Як позбутися кредитних боргів?

Покінчити з боргами – це насправді складна проблема, особливо коли і так усі доходи йдуть на виплату відсотків, і не вистачає грошей на нормальне життя. Вступивши в «бій» з боргами, найголовніше - не панікувати і не впадати у відчай. Досвід успішних людей показує, що з найглибшої «боргової ями» можна вибратися, проявивши наполегливість і дотримуючись кількох правил.

1. Проведіть фінансовий аудит

Запишіть усі ваші борги, і порахуйте щомісячний платіж для їх погашення. Запишіть свої регулярні прибутки та витрати. Подумайте, що ви могли б продати, не втрачаючи основні активи.

Порахуйте, яку суми ви могли б виплачувати щомісяця, щоб вибратися з мікрозаймів і банківських кредитів, і яка мінімальна сума вам необхідна на життя.

Розсортуйте борги за розміром відсотків. Найбільші вони у короткострокових кредитів, зазвичай рейтинг виглядає таким чином:

• мікрокредити;
• споживчі кредити;
• автокредити;
• іпотеки.

✅ Поради:

🔹Погашайте спочатку «дорогі» кредити

Якщо у вас є кілька різних кредитів, які ви не можете погашати одночасно, то почніть погашати їх по черзі. Логічним буде віддати перевагу перш за все тим боргам, відсотки за якими найвищі. Чим швидше ви їх погасите, тим менше будуть ваші витрати з обслуговування боргу, тим швидше ви зможете розквитатися з іншими, більш «дешевими» кредитами. Звичайно, при цьому не варто допускати прострочень по іншим кредитам - штрафи і пеня за прострочення не найкращі помічники в погашенні кредитів. Але, припустимо, по кредитних картах ви якийсь час можете обмежуватися тільки мінімальним платежем.

🔹Погасіть дрібні борги

Якщо ви вже розплатилися за «найдорожчими» боргами, або відсотки за вашими кредитами приблизно однакові, то займіться дрібними кредитами. Віддайте всі невеликі борги, які можете швидко виплатити, тоді ви відразу помітите, як кількість ваших кредитів зменшується. А це в свою чергу буде служити гарною мотивацією для того, щоб рухатися до мети далі: адже якщо ви віддали ці борги, то обов'язково розрахуєтеся і по іншим!

2. Реструктуризуйте борги

Якщо ваші кредити вже прострочені – зверніться до кредиторів з заявами про реструктуризацію ваших боргів. Відмінити штрафи за прострочення можливо, якщо надати документи про зміну обставин (втрата роботи, хвороба, травма тощо).

Щоб вибратися з мікрозаймів, для початку повідомте про ваші проблеми кредиторів. Більшість МФО через 2-3 місяця прострочення погоджуються на реструктуризацію. Часто вони скасовують нараховані штрафи та частину відсотків, за умови повернення позиченої суми одразу або протягом 1-2 місяців.

Якщо вам загрожує прострочення короткострокового кредиту – позичте гроші у друзів, щоб погасити його вчасно, або перекредитуйте, щоб уникнути штрафних санкцій. Знайдіть банк з вигідними умовами для рефінансування (перекредитування).

Перекредитування зменшує навантаження на бюджет, але борг при цьому зростає і виплачувати його доведеться довше.

Проконсультуйтеся з юристом щодо законності встановлених за кредитом ставок та комісій і щодо законності вимог. Деякі недобросовісні МФО незаконно приховують реальну вартість кредиту під час підписання договору.

✅ Порада:

Якщо ви взяли кредит готівкою на перекредитування, чи на погашення боргів за кредитками – закрийте всі кредитні картки і почніть користуватись дебетовою карткою!

3. Зменшіть витрати

На період погашення боргів доведеться затягнути пасок настільки сильно, наскільки це можливо. Перегляньте свої плани, скасуйте заплановані покупки та поїздки, обмежте всі можливі витрати, аж поки не погасите борги.

Два-три місяці жорсткої економії витримати легше, ніж рік чи два. Тому краще не збільшувати борги, розтягуючи їх у часі.

Не давайте вашим боргам зростати, намагаючись підтримати звичний вам рівень життя. Чим скоріше ви виберетесь із боргів, тим швидше ви зможете повернутись до нормального стану і навіть покращити його.

Забудьте про покупки в кредит, не збільшуйте свої борги. Візьміть за правило купувати собі нові речі тільки за гроші, які ви вже заробили або заощадили.

4. Збільшіть доходи

Найкращий спосіб швидко вибратися з кредитних боргів – почати більше заробляти. “Прозондуйте ґрунт” щодо збільшення заробітної плати на поточному місці роботи або займіться пошуками більш вигідних вакансій.

Перегляньте пропозиції на біржах фрілансу, там завжди можна знайти якийсь підробіток, можливо, деякі з ваших навичок мають попит. Знайшовши тимчасовий підробіток не зупиняйтесь – шукайте нові, вигідніші способи заробляти більше.

Люди, яким вдається вибратися з боргової ями, часто стають успішними, тому що поступово починають заробляти в декілька разів більше і надалі уникають нових боргів, навчившись на своїх помилках.

Додатковий заробіток може істотно збільшитися, якщо спочатку інвестувати гроші у власну освіту. Якщо грошей немає зовсім – інвестуйте власний час та сили.

✅ Можливі варіанти:

• Станьте на облік у службі зайнятості, там вам можуть запропонувати безкоштовне навчання
• Пройдіть безкоштовні курси, наприклад на онлайн платформі Prometheus
• Пройдіть курси програмування і платіть за навчання після того, як почнете заробляти
• Зверніть увагу на допис "Чотирьохкроковий метод створення додаткового доходу", який є у мене на каналі. За посиланням ви перейдете на першу частину, але їх там 5 частин і додаток. Тож погортайте стрічку, щоб прочитати всі кроки.

5. Почніть заощаджувати

Так, якщо у вас величезні боги, ваша головна мета – вибратися з них. Але без заощаджень ви постійно ризикуєте забратися у нові кредити. Тому починати заощаджувати краще одночасно з виплатою боргів.

Якщо ви вже реструктуризували ваші кредити, склали графік їх погашення, почали виплачувати і навіть змогли збільшити доходи – одразу починайте заощаджувати. Для початку відкладайте 5% доходу.

Відкрийте депозитний рахунок на 1-3 місяці та перераховуйте на нього невеликі суми щомісяця. Так ви зможете створити невеличкий резерв, який дозволить вам відчувати себе впевненіше, купувати необхідні речі за свої, а не кредитні гроші, й обходитись без нових позик.

✅ Порада:

Якщо у вас є звичка позичати – спробуйте її позбавитись, взявши за правило розраховувати тільки на власні фінанси. Коли ваші заощадження досягнуть безпечного рівня, у вас не буде потреби брати гроші в борг, щоб купити собі новий гаджет.

⛔️Чого не варто робити

Ніколи не поспішайте брати новий кредит на погашення старого. Ніколи не беріть ще один мікрокредит під відсотки для погашення іншого мікрокредиту. Не беріть короткостроковий кредит на погашення іншого короткострокового кредиту.

Не поспішайте перекредитовувати кредити щоб не збільшити загальну суму боргу. Порахуйте переплату і зважте ризики. Враховуйте, що відсотки будуть нараховані на всю суму заборгованості, а не тільки на ту, яку ви раніше позичили.

Не беріть нові кредити, якщо ви тільки що перекредитували старі на довший строк і вже виплачуєте борг за графіком. Краще буде закрити кредитний ліміт для всіх карток взагалі.

Не панікуйте, життя не закінчилось, і ви зможете все змінити. Мільйони людей до вас потрапляли у боргову яму і вибиралися з боргів, після чого ставали сильнішими й успішнішими.

Приєднуйся 👉 Психологія Достатку