Правовое регулирование банковской деятельности - Государство и право курсовая работа

Главная

Государство и право
Правовое регулирование банковской деятельности

Совершенствование законодательства по развитию и регулированию банковской системы Российской Федерации. Регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями. Профессиональное управление банками денежными средствами.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
1. Теоретико-правовые основы регулирования банковской системы РФ
1.1 Банковская система РФ: понятия, элементы, функции
1.2 Законодательные основы регулирования банковской системы РФ
2. Оценка развития и регулирования банковской системы РФ
2.1 Анализ показателей развития банковской системы РФ
2.2 Механизм регулирования банковской системы РФ
3. Совершенствование законодательства по развитию и регулированию банковской системы РФ
3.1 Проблемы законодательства по развитию и регулированию банковской системы РФ
3.2 Предложения по решению проблем в законодательстве по развитию и регулированию банковской системы РФ
Банковская система является неотъемлемой частью современной финансовой системы и играет важнейшую роль в современных экономических отношениях.
Именно банки аккумулируют денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления. Кроме того, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде кредитов), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возможность "создавать деньги", что неизбежно влияет на денежную систему государства. И наконец, через кредитные организации проходит основная масса платежей - как индивидуальных, так и крупных переводов, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк - это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами.
Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами, и прежде всего с вкладчиками, породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов.
Особое значение действия государства приобретают в современных условиях.
В настоящее время регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Банка России. Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские Законы - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", целью которых является установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.
Целью курсовой работы является разработка предложений по решению проблем в законодательстве по развитию и регулированию банковской системы РФ.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- рассмотреть понятие, функции и элементы банковской системы РФ;
- изучить законодательные основы регулирования банковской сферы РФ;
- проанализировать показатели развития банковской системы в РФ;
- проанализировать механизм регулирования банковской системы РФ;
- выявить проблемы законодательства по развитию и регулированию банковской системы РФ.
Объектом исследования является банковская система РФ.
Предметом исследования является правовое регулирование банковской системы РФ.
Методы исследования - анализ, обобщение, сравнение, синтез.
Курсовая работа написана на основе нормативно-правовой базы РФ, а также изданий периодической печати.
законодательство банк денежный кредитный
1. Теоретико-правовые основы регулирования банковской системы РФ
1.1 Банковская система РФ: понятия, элементы, функции
Банковская система является необходимым элементом рыночной экономики и оказывает огромное воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Традиционно банковская система рассматривается в широком и узком понимании. В широком смысле банковская система - "совокупность кредитных организаций, действующих на территории государства, включая филиалы и представительства иностранных банков, а также органы банковского контроля и надзора". Она представляет собой ключевое звено рыночной экономики. Один из специалистов не включил в данную систему органы контроля и надзора, однако дополнил ее за счет союзов и ассоциаций кредитных организаций-резидентов, банковских групп, банковской инфраструктуры и банковского рынка.
В узком смысле банковская система определяется как совокупность Центрального банка Российской Федерации и коммерческих банков. Они призваны обеспечить мобилизацию денежных средств и включение их в деловой оборот.
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. [11, с.123] Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.
Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития [8, с.241].
Банковская система РФ до сих пор имеет много противоречий. Банки занимаются разнообразными видами операций. В их функции входит не только организация денежного оборота и налаживание кредитных отношений. Они финансируют народное хозяйство, операции по продаже ценных бумаг, организуют страховые операции, проводят посреднические сделки, управляют имуществом и т.д.
Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Как и все прочие отрасли народного хозяйства, банковская система нуждается в иерархичной структуре ее составляющих. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы. Структура банковской системы России характеризуется двухуровневостью. На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ.
Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системы страны. Они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.
Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и денежно-кредитная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего.
Его функции заключаются в организации обращения денег и безналичных расчетов, управлении золотовалютными резервами, кредитно-расчетном обслуживании правительства, денежно-кредитном регулировании, реализации политики Центробанка среди институтов этого сектора. Подразделениями Центробанка являются Центральный аппарат, центральный институт сектора, региональные учреждения Центробанка.
На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. В их функции входит кредитно-расчетное обслуживание клиентов в комплексном виде, специализации на определенных видах услуг.
1. По функциональному принципу: эмиссионные и коммерческие.
2. По характеру операций: универсальные и специализированные
3. По типу собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные
4. По сфере обслуживания: местные (региональные), межрегиональные, национальные, международные
5. По масштабам деятельности: консорциумы, крупные, средние и малые банки.
6. По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные.
Функции универсального коммерческого банка:
2. Функция инвестиционного планирования.
8. Функция банковского инвестора (выпуск и размещение ценных бумаг клиента).
Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны.
Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.
Роли банка в экономике [8, c. 102]:
* Роль посредника - трансформация сбережений преимущественно частных лиц в кредиты, займы производству и всему народному хозяйству.
* Роль организации, предоставляющей агентские услуги (выпуск и погашение ценных бумаг клиента).
* Политическая роль (банк - проводник политики государства).
Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам. Для повышения оперативности и действенности регулирующих мероприятий Центробанка банковская система делится на сектора, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.
Таким образом, банковская система имеет огромную роль в экономике РФ, однако данная система имеет еще много противоречий.
1.2 Законодательные основы регулирования банковской системы РФ
Государственное регулирование экономики - комплекс мер, действий, применяемых государством для коррекции и установления основ экономических процессов. Речь идет о системе соответствующих мер, осуществляемых органами государственной власти в целях стабилизации и адаптации существующей социально-экономической системы к современным, зачастую изменяющимся условиям. При этом следует заметить, что эффективность применяемых мер зависит от действующего законодательства, способного (или не способного) регулировать механизм функционирования экономики страны. Следовательно, государственное регулирование экономики в определенном смысле есть процесс, урегулированный нормами действующего законодательства, отражающий правовой принудительный механизм.
"Регулировать" означает "упорядочивать, направлять развитие, движение с целью привести в порядок систему", применительно к банковской деятельности механизм государственного воздействия проявляется в упорядочении, систематизации, определении пути развития банковской системы, где основная нагрузка "ложится" на кредитные организации. В данном аспекте необходимо выделить два направления правового регулирования банковской деятельности [10, c. 69]:
1) общее, которое выражается в правотворческом процессе, с помощью которого раскрывается порядок выработки нормативной правовой основы правового регулирования банковских отношений, а также реализация определенных принципов в механизме правового регулирования;
2) непосредственное, которое проявляется в реализации Банком России интересов государства, через прямое, непосредственное воздействие на кредитные организации второго уровня банковской системы путем нормативного регулирования и принятия правовых актов [15, c. 47].
В настоящее время регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Банка России. Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские Законы - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", целью которых является установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.
Закон о банках закрепляет двухуровневую модель построения российской банковской системы, первый уровень которой занимает Центральный банк Российской Федерации, второй - кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Действующими Законами, регулирующими банковскую деятельность, предусмотрены особенности функционирования кредитных организаций как юридических лиц, обладающих специальной правоспособностью. Наличие этих особенностей подчеркнуто и в корпоративном законодательстве (ст. 1 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", ст. 1 Федерального закона от 26 декабря 1995 г. "Об акционерных обществах".
В систему банковского законодательства входит также Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в котором впервые в законодательной практике определены особенности финансового оздоровления коммерческих банков. Для банковской системы это одна из важнейших проблем. Поскольку в условиях рыночной экономики банковская система становится жизненно важным общественным институтом, то любая неудача, пусть даже одного банка, снижает доверие ко всей этой системе, способствует оттоку средств из банков и, как следствие, может привести к разрушению денежно-кредитной системы страны. В этом, прежде всего, сказалась специфика правовой природы кредитных организаций.
Особо следует отметить Федеральные законы от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". Принятие указанных законодательных актов является частью реализуемой государством и банковским сообществом программы в целях поддержания политической, экономической и социальной стабильности общества, внутренней устойчивости банковского сектора, укрепления доверия к банковской системе.
Кредитные организации, как любые коммерческие организации, - частноправовой институт, чья деятельность является предметом регулирования гражданского законодательства, несомненный приоритет в структуре которого принадлежит Гражданскому кодексу Российской Федерации. ГК РФ определяет общие правила создания и функционирования юридических лиц, их виды и правовое положение, а также отсылает к Федеральным законам "Об акционерных обществах" и "Об обществах с ограниченной ответственностью", закрепляющим организационно-правовые формы, наиболее адекватные для банков. Кроме того, ГК РФ содержит нормы о праве собственности, регулирует обязательственные и иные правоотношения гражданско-правового характера, устанавливает особенности правового регулирования отдельных видов обязательств, имеющих непосредственное отношение к банковской деятельности. В науке подчеркивается, что отношения кредитной организации и ее клиента имеют в своей основе гражданско-правовую природу, что исключает какую-либо подчиненность или подконтрольность одной из сторон гражданского правоотношения перед другой [12]. Подробная регламентация этих отношений в российском законодательстве закреплена впервые [16, c. 85].
Регулирование банковской деятельности в рамках гражданского законодательства осуществляется на началах формального юридического равенства участников финансово-кредитных отношений. В этом смысле все кредитные организации, несмотря на существенные различия в полномочиях по осуществлению банковских операций, различный уставный капитал и финансовые возможности, равны перед законом, юридическими и физическими лицами, с которыми они вступают в те или иные гражданские правоотношения. Законом четко определен принцип независимости функционирования кредитных организаций, который находит конкретное воплощение через реализацию принципа свободы договоров.
Деятельность банков регулируется также Федеральными законами от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях", от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", другими федеральными законами и подзаконными нормативными актами.
Нормы общих законов применяются в случае, если специальные банковские нормы не устанавливают иных правил и ограничений. Прежде всего это связано с тем, что деятельность кредитных организаций затрагивает интересы не только клиентов самой кредитной организации, но и публичные интересы, связанные с функционированием банковской системы и системы расчетов.
Таким образом, государственное регулирование предполагает (помимо прочих) воздействие соответствующими правовыми средствами как на банковскую систему страны в целом, так и на деятельность конкретных кредитных организаций. Кроме этого, устойчивость банковской системы в решающей степени зависит от деятельности самих банков.
2. Оценка развития и регулирования банковской системы РФ
2.1 Анализ показателей развития банковской системы РФ
В 2012 году ситуация в российской экономик оставалась достаточно стабильной, продолжился рост производства в большинстве основных видов экономической деятельности, снижался уровень безработицы. Основным фактором экономического роста по-прежнему был высокий внутренний спрос.
В 2012 году наблюдалась положительная динамика большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике.
Отношение активов банковского сектора к ВВП за год возросло с 74,6 до 79,1%. В то же время уровень данного показателя в России остается сопоставимым с его уровнем в отдельных странах группы BRICS1.
Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 9,8%, увеличившись за год на 0,4 процентного пункта. Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2012 года стали средства на счетах клиентов, отношение их объема к ВВП увеличилось на 1,4 процентного пункта и составило 48,1%, в том числе отношение объема вкладов физических лиц к ВВП - 22,8% (прирост на 1,5 процентного пункта), отношение депозитов юридических лиц (кроме кредитных организаций) к ВВП - 15,4% (прирост на 0,4 процентного пункта) [21].
В структуре активов банковского сектора в 2012 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП возросло на 2,8 процентного пункта -до 54,3%, при этом их доля в совокупных активах банковского сектора сократилась на 0,4 процентного пункта и составила 68,6%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возросло на 2,6 процентного пункта -до 44,3%.
В 2012 году количество действующих кредитных организаций сократилось на 22 - до 956 (см. рисунок 1). В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 23 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 7 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 8 новых кредитных организаций. Таким образом, в 2012 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций [21].
Рисунок 1- Количество банков в РФ [21]
В 2012 году сохранилась тенденция к повышению показателей, характеризующих концентрацию банковской деятельности. Доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора за 2012 год изменилась незначительно и по итогам года составила 94,3% (по результатам 2011 года - 94,1%); за пять лет (2008-2012 годы) этот показатель вырос на 2,7 процентного пункта. Доля пяти крупнейших банков в активах за 2012 год увеличилась с 50,0 до 50,3%, а за пять лет - возросла на 8 процентных пунктов.
Количество банков с капиталом свыше 300 млн. и 1 млрд. рублей представлено на следующем рисунке 2.
Рисунок 2 - Количество банков с капиталом свыше 300 млн. и 1 млрд. рублей [21]
Ресурсная база банков в течение 2012 года формировалась в условиях непростой ситуации на внешних рынках и структурного дефицита ликвидности (см. рисунок 3).
На протяжении большей части 2012 года доступ к внешним источникам фондирования имели лишь крупнейшие российские банки. В этих условиях банковский сектор продолжал более интенсивно использовать внутрироссийские источники, в частности за счет предложения привлекательных, зачастую весьма высоких, процентных ставок по вкладам [21].
В целом средства на счетах клиентов выросли за отчетный год на 15,5% - до 30 120,0 млрд. рублей (за 2011 год - на 23,7%). Доля данного источника в пассивах банковского сектора на 1.01.2013 составила 60,8% (на начало 2012 года - 62,7%). Темпы прироста привлеченных средств свидетельствуют о достаточно высоком уровне доверия населения и бизнеса к банкам, что остается важным фактором устойчивости банковского сектора.
Рисунок 3- Структура пассивов банковского сектора в 2012 году [21]
В 2012 году развитие банковских операций происходило в условиях замедления роста российской экономики, что предопределило некоторое снижение динамики банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 18,9% - до 49 509,6 млрд. рублей (за 2011 год - на 23,1%).
Рисунок 4- Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные на межбанковском рынке, по срокам погашения (доля в общей сумме в %) [21]
Суммарный объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2012 год вырос на 19,1% - до 27 708,5 млрд. рублей (в 2011 году - на 28,2%), а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 55,9 до 56,0%.
Рисунок 5- Структура активов банковского сектора в 2012 году [21]
В совокупных активах банковского сектора по состоянию на 1.01.2013 основная доля (50,4%) приходится на банки, контролируемые государством, и крупные частные банки (26,6%). Удельный вес в активах банковского сектора банков, контролируемых иностранным капиталом, составил 17,8% [21].
В 2012 году прибыль действующих кредитных организаций достигла рекордной величины за всю историю развития банковского бизнеса в России, составив 1011,9 млрд. рублей (см. рисунок), а с учетом финансового результата предшествующих лет - 2861,3 млрд. рублей (в 2011 году - 848,2 и 2243,1 млрд. рублей соответственно).
Рисунок 6- Финансовый результат банковского сектора, млрд. руб.[21]
Удельный вес прибыльных кредитных организаций за 2012 год снизился с 94,9 до 94,2%, соответственно доля убыточных кредитных организаций увеличилась с 5,1 до 5,8% (а их количество - с 50 до 55). Убытки действующих кредитных организаций составили в 2012 году 9,4 млрд. рублей (в 2011 году - 5,6 млрд. рублей).
Рентабельность активов кредитных организаций в 2012 году составила 2,3%, рентабельность капитала - 18,2% (в 2011 году - 2,4 и 17,6% соответственно) [1].
За год показатели рентабельности активов увеличились у 501 банка, или 52,4% от общего числа действующих кредитных организаций, а рентабельности капитала - у 496 банков, или 51,9%, соответственно.
В таблице 1 представлены показатели рентабельности банковской деятельности.
Таблица 1- Показатели рентабельности банковской деятельности РФ [21]
Иностранным капиталом в том числе находящиеся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации
Средние и малые банки Московского региона
В 2012 году показатели рентабельности несколько улучшились практически у всех групп банков. Наибольшие показатели рентабельности по-прежнему демонстрировали банки, контролируемые государством.
После глобального финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. в банковском секторе России сформировался и продолжает генерироваться ряд системных рисков. В 2012 г. по сравнению с предыдущим годом величина кредитного риска банковского сектора увеличилась примерно на 5%. Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора по состоянию к концу 2012 г. составила почти 30%.
Поскольку большинство российских банков имеют универсальный характер и выполняют функции как депозитно-кредитных, так и инвестиционных институтов, то инвестиционные риски накладываются на кредитные риски, что в дальнейшем может привести к кумулятивному эффекту. Кроме того, наиболее острыми проблемами устойчивости российских банков и развития кредитно-банковской системы являются низкий уровень капитализации банковской системы, рост числа банков с низким показателем достаточности капитала и высокая степень концентрации банковских активов; агрессивная кредитная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования; нехватка ликвидности; ухудшение условий кредитования реального сектора экономики; высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов и низкая производительность труда в отрасли.
Общий объем собственных средств (капитала) кредитных организаций на конец 2012 г. составлял 5,5 трлн. руб.; почти треть, 1,6 трлн. руб., приходилась на Сбербанк. Отношение объема собственных средств банков к ВВП в настоящее время составляет ниже 10% (в Бразилии - 30%, во Франции - 25%, в ФРГ - 15%) [21].
Низкий уровень рыночной капитализации характерен для большинства российских банков. По состоянию на конец 2012 г. в России действовали 963 кредитные организации, из них только 170 (около 18%) имели капитал более 1 млрд. руб. В рейтинге FT Global 500 крупнейших компаний мира по уровню капитализации присутствовали только два российских банка - Сбербанк России с капитализацией 72 млрд. долл. (86-е место) и ВТБ с капитализацией 24 млрд. долл. (366-е место). Несмотря на определенный рост, совокупный размер капитализации российской банковской системы в 2012 г. был меньше, чем размер капитализации таких американских банков, как Bank of America и Citibank.
Одной из государственных мер, которые помогли бы остановить генерирование системных рисков, могло бы стать повышение уровня капитализации российских банков. В последнее время одной из наиболее эффективных и востребованных мер государственной поддержки кредитно-банковской сферы было предоставление через Внешэкономбанк коммерческим банкам субординированных кредитов за счет Фонда национального благосостояния. Данная мера была направлена на пополнение капитала второго уровня российских банков для обеспечения устойчивости банковской системы страны и расширения объемов кредитования экономики. В первые два года кризиса Внешэкономбанк удовлетворил более двух десятков заявок российских банков на пополнение капитала на общую сумму 404 млрд. руб. При этом общий лимит средств Фонда национального благосостояния, предназначенных для выдачи субординированных кредитов, составлял 410 млрд. руб. [21]
Помимо низкого уровня капитализации сохраняется тенденция снижения показателя достаточности капитала. Если за 2011 г. данный показатель снизился на 3,4 процентного пункта - до 14,7%, то в 2012 г. сократился лишь до 13,8%, хотя в целом по банковскому сектору остается на уровне, превышающем регулятивные требования. Достаточность капитала первого уровня за тот же период повысилась с 9,3 до 9,5% [21].
Оптимальным уровнем достаточности капитала, т.е. отношения капитала банков к активам, взвешенным с учетом рисков, по методике Банка России считается значение 12%. В течение последнего года резко выросло число банков с более низкими показателями достаточности капитала. Причем таких банков в 2012 г. стало примерно вдвое больше (107), чем в предыдущем году, а доля их активов в совокупных активах банковской системы страны увеличилась за этот же период с 6,4 до 34,3%.
Из первой тридцатки норматив достаточности капитала ниже 12% имели девять банков - ВТБ, ВТБ24, Промсвязьбанк, Транскредитбанк, Номосбанк, "Уралсиб", "Санкт-Петербург", Ханты-Мансийский банк и банк "Траст". Если исключить из расчетов четыре крупнейших банка (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк), то в группу с низкой достаточностью капитала попадут кредитные организации, на которые в 2012 г. приходилось около 50% совокупных активов банковской системы. У некоторых крупных банков данный показатель приблизился к критической отметке в 10%.
Такое сокращение достаточности капитала вынуждает банки капитализировать прибыль, теряя перспективы расширения бизнеса. Для целой группы банков характерен устойчиво низкий уровень прибыльности активов, что ограничивает возможности повышения их капитализации и, соответственно, делает ситуацию низкой достаточности капитала самовоспроизводящейся. Примерно у 200 российских банков могут возникнуть проблемы с ликвидностью, если их показатель достаточности капитала опустится ниже 10%. Общая сумма дефицита ликвидности оценивается в 455 млрд. руб.
Главными препятствиями на пути обеспечения достаточной капитализации российских банков являются их слабая диверсификация бизнеса по отраслям, по источникам прибыли по регионам страны и высокая степень концентрации корпоративного кредитного портфеля на отдельных заемщиках.
В последнее время зарубежные эксперты, в частности эксперты МВФ, не раз выражали опасение по поводу того, что в России, как и в большинстве развивающихся стран, возможен перегрев кредитного рынка. За период с 2000 по 2012 г. кредиты нефинансовым организациям выросли примерно в 14 раз, а стоимостный объем ВВП - в шесть раз. В качестве мер по охлаждению агрессивно растущего рынка потребительского кредитования Банка России планирует повысить нормы резервирования по таким кредитам, а также рассматривает возможность введения изменений в методологию оценки рисков по необеспеченному розничному кредитованию при расчете норматива достаточности капитала [21].
Нынешняя цель регулятора состоит в том, чтобы сделать высокорисковые кредиты менее интересными для банков. В 2013 г. Банк России стремится замедлить темпы роста потребительского кредитования до 25 - 30%. Стабильность банковской системы выг
Правовое регулирование банковской деятельности курсовая работа. Государство и право.
Контрольная Работа 8 Класс Начало Года
Реферат: Стратегии дифференциации продукции и их сегментации рынка. Скачать бесплатно и без регистрации
Туған Жерім Аялы Алтын Бесігім Эссе
Дипломная работа по теме Развитие детского туризма
Реферат На Тему Лицензирование Природопользования, Деятельности В Области Охраны Окружающей Среды И Обеспечения Экологической Безопасности
Контрольная работа по теме Античный атомизм. Диалектика необходимости и случайности
Сочинение Пересказ По Рассказу Смерть Ермака
Курсовая работа по теме Страховая компания "СК "Альфа Страхование"
Курсовая работа по теме Изучение курса 'Основы безопасности жизнедеятельности'
Реферат по теме Партизанское движение в Ленинградской области
Мини Сочинение На Тему Ах Эти Басни
Контрольная работа по теме Особенности выращивания гречихи и сортировки сельскохозяйственной продукции
Реферат по теме Детские страхи и тревоги
Коган Евгения Алтаровна Диссертация Кандидата
Дипломная работа: Создание автоматизированной информационной системы отчетного документооборота «Отдела кадров» на железнодорожном предприятии ПМС. Скачать бесплатно и без регистрации
Курсовая работа по теме Деятельность небанковских кредитных организаций
Сочинение О Петруше Гриневе Кратко
Декабрьское Сочинение 2022 Фипи
Реферат: Философия религии Канта.
Реферат по теме Отмена крепостного права в России: подготовка и проведение реформы
Лишение свободы как уголовное наказание - Государство и право дипломная работа
Железные руды - Геология, гидрология и геодезия реферат
Виконавче провадження - Государство и право контрольная работа