомендации от эксперта по вашей ситуации - напишите нам в бот. Ваши вопросы не останутся без ответа!

Для всех желающих получить подробный разбор своей финансовой ситуации и составить финансовый план на инвестиции и накопления Лина предлагает консалтинг по личным финансам в форме онлайн или офлайн консультаций.