Рисковые финансы
Финансовые риски. Что мы знаем о них?
Все, кто держал в руках свои деньги, хоть раз задумывались, на что потратить свои финансы. Что важнее и первоочереднее...
А когда касается более менее крупных денег и возникает вопрос о приросте капитала: как вложить так, чтобы тебя не обманули.
Давайте разбираться, какие бывают риски.
Финансовый риск — это возможность потерять деньги в связи с наступлением каких-либо предвиденных или непредвиденных обстоятельств.
Существует несколько классификаций финансовых рисков, рассмотрим две из них.
I. В целом все финансовые риски можно разделить на три группы: общие, объектные и портфельные.
Общие риски — риски, не поддающиеся контролю со стороны инвестора: экономические, политические, экологические и т. п.
Объектные риски — риски, связанные с объектом инвестирования, то есть с тем объектом, в который вкладываются деньги (в товар, в валюту, в акции, в облигации, в золото, в депозит и т. п.). Влиять на объектный риск можно, выбирая такой объект вложения собственных средств, у которого финансовый риск (риск потери вложенных средств) меньше.
Портфельные риски — риски управления вложениями. Риск можно уменьшить через получение знаний и навыков формирования и управления сбережениями и инвестициями.
II. Вторая из рассматриваемых классификаций разделяет финансовые риски на инфляционный, валютный, рыночный, предпринимательский, риск мошенничества и др.
- Инфляционный — риск снижения стоимости сбережений и инвестиций из-за инфляции. Для того чтобы бороться с инфляционным риском, можно разместить свои сбережения на депозит, процент по которому не ниже инфляции.
- Валютный (девальвации) — риск снижения стоимости валюты, в которую были вложены средства. Для того чтобы бороться с риском девальвации, необходимо хранить сбережения в нескольких разных валютах, можно разместить свои сбережения на депозиты в разных валютах.
- Рыночный (ценовой) — риск изменения рыночной цены объекта инвестиций (акций, облигаций, золота и т. п.). Для того чтобы уменьшить этот риск, необходимо тщательно анализировать рынок перед покупкой ценных бумаг и выбирать акции и облигации надёжных крупных компаний.
- Предпринимательский — риск, который берут на себя владельцы бизнеса. Это риск, связанный с потерей вложенного капитала. Для снижения предпринимательских рисков необходимо учиться тщательно планировать работу компании.
- Риск мошенничества — риск потери вложенных средств из-за неправомерных действий, обмана. Для снижения риска мошенничества необходимо выбирать надёжные финансовые организации, знать признаки финансовых пирамид, знать правила работы в сети Интернет по защите своей информации.
В повседневной жизни любая семья может столкнуться с финансовыми рисками, которые связаны с сокращением (частичной потерей) или полной потерей источника дохода, с риском сокращения или потери сбережений.
Финансовый риск полной потери источника дохода может возникнуть при наличии одного источника - единственная работа, при потере которой, в случае увольнения или закрытия предприятия, приводит к утрате этого самого единственного источника доходов.
Финансовый риск частичной потери дохода может быть связан с понижением заработной платы, с переходом на менее оплачиваемую работу, с понижением в должности.
Но с риском сокращения доходов семья может столкнуться и в случае, если заработная плата работающих членов семьи остаётся прежней, но сокращается покупательская способность денег из-за инфляции, повышения цен.
Риск сокращения или потери сбережений
Финансовый риск сокращения или потери сбережений может возникать по нескольким причинам.
- потеря сбережений возможна в условиях экономического кризиса.
- потеря сбережений может быть связана с выбором высокорискового актива.
Способы сокращения финансовых рисков семьи
Для того чтобы снизить риск сокращения (частичной потери) или полной потери источника дохода, необходимо:
1) формировать финансовый запас, резерв, иначе говоря, делать сбережения.
2) Обеспечить наличие нескольких источников заработка. Желательно, чтобы в семье, где работают двое взрослых, было не менее трёх источников дохода. Это называется диверсификацией источников дохода. Дополнительный заработок можно найти, например, в интернете.
3) В случае потери работы возможным вариантом решения проблемы может быть открытие собственного бизнеса, так называемый переход к самозанятости. В этом случае никто тебя не сможет уволить, но необходимо понимать, что при открытии собственного бизнеса возникает предпринимательский риск.
4) Обеспечить дополнительный доход от вложения средств в различные активы (диверсификация вложений), которые, в зависимости от степени рискованности вложений, разделяют на высокорисковые и низкорисковые.
Для того чтобы снизить риск сокращения или потери сбережений, необходимо:
1) учиться управлять сбережениями, распределять сбережения между различными видами активов (часть сбережений хранить на депозите, часть — в иностранной валюте, часть — в ценных бумагах, часть — в виде ювелирных украшений и т. д.).
2) выбирать для хранения сбережений только надёжные банки, вклады в которых застрахованы; выбирать надёжные ценные бумаги.
3) использовать программы страхования вкладов, имущества.
В общем виде под активами понимается всё то, в чём можно хранить богатство.
Богатство человека можно сохранить: в золоте, в драгоценных камнях, в товарах, в недвижимости, в ценных бумагах, в наличных деньгах и т. д.
Поскольку средства, вложенные в активы, можно потерять, то есть всегда существует финансовый риск, все активы принято делить на низкорисковые и высокорисковые.
Высокорисковыми называются активы, для которых вероятность потери (полной или частичной) вложенных средств является высокой. К высокорисковым активам принято относить:
акции малоизвестных компаний;
иностранную валюту;
долговые ценные бумаги малоизвестных компаний.
Низкорисковыми называются активы, для которых вероятность потери (полной или частичной) вложенных средств является невысокой. К низкорисковым активам принято относить:
облигации государственного займа;
вклады (депозиты) в надёжных банках;
недвижимость;
золото и драгоценные металлы;
акции крупных известных компаний.
Доходность и риск находятся в прямой взаимосвязи: чем выше ожидаемая доходность актива, тем выше риск потери вложенных средств.
В следующей статье поговорим о том, как распределить финансы, чтобы их сохранить и приумножить