Зачем нужна подушка безопасности и где её хранить
СберИнвестицииВ этом материале вместе со Сбер Управление Активами разберёмся, зачем инвестору нужна подушка безопасности, как её создать и сколько нужно откладывать.
☔️ Зачем нужна подушка безопасности
Подушка безопасности — это не инвестиция, она не должна приносить заработок или расти в цене. У неё совсем другие задачи.
Допустим, начинающий инвестор Вася решил не собирать подушку безопасности и сразу начал вкладывать деньги в ценные бумаги. Полгода спустя в мире разразился кризис, и Васю сократили — теперь ему как минимум три месяца нужно будет искать работу.
Постоянный заработок пропал, накоплений нет — приходится «проедать» инвестиции. А тут как раз на фоне кризиса обвалились акции. Денег мало, приходится ужимать траты, искать жильё подешевле и влезать в долги.
Для таких случаев и нужна подушка безопасности: она поможет, когда станет трудно, а в «мирное» время — даст ощущение спокойствия и уверенности. Именно чувство безопасности и отличает хорошую подушку от плохой.
🗄 Где хранить
Подушку безопасности нужно хранить так, чтобы в случае чего быстро и без проблем достать из неё деньги. Разберём основные инструменты:
🛑 Ценные бумаги — не стоит. Облигации, «голубые фишки», ПИФы — если вам понадобятся деньги, то ценные бумаги нужно будет продать. И хорошо, если активы в вашем портфеле будут ликвидными и не обвалятся, а не наоборот.
✅ Наличные — можно. Деньги в сейфе всегда можно быстро достать. Но с наличными есть проблема — они обесцениваются: за пару лет инфляция серьёзно «покусает» ваши накопления.
✅ Иностранная валюта — можно. Только важно купить разную валюту, чтобы распределить риски. Но покупать иностранную валюту на все деньги не стоит: во-первых, в случае чего её придётся обменивать, во-вторых, она тоже может подешеветь.
👍 Вклад в банке — нужно. У банков много преимуществ. Во-первых, они начисляют проценты — пусть и небольшие. Во-вторых, с банковских счетов легко и быстро вывести деньги, если они вам потребуются. В-третьих, крупные банки почти никогда не лопаются, поэтому даже в кризис вы сможете получить свои вложения.
💳 Сколько денег отложить
Финансовая подушка нужна для того, чтобы покрыть ваши траты в случае форс-мажора. Поэтому и считать её размер нужно, исходя из вашего бюджета: кому-то для комфортной жизни хватит и 40 тысяч в месяц, а кому-то нужны все 80.
В идеале финансовая подушка должна позволить вам жить до полугода в привычном режиме. Больше — можно, меньше — нет.
Например, Миша зарабатывает 100 тысяч. А вот на что он их тратит:
• 20 тысяч — аренда квартиры;
• 20 тысяч — продукты;
• 5 тысяч — книги, онлайн-курсы и образование;
• 2 тысячи — интернет, подписки, мобильная связь;
• 5 тысяч — транспорт;
• 20 тысяч — одежда, гаджеты;
• 28 тысяч — на инвестиции и подушку безопасности.
В кризис из трат Миши можно исключить расходы на образование, покупки и формирование инвестиционного капитала. Останется 47 тысяч — это те расходы, без которых Миша прожить не может.
Тогда, чтобы полгода Миша мог свободно жить на деньги из подушки безопасности, ему нужно накопить
47 000 ₽ × 6 месяцев = 282 000 ₽.
Это и есть идеальный размер подушки безопасности для Миши.
👍 Накопил — и всё? Нужно ли что-то ещё делать?
Да, подушку безопасности нужно изредка, например раз в полгода, корректировать и исправлять. Через год вы точно станете тратить больше — из-за инфляции всё подорожает — и в подушку нужно будет внести ещё немного денег.
Может случиться так, что расходы изменятся кардинально: допустим, у вас появится ребёнок. Это тоже нужно будет учесть: например, заложить в подушку расходы на детский сад.