手握200万美元后，在美国退休是种什么体验？ - RSSHub

对许多美国人来说，在退休问题上的建议大多限于两种：要么是鼓励他们多存点钱，要么是提醒他们钱存得还不够。

然而，当他们真的迎来退休、步入人生下一篇章时，在如何使用这些积蓄的问题上，大多数人既得不到什么指导，也很少会去思考。无论离退休还有几十年、几年还是几个月，都很难想象401(k)退休计划最终能带给他们什么样的生活。而且，你也很难不去担心每年的开销会不会太多。

“人们还没有真正想过退休后的生活是什么样子和感觉。”密歇根州布莱顿(Brighton)的退休事务指导师罗伯特·劳拉(Robert Laura)说，“他们很快意识到自己空出来很多时间。你需要的不仅仅是财务计划而已。”

过去一年，即便是有大量储蓄的人，他们的舒心日子也受到考验，焦虑感不时袭来。不断上升的通胀对存款的影响超过了许多人的预算计划，令他们始料未及。与此同时，跌跌不休的股市也令许多退休族的存款遭到侵蚀。

我们对四位退休人士进行了一次深度采访，他们每个人的存款都足以让他们过上舒适的退休生活，其净资产大约在200万美元到400万美元之间。他们分享了自己在一些问题上的看法，包括如何安排时间、如何分配资金、什么让他们感到快乐或是焦虑，以及他们对退休生活的期待与现实之间的差距。

这四人住在美国不同地区，并处于不同的人生阶段——其中一人61岁，刚刚退休，还有一人已年过八十。

对于退休族——即便是存款不菲的退休族——如今面临的一些挑战，他们也提供了自己的见解。此外，他们还在其他问题上分享了自己的建议，例如在职业生涯结束后保持目标感的重要性、通过有偿工作或志愿服务保持参与度的意义，以及要根据年龄及其他变化，定期重新评估自己的需求与愿望。

以下就是他们的故事：

约翰·菲茨杰拉德(John Fitzgerald)

存款及投资：200万美元

每年开销：14.4万美元

大约三年前，在警队服役33年后，约翰·菲茨杰拉德从警督的位置上退休了，当时，他的延期补偿计划大概值170万美元。

而今，由于股市下挫，其价值大约缩水至130万美元。61岁的菲茨杰拉德来自马里兰州布鲁克维尔(Brookeville)，他不仅是一名丈夫，也是三个孩子的父亲。看到财产缩水，他很担心，因为他还指望这笔钱来维持现有的生活水准。

“我每天都看到自己辛苦挣来的钱在溜走。”他说。

不过，菲茨杰拉德觉得自己是幸运的，因为扣除纳税和保险，他每月还能拿到约6,900美元的退休金。另外，他在其他账户里还有35万美元的存款，包括一些银行账户和一个大学储蓄基金。

到目前为止，他和58岁的妻子吉尔·菲茨杰拉德(Jill Fitzgerald)还没有对资产组合作出任何调整。吉尔目前是一名作家兼编辑，她已为退休存下约40万美元。

这对夫妇已然感受到通胀的影响。他们在帮最小的儿子支付一部分大学学费，他们预计今年秋天这笔费用将增加约5%，达到3.5万美元左右。

总体来说，菲茨杰拉德估算他们每月的花销大概在1.2万美元，其中包括他们在马里兰州的房子以及特拉华州的海边度假房需要支付的月供。将房贷和汽车贷款算在内，夫妻二人目前约有40万美元债务。

丈夫说，他们现在已经不买那么多食品杂货了，但这方面的支出还是从以前的每月约300美元增加到约600美元。他还说，就连最喜欢的东西他们如今也不买了，例如袋装沙拉，因为每袋约4.59美元的价格最近涨价2美元后，他们觉得不值这个价了。

然而，物价上涨并没有阻止菲茨杰拉德安排大量志愿活动。从3月到11月，他一直担任一支11岁儿童棒球队的教练，同时还是当地一项青年棒球联赛的总裁。赛季期间，他每周在这项工作上差不多要花30个小时，而且经常会占据大部分周末。

“我的妻子允许了，因为她知道我热爱做这件事。”他说。

他说，赛季结束的时候，有时会感觉日子过得很慢。他建议退休族找到自己热爱的事，在生活中有所期待，这样不会觉得无聊。

至于未来，菲茨杰拉德希望在大概四年后卖掉马里兰州的房子，然后搬到佛罗里达州，以此达到节税目的。

詹姆斯·康普顿(James Compton)

存款及投资：150万美元

每年开销：10万美元

84岁的詹姆斯·康普顿直到最近才完全退休。

尽管15年前他就不再担任黑人平权组织芝加哥城市联盟(Chicago Urban League)的总裁兼首席执行官，但那之后，他始终保持着忙碌状态，在企业及非营利组织中担任董事。

当他加入投资公司Ariel Investments、电力公司Commonwealth Edison Co.以及菲尔德自然历史博物馆(Field Museum of Natural History)的董事会时，他依然保持着全职工作模式。得益于这些董事职位及其他因素，他一年能挣大概15万美元，这相当于之前全职薪资的一大部分。在过去差不多10年时间里，他说自己一直是所在董事会中年龄最大的一位。

如今，他的社交节奏慢了下来，但他依然很活跃。以往，康普顿每周都要花大约125美元与熟人以及向自己寻求职业建议的人在外午餐。而今，一定程度上由于物价上涨，加上他最喜欢的午餐厅之一关门了，于是他在这方面的开销降到了60美元左右，而且外出午餐的次数也从之前的一周五次变成了两次。

他仍然乐意向他最喜欢的几家慈善机构捐赠，包括莫尔豪斯学院(Morehouse College)，但捐赠数量不如以往，一来是因为通胀，二来是因为股市回调对他的投资组合产生了影响。他估计自己今年对各慈善组织的捐款总额将在8,000美元左右，相比之下，去年这一数字约为1.5万美元。

康普顿估计他的投资组合大概价值150万美元，其中70%都投资于股票共同基金。无论是眼下的市场动荡，还是大环境的不确定性，都令他感到担忧。

“我或许应该少冒点险，不过我晚上还是睡得很香。”他说。

康普顿之前在芝加哥贷款买了一套三卧室联排别墅，随着利率上涨，他对这笔仍未还清的20万美元浮动利率抵押贷款感到担心。他不确定明年利率调整后，这笔贷款的利率会变成多少，所以他正在考虑一系列选择，包括把房子卖掉。

“退休时不要还有贷款没还完。”他说。

目前，他用社会安全保障金（简称：社安金）来支付联排别墅的维护费用，他估计每年大概需要2,000美元。

与原先工作时相比，如今他用来健身的时间更多了。他每周会抽出四天时间去当地一家健身俱乐部，要么练练举重，要么参加有氧课程。

“我的医生告诉我，我的身体非常健康，所以只要条件允许，我打算不断学习，不断与人交往。”他说。

朱迪·霍尔(Judy Hall)

存款及投资：180万美元

每年开销：11万美元

2005年，58岁的朱迪·霍尔退休时，她手里大概有200万美元，对于如何安排退休生活，她完全没有概念。为了收集想法，这位伯克希尔哈撒韦公司(Berkshire Hathaway Inc.)旗下再保险企业General Re的前人力资源高管踏上了为期七周的公路之旅，去拜访已经退休的朋友。

“我那会儿想知道人们退休后整天都在做什么。”如今75岁的霍尔说，她自己曾是一名工作狂。

回到曼哈顿的公寓后，一直在圣巴塞洛缪教堂(St. Bartholomew’s Church)从事志愿服务的她加大了在那里的工作量。她组织了一次会议，并代替了一名休假的员工。她还成为了这家教堂与一处流浪汉收容所之间的联络人。

“他们叫我优步(Uber)志愿者，我喜欢这个名字。”霍尔说，她找到了一种新的使命感。“我的信条是，早上醒来后，要让别人的生活有所不同。”

霍尔曾在那家收容所遇到过一家人，至今都与他们保持着亲密关系。

五年前，霍尔卖掉了那套有一间卧室的公寓，然后花45万美元在佛罗里达州那不勒斯(Naples)买了一套私有产权公寓。

“我需要弄明白我下一步干什么，我是一个闲不住的人。”霍尔说。目前，她在一个课外项目中担任导师，并在其母校弗吉尼亚州罗诺克学院(Roanoke College)董事会中任职。

过去30年里，霍尔在新泽西州大洋城(Ocean City)拥有一座海滨别墅，她取名为“鸡尾酒营地”(Camp Cocktail)。她时常在那里招待客人，包括一群高中好友，他们还制作了印有“Camp Cocktail”字样的T恤。

霍尔有一名10岁的教女，她是霍尔在收容所结识的那家人的女儿，如今她已成为霍尔生活中的主角。

霍尔说，她很难适应没有工作、不能定期领工资的日子。

在Gen Re工作的37年间，霍尔说，她每年会将6%的钱存到401(k)退休账户中，同时公司也会出6%的比例。退休时，她已经存了100万美元，随后她将退休金置换成一笔一次性收入，至此，她的账户上又增加了100万美元。

虽然霍尔退休后不久就爆发了2008年的金融危机，但她的长期投资回报足以弥补她取出的大部分存款，后来，她退休时存的200万美元还剩下180万美元。

如今，无论是购买食品、给自己那辆本田雅阁(Honda Accord)加油，还是坐飞机去罗诺克学院，霍尔的开销都比以往更大了。不过离开纽约后，她每年的花销从20万美元降到了11万美元左右。目前她每年可以拿到2.5万美元的社安金，每年还会捐赠约3万美元。

由于已在不同的地方有两套房，霍尔现在很少旅游，但她明年想去爱尔兰和澳大利亚看看。除此之外，她说她现在更感兴趣的不是花钱，而是省钱。“我不想要更多的东西了。”霍尔说。

鲍勃·布拉德利(Bob Bradley)

存款及投资：100万美元

每年开销：92,543美元

对鲍勃·布拉德利来说，他没想到自己会这么早退休。

“我很享受工作，想一直干下去。”布拉德利说。他今年73岁，曾是雷神技术公司(Raytheon Technologies Corp.)下属喷气式发动机制造商Pratt & Whitney的质量控制经理。

但2015年时，由于与主管意见不合，66岁的布拉德利离开了公司。

而今他仍在从事顾问工作。直到2018年，他仍旧每年都要工作两到六周，由于住在圣安东尼奥(San Antonio)，因此去客户那边现场工作时，他时常住在酒店里。

新冠疫情期间，他暂时放下了手头的事，在当地一家疫苗中心做起了志愿者，当时这里一天最多要服务3,000人。疫苗中心关闭前，曾聘用布拉德利研究提高效率的办法，并向他支付17美元的时薪。

今年，布拉德利在犹他州帕克城(Park City)的一家公司提供了10周的咨询服务，扣除各项费用前，他大概挣了4万美元。

在家期间，布拉德利的主要活动是去当地一家健身房健身以及下厨。他会给朋友修修车，或是在家里四处转转，看看哪里需要粉刷，同时做一些修修补补的活儿。他的妻子约兰达·布拉德利(Jolanda Bradley)今年65岁，目前这套房在他们两个人名下。

布拉德利说，为客户提供帮助是一件有价值的事。“要我说，我还是能帮上不少忙的”，他谈到自己最近的咨询工作时说道。“但如果能帮助那些需要修车的人，也很有意义。我会尽我所能去帮助别人。”

尽管他不曾想到自己那么早就退休了，但布拉德利说，过渡期还算好过，原因之一在于他给自己找了点事儿，在当地成立了一家投资俱乐部。

此外，布拉德利还担任美国散户投资者协会(American Association of Individual Investors)得克萨斯州奥斯汀分会董事会成员，该组织向会员教授市场及财务规划方面的知识。布拉德利平日会自己打理资产。

2015年布拉德利退休时，其401(k)退休账户上有99万美元。虽然此后支取过一部分，但到前年12月31日时，账户上的数字仍增加到101.5万美元。后来由于市场波动，加上美国国税局(Internal Revenue Service)要求退休金账户户主从72岁开始每年必须提取法定最低金额，因此布拉德利的账户余额降到965,195美元。他去年的法定提取额为3.8万美元。

布拉德利说，他并不感到担心。“我相信现在的生活水准可以延续下去。眼下虽然市况不好，但它会变好的。”

他说，在葡萄酒行业工作的妻子有两个小型投资账户，但里面的钱一直不多，原因之一在于他的工作变动扰乱了妻子的职业发展。为了配合布拉德利的工作变动，夫妇二人去过英国、美国印第安纳州和康涅狄格州。

布拉德利估计，他和妻子的这套房目前大约值80万美元。现在他们还有13.8万美元的贷款没有还完。

他的个人退休账户中，约有70%投资于股票，12%投资于债券，4%投资于大宗商品，余下14%为现金。

布拉德利说，在提前退休这件事上，最难的地方在于如何负担66-70岁期间的生活开销。他将领取社安金的年龄推迟到70岁，如此一来，每年的领取额将增加到4.4万美元。

虽说夫妻俩仍能维持退休前的生活水准，但通胀问题依然令他们担忧。

今年，他们每月的开支从2021年的8,400美元增加到9,200美元。6月份时，他们付了231美元的油费和电费，外加200美元的水费，这几乎比2021年的月度平均水平增长了一倍。此外，食品杂货费也增加了10%。不过，夫妻俩的医疗保险费变少了，因为妻子将之前参保的私人保险公司换成了美国联邦医疗保险Medicare。

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