Про конкуренцию с Revolut и финтех в Европе — интервью с Product Owner-ом Vivid money Игорем Кузнецовым.

Спасибо, что согласился пообщаться. Представься, пожалуйста.

Привет! Я Игорь Кузнецов, product owner в европейском финтех-проекте vivid.money, ранее работал продактом в Badoo и Bumble. В качестве хобби веду канал о темных паттернах, это уловки в юзер-интерфейсе, направленный на то, чтобы юзер сделал действие нужное бизнесу, а не юзеру, когда их цели не совпадают. Сейчас эта тема сильно распространилась и мне кажется важным повышать насмотренность людей, чтобы они не велись на такие уловки и самое главное — не применяли их в своих проектах.

Расскажи немножко о Vivid money. Я думаю, не все в России слышали о вашем проекте.

Vivid это финтех-суперапп, где в одном приложении собраны банк, покупка/продажа акций и криптовалют. Мы даем возможность купить так называемые fractional shares, а это значит что инвестировать можно в любую акцию начиная с одного евроцента. Мы много времени инвестируем в образование юзеров, наша редакция каждый день выпускает несколько материалов, в которых обучаем основам инвестиций. 

Структурно у нас несколько независимых команд, каждая из которых отвечает за отдельную часть бизнеса и является полноценным владельцем ответственности за результат. После Badoo (где все было жестко централизовано), такая плоская структура казалась необычной, но я быстро увидел насколько она эффективнее. У нас мобильные релизы еженедельно, постоянно доставляем юзеру новые фичи.

Поздравляю вас с последним поднятым раундом инвестиций. На что планируете потратить деньги?

Мы очень быстро и уверенно растем — постоянно открываются новые направления и микро-команды. Сейчас основной упор на фичи в сфере инвестиций. Мы уже предоставляем обширный каталог бумаг и новостную ленту, но хочется дать юзерам больше информации для принятия взвешенных решений: обучающие материалы, мнения аналитиков, возможность участвовать в пре-IPO и так далее.

У вас необычная система кэшбэка — Stock Reward Program. Расскажите, как она работает? Я так понимаю, что с ростом выбранных акций растет процент по кэшбэку.

Все финансовые продукты у нас представлены покетами на главном экране: валютные покеты, трейдинг покет, крипто покет. Поскольку мы делаем серьезный упор на инвестиции, кэшбэки и реферальные вознаграждения у нас падают в Stock Rewards покет. Это такой мостик между банковской и инвестиционной частью. Там юзер может привязать баланс покета к определенной акции: заработанные кэшбэки являются несгораемым остатком, а вот "гейн" от роста бумаги как раз позволяет понять как работают инвестиции на базовом уровне. 

То есть клиент не владеет акциями этой выбранной компании, но может увеличить награду за счет роста ее акции? 

Верно, юзер не владеет акциями через StockReward, мы просто привязываем баланс этого покета к выбранной акции и в случае роста зарабатывает на нем дополнительно.

Из чего платится кэшбэк в Европе? Я слышал, что из-за закона о низком interchange fees, необанк не может зарабатывать на этом много выручки.

Какие-то супер-горячие предложения мы можем финансировать сами, но основная часть кэшбэков это партнерства с брендами. Для нас кэшбэки это не способ заработка, а скорее инструмент привлечения новых юзеров. Основная миссия компании — помочь клиентам сделать накопления и приумножить их с помощью инвестиций, StockRewards как раз выполняют эту функцию, кэшбэки не являются для нас способом заработка.

Почему в Европе и Америке популярна модель — "банкинг и инвестиции" в одном приложении, а у нас так не делают? Только у "Райффайзенбанка" реализовано подобное в одном интерфейсе.

Мне кажется так просто сложилось исторически — в России уже есть банковские приложения, которые изначально не закладывались архитектурно и интерфейсно на то, чтобы быть супераппом. Поэтому уместить в одном приложении банк и инвест не получается. В Vivid наоборот, мы изначально поставили себе цель стать единым хабом, где юзер может делать все финансовые операции — как банковские, так и инвестиционные. Поэтому с самого начала проектировали UX так, чтобы юзеру не нужно было переключаться между разными приложениями, все есть в одном месте.

Как думаешь, жизнеспособна ли модель B2C необанка на постсоветском пространстве? Из живых я знаю только про украинский "Монобанк".

Мне кажется, что тут чисто регуляторный вопрос — получить банковскую лицензию сложнее и дольше. Есть пример Яндекса, который недавно купил банк, чтобы на основе него делать свой финтех. С другой стороны, необанк-схема накладывает ограничения: ты можешь сделать только те фичи, которые позволяет технически сделать банк, на основе которого ты строишь свое приложение. У кого-то получается решить эту неочевидную задачу, у кого-то нет. У нас получается довольно эффективно 🙂

Почему западные необрокеры и необанки внедряют "crypto" в приложение? Что это значит для бизнеса? Revolut недавно круто продвинулся в этой теме и стал предлагать вывод криптовалюты из приложения.

Тут все идет от user aquisition. Все фичи Revolut идут от закрытия потребности определенного сегмента юзеров и направлены на привлечение этих сегментов. Крипта несколько лет назад была хайповой темой, сейчас она опять на волне. А для конечного юзера это просто один из инструментов приумножения своих сбережений — точно такой же как вклады или традиционные инвестиции. 

Упрощает ли необанку жизнь получение банковской лицензии? Есть ли у вас амбиции получить ее?

Тут я уже ответил чуть выше — есть свои плюсы и минусы у этой схемы, нам пока вполне комфортно в текущем сетапе.

Как устроена работа с инфраструктурным брокером? В приложении Vivid можно торговать акциями, но своей лицензии у вас нет.

Банковская часть у нас базируется на основании Solaris Bank, а инвестиции и крипта на основе CM-Equity. По сути юзер владеет контрактом, цена которого привязана к цене акции/коина, а не самой акцией/коином. Именно поэтому наши юзеры могут покупать fractional shares и инвестировать хоть один евроцент, это сильно упрощает вход в инвестиции. Хочется купить акцию Amazon или Apple, но есть только 10 евро — пожалуйста, можешь инвестировать именно эту сумму. 

В чем ваше конкурентное преимущество перед Revolut?

Револют и N26 базируются в UK/DE и лишь номинально представлены в Европе, они сфокусировались на завоевании US. Поэтому технически в EU их юзер не может получать зарплату или оплачивать ЖКХ, функционал сильно ограничен для повседневного использования. У нас же наоборот — упор на то, чтобы стать основным банком юзера в Европе. За счет того что мы в каждой стране Европы работаем над локализацией, у нас нет таких ограничений как у Революта.  

То есть они выигрывают в начале с "time to market", но потом вы их догоняете уже с полноценным сервисом для конкретной страны? 

Мне кажется использовать термин time to market тут не корректно: он все-таки про время доставки ценности до юзера от идеи до релиза. Наши темпы в этом плане намного выше чем у Revolut иtли N26. Функционально мы уже можем сильно больше, чем N26 (который основан в 2013 году и стал сколько-то заметен с 2016) и догнали Revolut (появился в 2015). А в Vivid мы сделали это всего за год.

Возможно ли такое, что вы начнете работать в России?

Мы сконцентрированы на странах Европе, про другие страны не думаем.

Спасибо за интересное интервью. Удачи вам в развитии!

Спасибо, был рад пообщаться!