Конфликты между кредиторами и гражданами-должниками, связанные с процедурой банкротства физических лиц - Государство и право курсовая работа

Главная

Государство и право
Конфликты между кредиторами и гражданами-должниками, связанные с процедурой банкротства физических лиц

История становления института несостоятельности и причины его возникновения. Особенности реализации норм закона о банкротстве физических лиц и его конфликтогенных факторов. Анализ конфликтов в сфере несостоятельности, возникавших на территории России.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
1.1 История становления института несостоятельности (банкротства)
1.2 Проблема урегулирования конфликтов в сфере несостоятельности на территории Российской Федерации
1.3 Особенности применения процедуры банкротства физических лиц
1.4 Применение процедуры медиации в делах о банкротстве
Актуальность темы работы . Появление рыночной экономики обусловило развитие системы кредитных отношений, при которых кредитор выдает заемщику под проценты определенную сумму денег. Следовательно, возникает проблема несостоятельных должников, не имеющих достаточное количество ресурсов для полного исполнения долговых обязательств перед кредиторами. Данная ситуация, в свою очередь, создает предпосылки для развития конфликтных отношений между кредитором и должником, в основе которых лежит столкновение интересов обеих сторон, т.к. кредиторы стремятся удовлетворить свои требования с помощью изымания недостаточного по количеству имущества должника. Таким образом, возникает необходимость правового урегулирования отношений несостоятельности, которая производится путем введения института несостоятельности (банкротства) в правовую систему государства. Нормы данного института позволяют защищать права субъектов кредитных отношений, исключать из отношений неэффективных субъектов и принимать меры по оздоровлению должников, испытывающих финансовые сложности. Многие исследователи утверждают, что экономика ни одного современного государства не может нормально функционировать без продуманной правовой регламентации кредитных отношений, т.к. кредитные отношения занимают центральное место в социально-экономической сфере. Телюкина М.В. Основы конкурсного права. - М. Волтерс Клувер, 2004. - С.2 Учитывая специфику рыночной экономики (жесткая конкуренция, постоянное изменение интересов потребителей и т.д.), следует отметить, что банкротство, а, следовательно, конфликты являются неотъемлемой ее частью. Таким образом, недостаточно эффективное урегулирование конфликтов, возникающих между субъектами кредитных отношений, может привести к неустойчивости в сфере бизнеса и предпринимательства, обеднению граждан и нестабильной экономической ситуации в целом. Телюкина М.В. Основы конкурсного права. - М. Волтерс Клувер, 2004. - С.2
Чаще всего проблема несостоятельности относится к крупным экономическим субъектам или к гражданам, имеющим статус индивидуального предпринимателя и ведущих активную коммерческую деятельность. Однако следует обратить внимание на то, что переход к рыночной экономике обусловил возникновение «общества потребления», т.е. общества, основанного на принципе массового потребления материальных благ. Фромм Э. Иметь или быть?. - Киев: Ника Центр, 1998. - С.189 Принцип потребления, в свою очередь, создал предпосылки для развития системы потребительского кредитования. В условиях растущей популярности потребительских кредитов, проблема несостоятельности становится характерной и для физических лиц. Появляется необходимость создания комплекса правовых норм, который мог бы регулировать отношения между кредиторами и гражданами-должниками. Данная проблема особо актуальна в России, т.к. в условиях существующего экономического кризиса многие граждане оказались в трудном финансовом положении и не способны исполнять свои долговые обязательства. Согласно официальной статистике около 45% населения России имеют различные кредитные обязательства, более половины которых являются проблемными. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko_sub (29.11.2015) Однако не существовало правовой основы для регулирования отношений несостоятельности, способной наиболее равно удовлетворить интересы конфликтующих сторон, что создало почву для обострения конфликтных отношений между должниками и банковскими структурами.
Все это обусловило принятие Федерального закона №154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который предоставляет возможность применить к гражданам-должникам процедуру банкротства. Ввиду новизны рассматриваемого закона, отсутствии наработанного механизма действия и устоявшейся практики его применения возможно обострение уже существующих конфликтных отношений между гражданами-должниками и кредиторами. Это позволяет еще раз подчеркнуть актуальность данной работы.
Научно-теоретическая разработанность проблемы. В основу данной работы легли Федеральные законы № 154-ФЗ, № 127-ФЗ, постановление пленума ВАС РФ № 63 и различные комментарии к указанным законам, посвященные проблеме несостоятельности юридических и физических лиц, а также положения Конституции Российской Федерации и Федерального закона № 193-ФЗ. Также использовались отдельные главы Гражданского Кодекса РФ и Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Проблема несостоятельности имеет многовековую историю, т.к. является неотъемлемой частью фактически любой экономической системы. Указанная проблема привлекала множество исследователей в социально-экономической сфере. Следует обратить внимание на труды дореволюционных отечественных исследователей конкурсного права, т.к. некоторые проблемы, которые были затронуты в их исследованиях актуальны и сейчас. Таким образом, в работе использовались труды Шершеневича Г.Ф., Гольмстена А.Х., Малышева К.И., Туткевича Д.В. Кроме этого, были использованы исследования современных юристов и ученых, затрагивающих урегулирование проблемы несостоятельности и направления реформирования конкурсного права. Можно выделить работы Радыгина А.Д., Симачева Ю.В., Телюкиной М.В., Розенберга А.Е., Лордкипанидзе А.Г., Карелиной С.А., Ильина В.И. и Яшина Н и др. Также были использованы работы Шамликашвили Ц.А., Карпенко А.Д., Аллахвердовой О.В., Каменкова В.С., Рондарь Н.В., Рондарь В.Н., Созанова В.В., посвященные использованию процедуры медиации для досудебного урегулирования различных споров.
В данной работе использовались материалы из журнала «Арбитражный Управляющий» для рассмотрения практической стороны применения норм закона о банкротстве физических лиц, а также различные публицистические материалы, в которых отражено общественное мнение по поводу отношений несостоятельности и закона о банкротстве физических лиц.
Объектом данной работы выступает банкротство как отношения финансовой несостоятельности физических лиц.
Предметом работы является институционализация и методы предупреждения конфликтов в связи с банкротством физических лиц в Российской Федерации.
Целью настоящей работы является анализ конфликтов между кредиторами и гражданами-должниками, связанными с процедурой банкротства физических лиц и путей их предупреждения.
Достижение поставленной цели требует решение следующих задач :
1) рассмотреть историю становления института несостоятельности и причины его возникновения;
2) анализ конфликтов в сфере несостоятельности, возникавших на территории России до принятия закона о банкротстве физических лиц;
3) изучение особенностей реализации норм закона о банкротстве физических лиц и его конфликтогенных факторов;
4) анализ возможности применения процедуры как метода предупреждения конфликтов в сфере несостоятельности.
По результатам данной работы были сформулированы выводы о высоком уровне конфликтности института несостоятельности, необходимости реформирования института несостоятельности (банкротства) физических лиц, эффективности действующего законодательства в отношении проблемы несостоятельности граждан Российской Федерации, а также о целесообразности применения процедуры медиации в делах о банкротстве.
1. Проблема института несостоятельности (банкротства) в Российской Федерации.
1.1 История становления института несостоятельности (банкротства)
Прежде чем начать говорить о банкротстве российских граждан и конфликтах, которые оно порождает, необходимо проследить историю становления института банкротства.
Итак, институт несостоятельности (банкротства) представляет собой совокупность условий, правил, норм и механизмов, которые определяют производственно-финансовое положение предприятия, направленных на санирование экономики. Карелина С. А. Механизм правового регулирования отношений несостоятельности. -- М.: Волтерс Клувер, 2008. -- С. 9 Таким образом, несостоятельность (банкротство) - это признанная уполномоченным на то государственным органом неспособность должника (гражданина, организации или государства) удовлетворять в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнять обязанность по уплате обязательных государственных платежей. См.: там же Термин «банкротство» также рассматривается как процедура. В таком случае, «банкротство» - это процедура, применяемая по отношению к должнику, направленная на оценку его финансового состояния, выработку мер по улучшению финансового состояния должника или на наиболее равное и справедливое удовлетворение интересов кредиторов. См.: там же Должник, таким образом, понимается как гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, неспособные удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. См.: там же
Многие теоретики указывали на то, что конфликт является неотъемлемым свойством человеческого общества. Конфликт появился вместе с первыми объединениями людей в группы. Американский социолог К. Боулдинг объяснял это тем, что любому человеку свойственно использовать насилие для достижения своих целей, в борьбе за какие-либо ресурсы и т.д. Boulding K. Conflict and Defense: A General Theory. N.Y., 1967. - с. 25 Он определял конфликт как «ситуацию соперничества, в которой стороны осознают несовместимость возможных позиций и каждая сторона стремится занять положение, несовместимое с тем, которое хочет занять другая». См.: там же Р. Дарендорф изучая проблему конфликта в обществе отмечал, что любое общество постоянно демонстрирует различные признаки конфликта. Он также утверждал, что для любого общества характерно проявление насилия. Дарендорф Р. Современный социальный конфликт. Очерк политики свободы / Пер. с нем. М., 2002. - с. 213 Таким образом, конфликт пронизывает любую сферу жизни общества.
Следует отметить, что конфликт невозможно однозначно оценить, как негативное или позитивное явление. С одной стороны, в обыденном сознании конфликт представляет собой негативное явление. Это объясняется тем, что конфликт является следствием определенной нестабильности в какой-либо социальной системе. Другими словами, конфликт нарушает нормальное функционирование социальной системы. Однако существует и другая точка зрения, которая считает конфликт может нести в себе и положительные свойства. Так, еще один американский социолог Л. Козер утверждает, что конфликт служит методом выявления и разрешения противоречий, а также фактором сплочения социальной группы. Козер Л. А. Функции социального конфликта / Пер. с англ. О. Назаровой; Под общ. ред. Л. Г. Ионина. -- Москва: Идея-пресс, 2000. - с. 95 Действительно, любая система, осознавая существующие внутри нее противоречия, будет стремиться их разрешить. Следовательно, появление конфликта несет в себе предпосылки для создания институтов, которые будут поддерживать стабильное состояние данной системы, предотвращать и разрешать конфликтные ситуации. Стоит также отметить, что Козер определял конфликт как «столкновение между коллективными акторами по поводу ценностей, статусов, власти и редких ресурсов, в котором цели каждой из сторон заключаются в том, чтобы нейтрализовать, ослабить или уничтожить соперников». Козер Л. А. Функции социального конфликта / Пер. с англ. О. Назаровой; Под общ. ред. Л. Г. Ионина. -- Москва: Идея-пресс, 2000. - с. 95 Таким образом, учитывая приведенные определения понятия «конфликт», следует сделать вывод, что банкротство должника по своей сути является конфликтом, в котором должник стремится избавиться от долговых обязательств перед кредитором, а кредитор, в свою очередь, стремится удовлетворить свои интересы путем изымания имущества должника в свою пользу. В таком конфликте интересы сторон оказываются фактически полностью противоположными. Конфликт такого рода стороны не способны урегулировать самостоятельно, т.к. это приведет к еще более разрушительным последствиям, поэтому необходим институт, нормы которого позволят разрешать противоречия подобного рода. В данном случае, таким институтом будет выступать институт несостоятельности (банкротства).
Конфликтные ситуации между субъектами отношений несостоятельности возникли вместе с развитием хозяйственных, торговых и кредитных отношений. Первые упоминания о попытках урегулирования конфликтных отношения между кредиторами и должниками ученые отмечают еще в законодательстве Древнего Рима. Тогда за неисполнение требований кредиторов должник карался лишением свободы или жизни. Так, Закон XII таблиц предоставлял кредиторам право убить и разрубить тело должника на части (partes secanto). Малышев К.И. Исторический очерк конкурсного процесса. - СПб.: Тип. тов-ва «Обществ. Польза», 1871. - С. 5 Такое жестокое наказание К. И. Малышев объясняет тем, что «в первоначальных обществах имущественная почта народного хозяйства и права еще слишком мелка, кредит обеспечивается лицом своего должника с его семьей и из этого же источника производится взыскание в случае неисправности, взыскание обращалось на лицо, потому что лицо было почти единственной ценностью в этом первобытном хозяйстве». Телюкина М.В. Основы конкурсного права. - М. Волтерс Клувер, 2004. - С. 41 Такая же ситуация наблюдалась во Франции и Германии: должники подвергались различным телесным наказаниям либо немедленной казни. См. там же. - С.50 Таким образом, в условиях конфликтной ситуации должник терял не только свое имущество, но и различные неимущественные права и свободы.
Вообще, термин «банкрот» был введен в итальянском конкурсном праве, т.к. именно так называли бежавших должников (от итал. Banco - скамья, rotta - сломанная, что означало сломать скамью, на которой сидел коммерсант). Сломанная скамья, таким образом, служила сигналом для прекращения деятельности коммерсанта, а также предупреждением для остальных.Телюкина М.В. Основы конкурсного права. - М.: Волтерс Клувер, 2004. - С.47 В средневековом итальянском конкурсном праве отношения между должником и кредитором были законно урегулированы. Это связано с тем, что Италия в IX-X вв. была торговой страной и именно торговцы чаще всего были неплатежеспособными. В связи с этим возникла необходимость создания комплекса правовых норм, которые будут регулировать торговую несостоятельность. Процедуру банкротства могли запустить все участники отношений (кредиторы, должники, суд). Были установлены временные рамки для подачи заявления о банкротстве. Одним из достижений итальянского конкурсного права считается положение о об опровержении сделок должника, совершенных в течении определенного времени перед обнаружением несостоятельности. Также, важно отметить, что итальянское конкурсное право предоставляло возможность урегулировать конфликтные отношения путем заключения мирового соглашения между должником и кредиторами и прекращения конкурсного процесса. Главным условием для заключения мирового соглашения являлась добросовестность участников, иначе соглашение считалось недействительным и расторгалось. См.: там же. - С. 48
Положения итальянского конкурсного права значительно повлияли на развитие урегулирования проблемы несостоятельности по всей Европе. Например, французское конкурсное право, частично переняв положения итальянского, разделило несостоятельность на три вида - несчастную, неосторожную и злостную. Также были разграничены понятия банкротство и несостоятельность. Таким образом, несостоятельность должника начиналась с момента прекращения выплаты платежей, а банкротство признавалось, когда должник уличался в злоупотреблениях либо обмане. См.: там же. - С.53 Важным пунктом стало то, что после вынесения судом решения о банкротстве должника, наступал срок исполнения всех его обязательств, а начисление процентов по долгу останавливалось. Конкурсным процессом руководил попечитель, назначающийся судом. Такая же практика была отмечена и в Германии, где конкурсный устав оставлял за судом право распоряжаться имуществом должника, путем назначения управляющего. Следует отметить, что это является важным фактором в урегулировании конфликтных отношений между кредиторами и должниками, т.к. назначенный управляющий выступал в качестве третьей стороны. Телюкина М.В. Основы конкурсного права. - М.: Волтерс Клувер, 2004. - С.60 Другими словами, он не был представителем ни должника, ни кредитора, поэтому ни одна из сторон процесса не могла распоряжаться конкурсным имуществом, что исключало обострение отношений между субъектами исследуемых отношений.
Конкурсное право Великобритании давало возможность должнику пользоваться рядом льгот. Кроме того, право распоряжаться имуществом должника было только у административных органов. А также были сильно увеличены конкурсные издержки, что повлияло на заключение мировых соглашений между сторонами. См.: там же
Таким образом, отношения несостоятельности обладали значительным конфликтогенным потенциалом, поскольку нормы, которыми они регулировались, не были достаточно гибкими и не предоставляли возможности для равного удовлетворения интересов обеих сторон. И лишь в XVIII веке начали появляться первые зачатки идей о том, что институт несостоятельности должен не только обеспечивать возврат средств кредиторам, но и соблюдать баланс интересов сторон, предоставляя должнику возможность для реабилитации.
Российские правовые традиции урегулирования конфликтов в сфере несостоятельности также уходят корнями в глубокое прошлое. Первые упоминания о зарождении института несостоятельности можно найти в «Русской Правде». Несостоятельность тогда была разделена на два вида:
1) несчастная (невиновная) несостоятельность, которая возникла не по вине задолжника (пожары, стихийные бедствия и т.д.);
2) злонамеренная (виновная) несостоятельность, возникающая в случае легкомысленного поведения купца (растрата вверенных средств, потеря товара и т.д.). Карелина С.А. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства): учебно-практическое пособие. - М. Волтерс Клувер, 2006. - С.10
Оба вида несостоятельности так же относились только к коммерческой несостоятельности. Важным пунктом является то, что в «Русской Правде» была установлена очередность удовлетворения требований кредиторов. Таким образом, А. Х. Гольмстен установил, что требования князя удовлетворялись в первую очередь, затем требования иностранных купцов, и в последнюю очередь удовлетворялись требования соотечественников. Гольмстен А.Х. Исторический очерк русского конкурсного процесса. - СПб., 1889 - с. 2 Данный подход к несостоятельности сохранился и в более позднем российском законодательстве. Введение в законодательство принципа очередности давало возможность предотвращать конфликты между кредиторами по поводу распределения конкурсного имущества в случаях, если у одного должника имелись обязательства перед несколькими кредиторами.
Следующим важным этапом развития института банкротства в России стало принятие Банкротского устава в 1800 г. Здесь прослеживается введение более современных подходов к проблеме несостоятельности. Таким образом, банкротом считалось лицо, которое не могло сполна выплатить свои долги. Несостоятельность, в свою очередь, рассматривалась как определенное имущественное состояние лица, при котором последнее не имеет возможности удовлетворить требования кредиторов. Карелина С.А. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства): учебно-практическое пособие. - М. Волтерс Клувер, 2006. - С.12
Также, Банкротский устав выделяет три вида несостоятельности:
1) неосторожная несостоятельность, возникающая по вине должника;
2) несчастная несостоятельность, возникающая ввиду непредвиденных обстоятельств;
3) злостная несостоятельность, возникающая в случае преднамеренного уклона от выплаты долгов. См. там же
В 1832 г. был принят новый Устав о несостоятельности. Данный устав определил громоздкую систему родов и разрядов долгов. Также он установил новую очередность удовлетворения требований кредиторов, в соответствии с которой требования церкви удовлетворялись в первую очередь, а затем удовлетворялись требования казны и конкурсных кредиторов. Однако, данный Устав уступал предыдущему, т.к. его положения было очень трудно применять. Г. Ф. Шершеневич, российский цивилист, отмечает, что статьи данного закона были построены и сформулированы так сложно, что «затрудняли не только торговых лиц, но и опытных юристов». Шершеневич Г.Ф. Учение о несостоятельности. - Казань.: Тип. Ун-та, 1890. - с. 54 Такой подход к проблеме банкротства сохранился в плоть до революции 1917 года.
В результате социалистической революции 1917 года частная собственность была отменена. Следовательно, проблема несостоятельности утратила былую актуальность. Затем, в период введения новой экономической политики, возникает свободный товарный оборот, в связи с чем снова возникла необходимость правового регулирования несостоятельности. В 1922 году был принят Гражданский Кодекс РСФСР, отдельные главы которого содержали упоминания о банкротстве. Однако определённого механизма применения данных норм на практике не было, в связи с чем дела о банкротстве рассматривались с помощью норм Устава 1832 года. С 1930-х гг., в связи с реализацией социалистических идей и свертыванием НЭПа нормы, касающиеся несостоятельности утратили всякую практическую значимость, институт банкротства не признавался. В 1960-х годах положения о банкротстве были исключены из законодательства. Телюкина М.В. Основы конкурсного права. - М. Волтерс Клувер, 2004. - С.82
В 1990-х годах начался переход к рыночной экономике, что обусловило возникновение предпосылок к созданию нового механизма регулирования процедуры банкротства. В связи с этим в 1992 году был принят указ «О мерах по поддержке и оздоровлению несостоятельных государственных предприятий (банкротов) и применения к ним специальных процедур». Данного указа оказалось недостаточно, поэтому в том же году был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) предприятий»: описанные закон и указ обращали свое внимание только на проблему банкротства юридических лиц, исключая физические лица. В условиях быстрого развития экономики, данный закон быстро перестал соответствовать современному положению вещей, а также не способствовал гармоничному развитию хозяйственной деятельности. В 1998 году был принят новый закон о банкротстве, сильно отличающийся от предыдущего. Данный закон содержал нормы, более подходящие современной экономике. Так, определение банкротства зависело не от неоплатности долга, а от неплатежеспособности должника в целом. См. там же. - С.84 Несмотря на то, что данный закон был более современным и не уступал мировым аналогам, он не смог обеспечить эффективное регулирование проблемы несостоятельности, в связи со своей направленностью в сторону удовлетворения кредиторов. Таким образом, закон стал причиной для большого количества конфликтов и разрушения многих платежеспособных предприятий, т.к. многие кредиторы были заинтересованы не в оздоровлении конкретного предприятия, а в приватизации его имущества. См. там же. - С.86 Все эти факторы привели к принятию Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в 2002 г, а также к возникновению предпосылок для введения института банкротства физических лиц.
Таким образом, конфликт является неотъемлемой частью отношений кредитора и должника. Стоит отметить, что конфликт, возникающий в рамках рассматриваемых отношений, отличается сложностью и многослойностью. Специфика данных конфликтных отношений заключается в том, что кредиторы намерены удовлетворить свои требования путем изымания имущества должника, которого изначально недостаточно для удовлетворения интересов всех кредиторов. Другими словами, конфликт возникает не только между кредитором и должником, но и между кредиторами одной или разных очередей. Такой конфликт несет в себе явные негативные последствия, т.к. грозит привести должника в еще более неустойчивое положение, что повлияет на убытки кредиторов и создаст почву для возникновения новых конфликтов. Введение института несостоятельности в правовую систему государства позволит регулировать конфликтные отношения между субъектами несостоятельности. Однако необходимо, чтобы нормы данного института соблюдали баланс интересов сторон и обеспечивали наиболее равное их удовлетворение, т.к. это наиболее эффективный метод разрешения и предупреждения конфликтных ситуаций.
1.2 Проблема урегулирования конфликтов в сфере несостоятельности на территории Российской Федерации
Согласно статистике, в России общая сумма долгов граждан по кредитам и обязательным платежам составляет приблизительно 1 триллион рублей, а количество граждан-должников составляет приблизительно 39,4 миллиона человек. Таким образом, не выплачивается каждый пятый кредит. Центральный банк Российской Федерации. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko_sub (15.12.2015) Другими словами, долговые обязательства по различным кредитным договорам имеются у половины экономически активного населения государства. Это может быть связано как с недобросовестностью должников, так и с неспособностью должников выплатить долг в силу различных обстоятельств. Граждане, которые имеют валютные кредиты также оказались в трудной ситуации, в связи с изменениями курса евро и доллара. Программы банков по рефинансированию и реструктуризации долга не имеют явного позитивного эффекта и незначительно улучшают ситуацию. По некоторым прогнозам, данная экономическая ситуация приведет к тому, что 40% граждан станут неплатежеспособными. Закон о банкротстве физических лиц [Электронный ресурс] // «Арбитражный управляющий», № 1 URL: http://www.au-journal.ru/ (10.01.2016) Улучшению такой ситуации могло бы способствовать введение института банкротства физических лиц.
Ранее процедура банкротства на территории России могла быть применена только к юридическим лицам либо к гражданам-должникам, имеющим статус индивидуального предпринимателя. Таким образом, физические лица оказались в трудной ситуации, т.к. эффективных механизмов, которые могли бы помочь им справиться с проблемой несостоятельности не наблюдалось. Отсутствие таких механизмов создает почву для возникновения множества конфликтов между должниками и кредиторами. Таким образом, должник в случае неспособности выплатить имеющиеся долги может обратиться к незаконным методам ухода от долговых обязательств. Самым распространенным способом ухода от выплаты долгов является «вывод» имущества потенциального ко взысканию. То есть, лицо совершает ряд фиктивных сделок (продажа имущества, переоформление имущества, разводы) и таким образом избавляется от залогового имущества. См. там же Такие действия, в свою очередь ставят кредиторов в весьма трудное положение, т.к. это усложняет процедуру взыскания долга, требует вложения немалых средств и привлечения специалистов.
Добросовестные должники могли воспользоваться программами реструктуризации долга или рефинансированием. Реструктуризация долга представляет собой реабилитационную процедуру, применяемую в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов. КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. URL: https://www.consultant.ru/law/ref/ju_dict/word/restrukturizaciya_dolga (10.01.2016) Меры по реструктуризации включают в себя:
1) изменение сроков и размеров платежа;
2) обмен долга на долю в собственности;
3) списание части долга. См.: там же
Самый распространенный вид реструктуризации долга - это изменение сроков и размеров платежа. В таком случае, сумма ежемесячного платежа сокращается, но вырастает совокупная сумма выплат процентов. Радыгин А.Д. Институт банкротства: становление, проблемы, направления реформирования. - М., 2005. - С.16 Таким образом, долг по реструктурированному кредиту будет больше, чем изначальный долг. К тому же, не каждый должник может рассчитывать на применение процедуры реструктуризации долга. Банк может отказать в проведении реструктуризации если должник имеет просрочки по выплатам либо если сумма кредита не очень большая.
Программа рефинансирования кредита (перекредитование), в свою очередь, представляет собой получение в банке нового, более выгодного займа с целью частичного либо полного погашения предыдущего долга. См. там же Гражданин может воспользоваться процедурой рефинансирования как в изначальном банке, так и в любом другом. Процедура рефинансирования кредита в новом банке заключается в том, что должник оформляет кредит, который погашает задолженность по кредиту в старом банке. При залоговом кредите, залог должен быть перерегистрирован в новый банк. Если залог по каким-либо причинам зарегистрирован в старом банке, то процентная ставка по кредиту повышается. Рефинансирование кредита дает возможность изменить условия обслуживания кредита на более выгодные, изменить процентную ставку, сумму выплат, сроки выплат, изменить валюту и т.д. Однако не каждый банк может предоставить услуги по рефинансированию кредита. Рефинансирование также может быть не выгодно должнику, т.к. некоторые банки предусматривают штраф в случае досрочного погашения кредита либо запрет на досрочное погашение. Закон о банкротстве физических лиц [Электронный ресурс]. // «Арбитражный управляющий», № 1 URL: http://www.au-journal.ru/ (10.01.2016) В таком случае, процедура рефинансирования не может быть использована. Распространены также случаи получения должником кредита для погашения каких-либо сторонних долговых обязательств.
Таким образом, в случае реструктуризации долга, гражданин только увеличивает общую сумму своих долговых обязательств. При применении пр
Конфликты между кредиторами и гражданами-должниками, связанные с процедурой банкротства физических лиц курсовая работа. Государство и право.
Всероссийский Конкурс Сочинений 2022 Призеры
Сочинение Про Герду 5 Класс
Реферат О Гто
Курсовая работа по теме Учёт и аудит нематериальных активов
В Окопах Сталинграда Аргументы К Сочинению
Реферат: Ипотечное кредитование 12
Организационная структура, содержание и внешнее окружение проекта
Аттестационная Работа Терапевта На Категорию
Эссе На Тему Специальность
Реферат по теме Реинкарнация в Древней Греции и Христианстве
Базаров Как Трагический Русский Характер Сочинение
Как Заполнить Дневник Производственной Практики
Контрольная Работа 1 Строение Атома 11 Класс
Дневник Прохождения Практики На Предприятии
Курсовая работа по теме Ответственность за убийство, совершенное группой лиц по предварительному сговору или организованной группой
Проблемы Наследования По Завещанию Курсовая
Отчет По Практике Word
Ответы По Контрольной Работе Алгебре Геометрии
Установите Последовательность В Структуре Курсовой Работе
Реферат На Тему Водень В Шаруватих Кристалах Gase
Формирование финансовой отчетности в соответствии с МСФО на примере ОАО "Ростелеком" - Бухгалтерский учет и аудит курсовая работа
Договор найма жилого помещения - Государство и право курсовая работа
Территориальная организация населения Центрального экономического района - География и экономическая география курсовая работа