Совершенствование системы ипотечного кредитования на примере ОАО "МДМ Банк" - Банковское, биржевое дело и страхование дипломная работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Совершенствование системы ипотечного кредитования на примере ОАО "МДМ Банк"

История развития рынка ипотечного кредитования России, его современное состояние и правовое регулирование. Организация кредитной политики банка в области ипотеки на примере ОАО "МДМ Банк". Анализ динамики и совершенствование структуры ипотечных кредитов.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Совершенствование системы ипотечного кредитования банка на примере ОАО «МДМ Банк»
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие и виды ипотечного кредитования
1.2 Этапы развития рынка ипотечного кредитования в России
1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России
2. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1 Краткая характеристика ОАО «МДМ Банк» и операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк»
2.2 Организация кредитной политики в области ипотечного кредитования
2.3 Анализ динамики и структуры ипотечных кредитов
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 Проблемы развития ипотечного кредитования
3.2 Пути совершенствования ипотечного кредитования
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
рынок ипотека кредитная политика банк
Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это было полутора годами ранее. Однако кредитные организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг.
В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.
Под ипотечным кредитованием в общемировой практике понимается система, включающая в себя кредиты, выданные под обеспечение залогом недвижимости (ипотека), регистрацию залога в государственном реестре прав на недвижимость, а также элементы рефинансирования кредиторов, выдавших ипотечные кредиты. В результате массового применения механизма ипотечного кредитования в экономически развитых странах возникает рынок ипотечных кредитов.
Под рынком ипотечных кредитов понимается рынок, где обращаются только долговые обязательства с ипотечными гарантиями, предоставленными с целью содействовать рефинансированию ссуд, выданных под надежное обеспечение [41, с. 3].
Ипотечное кредитование - один из актуальнейших секторов рынка потребительских кредитов. Объем российского рынка ипотечного кредитования с 2004 по 2011 год вырос более чем в 10 раз. Но в тоже время, количество неплатежей и просрочек по кредитам увеличивается, «долгосрочных денег», которые они могли бы выдавать в виде ипотеки, банкам не хватает. Поэтому, чтобы восстановить ипотечное кредитование, государству следует предпринять четкие шаги, направленные как для поддержки банков, так и для поддержки потребителей (как тех, кто уже существует, так и тех, кто еще только думает о приобретении жилья).
Реструктуризация ипотечного кредита, а также программы помощи, предоставляемые государством, должны предлагаться тем, кто уже взял ипотечный кредит и столкнулся с невозможностью проведения выплат по кредиту.
Рынок ипотечного кредитования является важным индикатором состояния экономики страны, и ипотека будет испытывать трудности, пока не восстановится экономика в целом.
В связи с этим, тема выпускной квалификационной работы является весьма актуальной, так как развитие системы ипотечного кредитования как фактор решения жилищных проблем граждан напрямую связан с необходимостью повышения уровня экономического состояния России и решением важнейших социальных задач.
Цель выпускной квалификационной работы - рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования, а также разработать мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть основные элементы ипотечного кредитования в России;
-изучить классификацию кредитов и проанализировать законодательную базу по данному вопросу;
-дать краткую характеристику коммерческого банка;
- провести анализ динамики и структуры ипотечного кредитования;
- выявить проблемы и предложить пути совершенствования ипотечного кредитования в банке.
Объект исследования - система ипотечного жилищного кредитования, способствующая решению социальных задач по обеспечению жильем населения.
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации на примере операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк».
Проблемы ипотечного кредитования рассматриваются в работах таких учёных, как О.Л. Головина, Ю.С. Крупнов, О.И. Лаврушина, В.Л. Максимова и других.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх частей, заключения и списка литературы.
Во введении обоснована актуальность исследования, формулируются цели и ключевые задачи исследования, определяются предмет, объект работы, и практическая значимость работы.
В первой части работы рассматриваются основное содержание, принципы, цели и задачи ипотечного кредитования, дается классификация кредитов и анализируется законодательная база по данному вопросу. В первой главе анализируется современное состояние ипотечного рынка России, а также зарубежный опыт ипотечного кредитования.
Во второй части анализируется ситуация с выдачей ипотечных кредитов в операционном офисе «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк», приводится характеристика кредитного портфеля, а также ипотечного кредитного портфеля банка, анализируется система выдачи ипотечных кредитов в банке.
В третьей части выявлены проблемы и предложены пути совершенствования ипотечного кредитования в коммерческом банке.
В заключительной части дано обобщение результатов исследования.
Практическая значимость исследования состоит в том, что разработанные рекомендации можно применить в деятельности операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» в Пензенской области.
При написании дипломной работы использовалась различная литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов - как общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, отчетные документы финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка, а также ресурсов сети Интернет.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие и виды ипотечного кредитования
Ипотека - залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.
Ипотека устанавливается в обеспечение обязательств по договорам займа, кредитным договорам, и прочим договорам, связанным с куплей-продажей, арендой, подрядом и прочими взаимоотношениями [24, с. 21].
Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под залог недвижимого имущества.
При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя [25, с.38].
Во все времена существовала проблема с жильём, с развитием рынка недвижимости и кредитования, появился институт ипотеки.
Во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.
Нужно сказать, что именно ипотека является идеальным вариантом для покупки жилья, но всё ли так просто как кажется, с правовой точки зрения в этом мы и попробуем разобраться. Различные банки предлагают, различные вариации, гибкую систему кредитования от процентной ставки до сроков выплаты ипотеки.
Сейчас на российском рынке банки предлагают ипотеку от 3 до 30 лет, что может удовлетворить требования различных слоёв населения. Также имеется система первоначального взноса, но на данный момент она настолько упрощена, что не приносит никаких затруднений получателям, в некоторых банках она вообще не требуется. Кредит может получить любой гражданин, в этой нише нет никаких существенных ограничений, тем не менее, следует обратить внимание на то, что кредит, не выдаётся, если лицо имеет:
- судимость (не погашенную в установленном законом порядке);
- административную ответственность по так называемым финансовым статьям.
Юридически это не основания, но банки зачастую отказывают именно по этим критериям. А вот юридически человек должен работать официально и иметь официальную заработную плату, которая способна обеспечить ипотеку в процентном соотношении, стаж работы должен быть не менее 2 лет, на последнем месте работы вы должны отработать не менее 4 месяцев[38, с. 19].
Основным положительным моментом ипотеки является возможность сразу начать жить в приобретаемой квартире, или доме, не ожидая того момента, когда вы сможете накопить необходимую сумм на приобретение жилья. Жилье, приобретаемое по ипотеке, сразу после подписания договора становится собственностью заемщика. Самому заемщику и членам его семьи можно зарегистрироваться в приобретенном жилье после подписания договора купли-продажи.
Почти во всех банках страхование жилья, приобретаемого по ипотеке, является обязательным. Оно обеспечивает безопасность по рискам утраты права собственности на квартиру, повреждения жилья, и потерю трудоспособности заемщиком. Ипотека имеет еще несколько положительных моментов: заемщику предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок выплаты ипотечного кредита, а длительный срок кредитования делает платежи не слишком большими, соответственно, не такими обременительными для бюджета. Так же на сегодняшний момент в большинстве ипотечных программ предоставляется возможность погасить кредит досрочно [31, с. 47].
Но ипотека имеет и минусы - основным является «переплата» за приобретенную квартиру. Зачастую она может достигать более 100% стоимости жилья. В нее входят: проценты, выплачиваемые по кредиту, а так же сумма, затрачиваемая ежегодно на страхование. Кроме того, в «переплату» входят также дополнительные расходы: оплата услуг оценщиков и нотариуса, выплаты банку на рассмотрение заявки, сборы за ведение ссудного счета и другие. Эти расходы могут составлять около 10% от суммы первоначального взноса.
Выдаваемые банками суммы кредита ограничены. Основными факторами, учитываемыми банками, являются величина первоначального взноса и величина его доходов. Часть банков учитывает только доход по основному месту работы, который подтвержден справкой. Это второй «минус» ипотеки. Так же банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность предоставить поручителей [31, с. 49].
Существуют различные виды ипотечных кредитов. Вот некоторые из них [24, с. 135]:
- ипотека на квартиру в новостройке;
- ипотека на покупку квартиры в новостройке;
Большинство ипотечных брокеров предоставляют ипотеку или ипотечные кредиты под залог различной собственности или имущества:
Система гражданского законодательства предусматривает меры по обеспечению исполнения обязательств. Под способами обеспечения исполнения обязательства понимаются специальные меры имущественного характера, направленные на стимулирование надлежащего исполнения обязательств должниками и заключающиеся в предоставлении дополнительных правовых гарантий кредиторам по удовлетворению их имущественных требований.
Ипотека является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Но в макроэкономическом смысле институт ипотечного кредитования является эффективным инструментом, позволяющим реализовывать капиталоемкие инвестиционные проекты.
В экономической литературе существуют различные классификации ипотечных кредитов, в зависимости от целого ряда их свойств, целей использования, содержания взаимоотношений между залогодателем и залогодержателем и прочих признаков. В настоящее время в мировой практике сложились два классических способа ипотечного кредитования [25, с. 16]:
- одноуровневая модель ипотечного кредитования (немецкая модель);
- двухуровневая модель ипотечного кредитования (американская модель).
В одноуровневой модели ипотечного кредитования кредитом связаны заемщик и кредитор. Данная модель строится на цикличности обращения денежных средств: средства, предоставляемые заемщиком, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления.
При реализации данной модели предусмотрено заключение следующих основных видов договоров наглядно можно увидеть на рисунке 1 [25, c. 103]:
- между заемщиком и кредитором - договор о накопительном жилищном вкладе и, затем, кредитный договор и договор об ипотеке;
- между заемщиком и страховой организацией - договор страхования заложенного жилья;
- между заемщиком и продавцом (строителем) жилья - договор купли-продажи жилья.
Рис. 1. Договорные отношения при одноуровневой схеме ипотечного кредитования
Условные обозначения: 1 - договор о накопительном жилищном вкладе; 2 - кредитный договор; 3 - договор об ипотеке; 4 - договор страхования заложенного жилья; 5 - договор купли-продажи жилья; 6 - договор займа, договор купли-продажи закладных листов.
В качестве кредитора может выступать ипотечный банк, или ссудно-сберегательное учреждение. Для кредитора возможно рефинансирование ипотечных кредитов за счет выпуска ценных бумаг - закладных листов, и тем самым - минимизирование возможных рисков. При нехватке средств для выдачи ипотечных кредитов кредитор (ссудно-сберегательное учреждение) использует внутренние системы накопления части капитала самим заемщиком.
При взаимодействии с ссудно-сберегательным учреждением заемщиком накапливается первичный (собственный) капитал, который является обязательным условием для выдачи ипотечного кредита (заемного капитала).
Количество обслуживающих организаций - минимально (как правило, это только страховая организация).
В двухуровневой модели ипотечного кредитования кроме заемщика и кредитора участвуют посредник (ипотечное агентство) и/или участник финансового рынка (ипотечная финансово-инвестиционная компания).
При реализации данной модели предусмотрено заключение следующих основных видов договоров наглядно можно увидеть на рисунке 2 [25, c. 106].
Рис. 2. Договорные отношения при двухуровневой схеме ипотечного кредитования
Условные обозначения: 1 - кредитный договор, 2 - договор об ипотеке, 3 - договор страхования заложенного жилья, 4 - договор купли-продажи жилья, 5 - генеральное соглашение, 6 - агентский договор, 7 - договор переуступки прав требования по ипотечным кредитам, 8 - договор о порядке осуществления операций с ценными бумагами ипотечного агентства, 9 - договор страхования предпринимательского риска, 10 - договор купли-продажи ценных бумаг.
На первом этапе реализации договорных отношений между участниками двухуровневой модели ипотечного кредитования заключаются кредитный договор и договор об ипотеке основных участников - заемщика и кредитора.
После получения кредита заемщик заключает договор купли-продажи жилья с продавцом или его строителем, после чего число участников данной модели увеличивается с целью сведения риска основных участников к минимуму.
Со страховой организацией заключаются договора страхования предпринимательского риска и заложенного жилья.
На вторичном ипотечном рынке между кредитором и ипотечным агентством заключается соответствующее соглашение об уступке прав требования по ипотечным кредитам, а также договор доверительного управления приобретенными правами требования. Это позволяет кредитору продолжать четко контролировать заемщика, получать комиссионные за обслуживание кредита, а на средства, полученные от агентства, расширять кредитные операции.
В настоящее время разработано множество видов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи и погашения. Основные виды кредитов представлены на рисунке 3.
Первичная ипотека предполагает первоочередное право удовлетворения из заложенного имущества, которое является юридически более сильным по отношению ко всем остальным ипотечным правам. Вторичная ипотека - это выдача кредита под залог той собственности, которая уже обременена ипотекой.
Практике известна закрытая ипотека, то есть договор залога недвижимости, обеспечивающий кредитное обязательство, при котором запрещается досрочное погашение и вторичное использование этого же обязательства.
Рис. 3. Классификация видов ипотечных кредитов
Постоянный ипотечный кредит носит также название аннуитетный - самоамортизирующийся кредит с фиксированной процентной ставкой, по которому предусмотрены равновеликие периодические (как правило, ежемесячные) платежи.
Периодический платеж включает выплату в счет погашения долга и уплату процентов по кредиту. Величина платежа определяется как сумма, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы полностью погасить кредит в течение срока действия кредитного договора по определенной процентной ставке. Платеж определяется с учетом текущей стоимости денежного потока.
Данный метод кредита характерен для стран с низкой инфляцией и длительными сроками кредитования. Максимальный срок кредитования будет короче остаточной экономической жизни объекта финансирования.
При расчете платежей по ипотечному кредиту учитываются три фактора:
- срок (остаточный) погашения кредита,
Кредит с «шаровым» платежом предусматривает выплату большей части или всей суммы кредита, т.е. «шаровой» платеж в конце срока кредитования.
Разновидности методов кредитования с «шаровым» платежом:
- отсутствие процентных выплат до конца срока кредита, по окончании срока выплачивается вся сумма кредита и начисленный сложный процент, например, кредиты под освоение земли;
- выплата в течение кредитного периода только процентов, в конце срока погашение задолженности «шаровым» платежом;
- частичная амортизация с итоговым «шаровым» платежом.
Схемы кредитования с «шаровым» платежом применяются при финансировании нового строительства и проектов по освоению земли.
«Пружинный» кредит (с фиксированным платежом основной суммы) предусматривает осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы, а также процентных выплат на непогашенный остаток, соответственно с каждым периодом суммарный платеж снижается.
Кредит с участием представляет собой схему финансирования, при которой кредитор непосредственно участвует в инвестировании: кредитор одновременно получает и платежи по кредиту, и определенную часть регулярного дохода и (или) часть от суммы увеличения стоимости собственности.
Кредит с нарастающими платежами применяется для заемщиков, рассчитывающих на рост доходов. Особенности такого метода кредитования:
- минимальный первый взнос, затем взносы увеличиваются с постоянным темпом;
- на определенном этапе начинаются равновеликие платежи по схеме самоамортизирующегося кредита.
При кредитовании с ростом платежей задается последовательность размеров платежей с увеличением взносов через равные интервалы времени, размер последнего взноса определяется по сумме остатка задолженности по кредиту.
Такие схемы финансирования удобны для предпринимателей: в начальный период финансовые ресурсы не отвлекаются из бизнеса, который может интенсивно развиваться.
Кредит с обратным аннуитетом предполагает снижение выплат по кредиту в конце срока или их прекращение.
Кредит с переменной процентной ставкой имеет характеристики, присущие ипотечным кредитам с переменной процентной ставкой [25, с. 112].
Основные типы ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой:
- кредиты с корректируемой процентной ставкой;
- кредиты с пересматриваемой процентной ставкой;
- кредиты с индексируемыми платежами.
Кредит с корректируемой процентной ставкой предусматривает:
- корректировку процентной ставки с соответствующим увеличением платежей по кредиту
- корректировку процентной ставки без изменения величины периодических платежей, но с изменением срока погашения кредита.
При этом корректировка проводится в соответствии с изменением принятого за основу индекса.
Кредитование с индексируемыми платежами. Такие кредиты отличаются тем, что ставка процента фиксируется на весь срок кредитования. Однако остаток кредита и ежемесячные платежи регулярно корректируются в соответствии с текущей нормой инфляции.
По таким кредитам начальные платежи меньше, что привлекательно для заемщика. Однако платежи регулярно корректируются, и если темпы роста доходов заемщика будут, ниже темпов инфляции, возможна ситуация, при которой заемщик не сможет выполнять обязательства по кредитному договору.
От темпов роста инфляции могут отставать и темпы увеличения стоимости недвижимости. Тогда остаток кредита может превысить стоимость собственности, что тоже, возможно, станет причиной невыполнения заемщиком обязательств.
Канадский ролловер (от англ. - Roll over - переворачивать) - это такой договор ипотечного кредитования, который предусматривает, что срок кредита делится на равные временные отрезки (как правило, 3 месяца или 6 месяцев) и для каждого из этих отрезков устанавливается своя процентная ставка (то есть плавающая процентная ставка) в зависимости от той конъюнктуры, которая складывается на рынке.
Разновидностью ролловерного ипотечного кредита является ипотека с пересматриваемой ставкой, то есть такой договор, по которому ставка процента изменяется с учетом преобладающих рыночных ставок через определенные интервалы времени.
Все указанные классификации ипотеки являются экономическими и как правило не находят прямого регулирования в действующем ипотечном законодательстве. Современное российское законодательство устанавливает два вида ипотеки - ипотека в силу закона и ипотека в силу договора. Эту классификацию можно рассматривать как формально-юридическую.
Ипотека в силу закона - под ипотекой в силу закона (законной ипотекой) понимается такой залог недвижимого имущества, который возникает на основании федерального закона. При этом к законной ипотеке при наступлении указанных в федеральном законодательстве обстоятельств применяются правила о залоге, которые возникают в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Ипотека по договору - это залог недвижимого имущества, который возникает в соответствии с соглашением, достигнутым сторонами.
Действующее законодательство предусматривает случаи, когда в силу закона ипотека возникает всегда, и случаи, когда ипотека возникает как в силу закона, так и в силу договора.
Таким образом, ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.
1.2 Этапы развития рынка ипотечного кредитования в России
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII - XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.
Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. В 1754 году был учрежден Государственный Заемный Банк. Его главной операцией являлась выдача ссуд под обеспечение движимого и недвижимого имущества. Предписывалась обязательная продажа обеспечительного предмета для удовлетворения Банка.
При выдаче ссуды Банком предполагалось обязательное представление поручителя: третьи лица ручались за то, что данное имение, представленное к закладу, действительно принадлежало лицу, ходатайствующему о выдаче ссуды. В случае неудачной продажи недвижимости по долгам отвечало и остальное имущество должника. В 1786 г. эти банки были реорганизованы в Государственный заёмный банк.
29 октября 1768 года манифестом Екатерины II в России впервые юридически был закреплен выпуск бумажных денег - ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге 1769 году [28, с. 16].
Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 году с целью организации Ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.
В том же заемном банке была образована страховая экспедиция - первое страховое учреждение в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в Государственный заемный банк.
С начала 70-х годов XIX столетия в стране действовало 11 акционерных ипотечных (земельных) банков. История работы этих финансовых учреждений тесно переплетена с социально - экономической жизнью страны на рубеже XIX - XX столетий. Их роль в развитии кредитной системы и, как следствие, взлет российской экономики к 1913 году до сих пор недостаточно оценена, хотя именно акционеры этих банков проводили масштабные операции с землей и недвижимостью.
К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована[28, с. 52 ]. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные.
Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно - финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объёмам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой. Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно - инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно, сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.
В советский период не существовало основы для появления рынка жилья, потому что почти весь жилищный фонд был сосредоточен в руках одного собственника - государства. В конце 50-х годов пришли к осознанию, что только за счет государства жилищной проблемы не решить. Необходимо было подключить к финансированию строительства жилья не только в сельской местности, но и в городах сбережения самих граждан, а также в широких масштабах кредитовать его.
В организации кредитования индивидуального жилищного строительства Госбанком СССР имелись отдельные элементы, свойственные и ипотечной системе. Например, обусловливалась привязка строительства дома к земельному участку, практиковалась защита прав банка перед другими кредиторами в виде первоочередного погашения ссуды из суммы долга, имелись и признаки ипотечного учета. Несмотря на целый ряд положительных сдвигов, радикально решить жилищную проблему к началу перестройки не удалось, а в конце ее, к сожалению, острота жилищной проблемы даже возросла [28, с. 100].
Таким образом, кооперативное жилищное строительство являлось лишь незначительным сегментом рыночных отношений в СССР. В начале 90-х годов прошлого века жилищно-строительные кооперативы составляли всего 4 процента жилищного фонда. К началу рыночных реформ Россия занимала одно из последних мест среди промышленно развитых стран по уровню жилищной обеспеченности [28, с. 103]. Возрождение института залога (ипотеки) в России было связано с введением Федерального Закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» №102-ФЗ от 16.07.1998 года (в ред. от 06.12.2011) [7]. В нем нашли отражение следующие положения:
- основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки;
- порядок заключения договора об ипотеке;
- государственная регистрация ипотеки;
- обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке;
- переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;
- уступка прав по договору об ипотеке;
- обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, и реализация указанного имущества;
- особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир.
Следующий этап развития системы ипотечного кредитования в России связан с принятой на федеральном уровне целевой программой «Жилище», распространяющей свое действие на период 2002-2010 гг. В данной программе предусматривались меры, направленные на развитие системы рефинансирования ипотечных кредитов путем предоставления государственных гарантий по заимствованиям ОАО «АИЖК».
.Еще один важный этап - это 2003год, когда начинает реализовываться федеральный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». Этот этап развития жилищного кредитования непосредственно связан с процессом совершенствования законодательства, регулирующего деятельность разных субъектов ипотечного рынка.
В 2004 году Государственной Думой принимается ряд законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья.
Переломным для сферы ипотечного кредитования в России стал 2008 год - когда разразился мировой финансовый кризис. В течение этого года изменились не только основные принципы взаимодействия коммерческих банков со своими клиентами. А именно - произошло переосмысление самого термина «ипотечное кредитование»: если до этого программы ипотечного кредитования позиционировались
Совершенствование системы ипотечного кредитования на примере ОАО "МДМ Банк" дипломная работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Курсовая работа по теме Виявлення основних проблем розвитку сучасного сільського господарства
Дипломная работа по теме Коммуникационные барьеры
Виды Страховых Пенсий Курсовая
Реферат: Факторы, влияющие на эффективность управления персоналом
Курсовая работа по теме Автоматизация процесса ректификация
Сочинение Первого Класса
Реферат: Символика цвета и ее роль в произведениях
Курсовая работа по теме Организация деятельности преподавателя психологии
Сочинение На Итальянском Языке
Реферат по теме Факторы производства в теории международной экономики
Реферат: Рынок мягкой мебели г.Владивостока
Дипломная работа по теме Лингвистические основы формирования развития письменной речи в связи с развитием речи учащихся 5–6 классов дагестанской национальной школы
Реферат: Смеховая и зрелищная культура Древней Руси
Реферат по теме Соціометрія і референтометрія як основні методи діагностування міжособистісних взаємин в організації
Эссе На Тему Я Имею Право
Назначение, устройство, принцип работы и правила эксплуатации стиральной машины "Амгунь"
Реферат На Тему Расчеты По Специальным Видам Платежей В Бюджетных Организациях
Дипломная работа по теме Организация рабочего времени как фактор укрепления служебной дисциплины
Доклад по теме Ремер (Romer) Олаф
Сочинение Первый Снег 4
Реферат: Экономический рост и проблемы окружающей среды
Похожие работы на - Вплив експериментальних досліджень Томсона на розвиток фізики
Реферат: History Of Gunpowder Essay Research Paper GUNPOWDERGunpowder