Проблемы залогового обеспечения возвратности банковских кредитов
Проблемы залогового обеспечения возвратности банковских кредитовСкачать файл - Проблемы залогового обеспечения возвратности банковских кредитов
Сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов. Кредитование для банка — это процесс, всегда связанный с возможным риском потери значительных денежных ресурсов. Именно поэтому особенно тщательно анализируются формы обеспечения кредита. Проблема обеспечения кредита коммерческого банка далеко не нова. По мере развития общественного производства растет не только ее актуальность, но и сложность нахождения приемлемых для практики решений. Развитие технологий и возрастание сложности производственных систем, вовлекая в оборот все большее количество капитала при каждом обновлении цикла создания продукции, не обеспечивают при этом ни адекватного увеличения конкурентоспособности данной продукции, ни повышения вероятности успешного развития бизнеса в целом. Серьезное влияние на изменение качества обеспечения кредита во времени оказывает внешняя, по отношению к данному бизнесу, деловая среда, которая в России имеет свои специфические отличия от существующей в странах с высоко развитой рыночной экономикой. Таким образом, возврат кредита — это операция, противоположная выдаче кредита, перемещение кредитных ресурсов от заемщика к кредитору на принципах возвратности, срочности, платности. Вместе с тем возврат кредита — достаточно сложный, а подчас и весьма продолжительный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения, включающего:. В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы. Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, то есть для юридических лиц считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией - в наличной и безналичной формах, а для физических лиц - это заработная плата или другие поступления. Вторичными источниками считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией. Поэтому в процессе изучения кредитной заявки основное внимание уделяется анализу денежных потоков клиента, перспективам развития отрасли и бизнеса данного клиента, состоянию отношений клиента с поставщиками и покупателями. Если у банка возникают сомнения относительно перспектив поступления ссудополучателю дохода, кредитная сделка не состоится. Реальной гарантией возврата кредита является выручка лишь у финансово устойчивых предприятий. У таких предприятий происходит не только систематический приток денежных средств, но и прирост денежных средств в части образования прибыли, а также пополнения собственного капитала. Для финансово устойчивых предприятий, являющихся первоклассными клиентами банка, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения ссуд за счет поступающей выручки представляется вполне достаточной. В этом случае складываются сугубо доверительные отношения между банком и заемщиком своих обязательств по погашению ссуд без предоставления каких-либо дополнительных гарантий. Чаще на практике складывается ситуация, когда возникает определенный риск своевременного поступления выручки. Факторы риска могут быть связаны как с процессом производства или реализацией ценностей, так и состоянием расчетов с покупателями, изменением конъюнктуры рынка, сезонными колебаниями и т. Во всех этих случаях возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: Указанные формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными кредитами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный источник для погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства. Использование вторичных источников погашения ссуд является трудоемким и длительным процессом. Обеспечение возвратности кредита должно иметь законодательную базу. Так, наличие договора не может дать кредитору полную уверенность в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В соответствии со статьей ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться несколькими способами:. Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование таких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора и поэтому они или не используются вовсе задаток , или крайне редко удержание. Здесь следует, справедливости ради, упомянуть о том, что ранее в банковском деле удержание имело широкое применение и было одним из немногих случаев использования этого гражданско-правового института в советском праве. Что касается неустойки, то вряд ли этот способ обеспечения обязательств может в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кредитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств. Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспечения обязательств, банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов - страхование риска невозврата кредита, а также, учитывая открытость способов обеспечения обязательств, иные не указанные в законе способы. Охарактеризует выше перечисленные способы обеспечения возвратности кредитов:. Неустойка штраф, пеня - денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В зависимости от соотношения права на взыскание неустойки с правом на возмещение убытков ст. Неустойка удобна тем, что штрафная сумма взыскивается за сам факт нарушения обязательства и кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки. Уплата неустойки может быть предусмотрена договором или залогом. Неустойка является самым распространенным способом обеспечения исполнения обязательства на практике и выполняет две функции - меры обеспечения исполнения обязательства и санкции за ненадлежащее его исполнение, то есть меры имущественной ответственности 6. Современный институт банковской гарантии выступает в гражданском праве как специфический способ обеспечения исполнения обязательств, прототипом, для разработки которого послужили Унифицированные правила для гарантий по требованию г. Надо сказать, что помещение норм о банковской гарантии в раздел способов обеспечения обязательств Гражданского кодекса несколько нетрадиционно для отечественного правопорядка, о чем уже упоминалось в юридической литературе. Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору принципала бенефициару и заключающееся в уплате определенной денежной суммы в соответствии с ее условиями и по письменному требованию последнего. Таким образом, при реализации норм о банковской гарантии в правоотношение вступают всегда три лица:. Гарант, то есть банк, иное кредитное учреждение или страховая организация, который и выдает гарантию;. Принципал, то есть лицо, по просьбе которого выдается гарантия;. Бенефициар, то есть выгодоприобретатель, получающий указанную денежную сумму. На практике часто встречаются случаи неверного определения юридической природы этого института. В частности, иногда неправильно определяют гарантию как правоотношение, возникшее из договора, то есть как двустороннюю или многостороннюю сделку. На самом деле банковская гарантия представляет собой одностороннюю сделку, так как для ее совершения требуется волеизъявление одной стороны, и она вступает в силу с момента ее выдачи, если в самой гарантии не предусмотрено иное. Главная Опубликовать работу О сайте. Формы обеспечения возвратности кредитов 2. Сохрани ссылку на реферат в одной из сетей: Сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов Кредитование для банка — это процесс, всегда связанный с возможным риском потери значительных денежных ресурсов. Вместе с тем возврат кредита — достаточно сложный, а подчас и весьма продолжительный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения, включающего: В соответствии со статьей ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться несколькими способами: Охарактеризует выше перечисленные способы обеспечения возвратности кредитов: Таким образом, при реализации норм о банковской гарантии в правоотношение вступают всегда три лица: Гарант, то есть банк, иное кредитное учреждение или страховая организация, который и выдает гарантию; Принципал, то есть лицо, по просьбе которого выдается гарантия; Бенефициар, то есть выгодоприобретатель, получающий указанную денежную сумму.
Проблемы обеспечения возвратности кредитов в условиях финансового кризиса в России
Сотрудник поменял фамилию в 1с
Проблемы обеспечения возвратности банковского кредита
Лимонад из лимонов в домашних условиях
Почему близкий человек обижает
Универсальный цепной ключ своими руками
Тема: Проблема обеспечения возврата кредита и пути выхода
Аллергия на депакин как проявляется у ребенка
Проблема возвратности кредитов
Сколько стоит обслуживание карты росбанка