Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами - Банковское, биржевое дело и страхование дипломная работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

Теоретические аспекты банковских пластиковых карт, история их возникновения, виды и преимущества, основные операции и нормативное регулирование. Анализ эффективности пластикового бизнеса в АКБ "БТА-Сызрань". Рекомендации по его совершенствованию.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ
1.1 История возникновения банковских пластиковых карт, их виды и особенности
1.2 Правовое регулирование отношений в сфере выпуска и обращения банковских карт и основные операции банков с пластиковыми картами
1.3 Преимущества использования банковских пластиковых карт
2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ НА ПРИМЕРЕ АКБ «БТА-СЫЗРАНЬ» (ОАО)
1.4 Краткая экономико-организационная характеристика АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО)
1.5 Анализ эффективности операций с пластиковыми картами в АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО)
3. СУЩЕСТВУЮЩИЕ ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
3.1 Международный опыт организации работы коммерческих банков с пластиковыми картами
3.2 Существующие проблемы в организации работы АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО) с пластиковыми картами
3.3 Направления совершенствования операций с пластиковыми картами в АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО)
Совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставляемых банковских продуктов и услуг. Так основной целью развития российских банков, согласно Стратегии развития банковского сектора, на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.
Одним из таких продуктов является банковская пластиковая карта. Следуя общероссийской традиции, мы воспринимаем пластиковую карту, прежде всего как кошелек, но отнюдь не как удобное средство расчетов. Долгое время локомотивом рынка «пластиковых» карт в России были «зарплатные проекты», реализуемые коммерческими банками совместно с организациями и предприятиями. По разным оценкам таких карт в нашей стране 90% от их общего числа. В последнее время ситуация стала меняться. Сейчас рынок прирастает за счёт активной реализации банками кредитных карт среди населения. На смену высокорискованным потребительским экспресс-кредитам, которые заёмщик может получить прямо в магазине, приходят «револьверные» (с возобновляемой кредитной линией) карты. Ещё один показатель того, что рынок банковских карт стал не только массовым, но и качественно развивается - это появление кредитных карт в premium-сегменте (MasterCard World Signia и Visa Infinite с минимальным кредитным лимитом от 20 тысяч долларов США).
Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения были обусловлены удобством и безопасностью их использования, что служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. [15, C.120]
Основная цель развития «пластикового» бизнеса - увеличение числа держателей пластиковых карт - как юридических, так и физических лиц, а также развитие эквайринговой сети банка. Расширение инфраструктуры обслуживания и предоставление новых услуг клиентам - основные стратегические направления развития банком «пластикового» бизнеса. Как правило, близость пунктов обслуживания к предприятию является определяющим фактором при выборе клиентом банка (при прочих равных условиях). Одним из основных направлений стратегии развития «пластикового» бизнеса в банке является внедрение принципиально новых форм услуг, дающих возможность клиенту удаленно работать со своим картсчетом.
Однако, с увеличениями объёма рынка пластиковых карт (на данный момент в России выпущено более 60 миллионов карт) растёт и рынок мошеннических операций, связанных с банковскими картами. Завладеть чужой персональной финансовой информацией, как выясняется, не так уж сложно. И это существенно влияет на развитие «пластикового» бизнеса в России. Данный бизнес мог бы расти и более быстрыми темпами, но развитию торгового эквайринга Деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли(услуг) по операциям, совершаемые с использование банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. препятствует низкая финансовая грамотность населения, особенно в регионах, и низкая заинтересованность торговых предприятий в продвижении услуг. Для увеличения темпов роста эквайринга требуется активное развитие крупных торговых сетей, развитие дисконтных программ и появление социальных карт.[16, C. 43]
Развитие операций с пластиковыми картами в России, безусловно, выгодно отразится на всей банковской системе, и откроет новые перспективы финансового обслуживания клиентов и расширит возможности получения банковской прибыли.
Мы выбрали тему выпускной квалификационной работы, связанную организацией работы банка с пластиковыми картами, так как считаем, что пластиковому бизнесу в России ещё есть куда стремиться и развиваться. Пластиковые карты стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы развитых стран и мирового экономического сообщества что, в конечном итоге, приведёт к тому, что безналичный оборот вытеснит наличный вовсе. К тому же преимущества, связанные с внедрением пластиковых карт на российском рынке очевидны. Для клиентов, возможность иметь при себе только карту, а не крупную сумму денег, сопряженного с риском потери или грабежа, а так же льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат на конвертацию. Для предприятий, это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств и упрощение расчетов с покупателями, а так же реклама предприятия. Интерес государства к внедрению расчетов по пластиковым картам тоже очевиден: колоссально снижаются затраты на инкассацию денежных знаков, эмиссию и регенерацию банкнот и монет, упрощается учет движение денег и взимание налогов, снижение криминогенности в стране. Мы считаем так же, что рынок пластиковых карт очень интересная и перспективная отрасль в современной экономике. Она будет востребована и актуальна долгие годы, пока человечество не изобретёт что-то более модернизированное и усовершенствованное, что, в свою очередь, даст повод науке и технологии шагнуть на новый этап развития денежного оборота и всей денежно-кредитной системе во всём мире.
По-нашему мнению, Россия живёт в мировом сообществе, где широко используются системы расчетов пластиковыми картами и оставаться в стороне от общего процесса, при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно. Разнообразие услуг, принципов и методов обслуживания клиентов, кажется, способно удовлетворить запросы самого взыскательного и самого скромного в средствах пользователя. Несмотря на явные преимущества, пластиковые карты не стали основным платежным инструментом в России, так как для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.
Недоверие россиян к пластиковым картам объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в нашей стране. Во-первых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам. Во-вторых, хотя количество пластиковых карт в стране быстро растет, их применение сдерживается недостатком электронных терминалов по приему платежей. В-третьих, незначительная доля безналичных платежей в общей массе операций частных лиц и, как следствие отсутствие практики открытия банковских счетов для расчетов. И наконец, важной проблемой, особенно для развития кредитных карт является неразвитая приемная сеть, которая позволяет использовать карточку, лишь эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карточки -- это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание, создающее не только неудобства, но и, возможно, финансовые затруднения. При использование кредитной карты данная ситуация приводит к редким покупкам по карточке.[15, C. 67]
Несмотря на это, карточки являются гибким автоматизированным инструментом и поэтому способны существенно увеличить производительность труда банковских работников, обслуживающих население. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание нескольких условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств, для этого необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром, что повысит скорость расчетов. Пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Немаловажным условием является увеличение количества РОS-терминалов, которое откроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков.
Вместе с тем полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества. Для полноценного развития рынка пластиковых карт необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста экономики, вывод ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика, как государства, так и банковского сектора. Мы, в свою очередь, попытаемся рассмотреть организацию пластикового бизнеса и выявить проблемы и перспективы в пределах банка АКБ «БТА-Сызрань», который можно сделать примером для других банков в методике развития пластикового бизнеса.
Цель нашей выпускной квалификационной работы состоит в том, чтобы рассмотреть и оценить возможности и перспективы АКБ «БТА-Сызрань» для расширения спектра и качества предлагаемых пластиковых продуктов, а так же ознакомиться с динамикой развития пластикового бизнеса в данном банке. Так как на наш взгляд, пластиковый бизнес в данном банке ещё не полностью раскрылся и не охватил все возможности, которые дают операции с пластиковыми картами.
Задачи, которые мы поставили перед собой при написании этой данной работы следующие:
1. изучить историю развития пластиковых карт;
2. рассмотреть понятие и основные операции с пластиковыми картами;
3. выделить преимущества пластиковых карт;
4. ознакомиться с краткой характеристикой АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО);
5. рассмотреть международный опыт организации работы банка с пластиковыми картами;
6. разработать рекомендации по повышению эффективности пластикового бизнеса в исследуемом банке.
Объектом исследования в работе является АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО).
Предметом исследования выпускной квалификационной работы является
банковские пластиковые карты, как одно из направлений деятельности банка.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Во введении раскрыта актуальность проблемы, определены предмет и объект исследования, сформулированы его цель и задачи.
В первой главе раскрываются теоретические аспекты банковских пластиковых карт, их преимущества, основные операции и нормативное регулирование.
Во второй главе затронуты вопросы, связанные с анализом эффективности пластикового бизнеса в АКБ «БТА-Сызрань», а так же описана история банка, и его позиционирование на рынке Татарстана на 1 января 2012 года.
Третья глава посвящена совершенствованию операций с пластиковыми картами в АКБ «БТА-Сызрань», а так же раскрыты проблемы и перспективы развития данного направления в исследуемом банке, рассмотрен международный опыт.
В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны выводы и представлены рекомендации по совершенствованию пластикового бизнеса в АКБ «БТА-Сызрань».
Информационной базой исследования являются официальные данные Госкомстата России, официальные статистические данные по Республики Татарстан, научные работы и монографии отечественных и зарубежных ученых-экономистов, опубликованные в ведущих экономических журналах и газетах и отдельные статьи из сети Интернет, посвященные рассматриваемой проблеме, внутренняя информация АКБ «БТА-Сызрань» (ОАО), а также нормативные и правовые акты РФ, органов исполнительной и законодательной власти.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ
1.1 История возникновения банковских пластиковых карт, их виды и особенности
Постоянное и динамичное развитие науки и техники, задает темп к совершенствованию остальных механизмов и процессов. Повсеместное внедрение ЭВМ, планомерное развитие банковской системы и автоматизации банковских операций, способствовали возникновению новых способов расчетов с применением электронных денег Электронные деньги - система денежных расчетов, производимых посредством использования электронной техники. , которые, в свою очередь, позволили осуществлять новые методы погашения долга. Такая система способствовала переходу на качественно новую ступень эволюции денежного обращения, характеризующуюся появлением пластиковых карт.
Пластиковая карта - это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей.[36, C.65] В системе безналичных расчетов они составляют особый класс способов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов. Так же карта представляет собой агрегированный финансовый инструмент, собравший практически все основные компоненты традиционных розничных финансовых услуг: расчетные, сберегательные, валютообменные и кредитные.
Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платёжное средство появилось в Англии и относиться к концу 19в. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллами в книге "Глядя назад" (Looking backwards, 1880). На практике первыми в этой области оказались Соединенные Штаты Америки, кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Реtrolеum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Выпущенные этой компанией карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов, привязывая своей программой лояльности покупателей, и стабильные доходы, мотивирую клиентов на покупки. Эти карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. [28, C.66]
С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, что способствовало появлению процесса эмбоссирования карт Эмбоммирование - механическое выдавливание на пластиковой карточке её номера, данных клиента, срока действия либо логотипа компании . Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены более практичными пластиковыми картами. Это в определенной степени автоматизировало процесс обслуживания этих карт, т. к. наличие вытесненных символов позволило делать оттиски с карт и переносить персональную информацию с карты на заранее отпечатанные чеки (слипы). Эти карты не были платежным средством. Это были так называемые «клубные карты», которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Данные карты имели строго ограниченное распространение, как по видам услуг, так и географически. «Клубные» карты до сих пор широко используются как за рубежом, так и в России.
Однако в этот период широкого развития карты не получили из-за кредитных ограничений, введенных федеральным правительством США в период Великой депрессии в 1929г., а затем из-за последующей за депрессией Второй мировой войны. Но уже после войны наблюдается резкий скачок в их эмиссии, и в настоящее время в мире используется свыше нескольких миллиардов платежных карт. Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены в 1950 году компанией «Diners Club». Как средство безналичных расчетов, платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они получили названия карточек туризма и развлечений. Эта была, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. К 1957г. в США было уже 26 банков-эмитентов, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год. [16, C.45]
1 октября 1958 года была выпущена первая карта «American Express». Уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карточек. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов. Фактически это можно считать моментом рождения нового инструмента безналичных расчетов.
На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования. Первая банковская карта была выпущена в 1951г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of Amerika прошла испытания в г. Фреско, штат Калифорния, в 1956г.[28, C.67]
В бывшем СССР карты международных платежных систем появились ещё в 1969г. но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Dinners Club. В 1974г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975г. - VISA (тогда ещё BankAmeriCard) и Eurocard, а в 1976г. - японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались ВАО «Интурист» Вао «Интурист» - старейшая российская туристическая компания. Полное наименование -- Открытое акционерное общество «Внешнеэкономическое акционерное общество по туризму и инвестициям „Интурист“» . Штаб-квартира расположена в Москве, была основана 12 апреля 1929 года. , которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
Первым советским эмитентом международных карт стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты платежной системы Eurocard. Их было выпущено очень ограниченное количество, и предназначались они для узкого круга лиц. Держателями первых выпущенных карт стали несколько руководителей государства, а также председатель правления Внешэкономбанка. С коммерческой точки зрения, это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту с логотипом VISA, стал «Кредо Банк» (1991). На сегодняшний день свыше 700 российских банков выпускают карты или работают с ними. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: это STBCard, UnionCard, «Золотая корона», «Сберкарт», ACCORD. [28, C.67]
Итак, в технологическом аспекте карты прошли в своём развитии несколько стадий. Как уже отмечалось, первые карты изготавливались из картона или металла, а затем их стали выпускать в виде пластиковых карт. Основным аргументом для внедрения пластиковых карт являлось удобство пользователя. С возникновением новых электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования. Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969г. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются и до сих пор.
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment -- Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express , Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, вы пускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.[15, C.76]
На сегодняшний день существует много оснований для классификации карт, но, для начала, ознакомимся с определениями банковской пластиковой карты. Самое первое определение платежной карты было дано в п. 5.3 "Типовых правил эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением", утвержденных письмом Минфина РФ от 30.08.93 N 104. Под ней понимался пластиковый прямоугольник со специальной магнитной полосой, в памяти которой хранится необходимая для расчетов информация. Несмотря на то, что в Правилах все карты объединялись под названием "кредитных", в них довольно подробно описывалась сама процедура списания со счета клиента средств, необходимых для оплаты товаров, работ или услуг. Однако такое определение платежной карты скорее давало представление о ее технических характеристиках, нежели раскрывало суть этого средства расчетов.[13] Позже, в п. 2.2.5 "Методических рекомендаций по учету и оформлению операций приема, хранения и отпуска товаров в организациях торговли", утвержденных письмом Комитета по торговле РФ от 10.07.96 N 1-794/32-5, которым устанавливался порядок продажи товаров в кредит, более подробно рассказывалось о том, как могут осуществляться расчеты за товар с помощью банковских карт. Нужно заметить, что и в этом документе карточки именовались кредитными. В п.2.2.5 Рекомендаций было сказано, что при осуществлении расчетов с использованием кредитных карт покупатель предварительно заключает с кредитной организацией договор на обслуживание и получает от нее пластиковую карту, которую использует при покупках. Помимо этого, эмитенты платежных карт заключают договоры с торговыми организациями, где стороны договариваются о продаже владельцам карточек товаров.[14]
С принятием Банком России Положения "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" от 09.04.98 N 23-П определение банковской карты наконец-то получило нормативную регламентацию. В первой части Положения, где закреплены основные термины и определения, используемые на карточном рынке и при помощи которых раскрывается суть конкретных операции, осуществляемых с применением банковских карт, дается и определение банковской карты. Под ней понимается средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, т.е. физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией-эмитентом банковской карты договор, предусматривающий осуществление операций с ее использованием. Это определение платежной карты наиболее верно и емко отражает сущность рассматриваемого средства расчетов, и акцентирует внимание на ее экономическом содержании, а не на технических особенностях.[8]
В экономической литературе существуют различные подходы к пониманию понятия пластиковых карт. По мнению некоторых авторов, пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах.
Согласно ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.[9]
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
По данным ЦБ РФ на 1 января 2012 года количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями составляет 200 170 карт, причем данный показатель находится в постоянной положительной динамике.[40] (Рис. 1.1.1.)
Рисунок 1.1.1. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями по данным ЦБ РФ на 1 января 2012 года.
Причем если рассматривать количество банковских карт по типам выпущенных карт наибольшую популярность среди населения имеют расчетные (дебетовые карты), на 1.01.2012г. их выпущено 147 872 штук, так как они используются в рамках зарплатных проектов почти повсеместно, кстати, теперь большинство банков практикуют продвигать овердрафт Овердрафт ( англ. overdraft - «сверх плана» - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка, в результате чего образуется дебетовое сальдо) в рамках зарплатных проектов. На втором месте по популярности стоят предоплаченные карты, их насчитывается 37 272 штук по данным на 1.01.2012г. Расчетные карты с "овердрафтом" на третьем месте с объёмом эмиссии в количестве 25833. кредитные карты не особо популярны среди населения России их насчитывается 15026 штук. (Таблица 1.1.1.)
Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт по данным ЦБ РФ за 2008-2011 года (тыс. ед.).
Если представить данные таблицы в виде диаграммы, на которой отчетливо видно кокой тип карт наиболее распространен среди населения России, можно заметить что на расчетные карты без «овердрафта» приходится чуть больше 60% в общей объёме эмитированных карт. на кредитные карты приходится всего 7,5%, на предоплаченные 18,6%. (Рис. 1.1.2.)
Рисунок 1.1.2. Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт по данным ЦБ РФ на 1.01.2012г.
С развитием международных платежных систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по-своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем.[28, C.72]
1. По материалу, из которого они изготовлены:
2. C точки зрения механизма расчетов, карты делят на:
Ш двусторонние системы, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);
Ш Многосторонние системы, которые предоставляют держателям карт возможность покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а так же компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.[28, C.73]
3. По виду проводимых расчетов, карты делят на:
4. По характеру использования банковские пластиковые карты классифицируются на:
Ш индивидуальные карты, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
Ш семейные карты, выдаются нескольких членов семьи и «привязаны» к счету лица заключившего договор, дополнительные карты;
Ш корпоративные карты, выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.[41]
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):
Ш обычная карточка, предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.;
Ш серебряная карточка, называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании;
Ш золотая карточка, предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов с высокой кредитоспособностью, предусматривающая множество льгот для пользователей;
Ш электронная карточка, может быть использована только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляетс
Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами дипломная работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Реферат: Внешняя политика СССР накануне 2-й мировой. Скачать бесплатно и без регистрации
Дипломная Работа На Тему Организация Продажи Безалкогольных Напитков В Магазине "Боровецкий" №1
Эссе На Казахском Про Маму
Структурные Схемы Реферат
Контрольная работа: Расчёт противорадиационного укрытия на предприятии АПК
Курсовая Работа На Тему Особенности Организации Управления На Российских Предприятиях
Направления и методы государственного регулирования страхования
Дипломная работа по теме Конкурентоспособность продукции – условие повышения качества продукции
Контрольная Работа Биболетова
Организационная структура фондовой биржи
Сочинение Современен Ли Образ Митрофанушки
Реферат по теме Средства фото и видеофиксации в арсенале ГИБДД
Как Подписывать Сочинение По Литературе
Реферат: Dsl Essay Research Paper DSL TECHNOLOGYWhether at
Криминологическая Характеристика Диссертация
Реферат по теме Взгляды Джона Кейнса
Фипи Темы Сочинений Огэ
Социальная Политика Социального Государства Реферат
Практическая Работа По Географии Сравнительная Характеристика
Гдз Мордкович 7 Класс Алгебра Контрольные Работы
концентрируются в готовых формулах: в пропагандистских штампах,
Курсовая работа: Юридические лица. Понятие. Образование и прекращение юридических лиц
Реферат: Организация и содержание дополнительного математического образования 5-6 классов средней школы