Что выгоднее ипотека или аренда

Что выгоднее ипотека или аренда

Деловой журнал


Исходные данные

Представим, что вы накопили 2 миллиона рублей и раздумываете, что вам делать дальше — взять кредит на жильё или продолжить арендовать квартиру и откладывать деньги на вклад. Вот какие траты вас ожидают в обоих случаях:

Ипотека

Стоимость двухкомнатной квартиры в Москве — в среднем 9 500 000 рублей. 

Ставка по ипотеке — в среднем 11,5%. 

Аренда 

Аренда двухкомнатной квартиры в Москве — в среднем 37 300 рублей в месяц. 

Ставка по вкладу — в среднем 7,8%.

Что выгоднее: ипотека или аренда и накопление на вкладе? 

Сразу оговоримся, что в реальной жизни наиболее выгодный вариант зависит от конкретных факторов каждой семьи, таких как доход, регион проживания, возможность получить более льготные условия, например социальную ипотеку. Учесть их все в одном тексте невозможно. Также невозможно предугадать, что будет происходить со стоимостью жилья и аренды. Но если отбросить в сторону все эти пункты, то получается такая картина.

Если брать ипотеку на 5 лет, то ежемесячный платёж составит 164 945 рублей. Через пять лет у вас будет квартира, стоимость которой с учётом инфляции составит 11 562 470 рублей, и ещё 2 396 673 вы заплатите за кредит. Если бы вы продолжали арендовать квартиру и 164 945 рублей отправляли на вклад, то накопили бы 12 063 303 рублей. Получается, что арендовать выгоднее, чем брать ипотеку. 

Мы проверили эту теорию ещё на сроках 10 и 15 лет. В каждом случае аренда оказывалась выгоднее покупки жилья в кредит.

Вывод

При текущих ставках по вкладам и ипотеке выгоднее арендовать жильё и накапливать деньги на вкладах.

Как мы считали?  

За основу мы взяли двухкомнатную квартиру в Москве. В одном случае её покупают в кредит за 9 500 000 рублей (данные realty.dmir.ru) при наличии первоначального взноса 2 000 000 рублей. Ставка по кредиту — 11,5% годовых (данные ЦБ РФ). Стоимость квартиры увеличивалась каждый год кредита на 4% (прогноз Минэкономразвития). Во втором случае предполагалась аренда двухкомнатной квартиры за 37 300 руб. (данные irn.ru). Сумма, которая бы пошла на ипотеку, размещалась на вкладе под 7,8% годовых (данные ЦБ РФ). При расчётах не учитывалась возможность получения налогового вычета и иные платежи, связанные с кредитом (например, страховка). Предполагалось, что ставки по кредитам и вкладам останутся неизменными в расчётные периоды 5, 10 и 15 лет. В реальной жизни эти данные могут динамично меняться в сторону снижения или увеличения. Если вы получите ипотеку под 6% годовых, то тогда может быть выгоднее оформить кредит, чем арендовать жильё.