Развитие банковских услуг населению - Банковское, биржевое дело и страхование курсовая работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Развитие банковских услуг населению

Характеристика банковских услуг и продуктов для населения. Правовая основа деятельности банков. Операции банка по привлечению средств в депозиты. Расчетно-кассовое обслуживание населения. Применение информационных технологий в сфере банковских услуг.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

тема «Развитие банковских услуг населению»
1. Банковские услуги и предметы: теоретические аспекты
1.1 Характеристика банковских услуг и продуктов для населения
1.2 Правовая основа деятельности банков
2. Рынок банковских услуг населению
2.1 Операции банка по привлечению средств в депозиты
2.3 Расчетно-кассовое обслуживание населения
3. Проблемы и перспективы развития банковских услуг населению
3.1 Проблемы совершенствования банковского обслуживания
3.2 Применение информационных технологий в сфере банковских услуг
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.
Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них невозможна нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально - ответственные банки способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства. Слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и дисбаланса экономики. В современном обществе банки занимаются предоставлением самых разнообразных видов услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые услуги, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Цель работы рассказать о дальнейшем развитии банковских услуг населению, о перспективах и проблемах этих услуг. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Дать характеристику банковским услугам и предметам.
2. Рассмотреть виды банковских услуг населению.
3. Рассмотреть правовые основы деятельности коммерческих банков.
4. Рассмотреть проблемы и перспективы предоставляемых банковских услуг.
1. Банковские услуги и предметы: теоретические аспекты
1.1 Характеристика банковских услуг и продуктов для населения
Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются: создание платежных средств и предоставление услуг.
Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состояться. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства. Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.
Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады. Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.
Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями. Финансы и кредит: учеб. для студентов, обучающихся по экономическим специальностям. / под ред. П.В. Шичкина. - Саранск: Изд-во Мордовского университета, 2000. - 201.
Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом.
Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому.
Но дело не только в этом. Данные операции создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус. Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.
Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.
В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия, предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции, бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.
Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.
Поскольку банки собирают свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. Отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида Международный рынок услуг / В.В.Почекина, Ю.П.Якубук; под ред. В.Ф.Медведева. - Мн.: НО ООО «БИП-С», 2004. - 264 с.:
1) услуги связанные с его движением;
Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.
Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать или производить про запас.
1.2 Правовая основа деятельности банков
банковский услуга депозит население
Банк - это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а так же осуществлять иные банковские операции. «О банках и банковской деятельности в РФ»: Федеральный закон РФ от 2.12.1990 г. № 395-1 ФЗ
В основе деятельности банка лежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми разнообразными.
По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионными и коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка является эмиссионное регулирование; подобная операция, как правило, возложена на центральные банки. Ими могут быть государственные банки, а также другие крупные банки, выполняющие по распоряжению законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег из обращения. Обычно эмиссионные банки не занимаются кредитованием народного хозяйства и населения.
По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные и краткосрочные ссуды. Задача таких банков - обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности.
Банки образуются на основе любой формы собственности, предусмотренной законодательством России. Большинство коммерческих банков представляют собой по организационно-правовой форме товарищество с ограниченной ответственностью или акционерное общество. Однако порядок создания коммерческого банка, как части единой банковской системы России, имеет ряд особенностей.
Во-первых, коммерческий банк считается созданным и приобретает права юридического лица после регистрации его устава в Центральном банке России. Юридическим документом на совершение круга банковских операций является лицензия, выдаваемая Центральным банком России. Во-вторых, число учредителей коммерческого банка не может менее трех. В-третьих, нельзя использовать для формирования уставного капитала банка средства органов власти всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Не могут быть участниками банка предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс или объявленные несостоятельными или неплатежеспособными. В-четвертых, уставный капитал банка формируется за счет собственных средств участников. В-пятых, доля любого из участников в уставном капитале не должна превышать 35 процентов.
Для создания и дальнейшей деятельности коммерческого банка разрабатывается его устав. Этот процесс начинается после подписания учредителями коммерческого банка договора о порядке осуществления ими совместной деятельности по созданию банка. Учредительный договор подписывают учредители - юридические и физические лица, выступившие инициаторами создания коммерческого банка. Для регистрации коммерческого банка учредители представляют в Главное управление Центрального банка по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3 месяца после проведения учредительного собрания, определенные законодательством документы. Центральный банк РФ рассматривает ходатайство банков о выдаче им лицензий на проведение банковских операций и регистрации их Уставов в срок, не превышающий трех месяцев с момента получения всех предусмотренных для этого документов. Сообщение о регистрации публикуется Центральным банком РФ в печати. В случае отказа в регистрации учредители извещаются об этом письменно. «О банках и банковской деятельности в РФ»: Федеральный закон РФ от 2.12.1990 г. № 395-1 ФЗ
2. Ранок банковских услуг населению
2.1 Операции банка по привлечению средств в депозиты
Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. 2- изд. испр. - М.: Финансы и статистика, 2009. -94 С.
Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных средств, например, формируется почти 93% общей суммы активов коммерческих банков США.
Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной Формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает.
В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег.
В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно распоряжаться ими, чем средствами во вкладах до востребования. Финансы, деньги, кредит : Учебник/ Ред. О.В. Соколовой. -М.: Юристъ, 2001. -784 с
Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой счет, сберегательная книжка, контрольный лист, расчетная и чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сберкнижек.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Финансы и кредит: учеб. для студентов, обучающихся по экономическим специальностям. / под ред. П.В. Шичкина. - Саранск: Изд-во Мордовского университета, 2000. - 194 с.
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования населения. Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. - Ростов н/Д: Феникс, 2001. С.245.
Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита. Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита, а именно: Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб., и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. С. 100
возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по
фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;
возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой;
возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;
указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата.
Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный заемщик, приобретая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции.
Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме и с процентами. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени, размер которых устанавливается в кредитном договоре.
Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашенный кредит.
Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект. Поручительство - это договор с односторонними обязательствами, посредством которых поручитель берет на себя обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика.
Залог, как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872 - 1 «О залоге».
В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:
залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества;
гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т.е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено;
кредитор в случае невозврата заемщиком долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя.
1. Залог с оставлением имущества у залогодателя;
2. Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). «О залоге»: Федеральный закон РФ от 29.05.1992 г. № 2872-ФЗ
Все вышеперечисленные виды кредитования функционируют не изолированно, а в комплексе, причем они должны обеспечивать главное требование взаимоотношений субъектов хозяйствования в рыночной экономике - взаимную выгодность. Субъекты этих отношений пространственно могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.
Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать кредит, кредитору необходимо располагать определенными средствами. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. http://www.bibliotekar.ru/biznes-36/35.htm
Вступая в кредитные отношения, кредитор и Заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.
Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.
2.3 Расчетно-кассовое обслуживание населения
Одним из важнейших направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государственного и местных бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам выполняют другие операции.
Деятельность коммерческих банков в условиях перехода к рынку требуют новых подходов и решений по вопросу совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере организации безналичных расчетов населения. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для поездки за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате услуг, предоставляемых предприятиями общественного питания по предварительным заказам, оплате стоимости приобретаемых населением садовых домиков.
Расчетный чек применяется для расчетов за любые виды товаров и услуг. Чек является именным документом и выдается в банках за счет средств, хранящихся на счетах граждан. Для получения чека в учреждении банка открывается депозитный счет на любую сумму. При этом депозитный счет может быть открыт и при внесении наличных денег. По желанию клиента ему может быть выдано на сумму депозитного счета несколько чеков. На сумму чекового депозита за период хранения на счете начисляется доход. Его выплата производится при закрытии счета. Макаренко Н.В. Кассовые операции в кредитных организациях // Бухгалтерия и банки. - 2001. - № 1.- С 30-34.
Банки выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в полной сумме или частично в другие отделения, филиалы или агентства для дальнейшего хранения либо для выплаты наличными деньгами. Вклад может быть переведен как на имя самого вкладчика, так и на имя другого лица. Для перевода могут быть приняты наличные деньги с тем, чтобы переведенная сумма была зачислена на счет вкладчика в другом отделении.
Задача развития безналичных расчетов населения чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды как в целом для государства, так и для населения, а также для банковской системы и торговых организаций. Т.к. тем самым сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения.
Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно сточки зрения удобства осуществления расчетов за приобретаемые товары длительного пользования, повышения безопасности при расходовании денежных средств.
Перспективным направлением развития и совершенствования безналичных расчетов населения через банки является внедрение новой техники и технологии в банковскую практику.
3. Проблемы и перспективы развития банковских услуг населению
3.1 Проблемы совершенствования банковского обслуживания
Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным. Создание и развитие системы коммерческих банков на новой основе позволило ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а также явилось первым шагом к организации денежного рынка. Коммерческие банки в своей деятельности ориентируются на необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки получают от ссудных операций. Дараган А. В. Особенности развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг // Экономические науки. - 2006 г. 52с.
При переходе к рынку работа банков должна строится на основе принципов денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально привлеченных ресурсов. Важной проблемой в настоящее время является дефицит кредитных ресурсов. Значительная часть пассивов коммерческих банков формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского кредитования. Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресурсов - это более широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны. Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учреждений.
Операции банка, связанные с поручительством и гарантией обязательств клиентов регулируются соответствующими нормами гражданского права. В частности, по договору поручительства банк- поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Выполнение этих операций банком производится, как правило, под соответствующее обеспечение.
Поручительские операции выполняются банком от имени и за счет другой стороны, на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством по согласованию сторон.
Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том числе купли-продажи, договоры поставки и другие.
Банковская практика охватывает многочисленные Формы операций по поручению, не относящиеся к сделкам купли-продажи имущества и договорам поставки. Среди них: представительство интересов клиентов в финансовых, хозяйственных, судебных органах, а также при совершении различных имущественных сделок и иных правоотношениях; трастовые операции, совершаемые в интересах клиентов банка.
Трастовые или доверительные операции выполняются банком от имени и за счет стороны, на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Трастовые операции носят посреднический характер и всегда конкретны. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии. Доверительные операции наглядно отражают сущность банковской деятельности вообще - ее пассивно-активный характер, заключающийся в привлечении средств и их последующем размещении с целью получения прибыли.
По мере становления рынка ценных бумаг и расширения процесса приватизации государственной собственности, доверительные операции смогут получить дальнейшее развитие. Прежде всего это касается предоставления банками посреднических услуг частным лицам, а также управление фондовыми ценностями, полученными банками от клиентов по специальным договорам.
Товарно-комиссионные операции. Приобретение и продажа по поручению, а также за свой счет различных ценностей, т
Развитие банковских услуг населению курсовая работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Научная работа: Public Relations: світовий та український досвід
Реферат: Крестьянская война 1919-1921
Школа Моей Мечты Сочинение
Охрана Предприятий Реферат
Курсовая работа по теме Эволюция и архитектуры ЭВМ
Курсовая работа: Подготовка документации поверочной лаборатории на право аккредитации теплосчетчиков
Реферат по теме Исследование проявления подростковой агрессивности учащихся средней школы
Образец Сочинения По Фотографии
Внимание К Ближнему Сочинение 9.3 Алексин
Кик Эсс Отзывы
Сочинение: Я и стратегический менеджмент
Реферат по теме Средства печатного вывода вычислительной техники
Агропромышленный Комплекс Курсовая
Реферат по теме Логистический подход к сервисному обслуживанию
Острые Воспалительные Заболевания Наружного Уха Реферат
Оформить Сочинение На Листе Осень
Контрольная работа по теме Маркетинговый анализ деятельности предприятия
Сочинение Нос Шинель Образ Петербурга
Курсовая работа по теме Алгоритм раскраски графа
Курсовая Психологическая Мотивация Персонала В Магазине
Похожие работы на - Прoeктувaння iнфoрмaцiйнoї систeми для рoбoти з aвтo
Реферат: Хадрамаут
Реферат: История бизнеса на Руси