Проблемы совершенствования кредитной политики банка
Проблемы совершенствования кредитной политики банкаСкачать файл - Проблемы совершенствования кредитной политики банка
Банки, в большинстве своем коммерческие, являются кровеносной системой экономики, поэтому оздоровление экономики Кыргызстана, возможно, начнется с оздоровления банковской системы. Банковская система Кыргызстана после произошедших негативных событий, и мирового финансового кризиса, приведших к закрытию одних банков, консервации других ощущает дефицит доверия клиентов, что приводит к оттоку денежных средств из банковского сектора. На фоне продолжающегося мирового финансового кризиса банковской системы и убытков банков, возникает вопрос о ее судьбе. Поскольку в ныне относительно благополучных банках дела обстоят не совсем благополучно, возможно в силу пренебрежения определенными обязательными закономерностями банковской теории или элементарного несоблюдения определенных экономических норм. Любая теория не догма, в том числе банковская, и требует постоянных доработок, дополнений. Одним из проблемных вопросов в работе многих кыргызстанских коммерческих банков является обеспечение соблюдения резервного требования. Это свидетельствует о наличии просчета в порядке установления обеспечения обязательного резервного требования, который влечет за собой вынужденное увеличение доли неработающих активов, высокую ликвидность банка, что отрицательно влияет на результаты деятельности банков. Согласно теории банковского дела, высокая ликвидность свидетельствует об относительно неэффективном использовании активов банка. Отсюда вытекает вопрос - учтены ли все взаимосвязи и взаимозависимости при установлении обязательных резервов. Теория банковского дела - это неотъемлемая часть экономической науки, науки о воспроизводстве капитала, искусственное насаждение несостоятельных идей приводит к неудачам. Приглашенные из-за границы специалисты, проконсультировав нас, возвращаются в свои страны с благополучной экономикой и банковской системой получив свою долю вознаграждения, а вникли ли они полностью в наши проблемы, неизвестно. Одним из путей получения доходов для банков является продажа наличной иностранной валюты. Во избежание потери активов в результате инфляции, банки предпочитают держать их в твердой иностранной валюте. Торговля иностранной валютой, и получение значительных доходов от этих операций в определенной мере паразитизирует образ банков, поскольку происходящие изменения на рынке идут в основном в пользу доллара. На торговле инвалютой банки проигрывают редко, а общество от этой банковской операции никакой пользы не получает, например, как от операций по кредитованию, к тому же доходы от торговли иностранной валютой не облагаются налогами. Относительно крупные суммы сомов сосредоточены в банках, поэтому банки имеют приоритетное положение при торговле иностранной валютой. В этом отношении девальвация сома выгодна коммерческим банкам, поскольку они имеют возможность скупать большое количество иностранной валюты, в частности долларов США. Несовершенство налоговой системы задело и банки в части учета процентных доходов по кредитам по методу начисления. В банках, в качестве фактически полученных процентных доходов признаются начисленные, но еще не полученные проценты по кредитам. Сравним для ясности банк с промышленным предприятием: Возможно, что эти начисленные проценты никогда не поступят в банк. Поэтому, не лучше ли было работать по кассовому методу, то есть признавать доходы по факту поступления в кассу банка, как раньше. Процедура учета доходов по методу начисления предусматривает уменьшение процентных доходов по классифицируемым кредитам, то есть кредитам, по которым возникли проблемы с возвратностью, однако по имеющимся данным, видно, что установленная процедура учета процентов банками соблюдается слабо. Некоторые из приведенных данных уже устарели, и, возможно, потеряли свою актуальность, в силу позитивных изменений в указанных банках. Из-за отсутствия более свежей, использована имеющаяся в наличии информация. Вызывает тревогу сложившаяся ситуация по начисленным процентам: В большинстве банков существуют также проблемы и с возвратностью кредитов. Хотелось бы напомнить вкратце внутренние причины кризиса банков, которые имели место в банковской системе Кыргызстана, в т. Насколько известно, в мировой практике банки своих учредителей не кредитуют. Теоретически получается, что хозяин банка в лице учредителя занимает у себя деньги. В этом случае хотелось бы заметить: Но видимо здесь имеет место, мягко говоря, финансовая игра. Не исключено, что руководители ведомств оказывали давление на руководителей этих банков, толкая их на неоправданные финансовые риски. Банковская теория гласит, что неумелое руководство банком опасно для третьих лиц. Нахождение у руля руководства некоторых банков некомпетентных банкиров ведет к ничем неоправданной рискованной игре судьбами многих тысяч вкладчиков, учредителей и сотрудников банков. Учитывая, что подавляющую часть вкладчиков составляют граждане, размеры вкладов которых относительно невелики, то есть бедные слои населения, можно утверждать, что кризис банков усугубляет и без того бедственное положение населения, тем самым создаются определенные предпосылки, усиливающие социальную напряженность в обществе. С другой стороны некомпетентный руководитель не может оценить уровень профессионализма сотрудников. Льготные высокие процентные ставки на депозиты, привлекаемые от сотрудников и от некоторых влиятельных акционеров банка, и относительно низкие льготные процентные ставки на кредиты, выдаваемые упомянутым лицам, тогда как должно соблюдаться строгое соотношение средневзвешенных процентных ставок по депозитам и кредитам. Высокая заработная плата включая премии банковских служащих, которая видимо оправдана при здоровой банковской системе, а в обратном случае нередко все доходы проедаются, иногда вместе с привлеченными средствами. Здесь должно соблюдаться приоритетное обеспечение расширенного воспроизводства капитала банка, а затем только высокая зарплата. Супервизор куратор из Национального банка должен нести личную ответственность за работу подконтрольного банка, предостерегая банк от банкротства. Слабое банковское регулирование и надзор, недостаток квалифицированных менеджеров, информации о заемщиках - все эти факторы играют решающую роль в ухудшении проблемы 'плохих' кредитов в переходной экономике. В стране, особенно в начале реформ, ощущалась острая нехватка специфических знаний рыночной экономики. Сотрудники банка, не имея опыта и знаний по данным вопросам, продолжали выдавать кредиты, не руководствуясь экономической целесообразностью, более того, они были не в состоянии осуществлять соответствующий мониторинг и проводить необходимое оперативное регулирование и корректирующие действия в случае невозврата кредитов. Многие предприятия оказались не в состоянии платить по долгам. При этом, жесткая денежно-кредитная политика привела к снижению темпов инфляции. Реальные процентные ставки стали положительными, и заемщикам стало труднее их выплачивать, так как бремя процентных выплат стало тяжелее. Проблему 'плохих' кредитов важно решать на ранней стадии, когда масштабы ее не переросли до размеров, представляющих угрозу безопасности всей банковской системе и влекущих за собой непосредственное вмешательство государства. Повышение эффективности банковской системы Кыргызстана в последние годы связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики. По данным банковской статистики, темпы роста самого доходного в настоящее время вида банковских активов - кредитов нефинансовому сектору - продолжают расти. Эти факторы наряду с другими обуславливают краткосрочность кредитных портфелей. Одна из основных отличительных особенностей кредитных операций кыргызских банков - их краткосрочность - обусловлена, помимо отсутствия благоприятной среды на рынке, высокой потребностью производителей в краткосрочных кредитах для обеспечения текущей деятельности. Современный бухгалтерский учет в банках не позволяет разграничить вложения средств в основные и оборотные фонды и соответственно получить статистическую базу для анализа степени участия банковского кредита в расширенном воспроизводстве основного капитала. Поэтому часто в разряде долгосрочных кредитов оказываются пролонгированные краткосрочные кредиты в оборотные средства и, наоборот, в группе краткосрочных кредитов - кредиты на затраты капитального характера. Основываясь на анализе практики банковского кредитования, можно сделать вывод, что долгосрочные кредиты, связанные с движением основного капитала, практически не влияют на общую динамику капитальных вложений и утратили свою прежнюю роль в инвестиционном процессе. Проведенный по группе крупных коммерческих банков анализ практики краткосрочного кредитования показал, что среди наиболее распространенных форм преобладают разовые срочные целевые кредиты. Из них по срокам кредитования наибольший удельный вес приходится на кредиты, выдаваемые первоначально без учета пролонгаций на срок от трех месяцев до одного года. Следует отметить, что некоторыми видами кредитных операций краткосрочного характера в настоящее время широко пользуются предприятия, испытывающие долговременную потребность в заемных средствах. И хотя сроки кредитования в соответствии с внутрибанковскими положениями ряда крупных банков устанавливаются в этом случае не более чем дневные, на практике они значительно продолжительнее. Проблема пролонгаций - это проблема достоверности отражения активов в балансе банка, достаточности создания резервов на возможные потери по ссудам. Под пролонгированными кредитами могут скрываться невозвратные кредиты, представляющие фактические потери банков. Данная проблема является достаточно серьезной и требует от банков продуманного подхода. Стремление кредитных организаций не потерять наиболее перспективных клиентов заставляет их применять новые, более совершенные, технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие сохранение и эффективное использование ресурсов самих банков. К современным формам выдачи и погашения кредитов относятся кредитование в виде овердрафта, открытия кредитной линии, консорциального кредита. Кредитование в виде овердрафта в гибкой форме обеспечивает оперативное предоставление кредита в момент возникновения потребности в нем и его погашение непосредственно в момент поступления выручки на счет клиента, тем самым соответствует интересам клиентов, снижая риски банка. Использование кредитной линии направлено на сокращение разрыва между возникновением потребности в кредите и его выдачей. Участие в консорциальном кредите позволяет банкам одновременно решать несколько задач: Организация системы банковского кредитования на основе современных подходов позволяет обеспечить более широкое и гибкое участие кредита в обороте предприятий, что способствует преодолению кризисных явлений в экономике и создает надежную основу повышения эффективности банковской системы страны. В настоящее время в экономике Кыргызской Республики наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском. В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в КР. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь 'плохих' заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанныеКазимагомедов А. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке максимально приближена к ставке рефинансирования и большим сроком возврата кредита до 10 лет. Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования. На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита, т. Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают сомов. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в начале г. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек ввиду его будущей массовости также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций. Рассмотрим используемую в мире практику такой оценки, а также проблемы на пути ее применения в нашей стране. Оглашенная информация о 'плохих' заемщиках не даст им перезанять денег в другом банке, чтобы рассчитаться с первоочередным кредитором. Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Бишкек от 10 декабря года N Используемые зарплатные схемы предприятий. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство банков Кыргызстана решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица как крупные, так и средние и малые предприятия. В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя - физического лица. Но дело в том, что рыночная стоимость как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики, т. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения. Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро. Анализ кредитной активности банков КР показал, что в современных условиях в результате замедления темпов роста ресурсной базы и ужесточения условий кредитования объемы кредитования продолжают оставаться ниже докризисных, что не позволяет в полной мере кредитовать реальный сектор экономики. В свою очередь, для активизации и совершенствования кредитной политики коммерческого банка, особенно учитывая кризисные явления в экономике, может быть полезным позитивный, сложившийся за долгое время опыт работы зарубежных банков, усиливающих свое присутствие на рынке кредитных услуг КР. Изучение особенностей политики кыргызских и иностранных банков в области кредитования позволил определить основные принципы формирования эффективной кредитной политики. К их числу можно отнести:. Внедрение этих принципов в кредитную деятельность многих кыргызских банков может привести к улучшению состояния банковского сектора и стабилизации экономики в целом. Обеспечить долгосрочную устойчивость и прибыльность кредитной политики банков можно за счет смены приоритетов, ориентируясь в первую очередь на достижение коммерческих, а не финансовых результатов. Актуальность такого подхода отмечается и в программных документах официальных властей, где подчеркивается, что увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора. Устойчивая прибыльность должна достигаться не высокими процентами по кредитам, что тесно связано с риском, а оптимизацией расходов. Отношения с клиентами следует строить на взаимовыгодной и долгосрочной основе. В отношениях с заемщиками целесообразно также придерживаться стратегии предоставления оказавшемуся в сложном положении клиенту дополнительной помощи при выходе из сложившейся ситуации. Непременное условие эффективной кредитной политики - обеспечение сбалансированного риска. С этой целью банк при разработке и реализации положений кредитной стратегии должен следовать таким принципам, как:. Для снижения кредитных рисков следует придерживаться также следующих правил: Банк не должен совершать сделки, степень риска которых невозможно оценить или степень риска которых превышает уровень, установленный стратегией банка. Процентная ставка по кредитам должна быть не меньше совокупности следующих параметров: Банк должен иметь информацию об отраслях экономики, уделяя особое внимание тем сегментам, кредитование представителей которых осуществляется или планируется. Причем необходимо выделять приоритетные сектора и определять нежелательные отрасли с точки зрения кредитной политики конкретного банка. В частности, стратегически неважные для банка сегменты, по нашему мнению, характеризуются:. Созданные банками системы управления рисками должны не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить упреждающий характер, оказывая активное влияние на определение конкретных направлений деятельности кредитных организаций. Для достижения этих целей банки привлекают высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование. Подытоживая все сказанное выше, можно с уверенностью говорить о готовности банков к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать накопленные данные и формализовать опыт экспертов в рамках единой архитектуры. Перейти к загрузке файла. Главная Банковское дело Коммерческий кредит и перспективы его развития в Кыргызской Республике. Несовершенство внешнего, внутреннего аудита и надзора. Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: Крупный банк итак обладает огромными объемами информации. Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день: В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей: К их числу можно отнести: С этой целью банк при разработке и реализации положений кредитной стратегии должен следовать таким принципам, как: В частности, стратегически неважные для банка сегменты, по нашему мнению, характеризуются:
Дипломная работа: Кредитная политика коммерческого банка и выработка направлений ее совершенствования
Погадать на картах таро расклад три карты