Страховка. Налоговая реформа Часть третья. 

В двух первых частях* цикла мы разобрали исторические мифы и заблуждения о налогах и рассмотрели схему «налогов по квитанции», которые поступают непосредственно исполнителям госуслуг, обеспечивая оперативную обратную связь и ликвидирующую лишних посредников. В этой части мы рассмотрим «страховую» схему, касающуюся выплат в случае временной или постоянной потери зарплаты (дохода) и медицинских налогов.

Временная или постоянная потеря дохода (работы, зарплаты) – это случаи, когда человек теряет доход из-за инвалидности, потери работы, болезни или «по возрасту».

Сейчас выплаты по этим основаниям осуществляет государство с помощью социальных служб, биржи труда, пенсионных фондов и т.д. Чиновников много, толку мало, выплаты мизерные. При этом все эти выплаты осуществляются за счет налогов, которые платят люди.

По данным Милтона Фридмана, из 100% налоговых поступлений в США лишь 50% денег доходит до тех, кому эти деньги предназначались – ветеранов, инвалидов, безработных. Половина налогов оседает в карманах распределителей-чиновников в виде зарплат, оплаты автомобилей, зданий и т.д.

Государство без спроса присвоило себе «отеческую» заботу о безработных, больных, пенсионерах и инвалидах. Нужен ли был такой патернализм, если есть нормальный рыночный механизм страхования – дешевый и эффективный?

Когда мы страхуем дом, машину, имущество, то мы приходим на рынок, где несколько частных страховых компаний предлагают нам наименьший взнос (страховую премию) и наибольшие выплаты в случае наступления страхового случая. Страховые компании вынуждены минимизировать свои расходы и предлагать клиенту наиболее выгодные условия, чтобы быть конкурентоспособными на рынке. Чиновник, в условиях государственной монополии и постоянного потока налоговых поступлений избавлен от этой головной боли, поэтому работает дорого и неэффективно. И от этого страдают жители.

И налогоплательщики, с которых берут все больше налогов. И получатели пособий (пенсий), которым выплачивают все меньше.

Страховая «схема уплаты налогов» ликвидирует этот перекос.

Эта схема предусматривает отмену всех налоговых платежей в государственные пенсионные, медицинские и социальные фонды и возвращает людям право самостоятельно распоряжаться своими деньгами.

Люди могут в этом случае использовать разные варианты «страховки» на случай болезни или потери дохода.

Самый простой вариант – откладывать деньги самостоятельно. Хоть в тумбочку. В этом случае инфляция будет «съедать» часть накоплений, но инфляция съедает гораздо меньше, чем чиновники.

Другой вариант – откладывать на специальные счета в банках. Например, «пенсионный» и «медицинский». Поскольку это долговременные вложения, то банкам такие вклады выгодны и банки будут привлекать клиентов, предлагая им более высокий процент и другие выгодные условия, например, скидки в больницах и т.д.

Еще один вариант – самостоятельные инвестиции человека в ликвидные активы: недвижимость, золото, криптовалюту, почтовые марки, предметы искусства и т.д. Появилась нужда в деньгах – человек продает актив и получает средства на операцию, больничный, пенсию, «на пособие» по безработице или инвалидности.

И, наконец, рассмотрим истинный страховой вариант, когда человек инвестирует часть своих средств в страховку, вместо того, чтобы отправлять их в бездонный и неконтролируемый чиновничий бюджет.

Например, человек хочет застраховать себя от потери работы в результате получения инвалидности или при достижении определенного возраста. При этом цифру возраста определяет не чиновник, а сам человек.

В этом случае он заключает со страховой компанией договор, по которому заранее и в прозрачной форме определяется размер его ежемесячных или ежегодных платежей и размер страховых выплат при наступлении страхового случая (возраста или инвалидности).

А для того, чтобы получить деньги в случае потери работы (увольнение, болезнь), человек заключает другой договор с той же или другой страховой компанией.

Таким образом, человек сам, без помощи, точнее вмешательства, государства обеспечивает себе и пособие по безработице, и оплату больничного, и пенсию, и пособие по инвалидности.

В итоге исчезает необходимость в министерстве социальной защиты, бирже труда, пенсионном фонде, что приводит к появлению на рынке труда новых работников, производящих товары и услуги, а не тратящих чужие налоги.

Со схемой медицинского страхования дело обстоит примерно также.

Можно откладывать деньги «на здоровье» в тумбочку, можно инвестировать в активы, можно положить на специальный «медицинский» счет, можно купить страховку только на случай серьезного заболевания (операции, онкологии и т.д.). Можно купить страховку «до востребования», которая будет оплачена при любом медицинском случае, на усмотрение застрахованного, на заранее оговоренную в договоре сумму.

Поскольку далеко не все люди попадают на операционный стол, заболевают раком или иными тяжелыми заболеваниями, стоимость страховки от серьезных заболеваний, «от госпитализации» будет весьма умеренной, с учетом конкуренции между страховыми компаниями на рынке.

Примерно такая схема существует в США, но работает не очень хорошо, потому что в ней искажены некоторые принципы. Например, в некоторых случаях, человек не может на свое усмотрение выбрать медицинское учреждение и т.д. Кроме этого искажение возникает из-за оплачиваемых государством программ для «неимущих» за счет других налогоплательщиков.

В предлагаемой схеме важно, чтобы «страхование» определяло лишь возможный максимальный размер страховой выплаты, но не вмешивалось в выбор человеком врача, метода лечения и больницы. Если размера страховой выплаты будет недостаточно, у человека всегда могут оказаться дополнительные накопления «под подушкой», на счету в банке или в форме ликвидных активов.

При этом банк и страховая компания могут привлекать таких вкладчиков, предоставляя им скидки на оплату медуслуг в больницах при определенных условиях. В итоге человек потратит на медицину меньше, чем платит при существующем варианте налогообложения. А в случае специального вклада в банк человек еще и увеличит свои медицинские или пенсионные сбережения за счет банковского процента по вкладу.

Что касается амбулаторной, поликлинической медицинской помощи, то она может быть оплачена по мере необходимости при обращении к врачу или по схеме «квитанция», которую мы разобрали во второй части цикла. Или по иной страховке. Ограничений же нет… Можно купить сколь угодно много страховок на все случаи жизни.

Важно, что при отсутствии насильственного и принудительного изъятия государством части доходов человека под видом «заботы» о его здоровье и пенсии, у человека появляется довольно большой выбор инструментов, которые он может комбинировать на свое усмотрение, совмещая покупку страховки, инвестицию в активы и специальный банковский счет на свое усмотрение.

*  Выбор. Налоговая реформа. Часть вторая.

https://telegra.ph/Vybor-Nalogovaya-reforma-CHast-vtoraya-12-21

* Мифы и заблуждения. Налоговая реформа (Цикл статей) Часть первая.

https://telegra.ph/Mify-i-zabluzhdeniya-Cikl-statej-Nalogovaya-reforma-12-14

Проект Европеец. Подписывайтесь!

 в Телеграм https://t.me/european_lt   

в Фейсбук https://www.facebook.com/profile.php?id=61558799497207