Выплаты положены. Но не всегда

За похожими на первый взгляд предложениями могут скрываться разные страховые продукты. Как выбрать необходимый?

Страхование жизни от несчастных случаев или добровольное медицинское хоть и касаются здоровья, но являются разными видами данной услуги. Как не запутаться при выборе полиса, поясняют адвокат Минской областной коллегии адвокатов Илья Пинхасик и специалист Елена Чака.

Страхование от несчастных случаев

Выплата полагается за причинение вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая. Таковым считается внезапное, непреднамеренное и непредвиденное для застрахованного стечение внешних обстоятельств и условий, при которых вопреки его желанию причиняется вред здоровью или наступает смерть. Обычно это различные травмы, отравления.

Также востребовано страхование от несчастных случаев для выезда за границу. В этот пакет входит компенсирование расходов на оказание неотложной медпомощи (стационарное, амбулаторное или иное лечение). Включаются и траты по доставлению спецтранспортом в медучреждение, помещению в стационар. В случае смерти застрахованного оплачиваются издержки по репатриации тела и иные сопутствующие.

Добровольное страхование жизни

Это разновидность накопительного страхования, заключающегося в приумножении средств путем внесения собственных взносов за определенный срок. Выплата осуществляется из их расчета и нормы доходности, предусмотренной договором. За период его действия финансы аккумулируются на лицевом счете, а по окончании выплачивается накопленная сумма и дополнительный инвестиционный доход.

Добровольное медицинское страхование

Данный полис покрывает медицинские расходы, связанные с лечением и консультацией врачей из указанных в договоре медучреждений (в том числе медцентров). Страховым случаем является факт понесения расходов, связанных с получением медпомощи. Ее виды обычно отличаются по стоимости, зависят от количества включенных услуг и обслуживающих организаций.

На практике

В суд обратилась женщина, сын которой погиб в результате несчастного случая на горнолыжном курорте. Мать хотела получить страховую выплату как наследник, а также ссылалась на то, что он являлся кормильцем в семье. Поэтому, по ее логике, должна была получить максимальную сумму по полису (молодой человек заключил его от несчастных случаев за границей).

Однако смерть страхователя не является основанием для предельного лимита выплат. Задача страховщика - возместить понесенные расходы (подтвержденные документально), а не компенсацию в случае гибели и тем более не моральные страдания.

Истец же ошибочно полагала, что раз имел место договор страхования жизни, то выплата должна осуществляться за сам факт гибели сына. Перевозкой тела на родину она не занималась, следовательно, никаких расходов не понесла. Кроме того, смерть наступила при обстоятельствах, когда возмещение не выплачивается даже в случае каких-либо финансовых трат.

Сам факт несчастного случая без понесения расходов, в отличие от договоров страхования жизни, страховым не является. Компания не должна была выплачивать сумму, кратную лимиту ответственности, независимо от причин наступления смерти. При отсутствии предусмотренных договором оснований для отказа в возмещении страховщики компенсируют понесенные расходы в порядке, предусмотренном документом, и только если они доказаны.

В итоге суд отказал истцу в выплате страхового возмещения за смерть сына.
В ходе апелляции решение не изменилось.

Билет как гарант?

Как пострадавшему получить страховую компенсацию при ДТП с маршрутным такси?

Первые действия пассажира:

🔹 сохранить билет;

🔹 сообщить о случившемся в ГАИ и медикам (при необходимости);

🔹 зафиксировать контактные данные свидетелей.

Если возник конфликт и водитель пытается уехать, не вызывая или не дожидаясь ГАИ и скорую помощь, то надо постараться сфотографировать или снять на видео последствия аварии.

Все пассажиры общественного транспорта, в том числе маршрутного такси, застрахованы с того момента, как начали им пользоваться (как вошли). Подтверждением заключения договора перевозки является билет.
Но потерявший его пострадавший пассажир все равно может получить компенсацию.

При таких обстоятельствах доказать факт использования общественного транспорта можно посредством записей с камер видеонаблюдения, внесения соответствующих сведений в протокол ГАИ на месте ДТП, свидетельских показаний иных пассажиров.

Для получения компенсации пострадавшему нужно обратиться в страховую компанию перевозчика (владельца машины). Можно попросить страховое свидетельство у водителя или узнать у сотрудников милиции, прибывших на место происшествия. Еще один вариант - получить информацию в Белорусском бюро по транспортному страхованию, где есть все необходимые сведения.

Вместе с тем может оказаться, что у перевозчика отсутствует полис. В таком случае требования стоит предъявлять ему лично в судебном порядке. Кроме того, нужно зафиксировать факт получения травмы у прибывших на место ДТП автоинспекторов.

За что можно получить материальную компенсацию?

Возмещению подлежат фактические затраты на лечение и реабилитацию - их необходимо подтвердить документально. В случае смерти пассажира в результате полученных травм компенсацию вправе получить наследники. Расходы пострадавшего, которые не покрыла страховка, можно взыскать с виновника происшествия через суд. Как и подать иск о возмещении морального и материального вреда к компании, владеющей транспортом.

Какие для этого нужны доказательства:

🔹 билет (но не обязательно);

🔹 заявление о возмещении ущерба;

🔹 медсправка об обращении в медучреждение (можно получить в травмпункте);

🔹 при тяжелых травмах - заключение экспертизы о степени тяжести телесных повреждений, выданное ГКСЭ;

🔹 если в результате травмы получена инвалидность - заключение медико-реабилитационной комиссии;

🔹 вступившее в законную силу решение суда, если потерпевшему было рекомендовано установить в судебном порядке факт причинения вреда его здоровью при осуществлении посадки, перевозки, высадки пассажира;

🔹 в случае смерти пассажира его наследники представляют нотариально засвидетельствованную копию свидетельства о смерти и о праве на наследство.

От чего зависит размер?

Максимальная выплата за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении страхового случая, устанавливается в размере 500 базовых величин. Конкретный размер зависит от степени тяжести травм и составляет:

100% страховой суммы - в случае смерти потерпевшего;

90% - при получении I группы инвалидности;

80% - при получении II группы;

70% - при получении III группы;

60% - при тяжком телесном повреждении, не повлекшем установления инвалидности;

35% - при менее тяжком телесном повреждении, не повлекшем установления инвалидности;

15% - при легких телесных повреждениях;

1% - при получении потерпевшим телесного повреждения, не повлекшего кратковременного расстройства здоровья или незначительной стойкой утраты трудоспособности.

Степень тяжести и причину смерти устанавливает ГКСЭ в соответствии с законодательством. На перевозку пассажиров в большинстве случаев распространяется действие Закона «О защите прав потребителей».

Подготовил Дмитрий СИНЕНКО, "На страже".
Фото из интернета.