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La réponse à toutes vos questions d'argent


Les assurances «placement» sont en vogue depuis quelques années. Non seulement parce qu’elles bénéficient d’un traitement fiscal favorable, mais aussi parce qu’elles constituent un instrument très utile de transfert de patrimoine et de planification successorale.

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(l'écho) - Les assurances-vie ont bien mérité leur place dans la planification patrimoniale moderne: elles offrent en effet une réponse adéquate à plusieurs questions qui se posent lors de l’élaboration d’une planification. Pensez par exemple à l’assurance qui couvrira les frais de succession au décès de l’assuré. Un classique de l’assurance-décès. On peut aussi s’en référer aux solutions fiscalement intéressantes qui permettent de se constituer une poire pour la soif pour ses vieux jours. Comme chacun sait, les déductions des primes versées dans le cadre de l’épar-gne-pension ou de l’épargne à long terme peuvent être substantielles.
Les assurances-vie ont aussi le vent en poupe depuis une dizaine d’années. Nous visons ici tout particulièrement les assurances dites «placement» dont les primes sont capitalisées à un taux d’intérêt donné (de la branche 21, donc). Celles qui sont associées à un ou plusieurs fonds de placement (branche 23), qui émargent aussi aux assurances de placement, ne rencontrent pas le même succès. Les assurances de placement sont potentiellement intéressantes en termes de rendement par les temps qui courent - si les frais d’entrée ne sont pas trop élevés notamment. Ce qui est moins connu, c’est qu’elles se prêtent aussi parfaitement aux transferts de patrimoine d’une personne à une autre (transfert patrimonial), tout en autorisant l’insertion de clauses ou conditions classsiques liées à une donation. Le contrôle des sommes données et la possibilité de bénéficier de revenus par le biais d’une assurance de placement sont ainsi envisageables.
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Le principe de base d’une assurance-vie est simple: le preneur de l’assurance verse une ou plusieurs primes à l’assureur. En échange, l’assureur verse un montant déterminé à un ou plusieurs bénéficiaires lorsque l’assuré atteint un âge donné ou décède (préalablement à l’âge fixé). On recense par conséquent quatre rôles principaux : l’assureur, le preneur d’assurance, l’assuré et le ou les bénéficiaires. L’assureur doit être une compagnie d’assurance apte à conclure ou à proposer des assurances-vie en Belgique. Les autres parties prenantes au contrat peuvent être une seule et même personne, mais chaque rôle peut aussi être joué par une personne différente. De nombreuses combinaisons sont donc possibles. Si l’objectif consiste à transférer une partie de votre patrimoine par le biais d’une assurance-vie, preneur d’assurance et bénéficiaire(s) doivent bien entendu être des personnes différentes. Le preneur d’assurance entend en effet donner un capital déterminé aux bénéficiaires par le biais de l’assurance-vie. Dans ce cas, on parle de donation indirecte. Le capital faisant l’objet de la donation est constitué par les primes capitalisées versées par le preneur d’assurance, que ce soit dans une assurance-vie de branche 21 ou de branche 23. Pour en savoir plus sur les différentes constructions et possibilités de gestion patrimoniale sur la base de l’assurance-vie, lisez samedi Mon Argent, le magazine de finances personnelles de L’Echo.
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“ Une femme peut tout faire, elle peut penser, parler, chanter, se taire quelquefois. ”

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