Разновидности кредитов
Кредиты можно классифицировать по различным видам и формам.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определённой степени с сущностью кредитных отношений.
Структура кредита включает такие основные элементы, как кредитор, заёмщик и стоимость, которую кредитор передаёт во временное пользование заёмщику (так называемую ссуженную стоимость).
Так, по характеру передаваемой во временное пользование стоимости кредит делится на три формы.
Товарная. Представляет собой такой кредит, при котором в долг выдаётся товар, а по истечении определённого периода возвращается товар стоимостью выше. Данная форма кредита на сегодняшний день характерна в основном для стран с низким уровнем развития кредитных отношений.
Денежная. Самая распространённая на сегодняшний день форма кредита, которая представляет собой передачу денежных средств кредитором заёмщику на условиях платности, возвратности и срочности.
Смешанная. Кредит выдаётся товаром, а его погашение происходит в денежном выражении, которое превышает приблизительную стоимость товара.
По основным группам заёмщиков выделяют следующие формы кредитов:
физическим лицам (гражданам);
юридическим лицам (компаниям, организациям).
По целям использования заёмных средств кредит делится на:
целевой;
общего характера (нецелевой).
Кредиты могут предоставляться в национальной или иностранной валюте.
По признаку платности кредит может быть процентным или беспроцентным.
По типу кредитора выделяют следующие формы кредитов:
коммерческий. Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют ещё и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, временно имеющий в своём распоряжении свободные денежные средства.;
государственный. Государственный кредит — это форма займов государства у населения, юридических лиц или иностранных государств, которые совершаются для того, чтоб покрыть дефицит госбюджета или финансирования государственных расходов. С помощью государственного кредита государство активизирует дополнительные финансовые ресурсы и может финансировать общегосударственные расходы, то есть лучше выполнять свои функции.;
международный (иностранный). Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заёмщикам другой страны. Средства для международного кредита мобилизуются на международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счёт использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций;
банковский, в том числе межбанковский. Наиболее распространённой формой кредита в повседневной жизни является банковский кредит.
Рассмотрим его подробнее.
Классификация банковского кредита осуществляется по его базовым признакам, таким как цель его получения, срок предоставления, способ погашения и др.
По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов, например: потребительский кредит, ипотечный, автокредит.
Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).
Потребительский кредит связан с кредитованием населения банками.
Потребительский кредит даёт возможность населению приобретать товары и услуги до того, как потребители будут способны их оплатить.
Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение уровня жизни людей.
По срокам кредитования банковские кредиты могут быть:
- бессрочными (до востребования);краткосрочными (до 1 года);
- среднесрочными (1–3 года);
- долгосрочными.
По наличию обеспечения кредиты делятся на:
необеспеченные (бланковые);
обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: ипотечный, ломбардный, автокредит и др.
Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств на условиях, характерных для кредита, под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется в основном на длительные сроки.
Иначе говоря, ипотечный кредит является долгосрочным кредитом, который предоставляется для приобретения недвижимости. Приобрести можно:
землю;
производственные помещения с землёй;
частные дома с землёй;
приватизированные квартиры;
строящиеся квартиры.
Ломбардный кредит — краткосрочный кредит в денежной форме под залог легкореализуемого движимого имущества (как правило, ювелирных украшений).
В качестве залога могут выступать:
ценные бумаги,
депонированные в банке;
драгоценные металлы;
разные товары (для организаций/предприятий банк принимает товары в залог);
автомобили;
антиквариат;
дорогостоящая одежда, например мех (такой кредит называется вещным);
посуда;
мебель;
бытовая техника в рабочем и хорошем состоянии.
Автокредит является целевой ссудой.
Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у клиента не получится, поскольку перечисление средств на его банковский счёт, а тем более предоставление кредита наличными, не предполагается. При автокредите банки принимают в залог приобретаемое авто.
По размерам кредиты подразделяются на мелкие, средние, крупные.
По форме предоставления различаются:
разовые кредиты;
кредитная линия;
овердрафт.
По способу погашения выделяют:
кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом).
кредиты, погашаемые частями (долями) в течение всего срока действия кредитного договора.
Среди способов погашения кредита выделяют также:
аннуитетный. Аннуитетное погашение — это погашение долга равными долями. В таком случае заёмщик уплачивает ежемесячно равный по сумме платёж, который включает в себя сумму начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга. Аннуитетный платёж рассчитывается с использованием сложного процента;
дифференцированный. Дифференцированное погашение — это погашение платежами, понижающимися от остатка. Это платёж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются на проценты, начисленные на остаток основного долга.
Следовательно, при оформлении кредита клиенту необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на другие детали, например на тип платежей по кредиту.
Если хотите получать больше информации о финансах и инвестициях, подписывайтесь на наш канал @deneg_mnogo
Также, при желании дополнительно заработать, подписывайтесь на мой магазин и получайте актуальные предложения @Shop DM888