Организация потребительского кредитования в ООО КБ "Кольцо Урала" - Банковское, биржевое дело и страхование дипломная работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Организация потребительского кредитования в ООО КБ "Кольцо Урала"

Теоретико-практический анализ рынка потребительского кредитования, выявление проблем и путей его совершенствования на примере ООО КБ "Кольцо Урала". Особенности современной практики потребительского кредитования в условиях жесткой конкуренции банков.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
* покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
* текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В нашей стране до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Более того, многие небанковские структуры начали оказывать эту чисто банковскую услугу своим клиентам. В последние год-два появилась у банков и новая забота -- конкуренты на рынке потребительского кредитования из небанковской, а именно торговой сферы. Фактически сегодня уже многие крупные торговые сети занимаются потребительским кредитованием своих покупателей, хотя юридически вроде бы заниматься этим не имеют права, поскольку это банковская операция. Такое положение дел вызывает у банков законное чувство протеста: небанковские организации выполняют чисто банковские операции безо всякого надзора со стороны регулирующих органов. Как быть в этой ситуации? Запретить эту ставшую уже широкой практику вряд ли возможно, да и нецелесообразно. Похоже, банки, поднимая данный вопрос и обсуждая его, скорее рассчитывают, с одной стороны, на смягчение надзора (для себя) со стороны Центробанка в данной сфере, а с другой -- на появление новых эффективных форм обоюдовыгодного сотрудничества банков и магазинов в сфере потребительского кредитования.
Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринг.
Кроме того, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной дипломной работе. Поэтому тема данной дипломной работы весьма актуальна.
Целью работы является теоретический и практический анализ рынка потребительского кредитования, а также выявление проблем и путей его совершенствования на примере ООО КБ «Кольцо Урала».
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
- рассмотреть сущность и разновидности потребительского кредитования;
- проанализировать современную практику потребительского кредитования в условиях жесткой конкуренции банков и выявить основные проблемы потребительского кредитования;
- сформировать предложения по совершенствованию потребительского кредитования.
Объектом исследования является Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк ООО КБ «Кольцо Урала».
Предметом исследования являются экономические отношения по поводу организации потребительского кредитования в России.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
В первой главе работы на основе сопоставления различных точек зрения раскрываются теоретические аспекты потребительского кредитования: его необходимость, роль, сущность, принципы, а также разновидности. Выделены этапы предоставления потребительского кредита, рассматривается мировой опыт организации потребительского кредитования.
Во второй главе на примере ООО КБ «Кольцо Урала» рассматриваются условия предоставления потребительских кредитов, указывается необходимый для получения кредита пакет документов, приведены способы оценки платежеспособности заемщика и его поручителей и расчет возможного размера кредита, широко представлен перечень кредитных продуктов для частных клиентов.
В третьей главе данной работы выявляются наиболее существенные проблемы организации потребительского кредитования, предлагаются варианты их решения (одним из способов решения данных проблем выступает страхование рисков) и пути совершенствования существующей практики организации потребительского кредитования, анализируются перспективы развития потребительского кредитования как в Свердловской области, так и в национальном масштабе, а также дается прогноз развития российского рынка ипотечного кредитования.
В заключении подводятся итоги проведенного исследования, делаются основные выводы и обобщаются предложения по совершенствованию современной практики организации потребительского кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования в дипломной работе выступают труды российских и зарубежных ученых - экономистов и специалистов в области банковской деятельности, на основе которых разработана теоретическая база изучаемых вопросов.
Информационная база исследования состоит из федеральных законов и нормативно-законодательных актов Российской Федерации и ее субъектов по вопросам кредитования, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе, а так же практические данные.
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями:
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
В соответствии с данным пунктом классификации более подробно рассмотрим потребительский кредит «торговая организация - покупатель - банк», в котором кредитором выступает банк, а сетевой магазин - пункт продажи товара и кредита. Банк, заключив кредитный договор с покупателем товара, перечисляет денежные средства в размере остатка стоимости приобретаемого покупателем товара на расчетный счет сетевого магазина. При данной схеме между банком и магазином заключается договор об организации и порядке осуществления безналичных расчетов, возникающих при обслуживании физических лиц, приобретающих у магазина товар с частичной оплатой за счет потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в короткий срок.
В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты и классические кредиты. Экспресс-кредиты характеризуются следующим:
- предоставляются при предъявлении двух документов - паспорта (заграничного паспорта), либо водительского удостоверения, либо свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет;
- сокращенные сроки рассмотрения пакета документов - от 30 минут до 2 часов;
- процентная ставка на 5-10 пунктов выше, чем по классическим потребительским кредитам.
Классические потребительские кредиты характеризуются большим пакетом документов, сроком его рассмотрения - от 2-3 до 5-7 дней и более низкой процентной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.). Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:
- минимальный пакет документов, необходимый для их получения (заявление, паспорт и одного из дополнительных документов: водительское удостоверение, свидетельство о постановке физического лица на налоговый учет и пр.;
- кредит предоставляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты;
- заемщику дается по карте небольшой кредитный лимит в 30-50 тыс. руб. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим более высокий доход;
- срок кредитования не превышает 6-12 месяцев;
- устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Здесь нужно иметь в виду, что проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты;
- отсутствие обеспечения по кредиту;
- сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению.
Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. Можно выделить следующие наиболее распространенные кредиты. Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники, который выдается в организации розничной торговли, где находится кредитный инспектор банка. Поскольку сумма кредита небольшая (определяется ценой товара), по таким кредитам обеспечения не требуется.
Автокредиты, обязательными условиями, которых являются залог автомобиля и его страхование по «Каско» в пользу банка. Разновидностью этого кредита является кредит по программе «buy-back» («обратный выкуп»), по условиям которой заемщик в течение 1-2 лет погашает лишь проценты по кредиту и небольшую часть основного долга, а на последний платеж приходится 40-50% цены автомобиля. При наступлении срока последнего платежа заемщик может либо полностью погасить параллельно накапливаемую сумму основного долга, либо требовать от автосалона обратного выкупа автомобиля с тем, чтобы из полученных денег погасить основной долг и взять кредит на новый автомобиль.
Ипотечные кредиты - выдаются для покупки недвижимости (квартиры, загородного жилого дома, дачи, гаража). Обязательным является ипотека (залог) приобретаемой недвижимости в пользу банка.
Образовательные кредиты - предоставляются для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях. Минимальный возраст заемщика - 14 лет; сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать, только когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно длительный максимальный срок кредита до 11 лет (с учетом обучения в ВУЗе в течение 5-6 лет).
Туристические кредиты представляют относительно новый вид целевого потребительского кредитования. Сумма кредита определяется стоимостью путевки за вычетом первоначального взноса; срок погашения кредита - от 6 до 12 месяцев. Такие кредиты на сегодняшний день не пользуются большим спросом, так как необходимую сумму на аналогичный срок можно получить по кредитной карте и потратить ее не только на оплату путевки, но и на личные расходы на отдыхе.
«Кредит на ремонт» предоставляется для оплаты косметического или капитального ремонта квартиры, дома, дачи. Обязательным является наличие договора с подрядной организацией и предоставление сметы на ремонт. С учетом того, что стоимость ремонта может доходить до 30-40% от первоначальной цены помещения, кредит предоставляется залог ремонтируемой недвижимости либо под поручительство 2-3 лиц с подтвержденным уровнем дохода. Для контроля за использованием кредита банк может предоставлять кредит по частям, и для получения каждой последующей суммы необходимо подтвердить банку (счетами и актами выполненных работ) завершение текущего этапа ремонта.
«Кредит на лечение» предоставляется для оплаты стационарного лечения либо проведения косметических операций. Срок кредита - до 3 лет. Обязательным является наличие договора на оказание медицинских услуг и счета на оплату лечения. Первоначальный взнос потребителя может составлять от 5 до 20% от цены лечения Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. «Подводные камни» потребительского кредитования // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007 - №2 - с. 45. .
Применительно к целевым кредитам необходимо иметь в виду, что в случае невыполнения заемщиком условий договора займа о целевом использовании суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Для банка в данном случае выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая его ликвидность.
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой Белоглазова Г.Н., Толконцева Г.В. Денежное обращение и банки. М., 2008. - с. 211. .
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитная карта - один из самых многофункциональных инструментов для банка, позволяющий ему гибко реагировать на потребности клиента. Он может предоставить клиенту возобновляемый кредит в рамках определенного лимита, упрощается процедура его погашения и информационного обеспечения клиента, за счет различных электронных устройств, например банкоматов с функцией приема наличных (cash-in).
Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом. В данной классификации можно выделит кредит с рассрочкой платежа, который предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. В отличие от револьверных кредитов большинство ролловерных ссуд являются обеспеченными. В свою очередь кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением, сократить влияние рисков. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. В группу инвестиционных кредитов включены также ссуды фермерским хозяйствам. Их развитие и функционирование имеет для экономики инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом Слуцкий А.А. Риски потребительского кредитования: принципы построения системы страхования // Банковское кредитование. - 2007 - №2 - с. 13. .
Таким образом, классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования очень разнообразна, и может быть проведена по ряду признаков: по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и пр. Такое многообразие видов потребительского кредита вызвано целевой направленностью кредитов, а именно удовлетворением потребительских нужд населения.
С точки зрения практического применения, технология потребительского кредитования не представляет собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение законодательства.
Экономическая стабилизация важна потому, что она порождает взаимное доверие кредитора (коммерческого банка) и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для банка, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк ориентируется на уровень доходов потребителя, и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, сохранился на весь срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка как фактора выполнения им своих обязательств.
Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как банка, так и потребителя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору кредита. Эффективное законодательство в сфере потребительского кредитования в таких случаях оперативно и с минимальными издержками защищает финансовые интересы пострадавшей стороны Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Банковские технологии. - 2006 - №21 (225) - с. 28. .
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, планово-целевой характер использования кредита Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Бабича А.М., Павлова Л.Н. - М.: Издательство «ЮНИТИ-ДАНА», 2006. - с. 687. .
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму возвратности кредита. При этом возвратность выступает сущностной характеристикой кредита, отличающей его от других экономических категорий. Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.
Принцип платности означает необходимость внесения в банк определенной платы заемщиком за использование кредитных ресурсов. При этом ценой кредита выступает банковский процент.
В кредитовании физических лиц используется вторичное обеспечение банковской ссуды, которое представляет собой вещный капитал, то есть имущество клиента, реализация которого даст возможность возвратить в банк сумму срочного долга по кредиту, а также ссудный процент. Материальное вторичное обеспечение банковской ссуды в силу законодательных и экономических особенностей постоянно совершенствуется (залог, банковская гарантия, поручительство и другое).
Планово-целевой характер использования кредита предусматривает, что кредит должен быть использован только на те цели, на которые он испрашивается заемщиком.
Итак, потребительский кредит - это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и (или) оказываемые бытовые услуги. Данный кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в зарубежных странах. В России производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку; поэтому современный рынок российского потребительского кредитования еще не совсем развит. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования коммерческими банками при продаже товаров и услуг населению в России.
2) ссуды с индивидуальными условиями -- предоставляются в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок, например на покупку яхты, строительство бассейна, реконструкцию дома;
3) персональные ссуды -- предоставляются либо в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой суммы. Такую ссуду может получить любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату);
4) диспозиционный кредит -- представляет собой разновидность контокоррентного кредита для населения, в основном, выдается состоятельным клиентам коммерческих структур и иным частным лицам. В мировой банковской практике такой кредит можно получить с помощью кредитной карточки;
5) авальный (гарантийный) кредит. Предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента (индивидуального заемщика) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои обязательства, установленные в кредитном договоре. В случае отсутствия у клиента средств, банк принимает на себя его обязательства.
Политика банков России должна быть направлена не только на использование мирового опыта кредитования потребительских нужд, но и на применение маркетинговых исследований в области кредитования различных слоев населения, на совершенствование форм и методов кредитования, процентной политики.
В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются так же и другими ссудами. Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредитов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, строительные общества и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.
Например, в США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%).
Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.
С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанными с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.
Другой особенностью современной системы кредитования является разнообразие видов ссуд (овердрафт, возобновляемый кредит, кредитная линия, потребительские ссуды, ипотечные кредиты, целевые ссуды с индивидуальными условиями, ссуды на образование детей и др.) Смирнов О.Е. Бума пока не будет//Эксперт-Урал - 2008 - №18 - с. 26-27. .
Овердрафт - это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования. Клиент может пользоваться кредитом в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Это простая и удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь при открытии текущего счета. Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливается, не требует обеспечения.
Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке. дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012
Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования. контрольная работа [56,8 K], добавлен 30.04.2014
Сущность и разновидности потребительского кредита, выявление особенностей его предоставления, требования к заемщику. Анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь, зарубежного опыта в данной области, разработка путей совершенствования. курсовая работа [642,8 K], добавлен 09.05.2014
Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк. курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012
Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL. дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011
Понятие и особенности нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, его экономическая природа и значение в современных
Организация потребительского кредитования в ООО КБ "Кольцо Урала" дипломная работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Курсовая работа: Маркетинговое исследование прогнозирования ЗАО "Волжская Медиакомпания". Скачать бесплатно и без регистрации
Реферат: George Carlin Essay Research Paper George CarlinWhen
Практическое задание по теме Земля
Реферат Тему Культура Германии
Дипломная работа по теме Недвижимость как объект гражданских прав
Курсовая Работа Деятельность Предприятия
Курсовая работа по теме Модели достижения финансовой стабилизации
Контрольная Работа На Тему Ділові Прийоми, Їх Різновиди Та Особливості Організації
Реферат Правила Техники Безопасности
Реферат: Практическое значение и охрана подземных вод
Реферат: Boys N The Hood Essay Research Paper
Образовательные Организации Диссертация
Ролевая Игра Дипломная Работа
Реферат: Анализ текущих затрат на производство
Реферат: Охрана природы (Доклад)
Реферат: Квалификация служебных преступлений по действующему Уголовному Кодексу
Интернет Поисковые Системы Во Всемирной Сети Реферат
Реферат: Общие тенденции развития стран и народов Центральной и Восточной Европы в межвоенный период
Лыжные Соревнования Реферат
Дипломная Работа На Тему Влияние Алкоголя На Внутриутробное Развитие Плода
Похожие работы на - Влияние рассматривания художественных картин о природе на обогащение содержания изодеятельности дошкольников
Реферат: Оборона Порт-Артура
Похожие работы на - Организационная культура в менеджменте