Страхование в Испании

К написанию этой статьи я подбирался 1,5 года. Высота, которую взять удалось только сейчас. Эта статья статистическо-сухая. Если вам захочется почитать об "весёлых (и не очень) случаях", то внизу статьи будет ссылка.

Аргументы и факты

Повторю свой старый тезис: Испанией правят страховые компании. Страховой бизнес является крайне привлекательным с точки зрения аккумулирования средств. В связи с этим "карманные" страховые компании есть у большинства банковских конгломератов Испании.

Оставим в стороне сложные и специфические страховые продукты и сосредоточимся на рассмотении страховок близких потенциальному читателю. Рынок страховых услуг можно разделить на два основных блока: Страхование жизни+здоровья и иное страхование (авто, гражданская ответственность, имущество).

О медицинском страховании

Медицинское страхование в Испании делится на государственное и частное. Право на государственное страхование имеют те, кто платит налоги в стране, а также беженцы, легально находящиеся в стране и лица с разрешением на работу.

Все основные типы ВНЖ Испании имеют непременное условие - иметь именно платную страховку на условиях "sin copago" (без доплат) и "sin carencia" (без отсрочек первого обращения).

Также органами социального обеспечения могут выдаваться разовые листы бесплатного медицинского обслуживания. Например для вакцинации.

Одновременно с этим, в Каталонии, есть возможность получить CatSalut - доступ к государственному медицинскому страхованию при наличии прописки в течение 3 месяцев.

Что касается частных страховок, то страховая премия (стоимость) зависит от возраста, наличия хронических заболеваний, желаемого покрытия, страхового плана, рассрочки оплаты.

Сравнивать конкретные страховки имеет смысл исходя того нюансов жизненной ситуации.

Исходно страховка оформляется на год с автоматическим (!!!) продлением. Но, в соответствии с частью 2 статьи 22 Закона "О договоре страхования" № 50/1980, от 8 октября 1980 года, договор страхования в конце срока его действия можно прекратить, правда исключительно через письменное уведомление (в т.ч. по электронной почте). Уведомление нужно отправить не позднее чем за один месяц до окончания срока действия договора. Бланк для такой отмены, проверенный на работоспособность, можно скачать в разделе "файлы" канала Relocator в Телеграм.

Также любую страховку можно отменить в первые 30 дней срока ее действия.

Рынок в целом

По данным ICEA деление общего объема страховых премий за 2022 год:

VidaCaixa (в т.ч. Adeslas) с премиями в 7,726 млн евро и долей рынка 11,9%;
Mapfre с премиями 7,293 млн евро и долей рынка 11,2%;
Grupo Mutua Madrileña (La Mutua) с премиями 6,477 млн евро и долей рынка 10%;
Grupo Catalana Occidente с премиями 3,183 млн евро и долей рынка 4,92%;
Allianz с премиями 3,011 млн евро и долей рынка 4,66%;
AXA Group с премиями 3,002 млн евро и долей рынка 4,64%;
GENERALI с 2,454 млн евро и долей 3,8%.

Но, как всегда, дьявол кроется в деталях. Для страхования жизни и здоровья требуется особая "материальная" база и процессинг, которые отличаются от сегмента "no vida" (имущества, автомобилей, корпоративного страхования), не говоря об иных формах и частоте наступления страховых случаев.

В связи с этим, при выборе страхового продукта, лучше делать выбор с учетом типа страховки и руководствоваться нижеследующими топ-листами.

Рынок страхования "no Vida"

По объему страховых премий за 2022 год категория НЕ относящаяся к жизни+здоровью выглядит так:

Доли рынка компаний в сегменте, не относящемся к жизни и здоровью

Grupo Mutua Madrileña (La Mutua) с премиями в 6,097 млн евро и долей 15,15%;
Mapfre с 5,548 млн евро и долей 13,79%;
Allianz с 2,643 млн евро и долей 6,57%;
Grupo Catalana Oeste с 2,429 млн евро и долей 6,04%;
AXA Group с 2,250 млн евро и долей 5,59%, и является единственной группой в первой пятерке, доля которой снижается;
GENERALI с 1,737 млн евро и долей 4,32%;
SANITAS с 1,636 млн евро и долей 4,06%.

Какой можно сделать вывод из двух рейтингов, которые приведены выше: все компании из второго списка специализируются исключительно на "no vida"-страховании. Тогда при страховании авто, имущества или ответственности вам логично обратиться именно к ним.

Рынок страхования жизни и здоровья

По объему страховых резервов за 2022 год категория Жизнь и здоровье выглядит так:

Доли рынка компаний в страховании здоровья

VidaCaixa (Adeslas) с 67,227 млн евро и долей 34,70% (+8,83% к 2021 году);
SANTANDER SEGUROS с 13,635 млн евро и долей 7,03% (+7,59% к 2021 году);
Mapfre с 11,852 млн евро и долей 6,12% (-29,64% к 2021 году);
BBVA Seguros (в т.ч. Sanitas) с 10,533 млн евро и долей 5,44% (-6,87% к 2021 году);
Grupo Mutualidad de la Abogacía с 9,907 млн евро и долей 5,11% (+9,49% к 2021 году);
ZURICH с 6,642 млн евро и долей 4,98% (-4,47% к 2021 году).

На рынке медицинского страхования есть Adeslas, а есть все остальные. Adeslas - это крупнейший игрок.

Его дополнительное преимущество - это две материнские компании - CaixaBank, S.A., 16,117% которой фактически принадлежит правительству Испании, и MATUA, владеющая 50% Adeslas. Это та самая MATUA, которая занимает 15% страхового рынка Испании, не связанного со здоровьем.

С 2024 года Adeslas планирует охватить все северные регионы Испании, которые ранее были отданы по партнерскому соглашению бискайской IMQ. Таким образом, лидер рынка снова увеличит свою долю вне зависимости от динамики, опубликованной по 2023 году.

Анализ объема полученных премий в 2022 году показывает такой же разгромный отрыв VidaCaixa, как и по накопленным резервам.

Кроме того, стоит отметить не всем известный трюк, который позволил конгломерату MATUA и VidaCaixa Adeslas стать страховым гигантом Испании. После того, как вы оформите договор медицинского страхования в Adeslas, вы получаете скидку в 1 евро от стоимости вашего последнего полиса страхования автомобиля, где бы вы ни страховались ранее, в том числе если вы страховались у дискаунтеров.

Лайфкаки:

При приближении окончания срока страхования (ранее, чем за месяц) можно звонить и говорить, что откажешься от продления. Возникает шанс получить аналогичную цену или скидку;
При коммуникации с любым агентом сразу просите личный номер "Clave Registro" и проверяйте его на портале. Номер состоит из 14 знаков. Если при вводе номера вы видите ФИО агента, то всё ок. Если нет, то с агентом лучше попрощаться. Для верности моно попросить агента показать документ, идентифицирующий личность.

Выводы

Страховой рынок в любой стране очень специфичен, поскольку основан на применении теории вероятности и тщательной оценке клиента. Но в Испании рынок страхования крайне концентрирован, поскольку рождён десятилетиями рыночной экономики, и слияниями компаний-гигантов. Стоит быть очень внимательным относительно всех страховых продуктов, которые вы покупаете. Весь мой опыт говорит, что связка Adeslas+Mutua идеальный комплект для решения основной массы страховых потребностей.

!Список всех моих статей можно посмотреть ТУТ!