Управление финансами по жизненным циклам. Часть 2. Фазы жизненных циклов: Формирование.

Стадия «Развитие»

Девиз этапа: «Умеренность и аккуратность»

Описание.

Стадия «Развитие» — пожалуй, самая интенсивная и напряженная стадия в жизни семьи. Она начинается с рождением в семье ребенка, а завершается его поступлением в ВУЗ. Как следствие, именно на этот период жизни семьи приходятся основные финансовые цели:

Оплата расходов, связанных с рождением ребенка (детей): медицина, одежда, питание, мебель, образование, расходы на няню (при необходимости), накопления на ВУЗ и др.
Приобретение или увеличение жилплощади недвижимости, чаще всего в ипотеку (квартира, загородный дом и др.).
Приобретение и/или смена автомобилей.
Накопление на пенсию родителям, периодическая помощь родителям.
Накопление на собственную пенсию и др.

Особенности.

Данная стадия семьи жизненного цикла семьи связана с наибольшими расходами для достижения большей части финансовых целей семьи. Более того, как правило, все цели этого периода довольно близки друг к другу по времени, то есть между ними лишь небольшой зазор. Это связано с тем, что практически все они связаны с появлением в семье ребенка или детей. Так, с их рождением сразу возникают расходы на детей, вскоре после этого требуется расширение жилплощади, смена автомобилей (или их приобретение). Также, учитывая, что высшее образование в России имеет тенденцию к платности, и стоимость года обучения возрастает с каждым годом, достаточно скоро после рождения ребенка встает вопрос о накоплении ему на образование.

Таким образом, мы видим, что финансовые цели семьи на этапе «Развитие» идут подряд, и между ними не так много лет для каких-либо накоплений.

Именно этот этап жизненного цикла связан с наибольшей кредитной нагрузкой, т.к. достаточно часто для приобретения жилья и приобретения автомобиля используется кредит.

Помимо прочего, довольно часто в этот же период семья сталкивается с необходимостью помощи родителям-пенсионерам, которые именно на этом этапе выходят на пенсию. Учитывая, что в последнее время намечается тенденция более поздних браков и, как следствие, этап «Развитие» тоже начинается примерно в 25-30 лет, а заканчивается с поступлением ребенка в ВУЗ через 17-18 лет, то есть когда семейной паре уже почти 50 лет. Их родителям на этот период уже за 60, и им, как правило, начинает требоваться помощь для оплаты лечения, отдыха и иных крупных расходов, на которые государственной пенсии, которую они получают, уже недостаточно. Как правило, родители не имеют значительных накоплений, и им иногда, помимо помощи с крупными расходами, может требоваться и периодическая финансовая помощь (раз в месяц, раз в квартал).

Учитывая столь значительные расходы семьи в период «Развитие», все большее значение на этом этапе приобретает стабильность и постоянство доходов семьи, их бесперебойность. Ведь при наличии кредитов, периодических обязательных расходов на ребенка «провалы» в доходах просто смертельны для финансового благополучия семьи. Ситуация осложняется и потому, что на этапе «Развитие» семья сталкивается с периодом, когда она существует только на доход, приносимый супругом. Это период беременности и ухода за ребенком, который может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если в этот момент в семье происходят неблагоприятные события, которые ведут к крупным и непредвиденным расходам, это может разрушить финансовую стабильность семьи. Представьте себе ситуацию, когда семья, где оба члена семьи работают и получают достаточно высокую зарплату, берут ипотечный кредит, на который уходит половина их дохода. Потом рождается ребенок, жена уходит в декрет, и семья существует на зарплату мужа. Одновременно его сокращают на работе, потом он все же находит работу, но с доходов вдвое ниже. И теперь семья почти весь доход тратит на выплаты по ипотеке.

Именно поэтому, помимо постоянства доходов, на этапе «Развитие» наличие некоторых накоплений жизненно необходимо.

Помимо постоянства доходов важным моментом становится их разумное планирование, равно как и планирование расходов.

Несмотря на то, что в период «Развитие» у семьи, как правило, возрастают доходы за счет карьерного роста, важно постоянно держать под контролем расходы, чтобы их рост не опережал рост доходов.

Помимо повышенных расходов, этап «Развитие» можно также описать как период повышенных рисков. Так, любые крупные непредвиденные расходы могут пошатнуть финансовое благополучие семьи. Так, пожар в квартире, угон необходимой семье машины, серьезная болезнь членов семьи и иные неблагоприятные события могут привести к тому, что семья лишится большей части или полностью всех накоплений, не сможет платить по кредитам и, как следствие, не сможет реализовать свои финансовые цели. Помимо указанных ранее рисков в период «Развитие» особо опасным может быть и другой риск — риск развода. В большей степени он, как правило, касается женщин, с которыми остаются дети, и которые должны их содержать. Если женщина прекратила свое развитие с рождением ребенка, развод может серьезно ухудшить финансовое положение ее и детей. Поэтому роль полноценной страховой защиты семьи, включая риск развода, на этапе «Развитие» трудно переоценить.

Возможности.

На первый взгляд, сложно говорить о каких-либо возможностях на этапе, который связан с высокими расходами на самые разные финансовые цели. Но именно эти возросшие расходы и дают семье уникальную возможность получить дополнительные доходы в тот момент, когда семья в них особенно нуждается. Речь идет, прежде всего, о налоговых вычетах, материнском капитале, а также льготах для молодых семей и для семей с маленькими детьми. Кроме того, нужно помнить о том, что на стадии «Развитие» у семьи, как правило, снижается размер отчислений на будущую пенсию в связи с возросшими расходами на прочие финансовые цели. Поэтому на данном этапе семья может получить существенную выгоду от перевода накопительной части государственной пенсии в НПФ или частную УК.

Так, на этапе «Развитие» семье даются великолепные шансы получить дополнительный доход:

Если в семье не слишком высокий доход и есть дети, она может претендовать на стандартные налоговые вычеты.
Если семья тратит деньги на лечение, образование, на благотворительность и собственную пенсию, она может воспользоваться социальными налоговыми вычетами.
Если семья приобретает недвижимость, она также имеет право на имущественный налоговый вычет, причем в него входят и проценты по ипотечному кредиту.
Если в семье более 1 ребенка, то у нее появляется право на материнский капитал, который можно использовать для улучшения жилищных условий, для оплаты образования, для накоплений на пенсию.
В дополнение к вышеуказанным возможностям, семья всегда имеет право на ряд льгот в связи с наличие маленьких детей, что тоже позволяет сократить расходы.

Благодаря возрастающим доходам, у семьи повышаются обязательные отчисления на будущую государственную пенсию. Кроме того, благодаря переводу накопительной части пенсии в НПФ или частную УК.

Таким образом, возросшие расходы семьи на этапе «Развитие» одновременно содержат в себе возможность получить дополнительные средства семье на реализацию своих финансовых целей. Главное — грамотно использовать все эти возможности.

Кроме того, этап «Развитие» связан с карьерным ростом и, как следствие, ростом доходов в семье. Поэтому планирование карьеры становится важным процессом. При этом, однако, гораздо лучше, если все основное образование (степень МВА, DBA, к.э.н. и др.) будет получено еще на этапе «Формирование», чтобы не прибавлять к и без того существенным расходам семьи на этапе «Развитие» еще и расходы на образование. Тем не менее, небольшие периодические инвестиции в карьерный рост на данном этапе жизненного цикла семьи важны. Это могут быть короткие семинары и тренинги, он-лайн обучение, не требующее отвлечения от работы, расходов по переезду в другой город и страну. Если же прекратить все расходы на обучение и развитие, есть риск, что карьерный рост будет далек от запланированного, и рост доходов семьи не сможет компенсировать рост ее расходов. Важно, чтобы карьерному росту и развитию уделяли внимание оба члена семьи.

Риски и типичные ошибки управления финансами на данной стадии.

При взятии кредита семья не учитывает тот факт, что супруга не будет работать некоторое время после рождения ребенка, и семья будет в это время жить во многом на зарплату супруга, часть из которой будет уходить на кредитные выплаты. Во избежание избыточной кредитной нагрузки оптимальный размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 40-50% дохода одного супруга.
Семья недостаточно использует возможности по получению дополнительных выплат: не использует налоговые вычеты, материнский капитал (в частности, для приобретения жилья или погашения ипотечного кредита). Так, имущественный вычет при приобретении или строительстве недвижимости может принести семье дополнительно 260 тыс. руб. (на 2017 год), а также 13% от суммы процентов по ипотеке. Использование социальных вычетов может принести семье еще порядке 15600 руб. в год и более (на 2017 г.). Плюс материнский капитал в размере почти 453 тыс. руб. (на 2017 г.) также может быть полезен семье.
Семья недостаточно контролирует свой бюджет и допускает существенные траты, которых можно было бы избежать. Нужно помнить, что любые свободные средства, образующиеся в этот период, будут направлены на реализацию тех многочисленных целей, которые семья ставит перед собой. Если не вести бюджет и не сдерживать траты, не относящиеся к необходимым, семья либо увеличит размер кредитов, либо будет вынуждена сократить стоимость своих финансовых целей или вовсе отказаться от некоторых из них.
Недостаточная защита от рисков. В период столь высоких расходов на финансовые цели, когда все благополучие семьи зависит от регулярности доходов и грамотно спланированных расходов, непредвиденные траты в связи с чрезвычайными обстоятельствами (потеря работы, ущерб имущества, утрата имущества, уход из жизни кормильца семьи, потеря трудоспособности членов семьи и т.д.) могут серьезно подорвать финансовое благополучие семьи. Во избежание подобных негативных последствий семье необходимо особое внимание уделять страховой защите в период «Развития».
Отсутствие резервного фонда в виде накопления «на черный день». В случае перебоев с доходами семья сможет некоторое время продержаться за счет данных накоплений без ущерба для своего финансового благополучия. Важно, что размер резервного фонда должен быть увеличен по сравнению с резервным фондом на этапе «Формирование», т.к. на этапе «Развитие» в семье появляются иждивенцы (дети, супруга в декрете, родители-пенсионеры), что увеличивает риск непредвиденных расходов и размер этих расходов.
Женщина в семье прекращает профессиональное развитие после рождения ребенка (детей), полностью посвящая себя семье. Учитывая статистику разводов, такое поведение опасно для финансового благополучия и женщины, и ее детей, которые, скорее всего, останутся с ней после развода. Конечно, бывший супруг может помогать, но имеются случаи, когда помощи от него ждать не приходится. Это не должно повлиять на благополучие семьи, поэтому важно, чтобы женщина в случае развода смогла обеспечить себя и семью.