Тенденции, проблемы, факторы обеспечения экономико-правовой безопасности потребительского кредитования населения в кредитной организации - Экономика и экономическая теория курсовая работа

Главная

Экономика и экономическая теория
Тенденции, проблемы, факторы обеспечения экономико-правовой безопасности потребительского кредитования населения в кредитной организации

Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения. Стратегические направления нейтрализации основных угроз экономической безопасности при кредитовании Отделения ОАО "Уралтрансбанк" г. Красноуфимск.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФГБОУ ВПО «Уральский государственный
Курсовая работа по дисциплине «Экономическая безопасность»
1. Теоретические аспекты исследования экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения
1.1 Экономическая безопасность в сфере потребительского кредитования населения: понятие и сущность
1.2 Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения
1.3 Критерии и показатели уровня экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения
2. Анализ и оценка уровня экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения (на примере Отделения ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск)
2.1 Анализ основных показателей потребительского кредитования населения Отделения ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск»
2.2 Оценка уровня экономической безопасности потребительского кредитования населения Отделения ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск
2.3 Факторы, влияющие на экономическую безопасность потребительского кредитования Отделения ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск
3. Направления укрепления экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения Отделения ОАО «Уралтрансбанк»
3.1 Возможные угрозы экономической безопасности потребительского кредитования Отделения ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск
3.2 Стратегические направления нейтрализации угроз экономической безопасности потребительского кредитования Отделения ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск
Актуальность темы нашего исследования обусловлена в первую очередь, тем, что в настоящее время одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности является потребительское кредитование. Его применение способствует повышению уровня потребления и позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения. В свою очередь, потребительское кредитование населения связано с определенными кредитными рисками для банка. Сфера потребительского кредитования подвержена определенным внешним и внутренним факторам, которые могут сказаться на данной деятельности банка, а в дальнейшем негативно отразиться на экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования.
Именно поэтому тема экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования на сегодняшний момент становится актуальной для исследования.
Цель настоящего исследования - выявить тенденции и проблемы обеспечения экономико-правовой безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования населения, и разработать мероприятия по ее укреплению.
Исходя из поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи нашей курсовой работы:
- раскрыть понятие и сущность экономической безопасности потребительского кредитования;
- провести анализ основных показателей потребительского кредитования;
- определить факторы, влияющие на экономическую безопасность потребительского кредитования ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск;
- предложить механизм нейтрализации угроз экономической безопасности потребительского кредитования;
Объект исследования - экономико-правовая безопасность потребительского кредитования ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск.
Предмет исследования - тенденции, проблемы, факторы обеспечения экономико-правовой безопасности потребительского кредитования населения в кредитной организации ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск.
Информационная база курсовой работы включает нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность кредитной деятельности в области потребительского кредитования, статистические материалы, характеризующие кредитную деятельность ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск, а также финансовая отчетность исследуемой организации.
В дальнейшем развитии этого сегмента весьма заинтересованы банковские учреждения, для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом. экономическая безопасность потребительское кредитование
Сложность исследования проблемы обусловлена наличием довольно небольшого объема научной литературы, раскрывающей различные стороны этой многогранной проблемы.
В процессе подготовки и написания дипломной работы были изучены и проанализированы научные труды ведущих специалистов в этой области исследований, таких как О.И. Лаврушин, Л.Г. Батракова, Т.М. Костерина, Л.В. Крылова, С.К. Соломин, М.В. Романовский, Г.Н. Белоглазова, а также законодательно-нормативная база, регулирующая деятельность кредитных учреждений в области потребительского кредитования в России.
Цель настоящего исследования - выявить тенденции и проблемы обеспечения экономико-правовой безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования населения, и разработать мероприятия по ее укреплению.
Исходя из поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи нашей курсовой работы:
- раскрыть понятие и сущность экономической безопасности потребительского кредитования;
- провести анализ основных показателей потребительского кредитования;
- определить факторы, влияющие на экономическую безопасность потребительского кредитования ОАО «Уралтрансбанк» город Красноуфимск;
- предложить механизм нейтрализации угроз экономической безопасности потребительского кредитования;
Объект исследования - экономико-правовая безопасность потребительского кредитования ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск.
Предмет исследования - тенденции, проблемы, факторы обеспечения экономико-правовой безопасности потребительского кредитования населения в кредитной организации ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск.
Информационная база курсовой работы включает нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность кредитной деятельности в области потребительского кредитования, статистические материалы, характеризующие кредитную деятельность ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск, а также финансовая отчетность исследуемой организации.
Методологической основой работы явилась специальная, периодическая литература отечественных и зарубежных авторов по вопросам экономики, кредитной деятельности в сфере потребительского кредитования и анализа деятельности кредитной организации.
В первой главе курсовой работы характеризуются теоретические аспекты исследования экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования населения.
Во второй главе курсовой работы проведен анализ, и дана оценка уровня экономической безопасности потребительского кредитования ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск.
В третьей главе нашей курсовой работы мы определили потенциальные угрозы и стратегические направления нейтрализации угроз экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования ОАО «Уралтрансбанк» г. Красноуфимск.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ: ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ
В современной экономике главными кредиторами являются коммерческие банки. Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратной основе. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.
Экономическая безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования - это состояние наиболее эффективного использования ресурсов для предотвращения угроз и обеспечения стабильного ее функционирования.
Обеспечение экономической безопасности - это гарантия независимости субъекта экономической деятельности, условие стабильности и эффективного функционирования, достижения успеха. Обеспечение экономической безопасности принадлежит к числу важнейших приоритетов коммерческих структур.
Основными задачами экономической безопасности в сфере потребительского кредитования являются:
обеспечение пропорционального и непрерывного экономического роста;
формирование эффективной структуры;
поддержание устойчивости организации и т.п.
Эти задачи определяют стратегию экономической безопасности как формирование и обоснование стратегических приоритетов, средств и механизмов решения проблем.
Экономическая безопасность кредитной организации, работающей с потребительскими кредитами, базируется на том, насколько эффективно службам данной организации удается предотвращать угрозы и устранять ущербы от негативных воздействий на аспекты экономической безопасности кредитования.
Источниками таких негативных воздействий могут являться осознанные или неосознанные действия людей, а также стечения объективных обстоятельств, как то состояние финансовой конъюнктуры на рынках данного предприятия, форс-мажорные обстоятельства и прочее.
В соответствии с российским законодательством, кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Виды кредитных организаций (в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности»):
банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБР;
иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
При исследовании экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования акценты смещаются на обеспечение условий, позволяющих ей достичь максимального финансового результата, создание условий, способствующих росту активов и конкуренции при оказании финансовых услуг населению.
На уровне банка сущность безопасности рассматривается в общем как «объект угроз преступных посягательств». Более широкая трактовка дается в одном из экономических словарей, безопасность банка, в котором трактуется, как состояние защищенности его жизненно важных интересов от недобросовестной конкуренции, противоправной деятельности криминальных формирований и отдельных лиц, способность противостоять внешними и внутренним угрозам, сохранять стабильность функционирования и развития в соответствии с уставными целями.
Таким образом, экономическая безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования - это состояние защищенности финансово-кредитного института от недобросовестной конкуренции, противоправной деятельности криминальных формирований и отдельных лиц, негативного влияния внешних и внутренних угроз, дестабилизирующих факторов, при котором обеспечивается устойчивая стабильность функционирования и развития организации, реализация основных коммерческих интересов и целей уставной деятельности, а именно оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам с целью получения прибыли.
Далее рассмотрим понятие и сущность потребительского кредита, для этого необходимо рассмотреть общее определение кредита. Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. Кредит предоставляется по кредитному договору. Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Договор на кредит заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).
Потребительский кредит как один из видов кредита можно рассматривать с различных точек зрения: как экономическую и правовую категорию, а также в широком и узком смыслах. Потребительский кредит в широком смысле слова - это исторически сложившаяся форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения. Кроме того, потребительский кредит характеризуется не только как институциональный, но и как не институциональный межличностный долг, где главным параметром выступает возвратность денежных средств. Исходя из такого подхода, под потребительским кредитом понимается «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение».
Вместе с тем в узком смысле некоторые авторы называют потребительскими кредитами лишь ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. Кроме того, понятие «потребительский кредит» ограничивается и когда акцент делается только на цель кредита. Например, под потребительским понимают кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. В экономико-правовом определении потребительского кредита для целей банковского бизнеса делается акцент на то, что это «продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли».
В литературе также представлено следующее определение потребительского кредита: «предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.». Существует также точка зрения, согласно которой потребительский кредит трактуется как кредит населению, предоставляемый на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.).
Потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения, что отражает его многоэлементный состав и нахождение на стыке экономических и юридических наук. Действительно, потребительский кредит затрагивает, с одной стороны, финансовую сферу, а с другой - физических лиц (потребителей). Указанная специфика обуславливает и название «потребительский кредит».
Представляется, что специфика потребительского кредита проявляется в его классификационных признаках. Среди существенных признаков потребительского кредита выделяют:
источники его предоставления и погашения.
Структура потребительского кредита представлена особым субъектным составом и стоимостью предоставляемых ресурсов. Правовая инфраструктура предполагает наличие специального нормативного правового регулирования потребительского кредитования. Источниками предоставления кредитов выступают привлеченные кредитными организациями денежные средства, а источником погашения - доходы заемщиков.
Таким образом, исходя из анализа гражданского, банковского законодательства, законодательства о защите прав потребителей и судебной практики, а также с учетом мнений научной общественности можно дать следующее определение потребительского кредита. Потребительский кредит - это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т. д.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.
При обращении заемщика в банк за получением кредита сотрудник Отдела кредитования выясняет у заемщика цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Кредиты предоставляются на договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Для уменьшения степени рискованности выдаваемых потребительских кредитов банки разрабатывают методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствуются ими при размещении депозитов в активы, а также:
рассмотрение и составление заключения на передачу для дальнейшей работы службы безопасности;
привлечение других служб банка к рассмотрению документов;
формирование пакета документов, необходимых для открытия ссудного счета;
подготовка учетных и распорядительных документов по движению кредитных ресурсов.
Одним из самых важных этапов в организации процесса потребительского кредитования в банках является оценка кредитоспособности клиента. Итогом оценки кредитной заявки является:
формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;
определение вида и характеристик кредитного продукта и его размера, которые в большей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.
Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:
опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная
основная задача кредитного менеджера он должен получить ответ на вопрос, располагает ли заемщик достаточным капиталом и качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту;
Банк, как правило, применяет собственную систему оценки группы риска кредитного продукта. Но старается сделать ее максимально приближенной к мировым стандартам и, следовательно, рекомендациям международных аудиторских компаний.
Рисунок 1 - Система управления кредитными ресурсами
Представленная на рис. 1 система управления предполагает воздействие банка на заёмщиков посредством оценки кредитоспособности и предоставления необходимых кредитных средств на основе данных о потенциальных заёмщиках, стремясь к максимальному удовлетворению потребностей заёмщиков в денежных средствах с непременным формированием кредитной истории.
Таким образом, осуществляется выдача потребительских кредитов в строгом соответствии с действующим законодательством РФ в сфере кредитования и регламентом Банка с учетом спроса и предложений потенциальных клиентов.
Исходя из вышеизложенного, мы можем сделать вывод, что экономическая безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования это - это состояние кредитной организации при котором кредитная организация достигает максимальную прибыль за счет оказания услуг по потребительскому кредитованию населения с минимизацией рисков.
1.2 ФАКТОРЫ И УСЛОВИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Экономическая безопасность в сфере потребительского кредитования населения основывается на том, насколько эффективно службам данной организации удается предотвращать угрозы и устранять ущербы от негативных воздействий на различные аспекты экономической безопасности организации. Под угрозой понимают совокупность условий, процессов, факторов, которые препятствуют реализации экономических интересов субъектов хозяйственной деятельности или создают для них опасность. Таким образом, возникновение угроз обусловлено многообразием факторов, которые в целом могут оказывать разнонаправленное влияние на состояние экономической безопасности кредитной организации. Выделяют следующие источники негативных воздействий. Это могут быть осознанные или неосознанные действия людей, разных организаций, органов государственной власти, международных организаций или предприятий-конкурентов, а также стечения объективных обстоятельств, например, состояние финансовой конъюнктуры на рынках кредитной организации, научные открытия и технологические разработки, форс-мажорные обстоятельства и т.д.
Факторы экономической безопасности организации подразделяют на внутренние и внешние.
- имеющиеся у банка кредитные ресурсы с учетом их срочности и объема;
- наличие собственного капитала в достаточных размерах (так как, с одной стороны, собственный капитал может выступать в качестве дополнительного источника для осуществления кредитных операций банка, а с другой -- собственный капитал в определенной степени может компенсировать риски по кредитным операциям);
- стоимость кредитного потенциала банка, которая берется в качестве базы для формирования процентной ставки по кредитам, предлагаемым клиентам;
- наличие квалифицированного банковского персонала для осуществления тех или иных видов кредитования;
- степень защиты кредитных операций через формирование резервов на возможные потери по ссудам;
- специфика банка и круг клиентов, с которыми он работает.
Среди внешних факторов можно отметить следующие:
- носители спроса и предложения кредита;
- объемы спроса и предложения кредита в зависимости от его срочности;
- воздействие денежно-кредитной и финансовой политики государства на процесс кредитования;
- основные тенденции развития кредитного рынка, в том числе по объемам кредитов, ставкам ЦБ и его политике по ограничению кредитного риска;
- региональные особенности кредитного рынка;
- система страхования риска по кредитным операциям.
Анализ факторов (как внутренних, так и внешних), воздействующих на кредитные операции банка, позволяет сформировать более совершенный кредитный портфель, выявить наиболее рисковые на данный момент кредитные операции и разработать мероприятия, позволяющие снизить уровень риска, а, следовательно, управлять экономической безопасностью кредитной организации в сфере потребительского кредитования населения.
Управление экономической безопасностью кредитной организации в сфере потребительского кредитования населения зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макро факторы и микро факторы.
Макро факторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной деятельности банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:
- макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития
- потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк
- состояние и уровень развития денежного рынка страны
- кредитная политика конкурентов -- других коммерческих банков
- ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно
В отличие от макро факторов, коммерческий банк может прямо влиять на микро факторы, воздействующие на экономическую безопасность банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.
К микро факторам относятся, прежде всего, такие факторы, как:
- квалифицированность банковского персонала
- обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами
- готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков
- процентная политика банка в области выдаваемых кредитов
- потенциальные и уже существующие заемщики банка
Практика показывает, что управление экономической безопасностью кредитной организации в сфере потребительского кредитования в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:
- разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию
1.3 КРИТЕРИИ И ПОКАЗАТЕЛИ УРОВНЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОТИ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
Выбор критерия является необходимым элементом исследования экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования.
Критерий экономической безопасности организации - это признак или сумма признаков, на основании которых может быть сделан вывод о том, находится организация в экономической безопасности или нет. Критерий должен не только констатировать наличие экономической безопасности, но и оценивать ее уровень. Количественную оценку уровня экономической безопасности получают с помощью показателей, которые используются в планировании, учете и анализе деятельности организации, что является предпосылкой практического использования этой оценки.
Экономическая безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования, как мы уже выяснили - это формирование оптимального кредитного портфеля в сфере потребительского кредитования населения.
Выделяют пять стадий формирования оптимального кредитного портфеля:
- анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита;
- формирование кредитного потенциала коммерческого банка;
- обеспечение соответствия структуры кредитного потенциала и выданных ссуд;
- анализ выданных кредитов по различным признакам;
- оценка эффективности и качества кредитного портфеля, разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля банка.
Показателями качества кредитного портфеля в сфере потребительского кредитования в свою очередь являются:
- показатель общей кредитной активности;
- коэффициент использования привлеченных средств;
- коэффициент сомнительной задолженности;
- показатель доли просроченной задолженности в активе банка;
- показатель доли просроченной задолженности по отношению к собственному капиталу банка;
- показатель доходности кредитных операций.
Показатель общей кредитной активности, рассмотренный ранее, показывает долю реальных кредитных операций банка в общем объеме операций банка по размещению средств, и рассчитывается по формуле:
Кр -- общая сумма выданных банком кредитов;
А -- сумма активов коммерческого банка.
Показатель использования привлеченных средств, рассчитываемый как отношение общей суммы выданных банком кредитов к сумме привлеченных банком средств-нетто:
К2 = Кр / Привлеченные средства -- нетто (2)
Коэффициент сомнительной задолженности определяется как отношение суммы просроченной задолженности по основному долгу (Крп) и процентов по нему (Пп) по всем видам кредитов к остатку ссудной задолженности
Доля просроченной задолженности по основному долгу и процентов по нему в общей сумме активов банка рассчитывается как
Доля просроченной задолженности по основному долгу и процентов по нему по отношению к собственному капиталу (СК) банка рассчитывается по формуле:
Коэффициент рефинансирования равен отношению межбанковских займов привлеченных к межбанковским кредитам размещенным:
К6 = МБК привлеченные/МБК размещенные (6)
Надо учесть, что межбанковские займы являются наиболее дорогой частью привлеченных банковских ресурсов, и их нецелесообразно использовать на проведение для других активных операций, скажем, вложений в ценные бумаги и пр. В идеале этот показатель должен быть равен 1, поэтому необходимо обратить внимание на возможности оптимального управления активами и пассивами.
Коэффициент доходности кредитных операций показывает степень доходности кредитных операций:
Вместе с тем для расчета данного коэффициента требуются данные не на определенный день, а на промежуток времени.
Критериями экономической безопасности в сфере потребительского кредитования являются коэффициенты, определяющие качество кредитного портфеля в сфере потребительского кредитования являются:
- коэффициент покрытия (Кп) рассчитывается как отношение резерва (Р) на возможные потери, созданные банком к совокупному кредитному портфелю (КП):
Коэффициент показывает, какая доля резерва приходится на один рубль кредитного портфеля, и позволяет оценить рискованность кредитного портфеля.
Величина чистого кредитного портфеля рассчитывается как разница между совокупным кредитным портфелем (КП) и объемом резерва под возможные потери по ссудам (Р):
Данный показатель необходимо исследовать в динамике, что позволяет определить, насколько эффективная политика управления кредитной деятельностью используется в банке.
Кроме оценки чистого кредитного портфеля в а
Тенденции, проблемы, факторы обеспечения экономико-правовой безопасности потребительского кредитования населения в кредитной организации курсовая работа. Экономика и экономическая теория.
Реферат по теме Административно-правовое регулирование предпринимательской деятельности
Способы представления
Институт президента рф: статус, полномочия, ответственность
Реферат: Антенные решетки
Какого Человека Называют Гордым Сочинение
Реферат: Учет денежных средств 10
Дипломная работа по теме Исследование качества питьевой воды методом турбидиметрического фотометрирования
Честь Родине Сочинение
Курсовая работа: Информационные ресурсы Интернет. Скачать бесплатно и без регистрации
Контрольные Работы По Физике Оптика
Эгоизм Сочинение Рассуждение 15.3
Как Сделать Рамку Курсовой Работы
Реферат: Стратегия коммуникаций
Иван Богомолов Сочинение
Курсовая работа по теме Перетворювач опір - тривалість імпульсу
Практическая Работа Логические Функции Excel
Реферат: Supply And Demand For The Porsche Boxter
Мой День Рождения Сочинение 2 Класс
Курсовая работа по теме Повышение квалификации как элемент системы управления персоналом в государственной организации
Реферат по теме Становление системы образования в России
Исправление ошибок в учетных регистрах. Предмет и метод бухгалтерского учета - Бухгалтерский учет и аудит контрольная работа
Инвестиции в недвижимость - Экономика и экономическая теория реферат
Central Intelligence Agency (CIA) - Иностранные языки и языкознание реферат