Страхование в Республике Казахстан - Государство и право курсовая работа

Главная

Государство и право
Страхование в Республике Казахстан

Описание правовой природы страхового обязательства. Анализ объекта, участников и содержания обязательства, страхового риска. Общая характеристика договора страхования, выявление его существенных признаков и элементов. Виды данных договоров в Казахстане.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

1. Правовая характеристика страхового обязательства
1.1 Понятие и признаки договора страхования
1.3 Правовое положение страховщика и страхователя
2. Страхование в Казахстане - состояние и перспективы
В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально-экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.
За последнее десятилетие страхование как отрасль гражданско-правовых отношений приобрело огромную значимость. Сегодня страховщики, кроме услуг, уже оказываемых на страховом рынке и пользующихся спросом, разрабатывают и предлагают совершенно новые их виды. Вместе с ростом числа услуг увеличивается количество действующих договоров, растет объем страховых операций и т.д.
Однако, отмечая положительные тенденции в развитии отечественного страхового рынка, нельзя не говорить о нерешенных проблемах, сопровождающих процесс рыночных преобразований в страховой индустрии. Один из главных показателей, характеризующих уровень развития страхования, - соотношение между размерами страховой премии и ВВП - остается низким. В мире среди стран-лидеров по уровню этого показателя выделяются Великобритания и Швейцария, где он превышает 11%, Франция, США и Германия - 10, 8,5 и 6,5% соответственно, в Польше, Венгрии, Чили, Чехии, Бразилии данный показатель колеблется от 2,4 до 3,8% ВВП. [2]
В настоящее время организационно-правовые формы страховых организаций сведены к одной - акционерному обществу, введены дополнительные барьеры на пути их создания в виде увеличения числа разрешительных процедур.
Перечисленные факторы, а также усиливающаяся монополизация страхового рынка, наряду с конкуренцией среди организаций, являющейся непременным условием формирования рыночных отношений, повышением требований к их финансовой устойчивости повлияли на уменьшение в последние годы числа страховых организаций в республике.
На современном этапе развития Казахстана увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал. Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: увеличение объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной Республикой Казахстан и другими государствами и ее интеграция в мировую экономику, в частности предстоящее вступление республики в ВТО, предопределяют наращивание инвестиционного потенциала страхового рынка, его использование в интересах экономики Казахстана. Сказанное выше, позволяют судить о насущности вопросов страхования, требующих качественного юридического разрешения.
В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховании, страховом обязательстве, договоре страхования, определения возможные направлений совершенствования законодательства и правоприменительной практики.
Цель курсовой работы - рассмотрение правовых аспектов договора страхования.
Исходя из общей цели исследования, мы поставили перед собой следующие задачи:
- раскрыть правовую природу страхового обязательства, которое проявляется в его основных элементах: объекте, участниках обязательства, содержании обязательства, страховом риске;
- дать правовую характеристику договора страхования, выявить его существенные признаки и элементы;
- проанализировать виды договоров страхования.
Правовую основу страхования в Республике Казахстан составляют Гражданский Кодекс РК, Закон "О страховой деятельности", нормативно-правовые акты по вопросам страхования.
Структура курсовой работы состоит из введения, основной части заключения, списка использованных источников.
1. Правовая характеристика страхового обязательства
1.1 Понятие и признаки договора страхования
Страхование в современных условиях это один из способов защитить интересы граждан и юридических лиц от отрицательных последствий тех или иных ситуаций, которые довольно часто возникают в самых различных сферах жизни.
Очень часто люди, что вполне естественно, хотят уберечься от возможности потери принадлежащего им недвижимого и движимого имущества в результате его гибели от пожаров, селевых выбросов, затопления водой и т.д. Развитие предпринимательства привело к возрастанию степени риска возникновения убытков вследствие неблагонадежности партнеров по бизнесу, изменения конъюнктуры рынка, банкротства контрагентов по договору и др. В свою очередь это дало дополнительный толчок развитию страхования.
Сфера страхования охватывает все стороны человеческой жизни, производственную, социально-экономическую деятельность и т.д. Выделена еще одна функция страхования, помимо традиционной - компенсационная. Теперь страхование должно выполнять и накопительно-сберегательную функцию [16, с. 569].
Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно позволяет предоставить дополнительную защиту различных интересов населения и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных со стороны государства. Более того, использование страхового механизма обеспечивает ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование используемой технологии производства.
Исследуя вопрос о сущности страхования, его назначении, мы, прежде всего, обращается к отличиям договора страхования от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. Вывод по нему является принципиальным для исследования, поскольку опровергает устоявшиеся взгляды в теоретическом и, отчасти, законодательном (Законы от 1 июля 2003 г. "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств", "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами") подходах на назначение страхования:
- точка зрения, в соответствии с которой сущностью страхования выступает возмещение вреда, причиненного страхователю (застрахованному) вследствие страхового случая, является ошибочной. В настоящее время законодательство определяет страхование как способ защиты интересов страхователя (п. 1 ст. 4 Закона) [5];
- отношение по причинению вреда и страховое отношение - разные и самостоятельные виды общественных отношений. Необходимо подчеркнуть, что одна и та же денежная сумма не может быть одновременно и страховой выплатой, обращающейся в рамках страхового отношения, и компенсационной суммой, обращающейся в рамках отношения из причинения вреда.
Будучи качественно различными, по своему назначению, они отличаются и основаниями выплаты: страховая выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, а выплата в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страховой случай, а основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда - факт причинения внедоговорного вреда. Отсюда следует, что страховая выплата осуществляется в рамках договорного страхового отношения, а сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, - в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда.
Отличие договора страхования от договора возмездного оказания услуг обосновывается тем, что они представляют собой самостоятельные виды обязательств.
Характеризуя деятельность страховщика, можно отнести ее к услугам и рассмотреть особенность страховой услуги, которая является услугой по страховой защите. При этом использование в научной литературе по отношению к деятельности страховщика терминов "товар", "продукт" не соответствует страхованию: прежде всего, они выпадают из единства находящихся во взаимной связи аспектов страховой защиты.
При исследовании отличий договора страхования от поручительства и гарантии можно отметить, что в числе операций, разрешенных страховым организациям, Закон "О страховой деятельности" не упоминает о возможности их выступления в роли гаранта или поручителя, что, по нашему мнению, является необоснованным ограничением деятельности страховых организаций как хозяйствующих субъектов.
Соотношение договора страхования и договора банковского вклада необходимо рассматривать в контексте отличия кредита от страхования: в первом случае банк возвращает полученную взаймы сумму денег (ее возврат безусловен), а во втором - вместо возврата страхователю полученной от него страховой премии, происходит предоставление страховщику оплаченной страхователем услуги по страховой защите. При этом страховая выплата не безусловна: ее производство будет иметь место только при наступлении страхового случая.
Если не считать страхования в рамках обществ взаимного страхования, то страхование всегда осуществляется посредством заключения и исполнения договора страхования [17, с. 52].
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхование осуществляется на основе договора страхования либо на основе членства в обществе взаимного страхования (ст. 803 ГК) [18].
Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен присоединиться к тем условиям, которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. Страховщик же в свою очередь несет ответственность за соблюдение всех требований законодательства и опосредованных интересов потребителей его услуг. Если же контролирующий деятельность страховщика уполномоченный государственный орган усмотрит в правилах нарушения законодательства, то это будет служить основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление той или иной страховой деятельности.
Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат согласованию с уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. При возникновении споров, в отношениях, которых не упоминается в договоре, за основу будут взяты положения правил страхования.
Правила страхования должны содержать:
2) порядок определения страховых сумм;
4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;
5) срок и место действия договора страхования;
6) порядок заключения договора страхования;
8) действия страхователя при наступлении страхового случая;
9) перечень документов, определяющих наступление страхового случая;
10) порядок и условия осуществления страховых выплат;
11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;
12) условия прекращения договора страхования;
14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;
Положения правил страхования, видимо, можно отнести к своеобразным обычным нормам страхования. Судить об этом позволяет содержание п. 4 ст. 825-1 ГК РК. По соглашению между страхователем и страховщиком могут быть договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования. При повторении одних и тех же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в установленном законодательством порядке изменить правила по определенному виду страхования [18]. То есть они уже будут рассматриваться как сложившееся практика данного страховщика.
Рассмотрим характеристику договора страхования.
В легальном определении договор страхования формулируется в качестве консенсуального договора. Однако в соответствии со статьей 827 ГК РК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования является реальным. Консенсуальный характер может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением сторон.
Вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования породил большое количество споров в научной литературе. Большинство ученых придерживаются мнения о реальности страхового договора [19, с. 79].
Различные авторы по-разному формулируют свое понимание реальности или консенсуальности гражданско-правового договора. Известный исследователь Д.И. Мейер указывает, что реальность гражданско-правового договора проявляется, когда существование договора определяется моментом действительной передачи одним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора. Консенсуальным же, по мнению ученого, является договор, который существует на основании одного лишь согласия сторон [20]. По утверждению М. И. Брагинского в основе разграничения реальных и консенсуальных договоров лежит признание правообразующим фактом либо самого согласия (консенсуальный договор), либо основанной на соглашении передачи вещи или иного имущества (реальный договор) [21, с. 169]. Само название "реального договора" происходит от латинского слова `res', т.е. "вещь" [22, с. 137].
В соответствии со ст. 827 (п. 1) ГК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при ее уплате в рассрочку - первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное [18]. Принимая во внимание диспозитивный характер данной нормы, следует признать, что реальность договора страхования может констатироваться лишь в пределах отсутствия иного соглашения сторон или отличных положений законодательных актов об обязательном страховании. В этой связи полагаем, что вывод М.И. Брагинского относительно того, что контрагенты не могут по своему усмотрению трансформировать реальный договор в консенсуальный и, наоборот, консенсуальный договор в реальный, будет иметь право на жизнь лишь при условии императивного характера нормы закона, устанавливающей соответствующую реальность или консенсуальность того или иного договора. [21, с. 170]
Таким образом, договор страхования является реальным лишь по общему правилу и, соответственно, могут существовать консенсуальные договоры страхования.
Договор страхования взаимный договор, это можно увидеть, обратив внимание на основные права и обязанности страхователя и страховщика. Страхователь должен платить страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно страхователь имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.
Договор страхования - возмездный договор, каждая из сторон получает имущественное удовлетворение взамен на предоставленное. Сторона страховщика в виде страховых платежей, а страхователь или выгодоприобретатель в виде страхового возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется, несмотря на то, что страховое возмещение выплачивается не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договора страхования.
С позиции страховой защиты анализ показывает, что страховщик должен произвести не только страховую выплату, но и возместить страхователю расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае, а также произвести, если это предусмотрено договором, выплаты превентивного характера. В своей совокупности названные выплаты определяют материальное содержание (материальный аспект) понятия "страховая защита".
Таким образом, страхованию на современном этапе его развития присуще следующее: юридическое или физическое лицо (страхователь), желая обеспечить условия своего существования или существования другого лица (застрахованного) на достигнутом или достаточном уровне, за установленную плату (страховую премию) приобретает себе или застрахованному гарантируемую страховщиком страховую защиту, которая в материальном плане выражается в страховой выплате при наступлении страхового случая и иных предусмотренных выплатах [23, с. 197].
Страховое право относится к одной из областей права, где применяется довольно значительное число терминов, которые требуют специального разъяснения во избежание двоякого толкования содержания норм, в которых они используются. Кроме того, определение понятий, это способ, широко применяемый в современном праве и позволяющий сделать нормативные акты более совершенными с точки зрения юридической техники. Основные понятия страхового права приводятся в ст.ст. 3, 4 Закона Республики Казахстан "О страховой деятельности", ст.ст. 817-820 ГК РК и некоторых других.
Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты [15, с. 85].
Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования.
Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе.
Следовательно, гарантируемая страхователю страховая защита в полном объеме начинает реализовываться для него при наступлении страхового случая. Условие о страховом случае - существенное условие договора страхования, и отсутствие в договоре указания на него делает договор незаключенным. Поэтому страховое законодательство республики допускает ошибку, когда признает возможность осуществления страхования без указания на страховой случай (ст. 809-1, ст. 820 ГК; п. 1 ст. 4 Закона). Анализ норм Гражданского кодекса, по вопросу о страховом случае свидетельствует, что они внутренне противоречивы (статьи 803, 817 и статьи 809-1, 820) [18].
Понятие "страховой случай" эволюционировало вместе с развитием страхового дела. Мы поддерживает казахстанского законодателя, который не относит вредоносность к обязательному признаку всех видов страховых случаев (п. 1 ст. 803 ГК, п. 3 ст. 817 ГК, п. 1 ст. 4 Закона), а также называет в качестве страхового случая события, лишенные признаков вероятности и случайности. Предусмотренная законодательством возможность существования обозначенных страховых случаев, изучение их природы и видов страхования неизбежно подводят к вопросу деления страховых случаев на рисковые, которые являются носителями признаков вредоносности, вероятности, случайности, и безрисковые, лишенные указанных признаков.
С учетом множества оснований и элементов страхового правоотношения трудно привести обстоятельства, совместное исследование которых могло бы быть положено в основу классификации страхового случая. Однако доказанной по результатам исследования является классификация, по которой страховые случаи делятся на рисковые (алеаторные) и безрисковые (облигаторные), и, соответственно, договоры страхования -- на рисковые и безрисковые. Примером безрискового договора страхования является договор страхования на дожитие, при котором страховым случаем, выступает срок окончания действия договора (облигаторный страховой случай). Отсутствие на сегодняшний день критерия деления страховых случаев привело к ошибке законодателя в отношении страхового случая при имущественном страховании: в ст. 809 ГК не прописан признак его вредоносности. Но этот признак обязателен для страховых случаев при имущественном страховании и при тех видах личного страхования, которые связаны с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью страхователя (застрахованного).
Несмотря на то, что рисковое и безрисковое страхование существенно отличаются друг от друга, их можно объединить в рамках единой для страхования защитной функции: применительно к имущественному страхованию она является восстановительной (восстановление ущерба, возмещение убытка, причиненного страховым случаем), а при личном страховании -- обеспечительной функцией (обеспечение страхователя или застрахованного источником дохода) [24, с. 146].
Кроме того, можно сделать следующий вывод: безотносительно к тому, что страховая выплата обусловлена наступлением страхового случая, договор страхования не является условной сделкой, поскольку порождает права и обязанности сторон с момента наступления страхового случая. Условной является обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты и только в договоре рискового страхования. При безрисковом страховании страховая выплата носит безусловный характер.
Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством РК. Кроме того, законодательно установлены специальные требования к форме договора страхования: статья 825 ГК ставит действительность договора в зависимость от его письменного оформления и определяет способы заключения договора.
Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность [18]. Вместе с тем законодательство о страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформляется договор о страховании. Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков и т.д.
Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения.
При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и здоровья, имущества), наиболее распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Согласно Постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года №33 Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса страховой полис - документ, выдаваемый страховщиком страхователю и являющийся договором страхования [25].
При заключении договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса, страховой полис должен содержать следующие сведения:
1) наименование, место нахождения, телефон и банковские реквизиты страховщика;
2) фамилия, имя, отчество и адрес страхователя (для физических лиц), наименование, адрес и банковские реквизиты (для юридических лиц);
3) сведения о дате выдаче, серии и номере государственной лицензии на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным государственным органом по виду страхования;
6) размеры страховой суммы, порядок и сроки страховой выплаты;
7) размеры страховой премии (страхового взноса, если оплата производится в рассрочку), порядок и сроки ее уплаты;
8) указание территории действия страхового полиса;
9) срок действия страхового полиса;
10) указание о застрахованном (выгодоприобретателе), если он не является страхователем по договору страхования;
11) особые условия (если они включены в договор страхования);
15) иные сведения, не противоречащие законодательству Республики Казахстан [25].
Кроме того, договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, позволяющими подтвердить волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем существенным его условиям. Выбор между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением сторон (ст. 825 ГК) [18]
Новое гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путем составления генерального полиса. Такая форма договора применяется, когда речь идет о систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходимым условием страхования по генеральному полису является достижение на этот счет соглашения между страхователем и страховщиком. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису [26, с. 86].
В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нем должны указываться:
1) наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика;
2) фамилия, имя, отчество (если оно имеется) и местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если страхователь юридическое лицо);
5) размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты;
6) размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты;
8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения
9) номер и серия договора (страхового полиса);
10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;
11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования) [18].
Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования относятся:
3) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;
4) размер страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;
6) условие о порядке изменения договора.
Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивность норм о страховании распространяется только на те условия, которые улучшают положение страхователя. Причиной этого является особая социальная значимость договора страхования, о которой говорилось выше, необходимость учета насущных интересов граждан, частных предпринимателей и других лиц, которые заключают договора со специальными субъектами рынка - страховыми компаниями.
Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных условий спор решается в пользу страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.
Исходя из предмета договора страхования - страховой защиты, вытекают следующие условия договора страхования:
- о предмете страхования (по поводу чего осуществляется страхование);
- об объекте страхования (какой имущественный интерес страхователя находится в сфере страховой защиты).
- о плате за страхование (сумма страховой премии);
- о сумме страховой выплаты и иных платежей, подлежащих выплате страховщиком страхователю в порядке осуществления страховой защиты последнего;
- о страховом случае (событие, в связи с которым осуществляется страховая выплата). [27, с. 681]
Каждая из сторон договора должна в качестве должника надлежащим образом исполнить свои обязанности, предусмотренные договором и может воспользоваться в качестве кредитора правами, которые договор предоставляет.
Исполнение договора страхования завершается производством страховой выплаты. В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования [18]. На основании п. 4 ст. 9 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков [18]. Если в качестве страхового случая выступал факт причинения убытков страхователю третьим лицом, то у данного страхователя есть две возможности возместить эти убытки: за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки) или за счет страховщика путем получения страховой выплаты. Если убытки, причиненные страхователю третьим лицом, были возмещены за счет страховой выплаты, то право требования, которое имел страхователь к лицу, ответственному за убытки, переходит к страховщику. В этом, смысл суброгации. Суброгация, по сути, представляет собой разновидность цессии. Суброгация не требует подтверждения договором страхования и отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона, что прямо оговаривается ст. 344 ГК. Суброгация применяется только при имущественных видах страхования; при личном страховании страхователь вправе получить страховую выплату от страховщика и возмещение вреда от его причинителя в полном объеме.
Исходя из обще-юридического принципа "неизменности договора", договор страхования должен быть, исполнен на тех условиях, на которых он был заключен. Тем не менее, не исключена возможность его изменения, расторжения. Возможные варианты изменения и расторжения договора страхования, предусмотрены Гражданским кодексом. Особенностью договора страхования выступает то обстоятельство, что страхователь вправе отказаться от дого
Страхование в Республике Казахстан курсовая работа. Государство и право.
Реферат: Brian
Что Такое Любовь Сочинение 9.3 Яковлев
Дипломная работа по теме Анализ и проблемы финансирования деятельности МКОУ 'Магистральная СОШ'
Реферат На Тему Основы Оптоэлектроники. Классификация Оптоэлектронных Устройств
Реферат: Сущность социального страхования
Острый вторичный пиелонефрит
Курсовая Работа Экономика Предприятия
Курсовая работа по теме Индивидуальный (персонифицированный) учет и Пенсионный Фонд России
Реферат: Протестантский тип человека как основа европейской культуры Нового времени
Контрольная работа: Антокольский М.М - русский скульптор
Понятие И Виды Вреда Здоровью Реферат
Дипломная работа: Речь повествователя как основное средство его характеристики в романе ТН Толстой Кысь
Курсовая Работа По Педагогике Учебное Пособие
Реферат: Анализ, оценка и выбор пользователем пакетов прикладных программ для автоматизации своей деятельности (Microsoft Access)
Реферат Центр Досуга
Реферат: Долота и виды долот, применяемых в бурении
Реферат по теме Письменность древних славян
Курсовая работа: Гражданство Российской Федерации
Контрольная работа: Торговые помещения и оборудование ресторана. Горячие закуски
Контрольная Работа На Тему Экономическое И Политическое Развитие Ссср После Второй Мировой Войны
Бухгалтерский учет и имущество организации - Бухгалтерский учет и аудит контрольная работа
Соблюдение конституционных прав и свобод человека и гражданина в сфере гражданских правоотношений - Государство и право дипломная работа
Правовое регулирование усыновления (удочерения) детей по семейному законодательству Российской Федерации - Государство и право дипломная работа