Развитие системы краткосрочного кредитования в России - Банковское, биржевое дело и страхование курсовая работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Развитие системы краткосрочного кредитования в России

История кредитной системы дореволюционной России: реформа 1861 года, развитие промышленного капитализма, финансовый капитализм до 1917 года. Современное состояние системы краткосрочного кредитования. Критерии эффективности функционирования системы.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки
на тему: Развитие системы краткосрочного кредитования в России
В экономике современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее предприятиям и организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Банковский кредит, как существенный источник инвестиций, во многом содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования.
В России наиболее распространённым видом кредитования является краткосрочное кредитование. Это может быть обусловлено многими факторами.
Краткосрочное кредитование является наименее рискованным, так как кредит обычно выдаётся, в среднем, на 3-8 месяцев. В рамках данного периода представляется возможным оценить как экономическую ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок.
Краткосрочными кредитами называются заемные средства, привлеченные на срок до 1 года. Этот вид кредитования используется для пополнения оборотных средств и ликвидации кассовых разрывов.
Особенность краткосрочного кредитования, кроме ограничения срока одним годом, в том, что кредит предоставляется, как правило, на финансирование оборотного капитала, а источником его погашения, закладываемым в бизнес-план, служит выручка от реализации продукции (работ, услуг).
К краткосрочным кредитам относятся:
• кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением текущих активов при несовпадении платежей и поступлений в ходе кругооборота оборотных средств, без ограничения по сроку;
• иные кредиты, предоставленные на срок до двенадцати месяцев включительно, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов.
Краткосрочные кредиты предоставляются для:
• оплаты отдельной сделки (договора, контракта);
• пополнения оборотных средств без указания конкретных оплачиваемых договоров.
Разумеется, клиент может договориться с банком и получить краткосрочный кредит на приобретение основных средств. Но источником погашения в этом случае все равно будет общая выручка.
Целью данной работы является изучение тенденций развития системы краткосрочного кредитования в России.Основными задачами курсовой работы являются определение содержания системы краткосрочного кредитования, исследование тенденций в развитии системы краткосрочного кредитования в России, анализ российской практики краткосрочного кредитования. Актуальность избранной темы объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных социальных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь только в будущем, при условии накопления определенной суммы денежных средств, необходимых для покупки различных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства жилья, приобретения недвижимости и других нужд для удовлетворения своих потребностей. Выдача кредитов населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов и услуг, способствует созданию основных и оборотных фондов.
Объектом исследования выступают банки, осуществляющие краткосрочное кредитование предприятий в условиях развития и совершенствования экономики России.
Историю кредитной системы дореволюционной России можно представить в виде трех этапов, каждый из которых характеризуется особенностью становления товарно_денежных отношений в определенный период времени:
1) первый этап ограничивается реформой 1861г., в результате которой крестьяне были освобождены от крепостной зависимости;
2) второй этап охватывает период развития промышленного капитализма с середины 60-х гг. XIX в. до начала XX в.;
3) третий этап включает период формирования финансового капитализма, который заканчивается Октябрьской революцией 1917г.
Первый этап называют предысторией кредитной системы российского капитализма.
Долгое время в России преобладал ростовщический кредит, а первые кредитные учреждения появились только к середине XVIII в. В 1733г. была создана монетная контора, в 1754г. правительство учредило государственные дворянские земельные банки в Петербурге и Москве, а также Банк для поправления при Санкт_Петербургском порте коммерции и купечества. Немного позже были открыты эмиссионные ассигнационные банки.
Первые банки были государственные. Основная цель их создания заключалась в обслуживании потребностей казны и дворянства. В соответствии с этим они выполняли две основные функции - привлечение средств от населения для кредитования государства и выдача ипотечных кредитов помещикам-землевладельцам.
Существующая система государственных банков была реформирована 2раза - в 1786и 1817г. В результате было создано три государственных банка: Ассигнационный, Заемный и Коммерческий, во главе которых был поставлен специальный совет[5].
Деятельность Ассигнационного банка ограничивалась выпуском ассигнаций для покрытия государственных расходов. Операции Государственного коммерческого банка по кредитованию торгового оборота были незначительны, при этом большая часть средств размещалась в виде вкладов в Государственный заемный банк. Ресурсы этого банка ссужались казначейству, а оставшаяся часть использовалась для выдачи ссуд под залог недвижимости.
Кроме указанных банков ссудные операции осуществляли сохранные казны, приказы общественного призрения, местные городские общественные банки и частные банкирские фирмы. Некоторые из них, например банкирский дом барона Штиглица, были широко известны и имели значительный оборот. Всего к середине XIX в. была создана 21кредитная организация, суммарный капитал составлял 0,5млн. руб.
Однако, несмотря на проводимые реформы и реорганизации, кредитной системы, способной обслуживать процесс воспроизводства общественного капитала, в России до средины XIX в. не существовало. Это было связано, прежде всего, с господством феодальных отношений и слабым развитием коммерческого оборота [5].
Импульсом для развития банковского кредита, тесно связанного с промышленным капиталом, послужила аграрная реформа 1861 г. С этого времени начался второй этап эволюции российской кредитной системы. Особенностью становления капитализма в России, определяемой ее географическим положением, было преимущественное развитие железнодорожного строительства. Это объяснялось необходимостью установления сообщения между промышленно развитыми районами, рынками сбыта и сырья. Кроме того, интенсивно создавались новые кредитные организации, необходимые для трансформации массы общественного накопления в кредиты и инвестиции, а также для создания эластичного денежного обращения. Так, за период 1861 - 1873 гг. было создано 53 железнодорожных общества с капиталом в 698,5 млн. руб. и 73 банка с капиталом в 226,9 млн. руб. Во многих случаях банковский капитал тесно переплетался с капиталом, вложенным в железные дороги.
Расширение банковского кредита, тесно связанное с зарождением капитализма, в свою очередь способствовало дальнейшему промышленному подъему. В этот период была создана база для развития металлургической промышленности в Криворожском районе, каменноугольной - в Донбассе, нефтяной - в Баку. До начала 1870_х гг. было создано 163промышленных предприятия с капиталом в 128,9 млн.. руб. Становление российского капитализма проходило неравномерно. Он пережил несколько кризисов, сменяющихся промышленным спадом и затяжными депрессиями. Это не могло не отразиться и на кредитных организациях, в деятельности которых также наблюдались спады и подъемы.
Первый кризис произошел в 1873-1875гг. Он был связан с очередным западноевропейским кризисом и уменьшением внутреннего железнодорожного строительства. При этом вложения в банковское дело сократились в 103раза (всего было вложено 2,5 млн. руб. по сравнению с 227 млн. руб. предыдущего периода).
Следующий значительный кризис произошел в 1899г., когда проблемы, возникшие на денежном рынке, переросли в общеэкономический спад. В этот период были приостановлены платежи по векселям, произошел отлив вкладов, резко упала курсовая цена акций, возросла официальная учетная ставка. Многие промышленные предприятия и банки (например, Харьковский торговый, Екатеринославский коммерческий) потерпели крах. Длительное депрессивное состояние промышленности, банков и торговли, которое продолжалось до 1909г., объяснялось также Русско-японской войной 1904г., ставшей причиной очередного денежного кризиса [5].
Таким образом, российская банковская система в период своего становления неоднократно переживала сильные потрясения, которые, как правило, были связаны с экономическими кризисами. Следует отметить, что Госбанк оказывал поддержку акционерным банкам при возникновении проблемных ситуаций, что позволило предотвратить значительное число банкротств. Экономические кризисы способствовали концентрации производства и капитала. В их периоды происходило значительное вытеснение мелких собственников из всех отраслей народного хозяйства. Этот процесс поддерживался правительством, официально заявлявшим о том, что объединение усилий в поисках выхода из кризиса не должно встречать препятствий.
Кризисные потрясения российской экономики носили закономерный, цикличный характер. В результате они приводили к индустриальному подъему, в условиях которого происходил не только общий рост промышленности, но и продолжалась его концентрация. Расширение производства осуществлялось путем создания крупных, технически оснащенных предприятий, что приводило к повышению производительности труда и увеличению объемов выпускаемой продукции. К началу XX в. промышленность прочно утвердилась в отечественной экономике, при этом более половины рабочих мест было сосредоточено на крупных предприятиях, тогда как в 1880_х гг. на них была занята только одна треть рабочих. Темпы концентрации производства в России превышали аналогичные показатели в других странах, например в Германии. Эти темпы достигли такой степени, что обусловили возможность и необходимость формирования промышленных монополий. На рубеже XIX и XX вв. происходит создание таких синдикатов, как «Продуголь», «Продвагон», «Медь», «Платина» и т. д., которые, сосредоточив большую часть производства своих отраслей, заняли в них лидирующее положение.
Динамичное развитие промышленного капитализма в России осуществлялось на основе трех источников - банковского кредита, акционирования и прилива иностранного капитала [5].
Общеэкономические тенденции определяли изменение вектора развития кредитных организаций. На смену первоначальному экстенсивному пути развития, который привел к значительному увеличению их числа, пришел интенсивный путь, который способствовал росту банковского дела не вширь, а вглубь. За период 1893-1899гг. количество банков увеличилось всего на 4единицы, а объем их операций возрос в 2раза. При этом капиталы увеличились в 1,8раза, а депозиты, учетно-ссудные операции и общая валюта баланса - в 1,9раза. Рост объемов банковских операций требовал создания провинциальной банковской сети для дополнительного привлечения средств и обслуживания промышленности и торговли в регионах. Количество отделений банков увеличилось за указанный период в 3,2раза, что свидетельствует об активной деятельности в этом направлении. Кредитные организации непосредственно участвовали в непрекращающемся процессе концентрации производства. При этом в самом банковском секторе происходила значительная концентрация капитала. Сращивание промышленных монополий и концентрированного банковского капитала приводило к образованию финансового капитала.
Третий этап развития банковского дела дореволюционной России связан с началом эпохи финансового капитализма. Следует отметить, что многие исследователи считают, что система финансового капитала в России окончательно сложилась в первом десятилетии XX в [6].
С 1900по 1910г. в результате поглощений мелких банков крупными и добровольных слияний число банков сократилось с 39до 31[5].
Банковский капитал был тесно связан с промышленно-монополистическими объединениями. Сращивание банков с промышленностью выражалось в том, что банки владели контрольными пакетами акций крупных акционерных обществ и оказывали прямое влияние на их деятельность. Анализ банковских активов свидетельствовал о значительных вложениях в акции предприятий. Банками осуществлялись операции по проведению слияний и санированию акционерных обществ, выпуску новых акций, преобразованию унитарных предприятий в акционерные общества ит. д. Банки оказывали значительную финансовую поддержку подконтрольным предприятиям. Наряду с широко развитым краткосрочным кредитованием, осуществлялось скрытое долгосрочное, хотя по уставу банкам было запрещено заниматься такого рода деятельностью. Проводимые репортные и онкольные операции с ценными бумагами облегчали учредительство и укрепляли положение действующих акционерных обществ.
Применение системы участия и контролирования дало возможность крупнейшим банкам распространить свое влияние на промышленные монополии, капитал которых во много раз превышал сумму прямых и косвенных банковских вложений. Наиболее благоприятные условия для финансовой «смычки» промышленности и банков создавались в результате кризисов. Снижение курса акций предприятий и убытки приводили к уменьшению их капитала. В этих условиях банки выкупали часть акций или оказывали услуги эмитентам по дополнительному выпуску акций, задействовав биржи и свой филиальный аппарат. Это позволяло банкам значительно расширить сферу своего влияния.
Характерной особенностью финансового капитализма в России являлось существенное влияние иностранных финансовых групп, которые действовали организованно и оптом приобретали контрольные пакеты акций банков и промышленных предприятий. Иностранных инвесторов привлекала существовавшая в России высокая норма прибыли, поэтому иностранный капитал всегда составлял значительную конкуренцию внутренним накоплениям. Их рост особенно усилился после проведения в 1897г. денежной реформы и установления системы золотого монометаллизма. Увеличение иностранных капиталов превысило рост капитализации русских акционерных обществ почти в 2раза. Наибольшую активность в сфере вложений в экономику России проявляли Франция, Бельгия и Германия [5].
Мнения исследователей о роли зарубежного капитала в российской экономике того периода существенно отличаются. Но некоторые из них считают, что иностранные банковские группы, владея лишь 1/3основного капитала русских банков и еще менее значительной частью капиталов русской промышленности, сумели подчинить себе все российское хозяйство и царское правительство. В действительности в России были мощные отечественные монополии, но при этом иностранный капитал быстрыми темпами внедрялся в экономику страны, которая все в большей степени попадала под влияние иностранных финансовых групп, в частности англо_франко_бельгийских, что предопределило участие России в Первой мировой войне на стороне Антанты. Важнейшим каналом поступления в нашу страну иностранных капиталов были коммерческие банки [3].
Экономический подъем с 1909по 1914г. укрепил позиции финансового капитализма в России и способствовал успешному развитию банковской системы. За этот период капиталы и депозиты коммерческих банков (без учета сберкасс и кредитных товариществ) возросли в 2,3раза. Благоприятная экономическая ситуация способствовала увеличению доходов населения и объема внутренних накоплений, а также расширению емкости денежного рынка, что неизбежно приводило к росту вкладных операций банков.
К 1914г. окончательно сложилась структура кредитной системы дореволюционной России (см. рисунок 1.1) [5].
Рисунок 1.1 - Структура кредитной системы России, сложившаяся к 1914 г.
Государственный банк Российской империи (Госбанк), учрежденный в 1860г., в течение первых 30лет своей деятельности практически не проводил учетно_ссудных операций. За счет притока вкладов и текущих счетов, а также банкнот ной эмиссии Госбанк финансировал казну и накапливал свой золотой запас, который к 1895г. увеличился по сравнению с 1861г. в 11,2раза и составил 911млрд. руб. Именно такая политика позволила провести в 1897г. денежную реформу и не использовать в дальнейшем эмиссию для финансирования казны. Только в условиях войны 1914г. Госбанк был вынужден возобновить практику эмиссионного покрытия долгов казначейства, так как его функционирование было подчинено в этот период обслуживанию потребностей военного хозяйства.
С конца 1890_х гг. положение Госбанка отличалось устойчивостью, которая была обеспечена большим золотым фондом, а также продуманной финансовой политикой. Проведение денежной реформы в 1897г. стало важной вехой в деятельности Госбанка, которому созданная устойчивая система золотого обращения позволила развивать активные операции по кредитованию торговли и промышленности. Проводимая эмиссия носила неэластичный характер.
Особенностью деятельности Госбанка был значительный объем кредитования хлебозаготовок и организация хлебоэкспорта, который поддерживал активное сальдо торгового баланса России. Необходимостью сохранения и накопления золотых и инвалютных фондов объяснялся повышенный интерес государства к этой сфере деятельности.
На 1января 1914г. в России насчитывалось 53коммерческих банка. Учитывая то, что проводимые Госбанком учетно-ссудные операции не обеспечивали хозяйственных потребностей, перед банками в условиях экономического подъема открывалось широкое поле деятельности. Этим объясняется значительный и устойчивый рост активных операций. На 1января 1914г. вложения коммерческих банков в учетно-ссудные операции в 3раза превышали аналогичные показатели Госбанка [5].
Основные банковские капиталы были сконцентрированы в шести ведущих банках - Русском для внешней торговли, Волжско_Камском, Московском купеческом, Петроградском международном и Русском торгово_промышленном. Четыре из них имели вложения в активные операции в размере 0,5млрд. руб. каждый, а два - по 450 млн. руб. Они занимали не только ведущее положение в банковской сфере, но и были фактическими владельцами промышленных монополий. Следует отметить, что аналогичные тенденции прослеживались и в банковских системах зарубежных стран, например Франции, Германии, Англии, где хозяевами положения в банковском деле были 6-7крупных банков.
Одновременно с коммерческими банками в России возникли общества взаимного кредита. По существу они представляли собой те же депозитные банки. Их особенность заключалась в том, что эти общества организовывались на началах «взаимности» и обслуживали среднюю и мелкую торгово_промышленную клиентуру. Каждый их член нес ответственность за дела общества в десятикратном размере от вносимого пая. Кредитами общества могли пользоваться только его члены в той же пропорции. На 1января 1914г. в России насчитывалось 1108обществ взаимного кредита с капиталом в 126,9 млн. руб.
В России в этот период существовала развитая система городских общественных банков, история которых ведется с 1809 г., когда был основан первый общественный банк в с.Слободском Вятской губернии. В 1857г., когда впервые были изданы правила для городских банков, их было 21с общим капиталом около 500тыс. руб. Лишь после издания Устава от 6февраля 1862г. городские банки получили распространение в торгово_промышленной сфере провинции. Такие банки создавались за счет пожертвований, а также средств, внесенных городским обществом. В соответствии с Уставом городские общественные банки состояли при местных городских думах и находились под наблюдением и ответственностью городского общества. В 1883г. был издан закон, согласно которому кредиторы банка в случае его несостоятельности могли предъявить свои требования к городскому обществу, которое в соответствии с Уставом ручалось за сохранность средств банка. Перед Первой мировой войной таких банков было 343с капиталом в 63,4 млн. руб. Они выполняли те же операции, что и общества взаимного кредита, но кроме того могли выдавать ссуды под залог городской недвижимости.
Значительная роль в кредитной системе дореволюционной России принадлежала организациям ипотечного и крестьянского кредита, к которым относились акционерные земельные банки, два государственных банка - Крестьянский и Дворянский, а также городские и губернские кредитные общества.
Акционерные земельные банки выдавали долгосрочные ссуды под залог земель и городской недвижимости. Ресурсы для кредитования привлекались путем эмиссии закладных листов, которые приносили доход, равный 4,5% в год. Со своих должников банки взимали тот же процент, но брали дополнительную плату за оказываемые услуги. Ссуды выдавались закладными листами, которые сам заемщик продавал на бирже. При необходимости за особое вознаграждение банк сам выполнял эти операции. К 1917г. в России было 10таких банков.
Крестьянский поземельный банк был создан в 1882 г. для предоставления крестьянам возможности купли-продажи земли (после реформы 1861 г.) и выдачи ипотечных ссуд этому слою населения. Банк неоднократно реформировался, и его деятельность была «разменной монетой» в политической борьбе как внутри правительства, так и между последним и представителями революционного движения. Дворянский банк выдавал ипотечные кредиты землевладельцам за счет эмиссии закладных листов и облигаций. Ha 1 января 1914 г. сумма эмиссии составила 894 млн. руб.
Среди учреждений мелкого кредита наиболее значительную роль играли кредитные кооперативы (товарищества). В России их было два вида. С 1865 г. стали создаваться ссудо-сберегательные товарищества, источником средств которых служили паевые взносы их членов, а с 1895 г. - кредитные товарищества, получавшие средства за счет вкладов своих членов и ссуд Госбанка. Центром кредитной кооперации стал основанный в 1912 г. Московский народный банк. Всего в России в 1914 г. насчитывалось 13 015 кредитных и ссудосберегательных товариществ, которые выдавали ссуды на 517,9 млн. руб. На 1 января 1916 г. было уже 11 412 кредитных товарищества с 7,8 млн. членов и ссудами в размере 312 млн. руб., а также 4042 ссудо-сберегательных товарищества с 2,3 млн. членов и ссудами в размере 256 млн. руб. Однако кредитная кооперация в России в полной мере не удовлетворяла потребности в мелком кредите, особенно в долгосрочном производственном, и была намного слабее, чем в Германии, где на каждого члена кооператива приходилось в 7 раз больше средств.
В состав кредитной системы России также входили ломбарды, сберкассы, частные банкирские конторы.
Ломбарды по характеру проводимых ссудных операций практически не отличались от кредитных кооперативов. Они выдавали потребительский, мелкоторговый и мелкопроизводственный кредиты, а также осуществляли кредитование под залог ценностей. В 1914г. в России действовало 96ломбардов с капиталом в размере 9,8 млн. руб.
Значительные средства населения аккумулировались сберкассами. В России сберегательные кассы были учреждены в Петербурге и Москве в 1841г. К началу 1914г. их насчитывалось 8553, число вкладчиков достигало около 9 млн. чел., объем вкладов составлял 1685 млн. руб. Этими средствами в основном распоряжалось правительство, часть из них была вложена в ценные бумаги и использована для увеличения ресурсной базы учреждений мелкого кредита.
Развитая система коммерческих банков постепенно вытесняла частных банкиров с денежного рынка, их роль как финансовых посредников была незначительна. Если сравнить показатели 1914 г., то совокупный капитал банкирских домов был меньше капитала коммерческих банков в 12,5 раз, а объем средств, размещенных в учетно-ссудные операции, - в 27 раз [5].
Особых проблем с формированием кредитных ресурсов у российских банков в настоящее не существует. Внушительные остатки средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, которые сохраняются в последние пять лет, позволяют сделать вывод об избыточном денежном предложении в стране, о том, что существующий кредитный потенциал денежного рынка остается невостребованным. Существует несколько причин, по которым «зависшие» на корсчетах банков средства не находят применения. Первая из них заключатся в том, что после кризиса 1998 года значительно сократился рынок государственного долга, а альтернативные государственным долговым бумагам надежные финансовые инструменты практически отсутствуют на внутреннем финансовом рынке.
Другая причина - низкий спрос на краткосрочный кредит со стороны предприятий и организаций, которые в 2000-2001 годах улучшили свое финансовое положение и широко используют коммерческий кредит для финансирования текущей деятельности. Достаточно низкая и предсказуемая инфляция позволяет предприятиям сохранить оборотные средства и финансировать их за счет средств от текущей деятельности. Снизилась потребность в краткосрочном кредите при кассовых разрывах, связанных с неплатежами. В сущности, снижение потребности предприятий в краткосрочном банковском кредите свидетельствует об улучшении экономической ситуации в стране, другое дело, что в связи с этим банки лишаются части процентных доходов, а их краткосрочные кредитные ресурсы не находят применения.
Третьей причиной, по которой кредитные ресурсы банков «зависали» на их корреспондентских счетах, - это высокие требования обязательных экономических нормативов ликвидности, установленные банком России, которые заметно смягчены с 1 апреля 2004 года.
При всей важности краткосрочного кредитования для финансирования текущей деятельности предприятий необходимо помнить, что экономический рост может быть осуществлен только за счет инвестиций в основной капитал, которые обеспечивают прирост производственных мощностей. Инвестиционный бум, наблюдающийся в стране после выхода из кризиса, порождает повышение спроса на долгосрочный кредит и необходимо подумать, каким образом избыточные ресурсы денежного рынка можно перебросить на рынок капиталов. Основной барьер, который мешает перемещению кредитных ресурсов с денежного рынка на рынок капиталов - это высокие риски долгосрочного инвестирования.
Сложившаяся в последние годы временная структура средств, привлеченных российскими банками от физических и юридических лиц, благоприятна для развития среднесрочного кредитования - наибольшую долю вкладов составляют средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет (37,7%), однако доля вкладов на срок свыше трех лет составляет всего около 3%.
После кризиса произошли серьезные структурные изменения в распределении кредитных ресурсов между коммерческими банками. Если до кризиса многие ведущие частные банки реально конкурировали со Сбербанком, то сейчас 20 ведущих банков в совокупности обладают меньшими активами, чем Сбербанк [8]. Таким образом, Сбербанк - занял практически монопольную позицию на кредитном рынке. Доминирующие позиции Сбербанка России на рынках кредитов и депозитов отмечаются в десяти регионах России. На долю филиалов Сбербанка РФ в среднем приходится более 30% всех кредитных вложений в экономику 10 областей. На рынке депозитов монопольное положение во всех 10 десяти областях принадлежит филиалам Сбербанка (от 50 до 96%). Однако доминирующее положение Сбербанка, которое могло бы реализоваться в виде повышенных по сравнению с другими банками доходах (маржи), на самом деле не используется им. Во многом такая процентная политика Сбербанка объясняется уникальным его положением с банковской системе России, когда государственные гарантии сохранности вкладов пока еще позволяют ему наращивать кредитный потенциал даже при невысоких ставках по привлеченным депозитам [10].
Региональные различия в характеристиках кредитного рынка в России весьма значительны, и можно сказать, контрастны. Прежде всего, это касается институциональных показателей региональных кредитных рынков. Статистика свидетельствует, что более половины действующих кредитных организаций страны сосредоточены в Центральном федеральном округе, в том числе в г. Москве и Московской области - 49,9 %. Приблизительно по 11% от общего числа кредитных организации приходится на долю Южного и Приволжского федеральных округов. Это значит, что банковское дело сконцентрировано в основном в европейской части страны.
На региональном кредитном рынке действуют не только местные кредитные организации, в некоторых федеральных округах количество филиалов кредитных организаций других регионов в несколько раз превышает количество филиалов местных банков. Конечно же, необходимо помнить, что в числе этих филиалов весьма значительна доля филиалов Сбербанка России.
Подсчитав соотношение количества филиалов кредитных организаций других регионов и количества филиалов местных кредитных организаций можно получить представление о степени взаимного переплетения интересов банковского бизнеса в регионе, межрегиональной конкуренции.
Необходимо отметить, что Москва и Московская область в наименьшей степени испытывают «вторжение» банков других регионов на свой внутренний кредитный рынок, и это понятно, ведь именно московские банки традиционно занимают верхние строки в банковских рейтингах и обладают высоким конкурентным потенциалом. Наиболее сильно присутствие «чужих» банков ощущается в Северо-Западном и Сибирском федеральных округах, доля названных кредитных организаций в этих регионах составляет более 80 %. В среднем в каждом регионе 60-70 % всех филиалов кредитных организаций составляют филиалы банков других регионов, что способствует перераспределению кредитных ресурсов из ресурсоизбыточных регионов (каковым является Московский регион) в другие регионы.
Весьма показателен и качественный состав банков. Из 170 крупнейших банков с величиной зарегистрированного уставного капитала от 300 млн. рублей, 137 находятся в Москве и Московской области. Наибольшую часть московских банков - 21,91%, составляют банки с уставным капиталом от 30 до 60 млн. рублей, мелких банков здесь совсем немного. В регионах банковская система представлена, в основном, средними и мелкими банками. Наиболее выдающиеся показатели развития банковской сети демонстрируют Приволжский и Южный федеральные округа, в которых общее количество банков почти в два раза превышает среднее число банков в других рег
Развитие системы краткосрочного кредитования в России курсовая работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Реферат: Separate Peace Essay Research Paper A Separate
Курсовая работа по теме Назначение, устройство и принцип работы реле и регуляторов электропоездов
Курсовая работа по теме Связь архитектуры предприятия с системным мышлением и бизнес-кибернетикой управления знаниями
Курсовая работа: Психоанализ. Скачать бесплатно и без регистрации
Курсовая работа по теме Семеноводство озимой ржи сорта 'Чулпан-7' в АО 'Рассвет' Татышлинского района
Курсовая Работа На Тему Реформа Жилищно-Коммунального Хозяйства (Жкх)
Нарушение Сознания Реферат
Дипломная работа по теме Учет фонда оплаты труда по материалам ОАО 'Промприбор'
Учебное пособие: Страховое право
Экология И Культура Реферат
Доклад: Angel
Виды Административно Публичной Деятельности Реферат
Сюжет И Конфликт В Романе Обломов Сочинение
Дипломная работа по теме Сравнительный анализ утренних развлекательных шоу ведущих радиостанций
Дипломная работа по теме Стратегический брендинг как инструмент повышения международной конкурентоспособности организации
Инженерная Подготовка Строительной Площадки Реферат
Лабораторная работа: Тормозные устройства и механизмы подъема грузоподъемных машин
Реферат: Финансовый анализ работы предприятия
Реферат: Реклама - лекции. Скачать бесплатно и без регистрации
Сочинение Миниатюра На Тему
Курсовая работа: Обеспечительные меры в арбитражном процессе 3
Похожие работы на - Основные нравственные типы личности
Курсовая работа: Проектирование элементов систем электроснабжения сельского хозяйства