Анализ банковской системы России. Курсовая работа (т). Банковское дело.
👉🏻👉🏻👉🏻 ВСЯ ИНФОРМАЦИЯ ДОСТУПНА ЗДЕСЬ ЖМИТЕ 👈🏻👈🏻👈🏻
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!
Похожие работы на - Анализ банковской системы России
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Нужна качественная работа без плагиата?
Не нашел материал для своей работы?
Поможем написать качественную работу Без плагиата!
.
Общая характеристика и структура банковской системы
.1
Понятие, признаки и типы банковских систем
.
Анализ современного состояния банковской системы России
.1
Институциональная характеристика банковской системы
.2
Финансовые показатели банковской системы
.
Проблемы, направления развития и совершенствования банковской системы России
В настоящее время изучение банковской системы
является одним из актуальных вопросов российской экономики. Однако следует
отметить, что до сих пор банковская система в России имеет очень много
противоречий и ее несовершенность является актуальной темой для исследования.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их
деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре
экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи
между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
Банковская система страны - одно из главнейших
звеньев ее экономики, ее кровеносная система. Во многом именно банковский
сектор определяет уровень экономического развития, влияя на темпы
экономического роста через инвестиции в различные сектора экономики. В то же время
развитие банковской системы зависит и от внешних факторов: отношения между
хозяйствующими субъектами, степени вмешательства государства в экономику и др.
Современная банковская система, практическая
роль которой обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и
расчетов, является важнейшей частью национальной экономики, большая часть
коммерческих сделок в экономике осуществляется через вкладные, инвестиционные и
кредитные операции. Банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют
сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим. На современном
этапе, в условиях реформирования банковской системы стоит вопрос качественного
совершенствования и изменения ее места и роли в экономике России с позиции
адекватности народнохозяйственным потребностям страны, а также с учетом
западных моделей и накопленного зарубежного опыта.
Объект исследования - российская банковская
система.
Предмет исследования - современное состояние и
перспективы развития отечественной банковской системы.
Цель работы рассмотреть российскую банковскую
систему, ее характерные черты, особенности и определить перспективы развития.
Для достижения цели необходимо решить следующие
задачи:
рассмотреть понятие, признаки и типы банковских
систем;
охарактеризовать элементы банковской системы;
описать организационные принципы банковской
системы;
рассмотреть банковскую систему РФ, её уровни;
провести анализ современного состояния
банковской системы России включающий институциональную характеристику
банковской системы и финансовые показатели банковской системы;
определить специфику развития и проблемы
банковской системы;
описать перспективы развития банковского
сектора;
рассмотреть мероприятия Банка России по
совершенствованию банковской системы.
Теоретической и методологической базой
исследования по выбранной теме явились законодательные и нормативные акты
органов Российской Федерации, работы отечественных и зарубежных учёных по
проблематике банковской системы. Вопросы банковской системы рассмотрены в
трудах таких российских ученые как О. Лаврушин, В. Колесников, Г. Белоглазова,
Г. Гамидов. Среди зарубежных ученых, специализирующихся на данном вопросе,
следует выделить С. Шмидхейни, М. Юнуса, Р. Миллера, Д. Ван-Хуза.
Статистической базой исследования явились данные статистических сборников. банковский финансовый система
Работа состоит из введения, где дается
обоснование актуальности темы, ставятся цель и задачи работы, трех глав,
последовательно раскрывающих тему исследования, заключения в котором содержатся
основные выводы по итогам исследования, списка используемой литературы.
1. Общая характеристика и структура банковской
системы
.1 Понятие, признаки и типы банковских систем
Под банковской системой любой страны понимается
совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и
небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего
денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля.
Банковская система - целостное образование,
которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее
можно определить как (рис. 1):
Банковскую систему определяют также как
совокупность участников денежно-кредитного рынка - коммерческих и
специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные,
ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного
механизма.
Блоки и элементы образуют единство, отражая
специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает
рядом признаков:
выступает как система закрытого типа;
обладает характером саморегулирующейся системы;
В систему нельзя включать другие субъекты,
которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей. Специфика
банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися
между ними. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее
элементов.
Банковская система - совокупность различных
видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных
организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого
законодательного поля.
Элементы банковской системы - центральный банк,
коммерческие банки, небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на
право совершения банковских операций.
распределительная централизованная банковская
система;
До 1999 г. в Японии, Германии, Франции, Англии,
Италии и других странах действовала банковская система с независимым
центральным банком. Система федерального резерва использовалась только в США.
Однако при стремлении сделать свою национальную валюту резервной система
федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и
устойчивой. Банковские системы развитых стран имеют двухуровневый характер
(некоторые авторы определяют трехуровневую банковскую систему). Первый уровень
- центральный банк или аналогичный орган регулирования денежно-кредитной сферы
и банковского надзора, второй уровень - кредитные и финансовые институты,
удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании
(финансовые посредники).
Система банковского надзора также относится
рядом авторов к признакам банковской системы. Можно выделить три группы стран,
отличающихся способами построения надзорных структур:
надзор осуществляет центральный банк;
надзор осуществляют другие органы, которым
государство делегировало эти полномочия;
надзор осуществляет центральный банк совместно с
другими органами.
В большинстве стран с рыночной
экономикой существует двухуровневая структура банковской системы
<#"783577.files/image002.gif">
К первому уровню относится
Центральный банк Российской Федерации, род функций и полномочий которого
отличают его от других банков. Прежде всего, это установление и методическое
обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных
денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской
деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и
иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и
установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему
функциональному предназначению Центральный банк Российской Федерации занимает
особое место в банковской системе.
Второй уровень банковской системы
включает в себя кредитные организации
<#"783577.files/image003.jpg">
Рис. 3. Структура банковской системы Российской
Федерации
В состав базовых элементов банковской системы
Российской Федерации включены: кредитные организации, банковская
инфраструктура, банковское законодательство.
Кредитная организация - это юридическое лицо,
которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на
основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской
Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции,
предусмотренные Законом о банках.
Банк - кредитная организация, которая имеет
исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение
указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц.
Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная
организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.
Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций
устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные,
кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и
расчетных документов.
Банковская группа - это объединение кредитных
организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо
или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые
органами управления другой (других) кредитной организации.
Банковский холдинг - объединение юридических лиц
с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся
кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет
возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения,
принимаемые органами управления кредитной организации.
Источниками банковского законодательства
Российской Федерации являются: Конституция РФ; нормы международного банковского
права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ;
Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской
деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения,
циркуляры и т. п. ).
В действующем законодательстве закреплены
основные принципы организации банковской системы России, к числу которых
относятся:
• принцип двухуровневой структуры банковской
системы;
Банк России не имеет права осуществлять
банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными
организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка
России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты
непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в
конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки и другие кредитные
организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они
осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не
принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а
ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной
массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования
они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала,
созданию резервов и др.
Принцип универсальности российских банков,
закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории
Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности.
Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и
долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и
банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации
банков по видам их операций.
Универсальный статус банков позволяет снижать
риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание
клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке
новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в
себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг,
компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других
групп.
Сочетание в рамках одного банка коммерческих и
инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между банком
и его клиентами и повышает значение систем внутреннего контроля в банках. В
целом в настоящее время универсальный характер банков отвечает базовым
потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для
развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.
Итак, современная банковская система России
включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства
иностранных банков.
2. Анализ современного состояния банковской
системы России
.1 Институциональная характеристика банковской
системы
Рассмотрим основные характеристики и тенденцию
развития банков России за последние 2-3 года. Необходимо отметить, что
радикальных изменений в банковской системе за последние 2-3 года в
институциональном плане не произошло. Однако существует ряд весьма важных
тенденций, которые будут формировать банковский сектор России на ближайшие
годы.
Центральной тенденцией является то, что все больше
игроков банковского рынка России стали менять свою бизнес-стратегию с
универсальной модели, когда все банковские услуги развиваются примерно
одинаково, на специализацию в целевых нишах.
Наиболее сильная конкуренция в 2012 году
развернулась на розничном банковском рынке. Именно он рос наиболее бурными
темпами в 2012 году, в то время как нефинансовый сектор переживал не лучшие
времена. Кредитные карты, ипотека, автокредитование, необеспеченные
потребительские кредиты - все эти сегменты в 2012 году продемонстрировали очень
высокие показатели прироста и позволили работающим в них банкам показывать
лучшую динамику по сектору. Во многом столь значительный рост рынка банковских
услуг для населения стал возможен благодаря изменившемуся поведению физических
лиц, которые стали предпочитать тратить, а не сберегать. Впервые в современной
российской истории физические лица больше занимали денежных средств у банков,
чем приносили им.
Получила свое продолжение в 2012 году и
посткризисная тенденция по уходу иностранных игроков с российского рынка. За
год покинули рынок такие игроки, как ВестЛБ Восток, Абсолют, Свенска
Хандельсбанкен и другие. Для части иностранных финансовых институтов уход с
российского рынка оказывается обязательным условием для оказания помощи материнским
финансовым регулятором.
В 2012 году продолжилась тенденция сокращения
числа действующих кредитных организаций. За 2012 год их количество уменьшилось
на 22 единицы (табл. 1 и табл. 2). Несколько банков было перепрофилировано в
небанковские кредитные организации. Сокращение числа банков происходит по
причине роста конкуренции на рынке, а также ужесточения контроля со стороны
Центробанка РФ (рис. 4).
По прогнозу экспертов РИА Рейтинг, тенденция
сокращения действующих кредитных организаций на рынке продолжится и даже
несколько ускорится. Причинами этого послужат непростая экономическая ситуация.
Банки, не имеющие возможность работать с прибылью или получать поддержку со
стороны своих учредителей, будут вынуждены прекращать свою деятельность.
Рис. 4 Число действующих в РФ банков
За 2012 год число банковских офисов в стране
выросло на 3. 8% или на 1687 единиц . Продолжение роста числа отделений говорит
о том, что банки по-прежнему рассчитывают на рост рынка, а доступность
банковских услуг для населения и предприятий постепенно увеличивается. Также
из-за сокращения числа действующих банков на фоне роста числа их офисов
продолжает увеличиваться показатель среднего количества офисов на один банк.
В 2012 году в первую очередь увеличивалось
количество таких типов банковских офисов как: дополнительные офисы,
кредитно-кассовые офисы и операционные офисы (табл. 3 и рис. 5 и 6). . При этом
сокращалось число оперкасс вне кассового узла, филиалов и представительств.
Главная причина различной динамики разных типов банковских офисов -стремление
банков к снижению операционных расходов, за счет закрытия «дорогих» внутренних
подразделений и открытия менее затратных отделений.
Рис. 5 Динамика банковских отделений в РФ
Рис. 6 Среднее число отделений у одного банка РФ
При этом необходимо отметить, что наметилась
тенденция роста числа отделений приходящихся на один банк.
.2 Финансовые показатели банковской системы
Рассматривая финансовые показатели банковской
системы необходимо проследить динамику следующих показателей:
Структура активов банковской системы;
Хотя банковская система России в 2012 году
столкнулась с рядом трудностей, показатель темпов прироста активов оказался
вполне удовлетворительным. За 2012 год активы банковского сектора страны
увеличились на 19% или на 7. 88 трлн руб. до 49. 5 трлн руб. Это меньше, чем в
2011 году, когда активы банков России выросли на 23%. Динамика активов
приведена на рис. 7-9.
Рис. 7 Объем активов в банковской системе России
Рис. 8 Прирост активов банковской системы РФ (1
января 2010 года = 100)
Рис. 9 Темпы роста активов банковской системы РФ
Замедление динамики прироста активов по
банковской системе страны сказалось и на количественных показателях прироста.
Заметно отличались темпы прироста в зависимости от форм собственности
(госбанки, частные или иностранные банки).
Структура активов банковской системы
В отличие от 2011 года, значительных изменений в
структуре активов российской банковской системы по итогам 2012 года не
произошло, в то же время небольшие корректировки имели место. Основная
составляющая активов - ссудная задолженность, в 2012 году немного сократила
свою долю - на 0. 3 процентных пункта до 68. 7%. Причиной этому послужило
значительное снижение темпов прироста кредитного портфеля. В 2012 году он рос
медленнее активов, в то время как в 2011 году наблюдалась обратная тенденция,
когда доля кредитов и ссуд в составе активов увеличилась на 3. 4 процентных
пункта. Скорее всего, в 2013 году существенного изменения доли ссудной
задолженности не произойдет, но, по мнению экспертов РИА Рейтинг, вероятно, она
немного уменьшится.
Положительным моментом является то, что банки
продолжают избавляться от непрофильных активов, и сосредоточивают свое основное
внимание на банковском бизнесе. За два года доля основных средств и
нематериальных активов сократилась на 0. 3 процентных пункта до минимального за
все время современной банковской системы уровня - 2. 2% (таблица 4 и рис. 10).
Структура активов банковской системы РФ
Рис. 10 Структура активов банковской системы РФ
на 1 января 2013 года
Положительная динамика банковского кредитования,
имевшая место в 2011 году, в 2012 году замедлилась. Совокупный ссудный портфель
банков РФ в 2012 году вырос на 18. 3% или на 5. 26 трлн руб. , в то время как
год назад этот показатель составил 29. 6%. Замедление темпов роста кредитования
было вызвано целым рядом причин.
Во-первых, в 2012 году стагнировало кредитование
нефинансовых организаций - прирост ссуд корпоративному сектору составил всего
лишь 12. 7%.
Во-вторых, отрицательное влияние на динамику
кредитного портфеля оказало укрепление рубля,.
В-третьих, сыграло свою роль межбанковское кредитование,
объемы которого выросли всего на 6. 9% за 2012 год, в то время как годом ранее
прирост составил 35. 5%.
В то же время рынок займов населению рос
феноменальными темпами, увеличившись за год на 39. 4% или на 2. 19 трлн руб. до
7. 74 трлн руб. Причем заметный рост наблюдался во всех сегментах кредитования
населения. Наиболее высокие темпы развития показали такие сегменты, как
кредитные карты - более 80% прироста, необеспеченные потребительские кредиты -
более 50%, ипотечное кредитование - более 40%. Основные показатели,
характеризующие развитие рынка в динамике приведены на рис. 11-14.
Рис. 11 Темпы роста кредитного портфеля
банковской системы РФ
Рис. 12 Прирост кредитного портфеля (1 января
2010 года = 100)
Рис. 13 Объем кредитного портфеля в банковской
системе России
Рис. 14 Темпы роста кредитного портфеля по типу
клиентов
В 2012 году почти 80% банков увеличили свои
ссудные портфели, что меньше чем в 2011 году, когда таких было 85%.
В 2012 году кредиты населению служили основным
«топливом» для роста ссудного портфеля банков, поэтому наилучшие показатели
динамики продемонстрировали как раз те кредитные организации, которые
сосредоточились на работе в этом сегменте. Несмотря на слабые показатели
сектора корпоративного кредитования, ряд банков все же смог показать очень
хорошие результаты. Более чем в полтора раза увеличили объем кредитного портфеля
такие банки, как ОАО "Банк БФА", ЗАО МКБ
"Москомприватбанк", ЗАО АКБ "НОВИКОМБАНК",
"НОТА-Банк" (ОАО), ООО "Внешпромбанк".
Из положительных тенденций развития банковского
кредитования в 2012 году необходимо отметить нормализацию ситуации с
просроченной задолженностью. На 1 январе 2013 года ее доля в кредитном портфеле
составила 3. 70%, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3. 95%.
Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году
составил 124 млрд руб. , а ее объем достиг 1. 26 трлн руб.
В основном улучшение ситуации с просроченной
задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд
населению. Динамика задолженности показана на рис. 15-16.
Рис. 15 Просроченная задолженность некредитных
организаций
Рис. 16 Просроченная задолженность физических
лиц
В 2012 году пассивы банковской системы России
увеличились на 7. 88 трлн. руб. в денежном эквиваленте. Структура пассивов
приведена на рис. 17 и табл. 5. При этом темпы роста собственного капитала
оказались ниже, чем у обязательств. Собственные средства банковской отрасли
выросли на 16. 6%, обязательства - на 19. 3%. Локомотивами увеличения обязательств
выступили в 2012 году средства, полученные от Банка России, выпущенные долговые
ценные бумаги и вклады физических лиц.
В 2012 году банки установили рекорд по
абсолютному объему привлеченных средств населения, объем вкладов вырос на 2. 38
трлн. руб. Относительные темпы прироста депозитов населения оказались в 2012
году чуть ниже, чем в 2011 году - 20% против 21%, но во многом это было связано
с укреплением рубля (рис. 18). При исключении эффекта валютной переоценки, 2012
год оказывается по всем параметрам успешнее для рынка вкладов, чем 2011 год.
Рис. 17 Структура пассивов на 1 января 2013 года
Рис. 18 Объем депозитов физических лиц в
банковской системе России
Структура пассивов банковской системы РФ
В 2012 году капитал российских банков вновь
увеличился в меньшей степени, чем активы. За 2012 года собственные средства
банков увеличились на 16. 6% до 6. 1 трлн руб. против роста активов на 19%. В
то же время в прошедшем году банки продемонстрировали значительно более высокие
темпы, чем в предыдущие периоды. В 2011 году капитал банков увеличился всего на
10. 8%, а в 2010 году и того меньше - на 2. 4%. Более половины прироста
собственного капитала в 2012 году пришлось на четвертый квартал.
Необходимо отметить, что один из важнейших
параметров, характеризующих состояние собственных средств банка, - его
качество, то есть доля основного капитала в собственном, продолжил свое
снижение и в 2012 году. На 1 января 2013 года он был равен 62%, тогда как 1
января 2012 года составлял 64%. Это меньше не только рекомендаций Центробанка
РФ - 75%, но и более либеральных Базельских - 67%. Причем у десяти крупнейших
банков страны этот показатель значительно ниже - 55. 8%, в то время как у
банков, занимающих места с 11-го по 50-е - уже 67. 5%, с 51-го по 100-е - 73.
3%, а у всех банков за пределами первой сотни и вовсе - 75. 7%.
Ухудшение качества капитала происходит из-за
значительно более медленных темпов прироста уставного капитала по сравнению с
собственными средствами (рис. 19 и табл. 6).
Рис. 19 Прирост собственного капитала (1 января
2010 года = 100)
Ликвидность в банковской системе России
Нехватка ликвидности, начавшая проявляться еще в
конце лета 2011 года, ощущалась банковским сектором на протяжении всего 2012
года. Наиболее острая ситуация с ликвидностью в 2012 году сложилась в мае,
когда ее недостаток вполне мог перерасти в дефицит и серьезный масштабный
кризис. Однако благодаря действиям Центробанка РФ, а также размещению свободных
средств Минфина, предоставивших банкам денежные ресурсы на пополнение пассивной
базы, ситуацию во многом удалось отвести от опасной черты.
В 2012 году банки России установили новый рекорд
по прибыли, заработав 1011. 9 млрд руб. В то же время послекризисная тенденция
роста прибыли начинает постепенно ослабевать. По итогам 2012 года прибыль
увеличилась на 19. 3% относительно итогов 2011 года, в то время как в 2011 году
она выросла в полтора раза.
Показатели рентабельности продемонстрировали в
2012 году разнонаправленную динамику. Если рентабельность активов снизилась на
0. 1 процентных пункта и по итогам 2012 года составила 2. 3%, то рентабельность
капитала подросла на 0. 7 процентных пункта до 18. 2% (табл. 7 и рис. 20). Это
объясняется тем, что капитал увеличивался медленнее прибыли.
Доля убыточных банков в целом по системе по
итогам 2012 года несколько выросла по сравнению с 2011 годом (рис. 21). В 2012
году убытки зафиксировали 5. 75% кредитных организаций, в 2011 году аналогичный
показатель составлял 5. 1%.
Таким образом, можно сделать вывод, что
кардинальных изменений в банковской системе за последние 2-3 года не произошло.
3. Проблемы, направления развития и
совершенствования банковской системы России
За двадцать лет своей истории российская
банковская отрасль пережила несколько кризисов и периодов дестабилизации - в
1995, 1998, 2004 и 2008 годах, которые каждый раз приводили к потере
существенной части финансовых активов. Однако в последние годы прослеживается
тенденция к росту размеров активов банковского сектора, которые к концу 2012
году составляли немногим более 43 трлн. руб. , из них более половины (26,7
трлн. ) приходилось на первую десятку, а половина этой половины - на Сбербанк
РФ (13,5 трлн. ).
В последефолтное десятилетие (1998-2008 годы)
российская банковская система росла опережающими темпами по сравнению со всей
экономикой. Если до дефолта рост активов российских банков обеспечивался
главным образом за счёт увеличения ликвидности, как рублёвой, так и валютной,
т. е. посредством обслуживания оттока капитала, то после него источники роста
качественно изменились: в основе лежало некоторое увеличение кредитов реальному
сектору экономики, объём которых повысился с 9-10% ВВП в 1996-1997 годах до
примерно 15% к концу миникризисного 2004 года (доля кредитов в банковских
активах составляла почти 44%). Однако уже тогда при отсутствии прогресса в модернизации
банковской системы и с учётом кэптивного характера многих ведущих российских
банков её развитие начинало буксовать.
Качество кредитного портфеля российских банков,
как и сейчас, во многом определялось характером их взаимоотношений с корпорациями
в рамках финансово-промышленных групп, к которым они принадлежат. При этом, как
правило, ведущие роли в таких группах играли отнюдь не банки. Сращивание
финансового и промышленного капиталов обусловливало "связанный",
закрытый характер значительной части кредитов. Удельный вес внутригрупповых
кредитов равнялся примерно 40% всего кредитного портфеля российских банков.
Сильна была зависимость банков от крупнейших
заёмщиков. Существование целого ряда банков-лидеров определялось благополучием
их основных клиентов, а реально диверсифицированных банков почти не было. На
десять крупнейших кредитов в среднем приходилось от 30 до 50% объёма кредитных
портфелей банков, в то время как в Западной Европе - 2-8%. Отношение средней
величины 10 крупнейших кредитов к среднему капиталу составляло от 100 до 400%
(30-100% в Западной Европе). В общем объёме средств банков вклады десяти
крупнейших клиентов занимали от 40 до 80% (в Европе - менее 2%). Всё это не
позволяло диверсифицировать риски и делало банки уязвимыми.
Наиболее активно банки предоставляли деньги
предприятиям экспортно-ориентированных отраслей: на экспортёров приходилось 45%
задолженности по ссудам и займам основных отраслей экономики, при этом
структура заимствований по секторам в течение всех десяти лет почти не
менялась. Это означало, что банковский сектор способствовал сохранению сырьевой
структуры российской экономики, а не её прогрессивному изменению в пользу
обрабатывающих отраслей и "новой экономики".
В таких условиях приток капитала в новые сектора
и новые предприятия-заёмщики, не входящие в состав финансово-промышленных
групп, был крайне затруднён. Прежде всего, это относилось к переливу капитала
из сырьевых отраслей-экспортёров, контролируемых крупнейшими компаниями, где
генерируются основные доходы, в обрабатывающие сектора, в которых преобладают
средние или крупные, но независимые предприятия. Поскольку среди клиентов
банков и их собственников доминировали (и доминируют) компании из сырьевых
экспортно-ориентированных секторов, российская банковская система проявляла
высокую чувствительность к колебаниям мировой конъюнктуры. Тем самым в зону
конъюнктурного риска непосредственно попадали до 30% активов банковской
системы.
Несмотря на расширение кредитной деятельности
Похожие работы на - Анализ банковской системы России Курсовая работа (т). Банковское дело.
Реферат: Спор как форма организации человеческого общения. Скачать бесплатно и без регистрации
Понятие Деятельности Контрольная Работа
Реферат: Демократия в политической жизни общества. Скачать бесплатно и без регистрации
Курсовая работа по теме Меры административного пресечения
Реферат: Макро и микроэлементы в питании
Реферат: Определение надежности устройства РЭА
Доклад: Человек и общество
Курсовая Работа Образец Титульного Листа 6 Ндфл
Реферат по теме Беспилотные авиационные системы в вооруженных конфликтах
Сочинение По Картине Герасимов Церковь Покрова
Газовые Рефераты
Реферат: Возвращение сокровищ Александрии спустя 2000 лет. Скачать бесплатно и без регистрации
Курсовая работа по теме Культура спілкування в системі керівник - підлеглий
Роль Справочного Аппарата В Учебной Книге Реферат
Сочинение Живая Природа Федот Кукушкин
Развитие Муниципального Образования Диссертация
Курсовая работа: Разработка технологических процессов намотки катушек электрических аппаратов
Дипломная Работа На Тему Природа, Хозяйство И Проблемы Окружающей Среды Южной Лесостепной Зоны Республики Башкортостан (На Примере Кушнаренковского Района)
Сочинения Песня Про Зубра Образ Князя
Эссе На Тему Мой Выбор Медицина
Похожие работы на - История государства и права Древнего Вавилона
Похожие работы на - Теория познания
Реферат: Россия как политическая гомоморфоза