Отличие Микрофинансовых Организаций И Кредитных Организаций Эссе
Отличие Микрофинансовых Организаций И Кредитных Организаций Эссе
Опубликовано Ускова Наталья Юрьевна вкл 03.09.2018 - 10:42
Кондрина Анастасия, Никифорова Анастасия
Исследовательская работа на тему "Кредит или микрозайм?", которая сравнивает преимущества и недостатки кредитов и микрозаймов, работу кредитных и микрофинансовых организаций.
государственное бюджетное общеобразовательное учреждение средняя общеобразовательная школа №2 п.г.т. Суходол муниципального района Сергиевский Самарской области
Выполнили: ученицы 10 класса
Ускова Наталья Юрьевна
Введение___________________________________________3 стр.
1.1. Понятие микрофинансовой организации и микрозайма____3 стр.
1.2. Понятие банка и кредита______________________________6 стр.
1.3.Сравнительный анализ кредита и микрозайма___________10 стр.
1.4. Выводы к главе 1_____________________________________12 стр.
Глава 2. Эмпирическое исследование рынка кредитования ___13 стр.
2.1. Выводы к главе 2______________________________________14 стр.
3. Заключение____________________________________________14 стр.
4. Список литературы_____________________________________15 стр.
Постоянная нехватка денег, низкий уровень реального дохода населения приводят нас к тому, что мы вынуждены брать деньги в долг. Сегодня деньги можно взять абсолютно для любой покупки в банке или даже в интернете. Многих эта возможность так увлекает, что, начав с кредита на холодильник, они заканчивают тем, что берут новые займы, чтобы расплатиться со старыми долгами, и так по кругу. По данным «Российской газеты» в 2017 году в России более 40 млн. человек являлись заёмщиками банков. По данным 3 000 микрофинансовых институтов, в феврале 2018 года количество выданных микрозаймов составило 686,4 тысяч. Вместе с тем уровень финансовой грамотности населения в процессе потребления банковских продуктов и услуг микрофинансовых организаций по-прежнему находится на низком уровне. Многие граждане не до конца понимают суть кредитных и заемных отношений и их особенности, обусловленные спецификой конкретного кредитного продукта, займа. Не осознают риски и обязанности микрофинансирования и кредитования. Поэтому перед нами стоит проблема, куда обратиться, что бы получить необходимую сумму на путешествие, телефон или чтобы «дотянуть» до зарплаты. Вследствие чего, люди постоянно выбирают между микрофинансовыми организациями и банками.
Проблема: Предложений по кредитованию в финансовом секторе в наше время много, поэтому простому обывателю весьма сложно сориентироваться в условиях такого количества различных кредитных продуктов и выбрать организацию для займа средств. Куда обратиться в микрофинансовую организацию или в банк? Что взять: кредит или микрозайм?
Цель исследования: анализ рынка кредитования и займов в России.
Объект исследования - микрофинансовые и банковские организации.
Предмет исследования - кредитные операции на финансовом рынке и их особенности.
Методы исследования: статистические данные, научные публикации, законодательные акты, анкетирование, интервьюирование, обобщение и анализ полученных данных.
Гипотеза: мы предполагаем, что кредиты, предоставляемые банками выгоднее, надежнее чем займы в микрофинансовых организациях.
Результаты и данные проведенного исследования можно будет использовать на уроках обществознания, экономики, математики (при решении экономических задач), классных часах, родительских собраниях, в повседневной жизни для повышения уровня финансовой культуры населения, как участников эконмических отношений
1.1. Понятие микрофинансовой организации и микрозайма.
Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должна быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.
Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний. Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.
Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени без необходимости подтверждения платежеспособности заемщика. На сегодняшний день существует 3 основных вида микрозаймов, которые, по сути, отличаются только по способу получения денег: микрозайм на банковскую карту, наличными и на электроный кошелек.
Одной из особенностей получения микрозаймов в МФО является то, что требования к заемщику невысокие:
Микрофинансовые организации (МФО), как правило, не слишком требовательны в отношении своих заёмщиков:
— деньги выдают при предъявлении паспорта;
— не спрашивают лишнего;
— не обращают внимания на кредитную историю.
Спрос рождает предложение. Этот закон рынка наглядно прослеживается на рынке МФО, число которых увеличивается. (Приложение 1). Также МФО всё свободнее себя чувствуют в сети Интернет. Они не только принимают онлайн-заявки для оформления быстрых кредитов, но и могут сразу выдать запрошенную сумму денег практически любым удобным для клиента способом: Яндекс.Деньги, счёт в банке, QIWI-кошелёк, Webmoney или карту банк. Стоит клиенту только оформить заявку, как в течение 10-15 минут он получит деньги на счёт, который указан в заявке. Никто не может предложить больше способов получения денег, чем подобные компании, а многим клиентам такая оперативность просто необходима, в виду чего спрос на микрозаймы так велик. (Приложение 2).
В законе «О банках и банковской деятельности» (статья 1) содержится следующее определение: «банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». (Приложение 3)
Кредит – предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Различные аспекты проведения российскими коммерческими банками активных кредитных операций регламентируют следующие основные нормативные законодательные документы: Гражданский кодекс, Федеральный закон от 30 ноября 1994г. №51-ФЗ, Федеральный закон от 26 января 1996г. №14-ФЗ, о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). - Положение Банка России от 31 августа 1998г. №54-П.
Банковское кредитование, как особая форма кредитно-ссудных отношений, отличается от других своими специфическими особенностями. Перечислим некоторые из них:
Виды банковских кредитов в зависимости от сроков пользования:
По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на:
Кредиты имеют большую популярность среди населения современной России (Приложение 4). Так как, оформляя банковский кредит, вы имеете возможность:
получить значительные денежные суммы (до 600 тысяч рублей без обеспечения);
выплачивать долг в течение длительного времени (у некоторых банков до 6 лет);
получить деньги на весьма приемлемых условиях (процентные ставки начинаются с 18% в год).
При выборе банка и кредитного продукта заемщику следует учитывать:
1. За пользование кредитом взимается процент, в результате покупаемый товар обходится дороже.
2. Кредитование является вознаграждением себя за ещё не сделанную работу.
3. Стоимость кредита может отличаться от величины процентной ставки (возможны различные дополнительные платежи). Следует выяснить «Полную стоимость кредита» (все платежи заёмщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц). Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Кроме того, полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
4. Следует уточнить, насколько удобно погашать кредит. Банки применяют разные способы погашения потребительских кредитов. Чаще всего используются аннуитетный способ, при котором заёмщик выплачивает банку каждый месяц одинаковую сумму. Одна часть этой суммы идёт на погашение суммы кредита, а другая часть на погашение процентов. Поэтому одна часть суммы, которая идет на оплату суммы кредита, с каждым месяцем будет увеличиваться, а другая часть суммы, идущая на погашение процентов – сокращается. Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток долга заемщика.
Также погашение кредита возможно путём равномерного погашения основной суммы долга и начисления процентов на остаток ссудной задолженности. В данном случае сумма ежемесячного платежа постепенно сокращается. Самая большая сумма выплачивается в первый месяц, а потом уменьшается с каждым месяцем по мере погашения долга.
Перед принятием решения о выдаче кредита банк оценивает кредитоспособность заёмщика - то есть его способность полностью и в срок возвратить основную сумму долга и проценты.
В основе оценки кредитоспособности лежит соотношение доходов гражданина и платежей по кредиту. Денежных средств, остающихся после выплаты банку кредита, должно быть достаточно для удовлетворения имеющихся потребностей. В противном случае заёмщик не сможет вовремя погашать кредит. Для подтверждения размера доходов нередко банки требуют предоставления справки о доходах.
Распространённым способом оценки кредитоспособности является кредитный скоринг – бальная оценка различных параметров заёмщика (возраст, пол, род занятий, образование, состав семьи, наличие имущества и т.д.). Одна из основных целей кредитного скоринга – проверка достоверности тех сведений, которые клиент о себе сообщает. Поэтому важно при подаче заявки на получение кредита сообщать максимально правдивую информацию. В противном случае у банка возникнут подозрения, что станет причиной отказа в предоставлении кредита. Особое значение имеет кредитная история – информация, характеризующая исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), и которая хранится в бюро кредитных историй.
Нарушение исполнения кредитного договора (просрочки платежей по кредиту) может стать причиной отказа в кредитовании в будущем из-за плохой кредитной истории.
1.3.Сравнительный анализ кредита и микрозайма.
Кредит позволяет не откладывать покупку понравившейся вам вещи на будущее, а приобрести ее в настоящий момент.
Главный минус кредита — достаточно большая переплата. Стоимость приобретенной вещи вырастает в два раза.
Быстрое оформление ( от 20 минут до часа).
Очень высокий процент займа ( ~2% за день).
Бюджет не так сильно страдает, ведь проще отдать все на протяжении нескольких месяцев, чем в один миг расстаться с солидной суммой.
При оформлении кредита существует определенный риск, связанный с невозможностью выплаты кредита.
Получить займ можно даже с испорченной кредитной историей.
Сумма займа может достигать максимум 70000-100000 рублей, а в первый раз - 30000 .
Стимуляция работоспособности. Люди, оформившие кредит становятся более усердными в работе, стремятся покрыть свой долг как можно быстрее.
Процесс оформления кредита утомляет практически каждого заемщика из-за большого количества необходимых документов.
Не нужен пакет документов, нужен только паспорт .
Короткий период погашения – от 4-6 недель до 6 месяцев.
Правильная организация семейного бюджета. При взятии кредита бюджет начинают более правильно и рационально планировать.
Не всегда удается погасить кредит вовремя, и тогда банк наказывает должников штрафной оплатой.
Вернуть средства можно в любое время, ограничений на возврат не установлено.
Последствия в случае невыплаты займа те же, что и при кредитовании в банке.
Возможность оформить микрозайм из дома.
МФО зачастую скрывает реальную процентную ставку по займу.
Проанализировав информационные источники, литературу по исследуемой проблеме, можно сказать, что микрофинансовые организации не предъявляют особых требований к заёмщику, благодаря чему рассчитывать на получение кредита могут даже безработные. Отсюда и высокая ставка процента. С банками такой номер обычно не проходят, поскольку у безработных отсутствует официальный источник дохода. Для подачи заявки на кредит заёмщику необходимо лично прийти в банк — в учреждении невозможно взять в долг по телефону или на сайте. На всё это приходится тратить время. В тоже время для заключения договора с МФО достаточно иметь гаджет и качественное соединение интернета. Само кредитуемое лицо в этот момент вовсе может находиться заграницей.Эксклюзивным аспектом онлайн займа является возможность оформления кредита в любое время дня и ночи. А для оформления договора потребительского кредитования нужно посетить офис банка, часы работы которого обычно совпадают с занятостью заёмщика. Данное обстоятельство вынуждает многих отпрашиваться со службы. Ряд МФО, например Moneyman, функционируют помимо прочего в выходные и праздничные дни.
Микрофинансовые организации рассматривают различные альтернативы взятия и погашения займа: наличными, на карту сбербанка, электронными деньгами и так далее. Потребительский кредит начисляется лично заёмщику или на карту, оплачивать кредит доступно посредством интернета.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что в случае когда деньги нужны безотлагательно поможет микрозайм, правда за это придётся выплачивать большой процент. А если с кредитом можно подождать, то оптимальным решением будет воспользоваться кредитным предложением банка, но для его оформления нужно запастись терпением.
Глава 2. Эмпирическое исследование рынка кредитования
В рамках исследования поднятой проблемы нами было проведено анкетирование (Приложение 5) жителей п.г.т. Суходол для изучения их мнения о рынке кредитования и использования ими кредитных продуктов. Выбор респондентов был обусловлен только наличием у них полной дееспособности. В анкетировании приняли участие 20 человек, возраст которых 35-50 лет.
В ходе практической работы мы встретились с сотрудником Сбербанка г.Самара , Власовой Марией Юрьевной, и попросили ответить на вопрос: Кредит или микрозайм?". По мнению Марии Юрьевны «сейчас много людей берут кредиты в банках. Увеличивается кредитный поток потребительских кредитов в магазинах, люди хотят иметь товары длительного пользования накопить на которые не могут или не хотят. И хорошо если они обращаются в банки: в офисы или к представителям банков в магазинах, автосалонах, а не идут в МФО, там они получат быстрые деньги под ежедневный процент, без гарантий и страховок. А вообще если необходима большая сумма денег безопасно и выгодно, то кредит - спасение, но никак не микрозайм».
Ускова Анастасия, старший специалист отдела финансовых услуг ООО «Автоповолжье», однозначно сказала, что «кредит в банке это единственный вид кредитования, который позволяет взять деньги в долг на большой срок, взять большую сумму, он надежен из за страховой нагрузки, защищен, строго регламентирует отношения между заемщиком и банком. Самое главное не допускает коллекторов в разрешение спорных вопросов. Ну а микрофинансовый займ нежелателен не только высоким процентами, но и большими рисками, т.к
нет страхования заемщика или имущества. Отрицательной чертой выступает естественно высокий процент под небольшой срок займа ради прибыли МФО. Отдельно следует отметить случаи мошенничества». Анастасия описала портрет клиента автокредитования: мужчина 40-45 лет, со средне-специальным образованием, работающий по найму, имеющий средний доход, городской житель.
Иванова Галина специалист МФО «ФастФинанс» филиала в п.г.т. Суходол выразила свое мнение, что « микрозайм универсальный кредит для оперативного получения денег. 20 минут и все ваши финансовые проблемы решены, а если клиентов смущает процент, то это предотвращение рисков, которые могут возникнуть в процессе погашения займа. Без многочисленных визитов в банк, без дополнительной страховки, без бумажной волокиты мы помогаем нашим клиентам».
Мы проанализировали среднестатистический портрет клиента МФО «Быстроденьги» и требования к заемщикам банка. (Приложение 6)
Таким образом, на основе проведенного социологического опроса, мнений специалистов банков и МФО можно сделать вывод о том, что с тем, как предоставляется кредит в банке, взрослые хорошо знакомы, а услуги МФО они плохо знают и соответственно не обращаются туда. Знают кредитные организации населенного пункта, а о МФО слабо осведомлены. Вследствие чего, наибольшее количество опрошенных считают, что кредит все же удобнее, надежнее, выгоднее, чем микрозайм и обращаются в банки.
В ходе интервью с работниками банковских организаций мы выяснили, что все больше людей берут кредиты, кредит выгоднее чем микрозайм: процентная ставка, страхование, возможность рефинансирования, надежность, безопасность для заемщика. Однако займы МФО оперативнее и не требуют много сил и времени на оформление.
Анализируя портрет клиента МФО и требования банка, можно сделать вывод, что микрозаймами пользуются в основном молодые мужчины, со средним профессиональным образованием, работающие на рабочих специальностях. Портрет же клиента банка отличается в основном только возрастными границами и наличием собственности.
Главный вопрос современного человека состоит в том, брать деньги в долг или не брать, а если да, то где – в банке или в МФО? Чтобы получить ответ, стоит взвесить свои возможности и потребности. Если требуется крупная сумма денег на продолжительный срок, то нет ничего более подходящего чем банковский кредит. Микрозаймы же подойдут если вам нужны денежные средства ежеминутно, у вас плохая кредитная история или же банки (в силу разных причин) отказываются выдавать вам кредит. Люди порой спешат взять микрозайм и при этом забывают соблюдать осторожность. Их то и обманывают МФО, тем самым приводя многих в бедность. Однако, большинство людей опасаются брать займы в МФО из-за неполноты информации. В тоже время, стоит отметить, что кредит в банке под хороший процент получить достаточно трудно, но это куда лучше, чем 2 % в день в МФО. Можно сказать, что кредитная политика банков ориентируется на потребности населения и население все чаще прибегает к у слугам кредитования банков, ведь благодаря им можно обеспечить свои потребности. В процессе исследования поднятой проблем, мы увидели как преимущества, так и недостатки МФО и банковских организаций. Мы пришли к выводу о том, что если бы мы задумали осуществить операцию получения займа, то обратились бы в банк. Кредит или микрозайм? Кредит.
Как не стать жертвой займа? Наши практические советы:
Вначале хорошо задумайтесь, на самом деле ли так нужен кредит?
Готовы ли вы к добавочной финансовой нагрузке для покупаемой вещи?
Важно сделать свой выбор с суммой кредита. Подбирайте такого рода срок, чтобы помесячный плата был посильной. В случае появления излишек денежных средств – погашайте преждевременно кредит. Если вам необходимо приобретение конкретного товара, старайтесь предоставить обеспечение по кредитным обязательствам. Так, вы сможете получить кредит под меньший процент и приобрести доверительные отношения с банком. При возникновении ситуации с неоплатой кредита, старайтесь говорить с банком, а не игнорировать звонки.
Исследовательская работа "Кредит или микрозайм?"
Отличия микрофинансовых и микрокредитных организаций
Кредиты и микрозаймы: преимущества, недостатки, различия.
Отличие микрофинансовых организаций от банков
Что такое МФО - чем отличаются МФО, МКК, МФК и банки
Исконно Русские Слова Реферат
Роль Атмосферы В Жизни Земли Реферат
Методология И Методы Контрастивной Лингвистики Реферат Принципы
Сочинение По 5 Направлениям
Реферат На Тему Реформация 7 Класс