Правовое обеспечение ипотечного кредитования жилья в РФ - Государство и право дипломная работа

Главная

Государство и право
Правовое обеспечение ипотечного кредитования жилья в РФ

Становление рынка ипотечного кредитования в мире и в Российской Федерации. Специфика оформления договора об ипотеке жилья, его место в системе гражданско-правовых договоров. Проблемы обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Правовое обеспечение ипотечного кредитования жилья в РФ
В последние несколько лет проблема обеспечения граждан жильем в условиях рыночной экономики особенно обострилась. Современное состояние строительного комплекса в России не позволяет в рамках традиционных способов и форм организации жилищного строительства существенно увеличивать его объемы и обеспечить доступ на рынок жилья широких слоев населения. Учитывая масштаб проблем развития жилищного комплекса, органы государственной власти, в том числе и законодатели, ищут сегодня наиболее оптимальные и эффективные рыночные инструменты, которые смогли бы обеспечить свободный доступ населения на рынок жилья.
В комплексе мер, направленных на решение жилищных проблем в России, важнейшее место в современных условиях должно отводиться развитию системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, как это происходило в большинстве развитых стран Европы и Северной Америки, в которых указанный институт, до происходящих в мире кризисных явлений, являлся связующим звеном между банковским и реальным секторами экономики, финансовым и жилищным рынками, инвесторами, желающими разместить свои денежные средства на длительный срок и заемщиками ипотечных кредитов, что обуславливает ее особое место в экономике страны.
Несмотря на то, что в настоящее время в РФ в целом созданы правовые основы для развития ипотеки в жилищной сфере, тем не менее, действительно эффективная рыночная система ипотечного кредитования жилья в масштабе всей страны все еще не сложилась. Практика применения законодательства об ипотеке свидетельствует, о необходимости научного обобщения и более тщательной разработке предложений по совершенствованию данного института и массовому внедрению его на рынок жилья. Несмотря на то, что в настоящее время потребность в ипотеке на рынке жилья очевидна, вопрос о том, каковы перспективы развития данного института; какие методы и инструменты использовать для его реального внедрения на практике - являются весьма полемичными и дискуссионными. Это и предопределило выбор темы дипломной работы, охватывающей совокупность актуальных проблем в области ипотечных правоотношений, исследование которых имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.
Проблемами залоговых отношений, в том числе и ипотечных занимались известные дореволюционные ученые: Г. Шершеневич, Л. Гантовер, Д. Мейер, А. Кассо и др. Они провели глубокие разработки, касающиеся института ипотеки, заложили фундаментальные правовые основы для ее дальнейшего развития. Однако, из-за господства социалистической системы, исследования в этой области были практически приостановлены или существенно сокращены почти на 70 лет. И лишь с восстановлением в РФ правового регулирования ипотечных отношений его проблемы нашли отражение в работах М. Брагинского, А. Вишневского, А. Шичанина, В Пономарева, М. Масевич, Н. Косаревой и др.
При написании дипломной работы ставились следующие основные цели:
- формирование общего представления о современном состоянии рынка жилья и об объемах жилищного строительства в РФ и РД;
- характеристика и анализ основных проблем правового регулирования ипотечных правоотношений в жилищной сфере, а так же изучение практики применения ипотечного законодательства;
- выявление, анализ и оценка основных способов, методов и средств, которые будут способствовать реальному внедрению ипотечного кредитования на рынок жилья, преодолению современных кризисных явлений.
Основными методами научного исследования, используемыми в работе явились: исторический, логический, сравнительно-правовой и социологический.
Структура дипломной работы включает в себя анализ мирового опыта ипотечного кредитования, процесса становления и современного состояния рынка жилья и проблем жилищного комплекса в РФ и РД; исследование роли Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и перспектив его развития; раскрытие правовых основ ипотечного кредитования жилья; выявление особенностей правового регулирования института обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке жилья, а также сравнительно-правовой анализ законодательства об ипотечном жилищном кредитовании в РФ и РД.
В дипломной работе нашли отражение последние изменения в российском законодательстве, касающиеся ипотечных правоотношений: Федеральный Закон «О внесении изменений в Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 22 декабря 2008г.; Постановление Правительства РФ «О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» от 12 декабря 2007г. с изменениями, внесёнными 13 января 2009года, а также новейшие публикации по вопросам правового регулирования ипотечного кредитования жилья.
В дипломной работе использованы материалы опубликованной судебной практики высших судебных инстанций РФ и судов РД.
Глава 1. Становление и развитие рынка ипотечного кредитования в РФ
1.1 Мировой опыт ипотечного кредитования
Сегодня в мировой практике ипотечного кредитования условно сложились как бы две финансовые схемы:
* одноуровневая схема ипотечного кредитования;
* американская схема (модель) ипотечного кредитования с вторичным рынком ипотечного кредита. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 1998.-378с.
Рассмотрим технологию работы первой финансовой схемы - так называемой континентальной модели ипотечного кредитования, а также функции кредитных учреждений одноуровневой системы жилищного инвестирования на примере немецких инвестиционных учреждений.
В этой инвестиционной схеме только заемщик и кредитор связаны ипотечным кредитом. Схематично можно обозначить ее «заемщик - кредитор».
Эта кредитно- финансовая схема характерна практически для всех кредитных институтов: для ипотечных банков, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно- сберегательных банков, различных кредитных союзов и т.д. Она успешно работает во всем мире в течение уже нескольких столетий. Суть этой инвестиционной схемы, которая в свою очередь может включать большое число инвестиционных технологий, в следующем: ипотечный кредит всегда остается непосредственно у кредитора, и именно кредитор является конечным инвестором данного кредита. Кредитное учреждение само получает все выплаты по ипотечному кредиту и само гасит кредит.
Немецкую одноуровневую схему ипотечного кредита можно разделить на две подсхемы или на два общих типа кредитных институтов долгосрочного кредитования в зависимости от участия заемщика в организационно- правовой форме и технологии формирования кредитных ресурсов: классическая континентальная модель - собственно ипотечные банки и ссудно-сберегательные учреждения.
Основной тип кредитного института классической континентальной модели - ипотечный банк.
Закрытость этой схемы заключается в том, что главная роль в образовании ипотечных фондов принадлежит ипотечному банку, который сам выдает кредит и до конца работает с ним, при этом всегда является непосредственным обладателем кредита. Весь инвестиционный процесс регулирует сам банк исходя лишь из собственных интересов, а также финансовой и экономической ситуации.
Именно этим, а также возможностью в достаточно большой степени выдерживать соответствие активов и пассивов банка данная система кредитования в целом отличается от американской. Несомненно, немецкая технология обладает большей надежностью и стабильностью, что позволяет значительно снизить банковский процент, т.е. удешевить кредит.
Сроки кредитования в Германии значительно меньше, чем в США, кредит выдается в основном на 10-15 лет.
В настоящее время для решения вопроса увеличения сроков кредитования применяется следующая инвестиционная новация: финансовые средства ипотечных и сберегательных банков объединяются по разным технологическим схемам. По одной из них заемщик берет одновременно как бы два кредита, которые он гасит последовательно, - кредит сбербанка погашается в течение первых 12 - 14 лет, и лишь затем кредит ипотечного банка.
Аналогичная инвестиционная технология объединяет помимо сберегательных и ипотечных банков также и другие финансовые учреждения. Так, несколько кредитных и финансовых институтов, в частности сбербанк, стройсберкасса, ипотечный банк, страховая компания и др., объединяются в одну инвестиционную группу. Такая группа вырабатывает единую технологию работы с клиентом, который получает своего рода синдицированный кредит и все сопутствующие услуги.
Необходимо акцентировать внимание российских финансистов на этой технологии, так как сам принцип построения этой финансовой модели с синдицированным или согласованным финансированием может оказаться достаточно интересным для России при огромном сегодняшнем дефиците банковских ресурсов.
Что касается ссудно-сберегательных учреждений, то исторически сложилось, что в них заемщик является одновременно учредителем. То есть при нехватке средств для выдачи ипотечных кредитов на инвестиционных рынках кредитные институты подключают к классической технологии образования кредитных фондов различные внутренние системы накопления части инвестиционного капитала самим заемщиком. При этом процесс накопления, а главное, участие заемщика в образовании и работе кредитного учреждения служат дополнительной гарантией будущего кредита.
Рассмотрим работу ссудно-сберегательных учреждений на примере популярных в последнее время в Германии строительно-сберегательных касс, создаваемых многими действующими банками, а также существующих независимо. В строительно-сберегательных кассах предполагаются некая финансовая автономность и замкнутость. При этом кредитование в меньшей степени зависит от рынка капитала, и в частности от действующих рыночных ставок, так как система позволяет устанавливать собственные депозитные и кредитные ставки, компенсируя последние за счет низких ставок по депозитам. Ставки как накопления, так и кредитования обычно фиксированные и не меняются в течение всего срока. Выплаты кредита также фиксированные, равномерные.
Кредитные ресурсы формируются непосредственно самими заемщиками по принципу кассы взаимопомощи за счет контрактных сбережений - постепенного накопления первичного капитала, являющегося обязательным условием для выдачи ссуды. Ежемесячно вкладчик немецкой стройсберкассы выплачивает установленные заключенным контрактом взносы. После того как сумма вклада достигнет 40-50% договорной, вкладчик может получить стройсберссуду или ипотечный кредит сроком на 10 - 18 лет. В Германии широко развито государственное субсидирование. После выполнения всех условий первого этапа контракта - этапа сбережений государство выплачивает вкладчику субсидию до 10% стоимости кредита. Ее размеры зависят от суммы и периода накопления, дохода семьи, стажа работы, количества детей и т.д. Субсидия может выплачиваться и на других этапах накопления или финансирования. Существует и другая государственная помощь, в частности в погашении кредита, а также процентные и налоговые льготы. Достаточно широко применяется субсидирование ипотечных кредитов предприятиями, в которых работают заемщики, также осуществляемое в различных вариантах.
Однако данная система имеет довольно много отрицательных факторов: в частности, небольшие сроки кредитования, обязательность периода накопления значительного объема собственного капитала, низкие проценты по накоплению, очередность заемщиков в получении кредита и т.д.
Что касается двухуровневой модели ипотечного кредита, то она характерна для США и некоторых стран Западной Европы.
Отличие данной модели кредитования от классической заключается в решении извечной основной проблемы кредитных институтов - проблемы ресурсного обеспечения ипотечного кредитования, которая своеобразно решается с организацией вторичного рынка ипотечных кредитов. Первичные кредиторы, образуя нижний уровень ипотечного кредитования, являются всего лишь финансовыми посредниками.
На первичном рынке кредитные учреждения предоставляют ипотечные кредиты заемщикам на приобретение жилья под залог приобретаемой недвижимости за счет « коротких денег» не имея долгосрочных средств.
Для того чтобы быстро возвратить затраченные средства и продолжать работать, банк, выдав ипотечные кредиты, продает их инвесторам или финансовым посредникам (уступает права по выданному ипотечному обязательству), и кредит таким образом «уходит» с первичного рынка на вторичный рынок, где уже происходит его продажа и перепродажа посредникам или конечным инвесторам. Полученные средства банк снова пускает в оборот, выдавая новые ипотечные кредиты, и опять продает их, решая таким способом проблему банковской ликвидности.
Таким образом, кредит выходит за пределы первой финансовой схемы, т.е. цепочка перемещения денежных средств от инвестора до заемщика увеличивается на несколько звеньев, при этом возрастают и инвестиции в жилищный сектор за счет большего охвата как кредитно-финансовых рынков, так и специальных инвестиционных рынков, а также непосредственно рынков спроса ипотечного кредита.
Как уже было отмечено, основное отличие этой модели от классической в том, что кредитные институты в данном случае не привлекают вкладов - свои начальные операции они финансируют за счет собственного или в большей степени заемного капитала, а самое главное, дефицит постоянных долгосрочных финансовых ресурсов решается за счет средств инвесторов, купивших кредиты (ипотечные долги) или ценные бумаги, выпущенные на базе этих кредитов.
В конечном счете, продав ипотечные кредиты, ипотечные банки становятся сами только первыми финансовыми посредниками в общей цепи ипотечного инвестирования, т.е. не являются ипотечными инвесторами. На этом функции банка, выдавшего кредиты, могут быть полностью исчерпаны, однако чаще он оставляет за собой функции по обслуживанию ипотечного долга.
Здесь следует отметить, что в отличие от технологий кредитования, характерных для стран Западной Европы, где доминирует первая схема, развитие ипотечного кредитования в США - это развитие рыночной системы с автономным существованием двух схем: первичного рынка как самостоятельного одноуровневого рынка ипотечного кредита и вторичного рынка, работающего с первичным рынком в одной финансово-технологической цепочке.
Рассмотрим технологию продажи ипотечного кредита финансовыми институтами. Продажа ипотечного кредита на вторичном рынке может осуществляться в нескольких формах. Во-первых, выданный кредит может быть продан целиком - это простая продажа индивидуального кредита. Во-вторых, может быть продано право на долевое участие в выданном кредите - это так называемая продажа участия. В-третьих, ипотечные кредиты могут быть сгруппированы в пакеты, называемые пулами, которые могут продаваться самостоятельно, кроме того, кредитными институтами на их основе могут быть выпущены ценные бумаги, обеспеченные этими кредитами.
Необходимо отметить, что ипотечный пул - это сгруппированные по определенным конкретной целью сходным характеристикам закладные под недвижимость для дальнейшей перепродажи их на финансовых рынках в различных видах. Поэтому каждый пул содержит уникальный набор кредитов.
Здесь надо сказать, что аналогично продаже права на долевое участие в кредите может быть продано право на долевое участие в самом ипотечном пуле.
Несомненно, новая финансовая технология - продажа ипотечных долгов имеет огромный инвестиционный потенциал, так как позволяет привлекать дополнительные средства в достаточно крупных объемах для пополнения кредитных фондов. Во-первых, при этом такая инвестиционно-финансовая схема не отнимает средства и время основного кредитора на этот процесс, во-вторых, значительно увеличивает число конечных инвесторов и соответственно объем инвестиций, а главное, создает непрерывный цикл ипотечного кредитования. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит.- М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2001.-358с.
В России на сегодняшний день развитие ипотечного кредитования происходит по двум направлениям. Первое - централизованное внедрение схем ипотеки государством. Вторым направлением развития ипотечного кредитования является разработка и внедрение разнообразных моделей в регионах РФ.
Центральным элементом создаваемой системы ипотечного кредитования призвано стать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Основными функциями Агентства являются:
1) определение стандартов и правил ипотечного кредитования:
разработка и установление стандартов и норм ипотечного кредитования;
оценка качества жилищных ипотечных кредитов, приобретаемых Агентством;
проведение экспертизы различных инструментов ипотечного кредитования;
осуществление постоянной работы с банками по вопросам методологии ипотечного кредитования;
анализ деятельности банков, продающих кредиты;
2) осуществление операций на вторичном рынке ипотечных кредитов:
выпуск и продажа ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами;
выплата инвесторам доходов по ценным бумагам, обеспеченным ипотечными кредитами;
3) оказание технической помощи и обучение специалистов в области ипотечного кредитования:
оказание технической помощи кредиторам в области организации ипотечного кредитования;
осуществление разработок по экономическим и юридическим аспектам ипотечного кредитования;
проведение семинаров, учебных курсов;
оказание технической и учебной помощи покупателям ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.
С накоплением опыта управления собственным портфелем и рисками, присущими ипотечным активам, Агентство будет расширять количество предоставляемых им услуг за счет увеличения объема принимаемых на себя рисков.
Благодаря ипотечному кредитованию банки получают уникальную возможность резко расширить объемы оказываемых населению розничных услуг, сформировать устойчивую клиентскую базу на срок кредитования (20 лет), получать единовременную комиссию за андеррайтинг, повысить ликвидность активов, возможность более эффективно работать с предприятиями строительного комплекса.
Таким образом, двухуровневая система эффективно распределяет риски между участниками системы, что позволяет привлекать в значительных размерах долгосрочный капитал с финансового рынка, направляя его на развитие региональных рынков ипотечного кредитования.
Другими словами, если ипотечный кредит соответствует стандартам Агентства, то он абсолютно ликвиден, и первичный кредитор в любой момент может продать его Агентству.
Важно отметить, что для первичного кредитора данный актив является высоколиквидным. Срочность данного вложения определяется самим первичным кредитором, и пока этот кредит находится на балансе у первичного кредитора, он получает доходность, равную ставке ипотечного кредитования.
Сегодня для активизации выдачи ипотечных кредитов Агентство в дополнение к предложенной схеме готово заключить договора с первичными кредиторами при выполнении двух условий: первое - первичный кредитор должен гарантировать ежемесячный минимальный объем поставки закладных; второе - сопровождение таких закладных будет осуществлять региональный оператор по месту выдачи закладных, но не сам первичный кредитор.
Проспект эмиссии внесен на регистрацию в ФКЦБ и, соответственно, от конъюнктуры рынка в течение 2 квартала Агентство выйдет на рынок с размещением.
Таким образом, ипотека становится реальным бизнесом, весьма выгодным для финансового рынка, и на это необходимо, как минимум, обратить внимание.
Федеральным законом от 22.12.2008 N 264-ФЗ Собрание Законодательства Российской Федерации 2008. №52. Ст.6219. внесены изменения в главы закона об ипотеке, устанавливающие порядок удостоверения прав залогодержателя посредством закладной, порядок государственной регистрации ипотеки, порядок обеспечения сохранности заложенного имущества, уступки прав по договору об ипотеке, обращения взыскания на заложенное имущество. Поправки, отражающие изменения, внесенные в Закон об ипотеке, внесены также в Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" Собрание Законодательства Российской Федерации 1997. №30. Ст. 3594. и в Налоговый кодекс РФ (главу о государственной пошлине).
Анализ проблем ипотечного кредитования в системе гражданско-правового законодательства РФ. Характеристика и форма кредитного договора об ипотеке. Порядок государственной регистрации. Ответственность сторон в договорном обеспечении ипотечного кредитования. курсовая работа [51,0 K], добавлен 14.11.2009
Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования. Понятие, характеристика и форма кредитного договора об ипотеке. Права и обязанности сторон по договору. Рассмотрение арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке. дипломная работа [83,9 K], добавлен 23.11.2010
Правовые основы ипотечного кредитования, Закон "Об ипотеке". Классификация и преимущества ипотечного кредита для заемщика и кредитора. Сравнительный анализ основных программ поддержки молодых специалистов в долгосрочном кредитовании, жилищные субсидии. дипломная работа [99,5 K], добавлен 30.06.2010
Институт ипотеки или залога недвижимого имущества. Понятие, сущность и правовое регулирование ипотеки. Договор об ипотеке. Экономическая задача ипотеки. Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке. Появление ипотеки в России. контрольная работа [39,2 K], добавлен 13.01.2017
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Анализ проблем правоприменительной практики обращения взыскания судебным приставом-исполнителем на заложенное имущество и его реализации. Предложения по совершенствованию действующего законодательства. дипломная работа [212,3 K], добавлен 18.10.2013
Понятие жилья и строительства жилья, сущность инвестирования при строительстве жилья и сфера применения договора. Субъекты, цель и существенные условия и особенности договора инвестирования, его отграничение от смежных гражданско-правовых договоров. курсовая работа [57,3 K], добавлен 01.07.2011
Правовая природа банковских операций и кредитования. Роль банковского кредитования в системе гражданско-правовых обязательств. Понятие кредита и кредитного договора, анализ его существенных условий. Порядок и способы обеспечения возврата кредита. дипломная работа [106,1 K], добавлен 25.06.2010
Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д. PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах. Рекомендуем скачать работу .

© 2000 — 2021



Правовое обеспечение ипотечного кредитования жилья в РФ дипломная работа. Государство и право.
Оборудования Для Жесткого Обложки Реферата
Реферат: Коуз ж не оны теориялары
Ответственность Международных Организаций Реферат
Реферат: Принципы биохимического исследования
Дипломная работа по теме Разработка комплекса мероприятий по управлению текучестью кадров в компании 'Автофорум'
Понятие Нормы Реферат
Контрольная работа: Основні напрямки співробітництва НАТО із світовою спільнотою у невійськовій сфері
Реферат: Захоранения радиоактивных отходов. Скачать бесплатно и без регистрации
Курсовая работа по теме Налогообложение в нефтегазовой отрасли
Сочинение по теме Салтыков-Щедрин : Премудрый пискарь
Контрольная Работа На Тему Множественность Преступлений
Дипломная работа по теме Особенности развития мелкой моторики у детей 5-6 лет с общим недоразвитием речи
Реферат по теме Буддизм в хозяйствовании
Прыжок В Высоту Способом Ножницы Реферат
Курсовая работа по теме Валютный курс в условиях развивающиеся экономики
Футбол Сочинение На Английском
Реферат: Структура и функционирование ЛВС
Сочинение На Тему Золотая Очень
Курсовая работа: Виды экономического анализа
Реферат: Троице-Сергиева Лавра. Скачать бесплатно и без регистрации
Організація та контроль за своєчасним забезпеченням озброєнням і боєприпасами - Военное дело и гражданская оборона реферат
Разработка мероприятия по повышению эффективности производства при добыче полезного ископаемого на карьере месторождения "Рыбрецкое" предприятия ООО "Рыбрека" за счет изменения элементов техники - Геология, гидрология и геодезия курсовая работа
Аудит формирования финансовых результатов деятельности организации - Бухгалтерский учет и аудит курсовая работа