Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации (на материалах ОАО "Сбербанк России") - Банковское, биржевое дело и страхование курсовая работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации (на материалах ОАО "Сбербанк России")

Система страхования банковских вкладов: цели, задачи, принципы. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов. Проблемы развития системы страхования вкладов в РФ.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

1. Теоретические аспекты системы страхования банковских вкладов
1.1 История развития системы страхования вкладов в России
1.2 Система страхования банковских вкладов: цели, задачи и принципы
1.3 Участники системы страхования вкладов
2. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов (на примере ОАО «Сбербанк России»)
2.1 Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке привлечения вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов (на примере ОАО «Сбербанк России»)
2.2 Проблемы и трудности в деятельности коммерческих банков связанные с участием в системе страхования вкладов
3. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России (на примере ОАО «Сбербанк России»)
Для любой банковской системы важны стабильность и доверие со стороны вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию ряда факторов, одним из которых мировая практика признала систему страхования вкладов.
Системы страхования (гарантирования) вкладов населения, действующие почти во всех экономически развитых странах, показали свою эффективность, способствуя вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса - накоплений граждан.
Создание российской системы обязательного страхования вкладов населения является специальной программой, реализуемой государством и банковским сообществом в целях укрепления доверия граждан к банковской системе, стимулирования привлечения сбережений населения в экономику, поддержания внутренней устойчивости банковского сектора.
Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что обязательное страхование вкладов является для российского права новым институтом; в советском гражданском праве необходимость в подобном институте отсутствовала, т.к. все банки являлись государственными, и государством как их собственником обеспечивались гарантии сохранности вкладов.
В то же время мировая практика показывает, что обязательное страхование вкладов является весьма распространенным правовым институтом. Так, по данным Международного валютного фонда, обязательное страхование банковских вкладов предусмотрено практически во всех европейских странах, в США, Канаде, в 12 латиноамериканских, 10 африканских и 8 азиатских государствах, а всего приблизительно в 70 странах.
Целью курсовой работы является выявление перспектив в развитии системы страхования банковских вкладов в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть историю развития системы страхования вкладов в России;
- изучить сущность и содержание системы страхования вкладов;
- рассмотреть участников системы страхования вкладов;
- проанализировать тенденции рынка вкладов в современных условиях на примере ОАО «Сбербанк России»;
- сформулировать возможные пути совершенствования системы страхования вкладов.
Предмет исследования являются финансово-экономические отношения, возникающие в процессе функционирования системы страхования вкладов.
Объектом исследования данной курсовой работы является деятельность ОАО «Сбербанк России» на рынке привлечения вкладов физических лиц.
Методами использования при написании курсовой работы являются метод наблюдения, метод индукции и дедукции, методы анализа финансовой отчетности: вертикальный (трендовый), горизонтальный и др. Применение каждого из этих методов определяется характером решаемых в процессе исследования задач.
В первой главе курсовой работы рассмотрены теоретические аспекты системы страхования банковских вкладов, а именно рассмотрена сущность системы, цели, задачи, принципы, участники системы страхования банковских вкладов, дана история развития страховой деятельности в России.
Во второй главе проведен анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке привлечения вкладов физических лиц.
В третьей главе курсовой работы выявлены проблемы и даны перспективы системы страхования банковских вкладов в России
Методической основой работы послужили научно-практические публикации в области осуществления банковской деятельности, законодательные, нормативные и методические материалы, а так же труды Алексеева Д.Г, Борисова А.Н, Жихарева А.В и других авторов.
В качестве эмпирической базы исследования использовались данные финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России» за три года.
Работа размещена на 35 страницах, состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ
1.1 История развития системы страхования вкладов в России
Кризисные явления, периодически происходившие в отечественной банковской системе на протяжении 90-х годов, пиком которых стал дефолт, объявленный 17 августа 1998 г. наглядно продемонстрировали необходимость создания механизмов, позволяющих если не предотвратить их возникновение, то активно им противостоять и минимизировать негативные последствия. Банковских систем, абсолютно не подверженных кризисам, не существует. Равно как нет и единой схемы страхования вкладов, универсальной для всех стран: каждое государство решает проблему сохранности денежных средств, размещенных в банках, по-разному [21,c. 4-7].
Становление и развитие российской системы страхования вкладов происходило поэтапно. До системного банковского кризиса 1998 г. были попытки организации государственной системы страхования вкладов, характеризующиеся нормативным закреплением положений о создании различных страховых фондов.
Первая попытка введения института страхования вкладов была связана с вступлением в силу указания Банка России от 30 апреля 1991 г. «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках», определяющего создание указанных фондов. Средства в фонды перечислялись банками в 1991 - 1993 гг., за все время их существования расходы из фондов не производились.
В начале 1994 г. было прекращено формирование фонда страхования депозитов в коммерческих банках и фонда страхования коммерческих банков от банкротств. Ранее перечисленные в эти фонды средства подлежали возврату банкам на основании их письменных заявлений. Это объяснялось тем, что в соответствии с законодательством страхование банковских депозитов и банков не является функцией Центрального Банка Российской Федерации.
Дальнейшее развитие института страхования вкладов связано с принятием Указа Президента России от 28 марта 1993 г. № 409 «О защите сбережений граждан Российской Федерации», которым признавалось целесообразным создание федерального фонда страхования активов банковских учреждений, привлекающих вклады (депозиты) граждан. Центробанку в соответствии с указом было рекомендовано перечисленные банками в 1992 - 1993 гг. отчисления передать в федеральный фонд страхования депозитов в коммерческих банках.
К 1994 г. политики и банкиры осознали необходимость отдельного законодательного акта о защите мелких вкладчиков. Комитетом Государственной Думы по банковскому законодательству была проведена работа над проектом закона о страховании вкладов, в которой активное участие приняла Ассоциация российских банков. Результатом работы стал законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», в соответствии с которым предполагалось создать некоммерческую организацию, гарантирующую каждому вкладчику выплату возмещения по его вкладам (Федеральную резервную корпорацию гарантирования вкладов). В июле 1996 г. законопроект был одобрен в первом чтении, три года находился в согласовании в Госдуме, в сентябре 1999 г. был принят во втором и третьем чтении. Однако Совет Федерации отклонил законопроект [17, c.57].
Для преодоления последствий системного кризиса 1998 г. была создана государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). Этот этап становления российской системы страхования вкладов характеризовался формированием необходимой законодательной базы для проведения реструктуризации банковского сектора. Под управление АРКО передавались проблемные банки и выплата вкладчикам указанных банков возмещения по вкладам. Были приняты законы «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О реструктуризации кредитных организаций».
Совершенствование концепции системы страхования вкладов повлекло, по сути, перестройку в банковском секторе, результатом которой явилось принятие закона о страховании вкладов и создание государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» [17, c.58].
До принятия закона о страховании вкладов правовую основу гарантий возврата привлекаемых банками денежных средств граждан составляли, главным образом, четыре нормы банковского законодательства. Это - ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 28 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации», ст. 840 Гражданского кодекса РФ и ст. 38 закона о банках предусматривающие, во-первых, обязанность банков обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, во-вторых, создание федерального фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном соответствующим федеральным законом, в-третьих, субсидиарную ответственность Российской Федерации и ее субъектов, а также муниципальных образований как гарантию возврата вкладов граждан в банках, ст. 39 закона о банках, в соответствии с которой банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов.
28.11.2003 г Государственной Думой был принят и одобрен Советом Федерации Федеральный закон от № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Следующим этапом становления российской системы страхования вкладов стала реализация положений закона о страховании вкладов. Надзорный орган должен был установить требования к участию в системе страхования вкладов банков и определить процедуры рассмотрения ходатайств банков о включении в данную систему. В этой связи был разработан и принят целый комплекс законодательных и нормативных актов. В частности, в связи с возникшей необходимостью урегулирования правоотношений, возникающих в связи с признанием банкротами кредитных организаций, не участвующих в системе страхования вкладов, в 2004 г. был принят Федеральный закон «О выплатах Банка России по вкладам при банкротстве банков, не учитывающих в системе страхования физических лиц в банках Российской Федерации».
По состоянию на 1 января 2013 года в систему страхования вкладов входит 891 банк, размер фонда составил 217 млрд., число страховых случаев - 131, Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб.[28].
1.2 Система страхования банковских вкладов: цели, задачи и принципы
Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Для решения этих целей создана система страхования вкладов населения. Система страхования вкладов - это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ [7].
Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам, но не более 700 тысяч рублей. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц страхуются «автоматически» со дня вхождения в систему страхования вкладов. Банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц. Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования заключается в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих сбережений.
Согласно федеральному закону о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования названы следующие цели:
- защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
- укрепление доверия к банковской системе;
- стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации [7].
Концепция страхования вкладов разрабатывалась на основе анализа как позитивного, так и негативного опыта различных государств в этой сфере.
В России страхование банковских вкладов базируется на следующих принципах, закрепленных в ст. 3 Закона о страховании банковских вкладов:
- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.
Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, а так предусмотрены следующие обязанности банков в связи с участием в системе страхования вкладов:
- уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
- представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; - размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; - вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;
- исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом о страховании вкладов.
Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств.
Благодаря фонду обязательного страхования, ССВ сокращает риск наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств, но при этом увеличивает риск безответственного поведения банков и вкладчиков, перераспределяет индивидуальные риски в пользу недобросовестных банков, повышает издержки банков и неспособно сократить риск системного банковского кризиса ввиду заведомой недостаточности фонда страхования вкладов для выполнения значимой части обязательств банковской системы. Противоречие ССВ заключается в нежелании банков, считающих себя стабильными и осмотрительными, компенсировать потери вкладчикам недобросовестных банков. При этом также возрастает риск чрезмерно агрессивной депозитной политики сравнительно мелких банков, входящих в фонд страхования вкладов на равных правах с крупными банками - донорами системы гарантирования.
Прозрачность деятельности системы страхования вкладов.
На реализацию рассматриваемого основного принципа системы страхования вкладов направлен целый ряд положений Закона о страховании вкладов, среди которых следует упомянуть положения, устанавливающие:
- обязанности банков по представлению и размещению информации;
- составление и представление Агентством отчетности;
- получение Агентством отчетности банков и иной информации;
- систему контроля за функционированием системы страхования вкладов.
Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.
В России в качестве финансовой основы системы страхования вкладов создается специальный фонд обязательного страхования вкладов. Размер фонда по состоянию на 1 января 2013 г. составляет 190,6 млрд. руб.
Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос государства (7,9 млрд. руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.
Страховые взносы едины для всех банков-участников системы страхования вкладов и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.
За расчетный период уплаты страховых взносов берется календарный квартал года. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15 процента расчетной базы за последний расчетный период. При угрозе образования краткосрочного дефицита фонда для расчетов с вкладчиками страховой взнос может быть увеличен до 0,3%, но не более чем на два квартала.
Уплата взносов будет осуществляться в валюте Российской Федерации. В случае если вклады выражены в иностранной валюте, уплата страховых взносов производится в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день, предшествующий дню уплаты.
Распределение рисков потери сбережений между государством, банками и вкладчиками
Система страхования вкладов в России построена на основе защиты, прежде всего средних и мелких сбережений, что позволяет защитить экономические интересы подавляющего большинства граждан.
В соответствии с законом возмещение по вкладам устанавливается в размере 100% суммы вклада, но не более 700 тыс. руб. По экспертным оценкам, указанный размер страхового возмещения в современных условиях позволит обеспечить эффективную защиту личных сбережений примерно для 85-90% вкладчиков.
Помимо выше перечисленных выделяют еще три принципа организации ответственной системы страхования вкладов, не закрепленные в качестве таковых в ст.3 Закона, но выводимые из других его норм. Это принципы допуска в систему только финансово устойчивых банков; ограничительный характер выплат возмещения по вкладам; максимальная скорость выплат.
Принцип допуска в систему только финансово устойчивых банков означает, что участниками системы становятся только банки, которые удовлетворяют ряду дополнительных требований к учету, отчетности, финансовому положению и соблюдают обязательные экономические нормативы. Установление этого принципа предопределено необходимостью, ограничения финансовых рисков системы страхования вкладов путем исключения возможности присутствия в ней проблемных банков.
Введение принципа ограничительного характера выплат возмещения по вкладам позволяет отнести отечественную систему страхования вкладов к системам с ограниченной компенсацией. Отличия между системами с полной и частичной компенсацией заключаются в том, что в первом случае гарантируется весь вклад независимо от его суммы, а во втором - лишь его часть в пределах определенной максимальной суммы.
Принцип максимальной скорости выплаты страхового возмещения обусловлен тем, что способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами. В международной практике оптимальным сроком являются 30 дней с момента наступления страхового случая. Считается, что при более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения [12,с.187].
Все принципы системы страхования банковских вкладов можно разделить на две группы: организационные и финансовые (рис. 1).

Рисунок 1 - Принципы системы страхования банковских вкладов
1.3 Участники системы страхования вкладов
Участниками системы страхования вкладов являются:
- вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
- банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;
- Агентство, признаваемое страховщиком;
- Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) [1,п. 1 ст. 927 гл. 48].
В рамках системы страхования вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно Закону о страховании банковских вкладов страхование вкладов не требует заключения договора страхования.
Согласно закону о страховании вкладов: банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями [13].
Под вкладчиком понимается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Вкладчики как участники системы страхования вкладов согласно п. 1 статьи 4 Законом о страховании вкладов признаются выгодоприобретателями по аналогии с лицами, не являющимися стороной договора страхования, но в пользу которых заключен договор страхования. Это значит, что при наступлении предусмотренных Законом событий (страхового случая) страховщик обязан выплатить вкладчику возмещение по вкладу в пределах установленной Законом суммы.
Под банком понимается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в установленном порядке.
Участниками системы страхования вкладов являются только те банки, которые внесены в установленном порядке в реестр банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов. Банки как участники системы страхования вкладов признаются страхователями по аналогии со стороной договора страхования, уплачивающей страховщику обусловленную договором плату (страховую премию). Соответственно, банки являются лицами, за счет которых осуществляется страхование вкладов граждан [7].
Агентство по страхованию создается в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов. Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.
Агентство признается для целей названного Закона страховщиком по аналогии со стороной договора страхования, обязующейся за страховую премию при наступлении страхового случая возмещать выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки. Статус, цель деятельности и полномочия Агентства установлены в гл. 3 Закона о страховании вкладов[5].
Агентство по страхованию вкладов является некоммерческой организацией. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона "О некоммерческих организациях" некоммерческой организацией является организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющая полученную прибыль между участниками.
Агентство по страхованию имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.
Согласно Закону о страховании вкладов местонахождение центральных органов Агентства - город Москва, центральными органами управления Агентства являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства.
В совет директоров Агентства входят 13 членов:
- семь представителей Правительства РФ;
- пять представителей Банка России;
- генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности.
Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства Российской Федерации.
Заседания совета директоров Агентства созываются его председателем или не менее чем одной третью членов совета директоров Агентства по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал.
Совет директоров Агентства правомочен принимать решения, если на заседании присутствует не менее половины его членов. Решения совета директоров Агентства принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голосов голос председательствующего на заседании совета директоров Агентства является решающим [7].
Совет директоров Агентства реализует следующие полномочия:
- утверждает предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство РФ для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год;
- устанавливает ставку страховых взносов;
- определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;
- принимает решение о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство Российской Федерации не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления Агентства;
- принимает решение о перечислении в федеральный бюджет в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации полученных в соответствии с настоящим Федеральным законом средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов;
- утверждает порядок расчета страховых взносов;
- утверждает годовой отчет Агентства;
- утверждает смету расходов Агентства и другие [7].
Как установлено в ст. 1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными законами. Там же установлено, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и названным Законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления [5].
Банк России в системе страхования вкладов осуществляет функции банковского регулирования и банковского надзора:
- функция банковского регулирования заключается в том, что Банк России в случаях, предусмотренных названным Законом, в соответствии с ч. 5 его ст. 1 принимает в соответствии с Законом нормативные акты, которыми регулируются отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов;
- в рамках осуществления функции банковского надзора Банк России в соответствии с названным Законом проводит тематические инспекционные проверки банков и применяет к банкам, допустившим нарушения названного Закона, меры ответственности, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [5]
2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УСЛОВИЯХ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
2.1 Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке привлечения вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов (на примере ОАО «Сбербанк России»)
Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного в 1841 году.
Почти за два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны. Сегодня его филиальная сеть Сбербанка считается уникальной - она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае [30].
Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Основные операции, осуществляемые Сбербанком России:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- куплю - продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.
Одной из основных целей Стратегии развития до 2014 года является сохранение позиций на рынке вкладов физических лиц, как следствие, привлечение клиентов, расширение видов своих услуг и рост получаемой прибыли.
Осуществление своей стратегии Сбербанк начал с расширения видов услуг сопутствующих с вкладными операциями. Каждый клиент получил возможность контролировать доходность сбережений и фактическое начисление процентов на банковские вклады. Предварительный расчет вклада (суммы дохода от вклада), можно составить с помощью «калькулятора вкладов». Калькулятор вкладов (калькулятор депозита) имеется на сайте Сбербанка.
В 2013 году обновились условия по вкладам Сбербанка России.
Стремясь расширить сферу депозитных услуг, оказываемых клиентам, Сбербанк предлагает для них возможность перечисления во вклад до востребования заработной платы, пенсии и других доходов, осуществления разовых и долгосрочных поручений банку для проведения платежей со счета (например, оплаты коммунальных услуг) и приобретения пластиковых карт для оплаты без использования наличных денег покупки или различных услуг в магазинах и др.
По всем видам вкладов оформляются доверенности и завещательные распоряжения. Вкладчик (лицо, открывшее вклад) может предоставить другому лицу или нескольким лицам довере
Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации (на материалах ОАО "Сбербанк России") курсовая работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Ликвидация и реорганизация акционерного общества
Курсовая работа по теме Оборотные средства предприятия и рост эффективности их использования
Реферат по теме Сексуальные игры
Правовая Основа Местного Самоуправления Курсовая
Реферат: Природно-экономическая характеристика Зыряновска
Реферат: Електричний струм у вакуумі
Курсовая работа по теме Состояние рынка товаров и услуг в Республике Беларусь
Контрольная Работа На Тему Организация Охраны Труда На Предприятии
Сочинение Осень Немецкий
Дождь Сочинение 6 Класс
Сочинение по теме Государственное финансирование инноваций
Контрольная работа по теме Международное экологическое право
Реферат: Влияние факторов поведения потребителей на маркетинговую деятельность компании
Курсовая работа: Организационно-правовые формы предприятий
Эссе На Тему Общество Без Правовых Норм
Курсовая Работа На Тему Российское Государство
Доклад по теме Райкин Константин Аркадьевич
Шпаргалка По Написанию Сочинения Огэ 9.3
Реферат На Тему Продюсирование Как Форма Управления Персоналом В Музыкальной Индустрии
Реферат: Сучасні технології опитування
 
Похожие работы на - Обучение чтению и письму детей с общим недоразвитием речи
Похожие работы на - Мастерство воплощения мимолетных настроений и переживаний в поэзии А. А. Фета