Анализ кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк России" - Банковское, биржевое дело и страхование дипломная работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Анализ кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк России"

Исследование существующей практики кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк России". Отношения коммерческих банков с заемщиками-физическими лицами. Изучение уровня финансовой культуры населения. Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Глава 1. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»
1.3 Анализ кредитования физических лиц в череповецком отделении ОАО «Сбербанк России»
1.4 Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ
1.5 Уменьшение срока рассмотрения кредитной заявки
В последние годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль услуг, как кредитование. Причем одной из важных областей данной отрасли является кредитование физических лиц или потребительское кредитование.
Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
Актуальность исследования заключается в том, что в последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.
Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычные выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним значительно выше. Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитно истории заемщика и многих других факторах.
В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения. Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
В виду всего вышесказанного работа коммерческих банков по кредитованию физических лиц является одной из самых актуальных.
В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние пять лет. Однако, публикации, посвященные проблемам развития кредитования физических лиц, ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно-журнальный характер. В нашей литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Отметим ряд российских ученых, которые внесли определенный вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и др.
В зарубежной литературе западных стран данная тема разработана значительно основательнее и шире, чем в России. Можно назвать как работы теоретико-методологического характера, так и на прикладные исследования по отдельным аспектам темы. В ходе исследования были использованы научные труды Е. Альтмана, М. Боухала, Д. Ван-Хуза, X. Деринга, Д. Киддуэлла, Р.Л. Миллера, П. Роуза, Дж. Синки и др.
Цель работы состоит в исследовании существующей практики кредитования физических лиц в системе Банка ОАО Сбербанк России и разработке рекомендаций и практических предложений по дальнейшему совершенствованию этой деятельности.
Предметом исследования проекта явились кредитные отношения коммерческих банков с заемщиками-физическими лицами.
Объектом исследования является ОАО Сбербанка России № 1
Реализация этой цели потребовала решения следующих задач:
1. Раскрыть теоретические основы экономической сущности кредита;
2. Проанализировать существующую организацию кредитования физических лиц в системе банка ОАО Сбербанк России;
3. Провести анализ деятельности банка и его кредитной политики;
В данной работе использовались следующие методы исследования: графический, расчетный, аналитический, а именно метод сравнения, табличного отображения аналитических данных.
Глава 1. Анализ кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России»
Сберегательный банк РФ строит свою политику так, чтобы при любых условиях, при любых колебаниях финансового рынка оставаться самым доступным, самым надежным, самым привлекательным для людей банком в России. Вместе с тем, Сбербанк не первый год всерьез осваивает операции с юридическими лицами, активно работает на всех сегментах денежного и фондового рынков, реализуя тем самым главную стратегическую линию, определенную «Концепцией развития Сберегательного банка РФ до 2014 года» и направленную на развитие Банка как универсального кредитно-финансового инструмента при сохранении лидирующего положения в сфере обслуживания частных лиц.
Сбербанк России сегодня - это крупнейший коммерческий банк страны. Уставный капитал Банка сформирован в сумме 1 млрд. рублей, он равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.
Банком размещено 19 млн. обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 рублей и 50 млн. привилегированных акций номинальной стоимостью 1 рубль. Номинальная стоимость размещенных привилегированных акций не превышает 25% от уставного капитала Банка. Банк вправе размещать обыкновенные акции дополнительно к размещенным акциям.
Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) действуют на основании положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением логотипа (эмблемы) Банка и реквизитами, установленными нормативными актами Банка России, а также другие печати и штампы. Филиалы банка наделяются имуществом, которое учитывается на их отдельных балансах, так и на балансе Банка. Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов, изменением их статуса, наименования и места нахождения, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.
Объектом нашей работы выступает Череповецкое отделение №1950
Юридический адрес: Вологодская область
Адрес: г. Череповец бульвар Доменщиков 29
На рисунке 1.1 представим структуру управления Череповецкого отделения № 1950 № 1950
Рис. 1.1. Структура управления Череповецкого отделения № 1950 № 1950
Так, рисунок 1.1 показывает, что в Череповецком отделении № 1950 горизонтальная структура подчинения.
Данная структура показывает, что в Череповецком отделении № 1950 -отсутствует служба маркетинга, так как все операции по данному направлению регулируются из головного офиса в Москве.
За 2012 год активы Банка выросли на 31% до 2,6 трлн. рублей. Балансовая прибыль выросла на 54,4% и превысила 81 млрд. рублей, чистая прибыль выросла на 44,1% до 62,9 млрд. рублей. Собственный капитал увеличился на 46,1% до 252,9 млрд. рублей. Рентабельность активов (ROAA) за год выросла с 2,5 до 2,8%, рентабельность капитала (ROAE) - с 26,3 до 27,8%.
В 2010 году отмечен существенный рост стоимости акций Сбербанка России. Стоимость обыкновенных акций выросла более чем в 2,6 раза, привилегированных - более чем в 4,3 раза, в то время как индекс РТС увеличился в 1,8 раза. Среди крупнейших российских компаний по темпам роста стоимости акций Банк занял 2-е место после ОАО «Газпром».
Прочной основой достигнутых финансовых результатов является проводимая Банком кредитная политика, направленная на удовлетворение нужд реальной экономики и населения страны в заемных и иных средствах. Ссудный портфель Банка увеличился за 2012 год на 529,1 млрд. рублей до 1 933,1 млрд. рублей и составил 74% его активов. При этом качество кредитного портфеля сохраняется на самом высоком уровне: на 1 января 2012 года доля просроченной задолженности составила 1,0%, уровень кредитного риска - 3,9%. Ссудный портфель корпоративных клиентов за 2011 год увеличился на 26,6% до 1 405,6 млрд. рублей, портфель кредитов частным клиентам вырос на 77,0% до 471,1 млрд. рублей.
Основной рост кредитного портфеля Банка в 2012 году обеспечили предприятия малого и среднего бизнеса, также активно развивались операции долгосрочного жилищного кредитования, что свидетельствует о растущем интересе клиентов к целевым кредитным программам Банка. Портфель жилищных кредитов увеличился за истекший год в 2,1 раза до 71,6 млрд. рублей, его доля в кредитном портфеле частных клиентов Банка выросла до 15,2%. По итогам 2012 года объем привлеченных средств Банка вырос на 28,8% до 2,3 трлн. рублей. Важнейшим источником его ресурсов остаются средства частных клиентов, привлеченные во вклады. Они составили 66,0% привлеченных средств. Остаток средств во вкладах физических лиц увеличился в 2012 году на 316,1 млрд. рублей.
В Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» созданы и функционируют следующие отделы:
отдел бухгалтерского учета и отчетности;
сектор расчетно-кассового обслуживания юридических лиц;
сектор информатики и автоматизации банковских работ;
отдел кассовых операций и инкассации;
сектор безопасности и защиты информации;
отдел кредитования частных клиентов;
сектор кредитования юридических лиц;
Обслуживание физических лиц. Череповецкое отделение № 1950 ОАО «Сбербанк России» занимается привлечением средств от населения во вклады, как в рублях, так и иностранной валюте (доллары США и ЕВРО). За 2010 - 2012 гг. в структуре по привлеченным ресурсам доля вкладов населения в рублях составила 76,78% и 77,25. По сравнению с предыдущим периодом остатки на счетах физических лиц выросли в 1,1 раза.
Череповецкое отделение № 1950 ОАО «Сбербанк России» предлагает памятные монеты из серебра и золота различной массы, пробы и, следовательно, стоимости. Все монеты выполнены высокохудожественно и являются хорошим объектом долгосрочных вложений, однако реализация затруднена тем обстоятельством, что на данный момент не существует вторичного рынка изделий из драгоценных металлов.
Череповецкое отделение № 1950 ОАО «Сбербанк России» оказывает кредитные услуги населению города и района, предоставляя кредиты на неотложные нужды и приобретение недвижимости.
Перечень предлагаемых услуг населению Череповецким отделением № 1950 ОАО «Сбербанк России»:
переводы вкладов в любое учреждение Сбербанка, коммерческого банка;
прием коммунальных и иных платежей в пользу организаций и бюджетов;
безналичное перечисление доходов граждан на счета по вкладам (пенсий,
безналичное списание с вкладов физических лиц в пользу предприятий и организаций;
операции с коллекционными монетами Банка России.
На рис. 1.1 приведена выручка Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России», которая имеет растущую динамику с 2010 по 2012 годы.
Рис. 1.1. Динамика валюты баланса Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России», тыс.руб.
Как видно из рисунка 2.1, выручка в 2010-2012 гг. имела растущую динамику. Так, если в 2010 году выручка составляла 10 555 144 тыс.руб., то в 2011 году объем выручки равен 11 201 462 тыс.руб., что на 6% больше начального периода, а в 2012 году выручка составила 13 449 256 тыс.руб., что на 20% больше, чем в предыдущем периоде. Рост абсолютного значения свидетельствует о том, что отделение расширяет сферу своей деятельности.
Рассмотрим динамику физических лиц, обслуживаемых в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» (см. таблицу 1.2). Динамика изменений за последние месяцы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых череповецким отделением.
Таблица 1.1. Динамика по обслуживанию физических лиц в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» за период июнь 2011 - март 2012 гг.
За июнь - сентябрь 2011 года (кол-во чел.)
За октябрь - декабрь 2011 года (кол-во чел.)
Изменение Июнь - сентябрь 2011 г. / Октябрь - декабрь 2011 г
За январь - март 2012 года (кол-во чел.)
Изменение Январь - март 2012 г / Октябрь - декабрь 2011 г.
Количество обслуживаемых банком физических лиц
На протяжении всего анализируемого периода увеличивается число обслуживаемых физических лиц. За 4 квартал 2011 года количество обслуживаемых физических лиц выросло на 92,63%, за 1 квартал 2012 года выросло на 93,06%.
Кредитная политика Череповецкого отделения № 1950 № 1950 ОАО «Сбербанк России» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:
1. Формы предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.
2. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику - рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.
3. Целевое использование - выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.
4. Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.
5. Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.
6. Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).
7. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.
8. Синдицированное кредитование - банком ОАО «Сбербанк России» допускается участие в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.
9. Приоритетное право получения кредита - приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России».
10. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений - клиенты, имеющие депозиты в ОАО «Сбербанк России», также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.
Все вышеперечисленные принципы кредитования, действующие в ОАО «Сбербанк России», играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; документарные операции; вексельное кредитование.
Чтобы оформить кредит, клиенту необходимо быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 65 лет с постоянной регистрацией в любом регионе присутствия ОАО «Сбербанк России». Предоставить подтверждение постоянного источника дохода, иметь общий трудовой стаж от 1 года и положительную кредитную историю (справка 2НДФЛ, справка по форме банка).
Необходимые документы для заёмщика:
1. Заявление-анкета на кредит наличными в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России»
2. Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал).
3. Оригинал одного из документов, подтверждающих доход заемщика за 6 месяцев (действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи):
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- справка о доходах по форме банка.
Автокредит ОАО «Сбербанка России» предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.
В ОАО «Сбербанк России» существует возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости.
Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:
- в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке;
- в иных случаях - в течение 1 - 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона- продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).
Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита
Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов
Документы для получения Автокредита в ОАО «Сбербанк России»:
При подтверждении доходов и трудовой занятости:
1. Заявление-анкета заемщика/созаемщика для получения Автокредита в ОАО «Сбербанке России»
2. Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
3. Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
4. Документы, подтверждающие финансовое состояние (Справка за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или Справка по форме Банка) и трудовую занятость заемщика/созаемщика.
Без подтверждения доходов и трудовой занятости:
1. Заявление-анкета заемщика для получения Автокредита в ОАО «Сбербанк России) -;
2. Паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
3. Второй документ, подтверждающий личность, на выбор:
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
4. Документы, предоставляемые для заключения кредитного договора:
- договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства;
- платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;
- копия паспорта транспортного средства;
- страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;
- документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;
- документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев ее включения в сумму кредита);
- счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита).
Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ОАО «Сбербанк России» предусматривается следующие стадии.
Оценка платежеспособности заемщика.
При обращении клиента в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ОАО «Сбербанк России».
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.
Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
- зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
- оплаты счетов торговых и других организаций;
- перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.
При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При поступлении от заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.
Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам ОАО «Сбербанк России» для определения возможности предоставления заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.
На первом этапе кредитный эксперт проводит личную консультацию - собеседование с потенциальным заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для ОАО «Сбербанк России», после чего определяется платежеспособность заявителя (чистый доход).
Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:
ПМ - количество членов семьи, включая совместно проживающих лиц;
По результатам проведенного анализа кредитоспособности заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить заявитель и срок кредита.
Второй этап: прием заявления на кредит.
Документы необходимые для получения кредита - паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.
Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.
После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.
В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет заявителя о принятом решении и оформляет сделку.
Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.
1.3 Анализ кредитования физических лиц в череповецком отделении ОАО «Сбербанк России»
На сегодняшний день Череповецкое отделение ОАО «Сбербанк России» предоставляет широкую линейку кредитов для физических лиц.
Кредитование физических лиц в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» можно разделить на три группы:
1. Потребительский кредит (кредит наличными);
Кредиты, предоставляемые банком для физических лиц, рассмотрим в табл. 1.1 - 1.3.
Таблица 1.1. Потребительский кредит, предоставляемый Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)
Потребительский кредит без обеспечения
До 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евро
Потребительский кредит под поручительство физических лиц
До 3 000 000 рублей До 100 000 долларов США До 76 000 Евро
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости
до 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство
до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.
до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования.
Образовательный кредит с государственным субсидированием
Срок обучения, увеличенный на 10 лет
Данные табл. 1.1 показывают, что для физических лиц в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» предоставляется базовые и специальные программы потребительского кредитования.
Кредитование физических лиц в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ.
Потребительские кредиты в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России» физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся «Потребительский кредит без обеспечения», и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Эти кредиты выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма кредита - до 750 000 рублей без обеспечения и 1500 000 рублей с обеспечением.
Потребительские кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные программы, такие как «Корпоративный кредит», «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с государственным субсидированием».
«Корпоративный кредит» выдается на любые цели под поручительство юридического лица, независимо от платежеспособности клиента. «Корпоративный кредит» выдается на срок до 3-х лет, сумма кредита составляет до 3 000 000 рублей, процентная ставка - 14-14,5% годовых. Большое значение имеет кредитование физических лиц на нужды образования.
На 2013 год в ОАО «Сбербанк России» осталась действовать только 1 программа с государственной поддержкой:
«Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ј ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) - уплачивается заемщиком, а ѕ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) - субсидируется государством.
В таблице 1.2 рассмотрим программы автокредитования, предоставляемые в Череповецком отделении № 1950 ОАО «Сбербанк России».
Таблица 1.2. Автокредитование, предоставляемое Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)
Кредит на покупку новых или подержанных автомобилей, в том числе без подтверждения дохода и занятости
Партнерские программы автокредитования
Совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями
Часть расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля
Автокредиты ОАО «Сбербанк России», предлагаемые физическим лицам, также включают в себя базовые кредиты и специальные кредитные программы. «Автокредит», предназначенный для покупки, как новых, так подержанных автомобилей иностранного и российского производства, относится к базовой программе.
Срок кредита - до 5 лет, процентная ставка - 10,9-16,5% годовых, однако надо внести первоначальный взнос в размере 15% стоимости автомобиля.
Специальные программы, предлагаемые ОАО «Сбербанк России», называются «Автокредит с государственным субсидированием», а также различные партнерские программы автокредитования.
«Автокредит с государственным субсидированием» может быть предоставлен на приобретение нового отечественного автомобиля, стоимостью не более 600 тыс. руб.
Срок кредита - до 3-х лет, кредитная ставка - 5,4-9% годовых, первичный взнос составляет 15% от стоимости автомобиля.
Партнерские программы автокредитования разрабатываются с ведущими отечественными производителями автомобилей и могут быть предоставлены на срок до 5 лет. Первоначальный взнос - не менее 15% от стоимости автомобиля.
Таблица 1.3. Ставки автокредитования ОАО «Сбербанк России»
Стандартная программа автокредитования в банке ОАО «Сбербанк России» представлена 2 кредитами. Автокредит в банке ОАО «Сбербанк России» предоставляется на срок 3 месяца - 5 лет под 10,5 - 16 процентов годовых.
Таблица 1.4. Жилищные кредиты, предоставляемые Череповецким отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2013 года)
Специальные условия на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
Специальные условия на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца.
Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.
Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.
Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.
Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.
Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.
Кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Сюда также относятся базовые и специальные программы.
Жилищные кредиты в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» из базовых программ включают в себя: кредитование физических лиц по программам «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома».
Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по ипотечным кредитам Сбербанка физическим лицам составляет от 10 до 15% стоимости жилья. Процентная ставка специального пакета программ ипотечных кредитов банка со
Анализ кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк России" дипломная работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Борьба Двух Начал В Обломове Сочинение
Реферат: Multiple Sclerosis Essay Research Paper The name
Реферат по теме Происхождение, основные этапы развития и современные определения термина “библиография”
Реферат по теме Аритмология, Буддизм, Даосизм, Брахманизм, …
Реферат: Раннее царство Египет. Скачать бесплатно и без регистрации
Контрольная Работа Заключение Пример
Реферат по теме Иерусалим
Эссе Денсаулық Зор Байлық 7 Сынып
Маркетинг Услуги Реферат
Реферат по теме Новая Великая депрессия ХХI века в высказываниях современников
Реферат: Lyndon B. Johnson And Richard M. Nixon
Реферат: Математическая статистика
Автореферат На Тему Оптимізація Респіраторних Функцій У Постраждалих З Торакальною Травмою Методом Подовженої Потенційованої Субплевральної Блокади
Отчет По Практик Кфх
Методы Дипломной Работы Пример
Курсовая Работа На Тему Планування Врожайності Сільськогосподарських Культур Ват "Зелений Гай"
Реферат: Э.Т.А. Гофман и его сказочная новелла "Крошка Цахес по прозванию Циннобер"
Курсовая Работа На Тему Библиотечная Профессия В Современном Мире
Станционный Смотритель Темы Сочинений 7 Класс План
Отчет по практике по теме Организация деятельности магазина 'У дома' Брестского райпо
Похожие работы на - Аспекты финансового контроллинга в аудите
Похожие работы на - Роль Всемирной паутины Интернет в процессе глобализации мировой экономики и его влияние на внешнеторговые связи Республики Беларусь
Реферат: Учет кассовых операций 15