Ставка по кредиту

Разбираемся в ставках по кредиту

При выборе типа кредитования заёмщики (вне зависимости от целей кредита) в первую очередь обращают внимание на процентную ставку. Чем ниже процент по кредиту, тем меньше будет его конечная стоимость и размер ежемесячного платежа.

 Однако не все заёмщики до конца осознают, из чего складывается процентная ставка по кредиту, также не все понимают, как произвести расчёт стоимости займа, зная это значение.

Процент годовых — это тот процент, который высчитывается от всей суммы долга за один год.

Если, например, срок кредитования 5 лет, то проценты взимаются за каждый год пользования займом и рассчитываются от остатка основного долга.

Разные финансовые организации начисляют проценты по разным схемам. Так, например, микрофинансовые организации проценты за пользование заёмными средствами начисляют ежедневно, а банки, как правило, рассчитывают процент на один год.

Формула расчёта ежемесячных платежей по кредиту зависит от системы погашения долга.

Система погашения может быть:

• аннуитетной;
• дифференцированной.

Разница между ними заключается в том, что при аннуитетной системе размер ежемесячных платежей одинаков на протяжении всего срока кредитования, а при дифференцированной системе он ежемесячно снижается.

Как повлиять на процентную ставку

Банки дают деньги в кредит каждому клиенту на разных условиях, хотя по одной и той же программе кредитования, поскольку возможны специальные условия для:

постоянных клиентов;

клиентов, получающих заработную плату на карту данного банка;

клиентов, уже бравших кредит в данном банке и успешно его погасивших.  

На итоговую стоимость кредита также оказывают влияние:

размер заработной платы клиента;

наличие обеспечения;

кредитная история;

возраст и семейное положение заёмщика. 

Чтобы получить максимально выгодное предложение, нужна стабильная и высокооплачиваемая работа, большой трудовой стаж и «чистая» кредитная история.

Если же у заёмщика есть досрочно погашенные кредиты, то для него зачастую процент по новым займам будет выше, поскольку банки теряют прибыль, когда клиент рассчитывается ранее запланированного.

Процентные ставки по кредитам

Процентная ставка за кредит (его получение и использование) — это сумма, выраженная в процентах, которую предстоит выплатить заёмщику сверх суммы кредитования.

На размер процентной ставки влияет целый ряд факторов:

срок, на который предоставляется кредит;

степень надёжности обеспечения кредита;

репутация и уровень обеспеченности заёмщика;

ставка рефинансирования, устанавливаемая Центробанком России;

темпы роста инфляции;

общие перспективы развития кредитного рынка. 

Самые низкие проценты — у кредитов, которые выдаются под залог имущества.

Виды ставок

Ставки по кредитам бывают:

реальными;

номинальными. Термином «номинальная ставка» обозначают тот процент, который отражает рыночную оценку денежных активов без учёта инфляции. А вот реальная ставка представляет собой процент, который учитывает инфляцию.

Также кредитные ставки могут быть:

фиксированными. Наиболее распространёнными являются фиксированные ставки. В них сразу закладывается не только предполагаемый уровень инфляции, но и другие возможные риски от непредусмотренных изменений рынка кредитования. Такая ставка, установленная на весь срок займа, не подвергается пересмотру, что одинаково удобно и кредитору, и заёмщику из-за того, что позволяет довольно точно подсчитать свои будущие доходы и расходы;

плавающими. В отличие от неё плавающая ставка способна изменяться в течение всего периода действия договора кредитования. Это условие обязательно должно быть прописано в договоре кредитования с указанием конкретных ситуаций, возникновение которых оказывает влияние на рост или уменьшение кредитного процента.

Также различают процентные ставки:

простые. Простая ставка предполагает, что за основу берётся постоянная в течение всего срока кредитования исходная сумма;

сложные. А сложные проценты высчитываются исходя из суммы, включающей процентное начисление предыдущего периода.

Их размер зависит от начальной базы, принимаемой для исчисления. 

При оформлении кредита обязательно необходимо обращать внимание на условия договора. 

Если хочешь получать больше информации о финансах и инвестициях, подписывайся на наш канал @deneg_mnogo
Также, при желании дополнительно заработать, подписывайся на мой магазин и получай актуальные предложения @Shop DM888