Главные ошибки, мешающие откладывать деньги

В одном из постов выше мы рассказали, зачем и как создавать финансовую подушку безопасности. Но сказать проще, чем сделать: для того, чтобы начать откладывать, нужно изменить свои денежные привычки, а это бывает сложно.

Вместе с директором проектов в дивизионе «Инвестиции и накопления» блока «Управление благосостоянием» СберБанка Дмитрием Громовым разберём три главные ошибки, которые часто мешают откладывать деньги.

❌ Ошибка 1: неправильно расставленные приоритеты

🤷‍♂‍ «Я хочу откладывать, но к концу месяца на карте не остаётся денег, которые можно оставить на подушку безопасности».

Посмотрите на свои расходы и подумайте, от чего вы можете отказаться, чтобы начать откладывать. Алгоритм действий должен быть примерно такой:

● распишите свои траты;

● посмотрите, от чего можно отказаться в следующем месяце — какие покупки не так важны, как подушка;

● сразу добавьте «копилку» в траты на будущий месяц, а затем посмотрите, получится ли откладывать именно эту сумму. Возможно, её стоит уменьшить или увеличить.

Можно оставлять в подушке фиксированную сумму каждый день, а можно оптимизировать расходы и откладывать в конце месяца — это не важно. Главное — написать адекватный план и следовать ему. А деньги найдутся.

О том, как составить бюджет, чтобы сформировать подушку безопасности, мы писали в одном из постов выше.

❌ Ошибка 2: требовать от себя всего и сразу

🤷‍♂‍ «Я проанализировал бюджет и составил план, но всё равно не могу его выполнить — это нагоняет тоску, и теперь мне вообще ничего не хочется откладывать».

Видимо, вы установили слишком большую планку, которая не соотносится с доходами. Понятно, что хочется накопить нужную сумму как можно быстрее, но иногда сделать это просто невозможно: с зарплатой 70 000 нерационально заставлять себя откладывать по 40 000 каждый месяц.

Начинайте с малого: определите небольшую сумму, например 5% от заработка, и откладывайте. Если потом появится возможность её увеличить — добавьте пару процентов. Главное — стартовать с малого, радоваться своим достижениям и постепенно настраивать стратегию под себя.

❌ Ошибка 3: отдавать больше, чем откладывать

🤷‍♂‍ «‎У меня есть кредиты, которые мешают откладывать. На подушку безопасности остаётся совсем мало».‎

Если у вас есть кредиты, в первую очередь стоит постараться расправиться с ними, а уже потом — копить. Переплата может превысить размер подушки безопасности, и тогда вы проиграете в деньгах.

Лучше закрыть кредиты досрочно и уменьшить размер переплат. Но для этого тоже лучше держать под рукой подушку, просто небольшую — на два-три ежемесячных платежа.

Правда, начать копить можно (а иногда нужно) и с кредитом — ситуации бывают разные, и в каждой нужно разбираться индивидуально. Задайте себе несколько вопросов:

❓ Есть ли у вас хоть какой-то минимальный капитал. Если у вас нет накоплений хотя бы на три месяца выплат по кредитам, то их лучше сформировать. Иначе можно попасть в неприятную ситуацию: сначала вы отдали все свободные деньги на досрочное погашение, а потом, например, начался кризис или вас сократили — теперь даже оставшиеся ежемесячные платежи вносить нечем.

❓ Как скоро заканчивается кредит. Если вам осталось платить по кредиту меньше трети срока, почти все проценты банку вы уже заплатили. Поэтому сэкономить за счёт досрочного погашения не получится. В этом случае торопиться закрывать кредит незачем — лучше сделать это после того, как сформируете подушку.

❓ Какой процент. Если переплата по кредиту совсем маленькая или нулевая — например, вы получили льготный займ — тогда тоже можно не торопиться. Вы всё равно ничего не сэкономите. А вот если наоборот: у вас есть кредит с очень высокими процентами — например долг в микрофинансах под 1% в день — его нужно закрывать очень быстро и любой ценой.

❓ Насколько ощутимым будет эффект. Если у вас остаток по ипотеке в 3 млн и 5 тысяч свободных денег ежемесячно, нет никакого смысла направлять их на досрочное погашение. 5 тысяч — слишком маленькая сумма, чтобы заметно сдвинуть срок закрытия кредита.

Лучше в таком случае направить деньги на формирование подушки безопасности — так вы хотя бы сможете подстраховаться, если будут проблемы с ежемесячными платежами.