Потребительское кредитование физических лиц на примере АО «Банк ОТП». Дипломная (ВКР). Банковское дело.
🛑 👉🏻👉🏻👉🏻 ИНФОРМАЦИЯ ДОСТУПНА ЗДЕСЬ ЖМИТЕ 👈🏻👈🏻👈🏻
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!
Похожие работы на - Потребительское кредитование физических лиц на примере АО «Банк ОТП»
Нужна качественная работа без плагиата?
Не нашел материал для своей работы?
Поможем написать качественную работу Без плагиата!
ГОСУДАРСТВЕННОЕ
АВТОНОМНОЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ
«ДОНСКОЙ БАНКОВСКИЙ КОЛЛЕДЖ»
на
тему: «Потребительское кредитование физических лиц на примере АО «Банк ОТП»
Дипломная работа посвящена
вопросам анализапотребительского кредитования физических лиц. В работеизучены:
1. экономическая
сущность и дана классификация потребительского кредитования;
2. раскрыт
порядок выдачи потребительских кредитов;
3. дана
общая характеристика АО «Банк ОТП»;
4. проанализированы
операции кредитования физических лиц;
5. определены
тенденции кредитной политики банков Российской Федерации ;
6. выявлены
проблемы и перспективы развития операций кредитования в банках Российской
Федерации;
7. выполнен
анализ кредитной деятельности банка на примере АО "Банк ОТП";
8. рассмотрены
методы оценки кредитоспособности физических лиц, в т. ч. В АО "Банке ОТП";
9. предложены
пути совершенствования кредитования физических лиц.
Ключевые слова: кредит,
кредитоспособность, платежеспособность, скоринг, кредитный портфель, кредитная
активность банка.
На защиту выносятся:
результаты финансового анализа деятельности АО "Банка ОТП",
результаты анализа кредитной деятельности российских банков, рекомендации,
направленные на улучшение деятельности по кредитованию физических лиц в АО
"Банк ОТП", а также пути усовершенствования эффективного развития
кредитной деятельности банков.
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….6
ГЛАВА
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В
СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ….....9
1.1 Программы
потребительского кредитования в коммерческих банках……9
1.2 Рынок
кредитования физических лиц в России…………………………...13
ГЛАВА 2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В БАНКЕ
ОТП…23
2.1 Общая характеристика банка АО «Банк ОТП»……………………………23
2.2 Классификация программ потребительского
кредитования физических лиц в банке АО «Банк ОТП»……………………………………………………26
2.3 Совершенствование потребительского кредитования
в банке АО «Банк ОТП»……………………………………………………………………………...36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...41
СПИСОК
ИСПОЛЬЗУЕМОЕ ЛИТЕРАТУРЫ………………..…………...43
ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………...45
Коммерческий
банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению
финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья,
транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и
образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос
населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации,
повышая тем самым экономический потенциал страны.Ориентация коммерческих банков
на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного
портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых
ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
Организация
финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения,
функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии
хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности
функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное
получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы
экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной
системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в
стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу
историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип
организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие
соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных
звеньев экономики.
Кредитные
операции самая доходная статья банковского бизнеса. За
счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в
резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют
кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных
ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных,
текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных
банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и так
далее.
ОТП Банк - до февраля
2008 года Инвестсбербанк - был образован в 1994 году.
В 2006 году банк вошел
в одну из крупнейших банковских групп Европы - Группу ОТП (OTP Group). Вместе с
новым динамичным брендом ОТП Банк получил доступ к финансовым возможностям и
опыту европейского материнского банка, что позволило усилить развитие
розничного и корпоративного бизнеса в России. ОТП Банк продолжает устойчивое и
динамичное развитие, его финансовое положение укрепляется, все основные
показатели, характеризующие состояние банка, стабильно растут.
Председателем совета
директоров является Иштван Хамец. В России президентом финансовой организации
ОТП стал Георгий Черкасов. В совете директоров банка насчитывается более восьми
человек. Среди них: Чижевский И.П.; Орешкина Ю.С.;Дремач К.А.;Сатыбулдиев М.М.
и многие другие.
Цель дипломного
исследования – разработать рекомендации по совершенствованию системы
потребительского кредитования в отделении АО «Банк ОТП» по адресу г.Ростов-на-Дону,
Кировский район, ул. Пушкинская, 168/78.
Для достижения цели
дипломной работы определены следующие задачи:
- выявить проблемы и
противоречия формирования рынка потребительского кредитования в Российской
Федерации, а также недостатки его организации;
- определить
теоретические основы и организационные механизмы системы потребительского
кредитования;
- сформулировать
условия функционирования и развития системы банковского потребительского
кредитования в России;
- провести анализ
применимости методологических разработок и механизмов потребительского
кредитования, действующих в российской банковской практике;
- провести анализ
практики потребительского кредитования в банке ОТП;
- разработать
рекомендации по совершенствованию деятельности в сфере розничного кредитования.
Предметом исследования
является процесс потребительского кредитования коммерческого банка.
Дипломная
работа состоит из введения, двух глав, заключения,списка использованных
источников и приложений.
1.1
Программы потребительского
кредитования в коммерческих банках
Под кредитной
программой понимается совокупность продуктов банка, схожих по ряду условий и в
общем составляющих целостную систему. По основному признаку кредитные программы
делятся на два вида: для физических и юридических лиц.
Основной оборот средств
практически каждой кредитной организации складывается из предложений для
физических лиц. Крупнейшие банки страны имеют по несколько десятком миллионов
действующих клиентов, большая часть из которых добросовестно выполняет свои
обязательства.
Если сюда добавить и
программу размещения вкладов (депозитов), то станет ясно, что кредитная
организация не сможет нормально функционировать без стабильного клиентского
потока именно физических лиц.
Подтермином “Потребительское
кредитование” можно рассматривать все продукты, по условиям которых банк
предоставляет заемщику кредитные средства. Ранее, на заре развития российской
банковской системы, разграничений между несколькими видами потребительского
кредитования не было.
Сегодня сегмент
потребительского кредитования отделен от ипотеки. Теперь это две
самостоятельные кредитные программы. В общем виде потребительские кредиты
делятся на следующие подвиды:
·
нецелевые кредиты – предусматривается
выделение средств без обозначения способа (способов) их расходования;
·
целевые кредиты – средства выделяются на
приобретение какого-либо товара, или с условием, что средства будут
расходоваться в определенном направлении.
Нецелевой кредит –
самый популярный продукт, рассчитанный специально для физических лиц. Даже
самые крупные суммы предоставляются заемщику под условием их свободной траты.
Банк в этом случае никак не отслеживает использование полученного заемщиком
кредита.
Следующая форма
потребительского кредита – кредит под залог. Более правильно рассматривать
залоговые кредиты отдельно от «классических» кредитных продуктов. Разграничение
объясняется тем, что банк упрощает требования к заемщику взамен на
предоставление последним ликвидного залогового объекта.
Суть продукта
заключается в том, что банк рассчитывает сумму кредита от стоимости залогового
объекта. Это что-то вроде временной продажи объекта банку, при которой заемщик
остается собственником.
В случае возникновения
проблем с выплатами, банк через суд взыскивает объект залога, реализовывает его
на публичных торгах, и за счет вырученных средств возвращает свои активы с
положенной прибылью. После реализации схемы притязания к заемщику исключаются.
В качестве залога
выступает любое ценное движимое и недвижимое имущество. В приоритете, как
правило, ликвидное недвижимое имущество, которое банк сможет быстро реализовать
и покрыть свои расходы по кредитному договору.
Третий вид кредитования
физических лиц – кредитные карты.По любой кредитной карте предусматривается
использование кредитного лимита, который назначается банком индивидуально для
каждого соискателя. Карты рассматриваются в контексте банковских кредитных
программ по причине предоставления и использования кредитных средств.
Получить кредитную
карту может практически каждый желающий. Линейка карт в отдельном банке может в
себя включать несколько продуктов, предназначенных для приоритетного
использования. Потенциальными держателями кредитных карт могут быть:
·
граждане, часто делающие безналичные
покупки;
·
любители путешествовать (карты с
милями);
·
государственные и бюджетные служащие;
·
любые другие лица, подходящие под
стандартные требования банка-эмитента.
При этом кредитные
карты бывают именные и неименные, премиальные, «быстрые», золотые и платиновые,
бесплатные, и с индивидуальным дизайном. По некоторым направлениям кредитная
карта считается хорошей альтернативой потребительскому кредиту.
Стандартной кредитной
программой, которая пользуется стабильным спросом, считается ипотека. Ипотечные
кредиты, по сути, являются разновидностью залогового кредитования, но
целесообразно рассматривать этот продукт в виде самостоятельной программы.
Смысл продукта
заключается в предоставлении заемщику средств на приобретение жилья, которое
автоматически переходит в залог кредитной организации. Заемщик сразу становится
собственником ипотечного жилья с ограниченными правами пользования и
распоряжения. По виду жилых объектов ипотечные кредиты подразделяются на:
·
готовое жилье – частное домовладение или
секция в многоквартирном доме;
·
жилье на вторичном и первичном рынке.
Учитывая высокий спрос
на продукт, ипотечные кредиты разделяются и по категориям заемщиков.
Потенциальными заемщиками могут быть:
·
граждане, не обладающие специальным
статусом («стандартная ипотека»);
·
обладатели сертификата на материнский
капитал («ипотека с материнским капиталом»);
·
военнослужащие («военная ипотека»);
·
семьи, имеющие детей («с
господдержкой»);
·
государственные и бюджетные служащие («с
господдержкой»).
В РФ оформить ипотеку
можно не в каждом банке. Не все кредитные организации делают такие предложения.
Некогда очень
популярная программа, которая сегодня постепенно уходит с рынка – автокредитование.
Крупнейшие банки страны не работают с этим продуктом, а если и работают, то в
ограниченном виде.
По условиям программы
заемщик обращается в автосалон, и подает заявление на получение машины в
кредит. Салон собирает данные по клиенту, и передают их в банк-партнер. Банк
рассматривает информацию и выделяет средства на приобретение выбранной машины.
С этого момента заемщик
пользуется машиной, находящейся в залоге у банка. До возврата всей суммы долга
с объектом залога нельзя проводить никаких сделок. Взять авто в кредит можно и
в подержанном виде.
Рефинансирование – данный
вид кредитных программ отличается от остальных тем, что не предполагает
конкретных условий для заемщиков. Рефинансированием называется процедура
оформления нового кредита в целях погашения действующих кредитных обязательств.
Заемщик обращается в банк Б с заявкой на рефинансирование кредита в банке А.
Банк Б рассматривает заявку и в случае положительного решения погашает кредит
заемщика, открытый в банке А.
После этого заемщик
становится клиентом банка Б на основании договора рефинансирования. Смысл этой
программы в том, чтобы открыть новый кредит на более выгодных условиях, и за
его счет погасить сторонние, менее выгодные обязательства.
1.2
Рынок кредитования физических лиц в
России
В II квартале 2020 года
на фоне пандемии портфель потребительских кредитов впервые за два года
продемонстрировал отрицательную динамику, сократившись на 1 %.
Уровень одобрения новых
кредитных заявок в II квартале 2020 года снизился почти в два раза по сравнению
с показателем за январь – март вследствие ужесточения банками требований к риск
– профилям клиентов.
Из-за возросшего
кредитного риска средние процентные ставки по потребительским кредитам в II
квартале 2020 года не снижались, несмотря на ослабление денежно-кредитной
политики Банка России.
Рост стоимости риска до
12 %, обусловленный увеличением доли проблемных ссуд до 8 %, а также применение
единовременной макропоправки привели к почти двукратному снижению ROE розничных
банков.
За время пандемии доля
просроченной задолженности оставалась достаточно стабильной, однако 4 %
потребительских кредитов ФЛ (625 млрд рублей) было реструктурировано за апрель
– июнь ввиду снижения уровня доходов заемщиков и сложностей с обслуживанием
обязательств.
Отмена регуляторных
послаблений в части формирования резервов по реструктурированным ссудам для
расчета пруденциальных нормативов не окажет критического давления на достаточность
капитала банков.
Темпы роста
потребительского кредитования будут зависеть от масштабов ограничений на фоне
второй волны пандемии, но даже при благоприятном раскладе к концу года рынок
вырастет не более чем на 10 %.
В течение 2018–2019
годов потребительское кредитование являлось самым динамично растущим сегментом
рынка, в результате чего совокупный объем задолженности по потребительским
кредитам за этот период увеличился в 1,5 раза. На фоне постепенного снижения
ставок на банковском рынке потребительское кредитование становилось все более
привлекательным для кредитных организаций по причине его более высокой
маржинальности, в то время как клиентский спрос на кредитные продукты был
обусловлен постепенной реализацией отложенного потребления, накопленного в период
2014–2016 годов, при отсутствии роста уровня реально располагаемых доходов
населения.
Быстрый рост
закредитованности населения обеспокоил Банк России, который во второй половине
2019 года предпринял ряд мер, призванных сдержать динамику новых выдач кредитов.
Несмотря на постепенное замедление темпов роста, положительный тренд в
потребительском кредитовании продолжился и в I квартале 2020 года: портфель
вырос на 4 % и на 01.04.2020 достиг исторического максимума в 9,2 трлн рублей.
Однако пандемия коронавируса, начавшаяся в марте, и последовавший за ней
карантин вынудили банки существенно сократить объемы выдач новых кредитов ввиду
неопределенности относительно финансового состояния потенциальных заемщиков.
Так, в среднем объем выданных потребительских кредитов с апреля по июнь был
почти на 40 % ниже показателей предыдущего квартала, что привело к снижению
объема портфеля за II квартал 2020 года на 1 % (Рис.1)
Рис.
1 Рост портфеля потребительского кредитования 2020 г.
С начала пандемии банки пересмотрели
критерии риск-профиля заемщиков. Были повышены требования к кредитной истории и
показателю долговой нагрузки клиента так, чтобы потенциальный клиент мог
комфортно обслуживать задолженность без ущерба для своего материального
положения. При принятии решений о выдаче было увеличено количество отправок
клиентов на дополнительную ручную верификацию для подтверждения занятости. Одним
из стоп-факторов стала отрасль работы (например, гостиничный и ресторанный
бизнес, бытовые услуги, торговля отдельными видами непродовольственных
товаров), также повышенное внимание стали уделять стабильности дохода клиента.
С целью минимизации риска по новым выдачам был снижен размер максимально
возможной суммы предоставляемых средств: по кредитам наличными, где традиционно
чек больше, чем в прочих сегментах потребительского кредитования, средний
размер задолженности в II
квартале 2020 года снизился на 20 %, в POS -кредитах и кредитных картах размер
предоставляемых средств уменьшился на 10 %.
Ввиду ужесточившихся
процедур андеррайтинга существенно снизился уровень одобрения кредитных заявок.
Банки чуть более лояльно отнеслись к повторным клиентам, где уровень одобрений
по кредитам наличными снизился на 20 % и на 40 % по кредитным картам, тогда как
по новым заявкам снижение произошло на 33 % и более чем на 50 % соответственно,
при этом новых заемщиков банки старались найти среди клиентов обслуживаемых
зарплатных проектов.
В
результате более жестких условий выдач POS -кредитов и кредитных карт доля
кредитов наличными в продуктовой структуре портфеля потребительских кредитов
выросла с 72,6 до 73,2 % за 1-е полугодие 2020 года (Рис.2).
С начала пандемии
COVID-19 был реализован ряд мер, призванных уменьшить негативный эффект на
финансовое состояние банков и оказать поддержку населению в условиях снижения
уровня доходов из-за ограничений, введенных после появления коронавирусной
инфекции. Так, в начале апреля был принят 106-ФЗ, позволяющий предоставить
кредитные каникулы до шести месяцев гражданам, удовлетворяющим определенным
условиям. Кроме того, Банк России стимулировал кредитные организации предлагать
собственные программы реструктуризации задолженности заемщикам, не попавшим под
действие закона, позволив банкам применять по данным ссудам введенные
регуляторные послабления и не признавать их реструктурированными в целях
формирования резервов для расчета пруденциальных нормативов.
Объем
реструктурированных потребительских ссуд оказался некритическим для банковской
системы. Всего с начала пандемии по конец июня была реструктурирована
задолженность физических лиц в объеме 625 млрд рублей (более 50 % приходится на
потребительские кредиты), что составляет около 4 % совокупной задолженности.
При этом большая часть реструктуризаций наблюдалась по кредитам наличными и
была предоставлена по собственным банковским программам, а не по 106-ФЗ. За
счет принятых мер просроченная задолженность по кредитам ФЛ за 1-е полугодие
выросла всего на 0,4 п. п. и на 01.07.2020 составила 4,7 % от розничного
портфеля (Рис.3).
Рис.
3 Рост просроченной задолженности
Поскольку
типовым условием реструктуризаций и кредитных каникул являлось изменение
графика платежей сроком до шести месяцев, а основная масса обращений пришлась
на апрель, то в течение октября заемщики должны начать возвращаться к
полноценному обслуживанию кредитов, иначе банкам придется отражать резервы по
данным ссудам, что окажет давление на финансовый результат и достаточность
капитала по РСБУ. Кроме того, часть заемщиков не предоставляет в
регламентированные сроки требуемые документы, подтверждающие необходимость
реструктуризации, что вынуждает банки учитывать данные ссуды как просроченные и
формировать по ним резервы. Тем не менее большинство розничных банков имеют
достаточно комфортный запас по капиталу, который позволил бы им отразить начисление
резервов по проблемным активам в полном объеме. По оценкам агентства «Эксперт
РА», в случае отражения сформированных в бухгалтерских целях в соответствии с
принципами МСФО9 резервов для расчета нормативов достаточности капитала эффект
для большинства кредитных организаций не превысил бы 1,5 п. п (Рис. 4)
Рис.4
Запас капитала розничных банков
По мере снижения
платежеспособности заемщиков доля ссуд, относящихся к 3-й стадии в портфеле
потребительских кредитов по МСФО, выросла с 5,9 до 8,3 %. Стоимость риска (CoR)
по розничным банкам достигла 12 % по итогам полугодия, поскольку кредитные
организации не смогли компенсировать ухудшение портфеля за счет новых выдач,
однако стоит отметить, что помимо фактического снижения качества активов
дополнительное давление на увеличение объема сформированных резервов оказало
единоразовое применение макропоправки. В результате более активного формирования
резервов по задолженности, просроченной менее чем на 90 дней, среднее покрытие
3-й стадии резервами выросло до 137 % на 01.07.2020 против 128 % на 01.01.2020
(Рис.5).
Рис.
5 Портфель потребительского кредитования по МСФО
Несмотря на то что в течение II квартала
2020 года в качестве меры по поддержке экономики на период карантина Банк
России понизил ключевую ставку с 6 до 4,5 %, что в конечном итоге должно было
отразиться на удешевлении кредитных продуктов, в потребительском кредитовании
такой тенденции не наблюдалось. Чтобы отчасти компенсировать текущие расходы
банков на создание резервов и учесть повышенные риски дальнейших потерь,
средняя ставка по кредитам наличными и POS-кредитам выросла более чем на 1 п.
п., по кредитным картам, хотя средняя процентная ставка не повышалась, тем не
менее сдвига вниз вслед за ключевой также не последовало, и ставка сохранилась
на уровне I квартала 2020 года. Поскольку на фоне понижения ключевой ставки
наблюдалось снижение стоимости фондирования, то чистая процентная маржа в 1-м
полугодии 2020 года составила 12 против 11 % за 2019-й, что с учетом более
высоких отчислений в резервы на фоне пандемии привело к уменьшению
рентабельности более чем в два раза (Рис.6).
Рис.
6 Рентабельность розничных банков
Поскольку
повышенные риски в потребительском кредитовании сохраняются, то ждать понижения
ставок в ближайшее время не стоит. В то же время увеличения стоимости риска
быть не должно, поскольку единоразовый эффект уже реализовался, а со второй
половины 2020 года наблюдаются стабилизация платежеспособности заемщиков и
постепенное восстановление выдач. В случае сохранения объема портфеля на
текущем уровне на конец года средняя рентабельность розничных банков будет
меньше прошлогодней на 30 %. Кроме того, в случае стабилизации
макроэкономической ситуации возможен, напротив, некоторый роспуск резервов, что
окажет положительный эффект на финансовый результат, также по мере
восстановления экономики и увеличения темпов роста потребительского
кредитования будет наблюдаться рост процентных доходов.
Однако
учитывая, что кредитование ФЛ в последние годы было наиболее маржинальным
сегментом, то снижение рентабельности розничных банков по итогам 2020 года
окажет заметное давление на финансовый результат всего сектора.
Несмотря
на наблюдаемые послабления в андеррайтинге с начала второй половины года и
относительно стабильную макроэкономическую ситуацию, ожидать возвращения к
прошлогодним темпам роста потребительского кредитования не стоит. В случае
введения новых ограничений в различных сферах экономики на фоне второй волны
пандемии, а также в случае реализации макроэкономических шоков, таких как
введение новых санкций или падение цен на нефть, потребительское кредитование
пострадает одним из первых, и темпы прироста по итогам 2020 года будут около
нуля. При отсутствии макроэкономических шоков и масштабных ограничений на фоне
второй волны пандемии к концу года объем портфеля розничных кредитов вырастет в
диапазоне 5–10 % (по итогам 2019-го портфель вырос на 21 %).
За
время карантина часть населения пересмотрела свои покупательские привычки,
перейдя к осознанному потреблению, при этом все больше людей стали двигаться в
сторону сберегательной модели, поскольку пандемия ярко проявила необходимость
наличия финансовой «подушки». Кроме того, снижение уровня потребления по
сравнению с прошлогодним уровнем негативно скажется на состоянии некоторых
организаций, преимущественно представителей МСБ, что повлечет за собой потерю
рабочих мест частью населения и окажет негативное влияние на объемы новых выдач
и качество портфеля потребительских кредитов.
Тем
не менее в случае продолжения тренда на снижение ставок, которое в конечном
счете затронет и потребительское кредитование, можно ожидать активизации спроса
на рефинансирование кредитов для снижения клиентами своей долговой нагрузки.
Среди прочих точек роста можно отметить формирование индивидуальных предложений
для различных групп клиентов, а также расширение клиентской базы за счет
развития онлайн-каналов продаж.
В
период действия карантинных мер существенного роста портфелей технологически
развитых игроков не наблюдалось, поскольку они также отдавали приоритет
управлению рисками и ограничивали выдачи новых ссуд. Однако таким банкам будет
проще восстановиться после окончания периода неопределенности и стабилизации
макроэкономической ситуации, при этом доступ к более широкой клиентской базе
позволит им выбирать более качественных заемщиков. Таким образом, в текущей
реальности возможность предоставлять дистанционное обслуживание становится не
преимуществом, а необходимостью для устойчивого развития кредитной организации.
ГЛАВА 2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В
БАНКЕ ОТП
2.1 Общая характеристика банка АО «Банк
ОТП»
АО
«ОТП Банк» – крупный по размеру активов банк, «дочка» одноименной венгерской
банковской группы. Сосредоточен на работе по таким направлениям розничного
бизнеса, как POS-кредитование, кредитные карты, кредиты наличными, прием
вкладов населения. Фин. институт также активен на валютном и межбанковском
рынках, в операциях с производными инструментами. Крупнейшим источником
фондирования являются вклады физических лиц, хотя немалую роль играют также
средства корпоративных клиентов и собственный капитал.
ОТП
Банк — это универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр
банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц. Активы
Банка на 1 апреля 2020 г. составили 152,6 млрд руб., собственный капитал — 33,7
млрд руб.
ОТП
Банк является участником Системы страхования вкладов, членом Ассоциации
российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации
участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, Московской Биржи.
ОТП
Банк обслуживает более 3,7 млн клиентов и присутствует более чем в 3 700
населенных пунктов России. Осуществление обслуживания происходит через
собственную сеть, которая состоит в настоящее время из 171 049 точек
потребительского кредитования, 88 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети
отделений из 135 точек клиентского обслуживания, банкоматной сети — 195 АТМ и
269 терминалов самообслуживания.
ОТП
Банк обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию
вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть
обеспечены кредиты Банка России.
История
российского ОТП Банка начинается с создания в марте 1994 года сберегательного
банка «Гермес», входившего на тот момент в одноименный концерн. Позднее банк
был преобразован в АКБ «Банк Инвестиций и Сбережений» (сокращенно —
Инвестсбербанк).
В
феврале 2005 года завершилось объединение Инвестсбербанка со столичным Русским
Генеральным Банком (см. «Книгу памяти») по инициативе акционеров последнего
(совладельцев Новороссийского морского торгового порта Александра Пономаренко и
Александра Скоробогатько). Считалось, что Инвестсбербанк имеет более узнаваемую
торговую марку на рынке частных вкладов, поэтому объединение банков состоялось
на его базе, а лицензия РГБ была аннулирована. Размер сделки тогда оценивался в
800 тыс. долларов США.
В
августе 2006 года банк присоединил также омский Омскпромстройбанк и
новороссийский Промфинсервисбанк (см. «Книгу памяти»), которые были
преобразованы в филиалы «Омский» и «Новороссийский» соответственно.
В
октябре 2006 года венгерский OTP Bank* завершил сделку по приобретению 96,4%
акций Инвестсбербанка уже за 477 млн долларов США. В 2008 году Инвестсбербанк
перешел на материнский бренд и был переименован в «ОТП Банк».
На 1 марта 2021 года объем нетто-активов
банка составил 153,4 млрд рублей, объем собственных средств – 31,3 млрд рублей.
За январь-февраль 2021 года кредитная организация демонстрирует убыток в
размере 67,5 млн рублей.
·
ЗАОМФБМадьярФейлестешиБанк (MFB Hungarian Development Bank Private Limited
Company) – 1,20%;
Совет
директоров: Золтан Майор (председатель), Аттила Банфи, Адам Сентпетери, Мартон
Молнар, Ференц Бёле, Илья Чижевский, Кристиан Дьеркеи, Габор Хорват,
БерталанВидо.
Правление:
Илья Чижевский (президент), Юлия Орешкина, Александр Васильев, Игорь
Беломытцев, Ростислав Яныкин, ГаборБуриан-Козма.
2.2 Классификация программ
потребительского кредитования физических лиц в банке АО «Банк ОТП»
По
объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на виды:
·
на строительство и приобретение жилья;
·
на капитальный ремонт домов, их
газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;
По
субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:
·
частными лицами (так называемые частные
потребительские ссуды);
·
учреждениями небанковского типа -
ломбарды, пенсионные фонды и т.д.;
·
потребительские кредиты, предоставляемые
заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они
работают.
По
виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:
·
группам заемщиков, различающихся по
уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
По
целевому назначению выделяют ссуды строго целевые и нецелевые.
В
составе целевых кредитов можно выделить:
·
кредиты на улучшение жилищных
Похожие работы на - Потребительское кредитование физических лиц на примере АО «Банк ОТП» Дипломная (ВКР). Банковское дело.
Мечта Стать Программистом Сочинение
Курсовая работа по теме Антиадренергические средства
Дипломная работа по теме Совершенствование деятельности складского хозяйства предприятия (на примере Республиканского унитарного предприятия 'Гомельский завод 'Гидропривод')
Спортивная Одежда И Обувь Для Школьников Реферат
Реферат Определение Влажности Воздуха
Реферат: Швейцария и европейская интеграция
Цифровые Инструменты Финансирования Бизнеса Курсовая
Доклад: Жорж Санд 2
Гдз Контрольная Работа 6 Класс Чесноков
Реферат: Инфляция: сущность, причины, социально-экономические последствия
Курсовая работа по теме Проектирование локальной сети организации
Реферат На Тему Способы Защиты Гражданских Прав
Методы Научного Исследования В Курсовой Работе
Рыночная Система Экономики Реферат
Контрольная работа: Система воспитания подрастающего поколения и место детских учреждений в этой системе
Сочинение Социальная
Курсовая работа по теме Підприємство по технічному обслуговуванню і ремонту будівельних машин
Диссертация 2022 Докторская
Эссе По Комедии Горе От Ума
Курсовая работа по теме Основные тенденции моды XVIII веке
Дипломная работа: Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия и исследование мероприятий по снижению себестоимости продукции (на примере ЗАО "Кольчугцветмет")
Реферат: Промисловість на Рівненщині
Реферат: История экономических учений 22 вопроса