Прожариваю CoastFIRE

CoastFIRE - особая разновидность планирования "ранней пенсии". Смысл этого пути к финансовой независимости заключается в том чтобы начать экономить и инвестировать как можно раньше, и вплоть до достижения определённой суммы (Coast FIRE Number). Впоследствии акцент на новые сбережения не делается. Кто-то добавляет небольшие суммы, а кто-то не добавляет их вообще. Вся ставка здесь делается на "сложный процент" и на то, что инвестиции сами хорошо вырастут на длительном периоде. Разгоняем портфель в раннем возрасте, потом решаем свои какие-то финансовые вопросы, а портфель сам варится в своём котле. Я уже писал ранее о распространённых типах планирования FIRE.

Сейчас всё объясню на ракетах.

Стадии CoastFIRE:

1. Разгоняем свой портфель. Как можно раньше. Как можно мощнее. Чем больше норма сбережений - тем лучше! 60-70% от дохода лет эдак в 27-28? Замечательно! 75% в 25 лет? Вы - почти что Falcon Heavy при наборе первой космической скорости!
2. В определённый момент (рассчитанный заранее, конечно), мы можем частично или полностью прекратить такие экстремальные накопления и заняться какими-то другими делами.
3. Портфель сам как-то там растёт. Может быть 10, 15, 20 лет - в зависимости от параметров и благосклонности богов, отвечающих за фондовый рынок.
4. ??? Profit. Попиваем коктейль на околоземной орбите, имея приличный пассивный доход на всю оставшуюся жизнь.

Так вот, о чём я. Взяв один из CoastFIRE-калькуляторов в интернете (конечно же на базе таблиц Google - как иначе), я подставил свои цифры. Везде в расчетах оставались равные сегодняшним ежемесячные затраты на жизнь с поправкой на инфляцию, процент снятия - SWR - 4%/год.

И вот как далеко я от заветного Coast FIRE Number:

1. Если портфель будет прирастать на 7% и более в годовом выражении поверх инфляции (реальная доходность - это номинальная доходность минус инфляция), моих текущих накоплений в аккурат хватает для заветного Coast FIRE Number. Но 7% - это очень оптимистичная цифра.

2. Если реальная доходность портфеля будет 6%, то до Coast FIRE Number не хватает примерно $22'000.

3. Если реальная доходность портфеля будет 5%, то до Coast FIRE Number не хватает $44'000.

4. Если реальная доходность портфеля будет 4%, то до Coast FIRE Number не хватает $69'000.

5. Если реальная доходность портфеля будет 3%, то до Coast FIRE Number не хватает $97'000.

Звучит уже неплохо! Если мы в посткризисной фазе, и рынок так и будет продолжать расти ещё с десяток лет, а парадигма "Never bet against America" - сохраняться, то в любой момент можно мигрировать в сторону CoastFIRE!

Далее я взял довольно осторожную реальную доходность 5%. Это когда например вы ожидаете 7,5% доходность вашего портфеля и 2,5% среднюю инфляцию. Звучит довольно вероятно для цифр в долларах США, не так ли? Можно взять и 12% доходность при 7% инфляции (что уже похоже на наши родные цифры, прямо пахну́ло Русью-матушкой!) - на выходе мы получим ту же реальную доходность. Реальная доходность - важная штука, поважнее номинальной.

И при реальной доходности 5% в сочетании с SWR=4% я решил подобрать возраст, при котором текущей суммы было бы "достаточно". Достаточно для того чтобы больше не откладывать новых денег в портфель. Получилось, что текущий уровень обычных расходов нашей семьи с поправкой на инфляцию может быть покрыт примерно в 48 лет (сейчас нам 32, напомню).

Многие критикуют процент снятия, мол 4% - это наивно и много. Небезопасно! Что ж, берем безопасные 3,5%, и смотрим, на что можно рассчитывать при реальной многолетней доходности 5%/год. А можно рассчитывать на финансовую независимость примерно в 50.

Окей, давайте дадим слово самым прожжённым скептикам! Ставим 3,5% SWR и 4% реальную доходность! Понижаем ставки! Если я не отложу с сегодняшнего дня больше ни копейки, накопленной сегодня суммы достаточно для достижения нужной суммы до 55 лет, что, напомню, на 10 лет раньше официального возраста выхода на пенсию, при этом наши потребности закрывает сумма, равная более чем 6 средним российским пенсиям.

Главный минус всех CoastFIRE-калькуляторов, которые мне удалось найти, такой - калькулятор не предполагает небольшое изменение в сторону снижения риска / понижения доходности, к моменту выхода на пенсию. Это заложено в моем личном планировании, хотя может это bull shit, и настоящие файры риск не снижают!

Но ни в коем случае не подумайте, что я решил что-то изменить в своем планировании! Раньше - лучше чем позже! А обрести финансовую независимость как можно раньше в моём случае помогут те самые 4 простых правила, от которых у вас уже, возможно, рябит в глазах:

1. Зарабатывай больше, чем тратишь
2. Разницу - инвестируй
3. Инвестируй во что угодно кроме откровенного 💩
4. Не продавай свои удачные инвестиции долго. Хотя бы 10 лет.