Серия статей про возврат долгов. Статья №5. Легкий способ вернуть долги.

Посмотрим теперь на ситуацию с другой стороны.

Допустим, вы кому-то должны. Как это обычно бывает, брали, когда с деньгами был более-менее порядок, потом порядок куда-то пропал, и вот вы уже который месяц не можете отдать.

Кредитор (друг, приятель, банк) звонит вам, выносит мозг (слава богу, он не читал моей статьи про эффективный возврат долгов). Коллекторы рассказывают, какой вы плохой и что они с вами сделают. Банк надоедает предложениями о реструктуризации, которые еще более не выгодные, чем те условия, на которых вы должны, и звонит вашим друзьям и родственникам, чтобы они на вас повлияли.

Но денег нет.

А перспективы такие: поссориться с друзьями, судиться с банком, считать самого себя говном и ничтожеством. Особенно больно, если вы должны банку по ипотеке. Могут выиграть суд и выкинуть вас на улицу с голой жопой. По крайней мере, ваша жена пугает вас именно этим, и картинки эти реально страшные.

Что делать в таких ситуациях?

Записывайте. Это простая инструкция позволит вам раздать долги, не уронить самооценку, не разругаться с друзьями и даже разрулить вопрос с банком.

Прекратите напрягаться

Это самое главное. Напряжение не помогает решить проблему. Запомните это. Напряжение — это просто поведенческий шаблон.

Цепочка тут такая: у меня проблема с долгами —> надо ее решить —> я напрягаюсь и начинаю бегать по стенам —> если я не буду так делать, то все (и я тоже) подумают, что я не решаю проблему, а расслабил булки —> а так нельзя, потому что тогда я буду плохим в глазах этих людей (и в своих собственных).

Следовательно, пока я не отдал долг, надо, чтобы как минимум меня не считали подлецом, а для этого надо демонстративно напрягаться. Кивните, кивните, никто не увидит, что вы согласились.

Так вот, эта схема — ложная.

Проблема решится своим чередом, и вам надо не напрягаться, потому что вы ни на день не ускорите решение, а только заработаете невроз.

Хорошая аналогия — это растяжка.

В том, что делает этот человек, нет напряжения. А система — есть.

Если вы будете напрягаться при растяжке, с воплем садиться на шпагат, то разорвете себе жопу на британский флаг :). И никакой растяжки у вас не будет.

Но если вы будете расслабляться и шаг за шагом, день за днем увеличивать расстояние, и будете хвалить себя за то, что вы постоянно работете над растяжкой, то за пару месяцев можно сесть на шпагат.

Без напряжения, спешки и разорванной жопы.

Расслабиться и продолжать действовать — вот что важно. А напряжение действовать только мешает.

Превратите проблему в задачу

Проблема — это когда непонятно, что делать. А задача — когда понятно, когда есть план. Вам надо составить план (об этом ниже) и спокойно действовать по нему. Будучи расслабленным.

Не ругайте себя за старые ошибки

Перестаньте себя ругать за неправильные решения в прошлом. Это забирает очень много энергии. Ругать себя — это значит, что вы отвергаете себя такого, какой вы есть и каким были в прошлом. То есть вы — вот такой, и при этом вы не принимаете этого факта. Так делать не стоит. Это путь в никуда.

Лучше примените такую ментальную конструкцию:

— Да, я взял когда в долг. Теперь я понимаю, что этого можно было не делать. Видимо, тогда я чего-то не знал или не понимал в жизни. Теперь мне надо как-то рассчитаться за этого долг. Я это сделаю и постараюсь не повторять таких ошибок в будущем.

Видите? Здесь нет протеста. Есть просто какие-то факты. Было так-то, стало так-то, я сделал выводы. Сравните вот с этим:

— Аааа! Как отдать долг?! Нахер я его тогда взял?? Можно ж было не брать! Вот жена ж говорила тогда, а я не послушал! Бл***, что же делать? Где бы еще переодолжить, чтобы переотдать? 3.14здец!.. (и вот это по кругу)

Вы приняли тогда наилучшее возможное решение. И всегда так делаете.

Человек всегда принимает наилучшие возможные решения. Запомните это.

Когда вы брали ипотеку или одалживали 5000 долларов на "стартап", вы были уверены, что это и есть лучшее решение. Это вам сейчас понятно, что оно было не лучшим. А тогда вам это было непонятно. А иногда и просто выхода не было.

Не стоит себя ругать за то, что вы когда-то приняли не лучшее решение. Это все равно что ругать ребенка за то, что он еще не такой опытный, как взрослый. Ну вот вырастет — и будет опытный. Так и вы: несколько лет назад у вас этого опыта не было, и вы приняли не оптимальное решение. Ничего страшного, никто не умер. А деньги вы вернете.

Теперь у вас стало опыта побольше (все ведь учатся только на своих ошибках), и вы такую ошибку вряд ли повторите. Похвалите себя за то, что вы чему-то научились. И не ругайте себя прошлого — это очень вредно для психики.

(Возможно, вы думаете, что, ругая себя прошлого, вы застрахуетесь от будущих ошибок? Нет, не застрахуетесь. А только станете себя еще больше ненавидеть. Зачем вам ненавидеть самого близкого человека на свете — вас? Это очень странно. И вредно.)

Подведем промежуточный итог.

Вот в каком душевном состоянии вы должны быть, чтобы все наконец-то заработало.

Несколько лет назад я взял кредит/в долг. Теперь я вижу, что этого можно было не делать. Я признаю за собой право ошибаться, ведь я обычный человек.

Также я понимаю, что в любой ситуации любой человек принимает наилучшее возможное решение, и мне тогда именно вариант с кредитом и показался наилучшим возможным. Теперь я вижу, что это не так, но ведь прошло несколько лет! Я стал более опытным, многому научился и теперь вижу свои старые ошибки.

Но я принимаю и люблю себя именно таким — совсем не идеальным. Однако, я постараюсь больше таких ошибок не делать, а все долги я понемногу раздам, у меня для этого есть план.

А самое главное — при выполнении этого плана я не стану напрягаться, ни для себя, ни для других. Напряжение не поможет мне быстрее решить задачу, а только украдет у меня здоровье.

Видите? Очень спокойная конструктивная форма. Движемся дальше.

Пошаговая инструкция по возвращению долгов без напряжения и спешки

Собственно план. Он очень простой.

№1. Вам надо отдавать не более 30% от вашего текущего дохода.

Запомните — не более 30%! Это очень важно. Отдавая 30%, вы не нарушите вашего текущего уклада и не возненавидите процесс возврата долга. Треть денег можно отдать, и ничего особого не изменится. Возможно, вы не поедете отдыхать. Но вы будете питаться как обычно, ездить на машине как обычно, и вообще все останется как сейчас.

А вот если вы будете отдавать 50% или больше, вам придется наступить себе на горло. Урезать себя и семью очень много где. И вам это очень не понравится. И вы будете потихоньку ненавидеть и себя, и кредиторов, и всех на свете. А так как процесс отдачи длится годами, то все это время вы будете жить в стесненных условиях и корежить себе психику. Разве вам это нужно?

Поэтому ваш выбор — отдавать 25-30% от вашего дохода. Так можно делать год за годом, не испытвая никакого сколько-нибудь серьезного негатива. А вам это и надо.

№2. Прекратите прятаться.

Вам надо обзвонить всех кредиторов и рассказать им, что вы решили отдавать 30%. По очереди. Обычно кредиторов много, и они вас не любят не за сам факт долга, а за то, что вы прячетесь от них. За то, что не берете трубку. За что, что непонятно, кто вы: нормальный человек, который видит свои ошибки и готов их исправить, или циничный упырь, насосавшийся чужих денег.

Дайте им всем понять:

А) 30% каждый месяц я буду отдавать,

Б) Вас всех много, сначала отдам одному, потом другому, и так понемногу рассчитаюсь со всеми,

В) Я не прячусь и прошу прощения за то, что вел себя как малолетний дебил (если вы так себя вели, а только так себя люди и ведут).

Г) Впредь вы будете на связи и будете информировать о ваших прогрессах (никто не спросит об этом, но слышать это приятно)

А если я должен банку?

А) Не бойтесь "банкиров"!
Банковские юристы обложены законами как волки на охоте. Банку совсем не нужно судиться. Судиться — это долго, дорого, и — сюрприз, сюрприз! — совсем не гарантирует возврата денег.

Б) Найдите хороших юристов по борьбе с банками.
Иногда их можно найти прямо в Яндексе. Хорошие юристы могут мотать банку кишки на локоть несколько лет, подавая бесонечные аппеляции и жалобы. При этом все это время вы живете в квартире или доме, и вам не начисляют штрафы и прочее — все это остановилось в тот момент, когда банк подал на вас в суд. Конечно, хорошие юристы стоят денег, но вы же не хотите сэкономить и жить на улице?

В) Банки часто нарушают закон
Многие банки многократно (но по мелочи) нарушают закон в своих договорах, и толковый юрист обязательно этим воспользуется. Есть много случаев, когда из-за бестолковости банковских юристов обложенный как медведь в берлоге должник выходил из суда полностью осовбожденным от каких бы то ни было долгов. И банки об этом очень хорошо знают, поэтому и судиться идут только в самом крайнем случае.

(Я же говорил, что правосудия нет. Есть борьба юристов и лень судьи.)

Г) Банку нужны ДЕНЬГИ, а не ваше имущество
Бизнес банка в том, чтобы ссуживать деньги, а не чтобы забирать чужое имущество. Имущество им не нужно. Не думайте, что банку нужна ваша машина или квартира. Им нужны деньги. А отобрать имущество — это один из способов вернуть эти деньги. Если вы предложите им другой способ, они могут и согласиться. А могут и не согласиться.

Д) Не бойтесь суда с банком!
Если банк подал на вас в суд, порадуйтесь. Серьезно. Не бегайте от них. Немедленно ищите юристов и вступайте вместе с ними в борьбу с банком.

Не думайте, что банковские юристы — это какие-то гении из фильмов. И что у банка "все схвачено". Суд с банком — это для судей длинный тягомотный процесс, и все они знают об этом. А каждому судье давать взятку — поломается кровать. Взятки дают только в очень важных случаях, когда на кону сотни тысяч долларов, и ответчик крутится как уж на сковородке уже 5 лет, и все бестолку (для банка).

Соответственно, чем раньше вы начнете судиться, тем быстрее все это кончится. А если вам повезло, и вы нашли хороших юристов, то вы с удивлением обнаружите, что ничего страшного в суде с банком нет. Просто время от времени будут приходить повестки из суда, вы будете отдавать их адвокатам, а они будут ездить на заседания.

Так вы получите несколько спокойных лет, которые я рекомендую потратить на генерирование денег.

Е) Не рассчитывайте, что выиграете дело. Да вам это и не нужно.
Особо не рассчитывайте, что вы полностью выиграете дело. Это бывает только когда юристы банка совсем уж балбесы, а так случается редко. Как правило, у банка более-менее сильная правовая позиция, и они все-таки добьются от вас денег. Вопрос только сколько именно — и когда. За это же и боремся!

Все это затягивание имеет две цели:

Первая — задолбать банк до того, чтобы они пойдут на существенные уступки, потому что вот уже три года никаких денег нет, так пусть будут хоть какие-то, но сразу.

Вторая — дать вам возможность эти деньги заработать. Довольно часто банки соглашаются после нескольких лет секса карликов в гамаке взять 30% от первоначального долга и закрыть дело.

Ж) Почему это банк пойдет на уступки?
Банку не нужны висящие дела. В их системе каждый такой невозвращенный кредит снижает рейтинги банка. Поэтому им, как ни странно, важно не столько забрать у вас всю сумму, сколько присвоить делу статус закрытого. Именно поэтому они и соглашаются на такие зверские дисконты.

Это для вас деньги — всё, а для банка это просто инструмент. У них этих денег — вагоны. От ваших десятков тысяч никто там даже не поперхнется в ресторане.

А вот если таких кредитов, как ваш, много — о, это проблема. Это рейтинги, а рейтинги — это уже пахнет миллионами долларов убытка. За рейтинги борьба идет нешуточная. И один из способов повышать рейтинги — это закрывать хоть тушкой, хоть чучелом вот такие прокисшие кредиты. А вам только того и надо.

Таким образом, если все сложилось для вас хорошо и банк пошел на уступки, то у вас было время заработать. Или одолживайте, но уже с полным пониманием, как вы будете отдавать.

Надо сказать, что на погашение долга банку люди в целом одалживают охотно, потому что понимают ваши риски и легко могут представить себя на вашем месте. Банкиров никто не любит и если есть возможность, помогают от них отцепиться.

С банками можно договариваться, с ними можно судиться, на них можно давить, им можно портить кровь, у них можно выиграть (если повезет), с ними можно и нужно торговаться. Помните, что в банках сидят обычные люди, и что у этих людей нет личных целей вам нагадить. Они просто делают свою работу. Им стократ важнее их зарплата и продвижение в корпоративной иерархии, чем ваш трижды им не нужный кредит. И всем этим надо пользоваться.

Единственное, чего делать не надо, так это бегать от банка, бояться банка и думать, что они какие-то прямо всесильные. Там такие же люди как вы, из крови, мяса и кишок. И страхи у них такие же.

Подытожим

Повторю еще раз мантру, которую вам надо запомнить: