Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц - Менеджмент и трудовые отношения дипломная работа

Главная

Менеджмент и трудовые отношения
Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц

Анализ платежеспособности заемщика и поручителя. Получение кредита во время кризиса физическим лицом. Совершенствование методики оценки платежеспособности физических лиц. Совершенствование механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

По дисциплине "Управленческие решения"
на тему: "Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц"
1.1 Характеристика понятия платежеспособности физического лица
1.2 Содержание понятия платежеспособности физического лица
1.3 Анализ платежеспособности заемщика и поручителя
1.4 Получение кредита во время кризиса физ. лицом (требования)
2.1 Критерии и способы оценки платежеспособности физ. лиц
2.2 Оценка платежеспособности физии. Лиц
2.3 Зарубежный опыт оценки платежеспособности
3.1 Практические расчеты определения платежеспособности физ. лица
3.2 Рекомендации по совершенствованию методики оценки платежеспособности физ. лиц
3.3 Совершенствование механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков
Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Как и все активные операции, кредитование обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств.
В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. Казалось бы, вопросы определения кредитоспособности заемщика при принятии банком решения о выдаче или, наоборот, отказе в выдаче кредита являются одними из наиболее тривиальных. Ежедневно сотрудниками отделов кредитования коммерческих банков проводятся десятки сотен расчетов кредитоспособности заемщика, на основании которых делаются заключения о степени целесообразности выдачи кредита данному лицу либо отказе в кредитовании. Тем не менее, проблема не так проста, как кажется на первый взгляд. Более того, именно вследствие недостаточно корректного подхода к определению кредитоспособности заемщика российские банки терпят значительные убытки из-за неожиданных неплатежей вроде бы абсолютно надежных клиентов. Существует несколько основополагающих принципов рассмотрения вопросов кредитоспособности. Игнорирование хотя бы одного из этих принципов может привести к неправильному окончательному решению выдаче кредита, условиям кредитования (сумма кредита, величина процента, график выплаты процентов и погашения суммы основного долга, наличие обеспечения).
Таким образом, объективная необходимость углубленных исследований в области организации определения кредитоспособности заемщика банком, а также комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты определения кредитоспособности заемщика банком, является важной и актуальной проблемой в сфере кредитования современной банковской системе России.
Целью исследования в работе является формирование комплексного подхода к оценке кредитоспособности заемщика и на его основе разработка
рекомендаций по совершенствованию данной оценки.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:
- подробно рассмотреть процесс кредитования, его правила и этапы
- проанализировать возможные кредитные риски
- дать определение кредитоспособности
- описать предъявляемые к заемщику требования
- рассмотреть методики оценки кредитоспособности заемщика и дать рекомендации по их совершенствованию
Предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в рамках оценки кредитоспособности заемщика коммерческим банком.
Объектом исследования выступает действующая практика организации процесса кредитования физических лиц в различных банках.
В целом положения исследования имеют определенное теоретическое и практическое значение.
1.1 Характеристика понятия платежеспособности физического лица
платежеспособность кредит заемщик поручитель
Слово "платежеспособность" имеет английское происхождение - (англ. solvency, paying capacity) - способность физических лиц полностью выполнить свои обязательства по платежам, исходя из наличия у них денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств.
Платежеспособность рассчитывается как отношение мобильных средств лица к его текущим обязательствам. Чем выше этот показатель то есть, чем большими ликвидными ресурсами располагает лицо, тем быстрее оно может выполнить предъявляемые требования, текущие обязательства. Уменьшение объема ликвидных активов, равно как и увеличение доли ненадежной задолженности лица, снижает уровень его платежеспособности.
Коэффициент платежеспособности выражается в процентах и показывает степень риска неплатежа.
1.2 Содержание понятия и критерии платежеспособности физического лица
В современной практике российских банков сложилась следующая система определения платежеспособности (кредитоспособности): кредитоспособность клиента банка -- способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику. Данная перспектива определяется через следующие критерии:
- характер клиента - понимается его репутация, степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка;
- способность заимствовать средства - наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика -- физического лица;
- способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности) - определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его денежными потоками;
- капитал - достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа), а также степенью вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком);
- условия, в которых совершается кредитная операция - прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы), определяют степень внешнего риска банка;
- контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора);
- обеспечение кредита - проблема обеспеченности как критерия определения платежеспособности, в современное время занимает существенное значение.
Сама же кредитоспособность клиента оценивается следующими способами:
- оценка финансовой устойчивости клиента;
По результатам, с учетом всех выше перечисленных критериев, кредитный менеджер, присваивает кредитоспособности конкретного клиента финансовые коэффициенты.
Можно выделить пять групп коэффициентов:
II -- эффективности, или оборачиваемости;
Фактически в зависимости от конкретного вида кредита, на практике процесс определения платежеспособности выражается путем сбора и предоставления необходимого пакета документов, обычно банки требуют от заемщика представления следующих документов:
1) Заявление на получение кредита, где необходимо указать:
- срок кредита; - вид обеспечения кредита;
- предполагаемый процент, который может уплатить клиент;
- копия паспорта, либо документа заменяющего его.
4) Документ о доходах (обычно справка о з/п за последние 6 месяцев по форме установленной банком).
5) Документы, подтверждающие обеспечение кредита. Документы могут включать:
6) Финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, страховщика или поручителя.
7) В случае если клиент состоит в браке то требуют еще и письменного согласия супруга на получение кредита. В случае необходимости Кредитное управление может запрашивать дополнительные документы.
1.3 Анализ платежеспособности заемщика и поручителя
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
2. доходы от сбережений и ценных бумаг;
К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:
? справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
? книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
? документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
? другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.
По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:
? определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
? рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:
Где, МПС - сумма месячного платежа по кредиту;
Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента - не более 0,24. рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.
Где, МР - сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.
Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.
При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.
В зависимости от коэффициента платежеспособности заемщику присваивается категория на момент выдачи кредита.
1.4 Получение кредита во время кризиса
Получение кредита физическим лицом:
В целом, для получения кредита во время кризиса, требования к заемщику выглядят так:
- Кредитная история чистая или нулевая.
- Любые просрочки в прошлом усложнят получение кредита в настоящем.
- Заемщик получает официальную зарплату более 10 тыс. в месяц, и стаж его работы не менее 6 месяцев. Если меньше, то кредит будет получить непросто.
- Заемщик живет в крупном областном центре или рядом с ним, регистрация не менее одного года.
- Заемщик старше 18 лет, но младше 60. А если заемщик мужчина и ему не исполнилось 27 лет, то у него есть военный билет.
- В прошлом не имел никаких проблем с правоохранительными органами.
- Кредит не слишком отразится на бюджете. В очень редких случаях заемщик сможет получить кредит с ежемесячными платежами в размере 60% дохода, но это очень редкие случаи.
Заемщику скорее всего откажут в заключении кредитного договора если:
- Его профессия: пожарный, милиционер, строитель или представитель другой должности связанной с большим риском. Сотрудникам банка получить кредит также непросто, как ни странно.
- У заемщика уже открыто более 2-х кредитов.
- Официальный доход не превышает 10 000 рублей.
- Заемщик- ИП или юридическое лицо, но фирма моложе одного года.
Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие изменения.
2.1 Критерии и способы оценки платежеспособности физ. лица
На основе анализа денежного потока (деловой активности)
На основе залога или гарантий поручителя
1. Низкая трудоемкость применения данного метода
2. Наличие необходимых исходных данных
4. Возможность автоматизации (применение компьютерных технологий)
Направление формирования экономической эффективности
Фактор формирования экономической эффективности
Показатель деятельности организации, на которые влияет фактор
Показатель экономической эффективности
Использование нового метода оценки платежеспособности заемщика предполагающего объективный результат
Обеспеченность полной и достоверной информацией о заемщике
(погашение кредита и выплата процентов)
Использование действенных методов проверки залога
Оптимизация и регулярная проверка залога
в случае невозможности погашения заемщиков задолжности
Почтовый адрес арендуемого помещения
Общая сумма исчисленного налога на вмененный доход
Сумма уплаченных за налоговый период страховых взносов в обязательное пенсионное страхование работников, занятых в сферах деятельности, по которым уплачивается единый налог на вмененный доход, а также индивидуального предпринимателя
Сумма уплаченных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование работников, занятых в сферах деятельности, по которым уплачивается единый налог на вмененный доход, а также индивидуального предпринимателя, уменьшающая общую сумму исчисленного единого налога на вмененный доход (но не более 50%) по коду строки 200.
Общая сумма выплаченных в налоговом периоде работникам, занятым в сферах деятельности, по которым уплачивается единый налог на вмененный доход пособий по нетрудоспособности
Сумма выплаченных в налоговом периоде из средств налогоплательщика пособий по временной нетрудоспособности работникам, занятым в сферах деятельности, по которым уплачивается единый налог на вмененный доход
Общая сумма единого налога на вмененный доход, подлежащая уплате за налоговый период
За полгода единый налог на вмененный доход составит 19 765 руб., а среднемесячный платежи будут равны 3 294,16 руб.
Следовательно, Дч = 26 935,26 - 3 294,16 руб. = 23 641,10
Значит, Р = 23 641,10 * 0,5 * 24 (мес.) = 271 693,20
Расчет платежеспособности поручителей производится аналогично.
Р = 31 372,00 * 0,5 * 24 (мес.) = 376 464,00
Р = 7 182,44 * 0,5 * 24 (мес.) = 86 189,28.
Для более полного представления все данные объединяются в таблицу.
Таблица 4 - Общие данные заемщика и поручителей
Максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика рассчитывается следующим образом:
Sp = 271 693,20 / 1 + (((24+2)*19) / (2*12*100)) = 228 313,61.
Максимальный размер кредита по совокупности обеспечения
So = 462 773,28 / 1+((24+1)*19) / 2*12*100 = 388 885,1.
Таким образом, Иванова Н.Н. может взять кредит, не превышающий 228 313,61 руб.
Теперь попробуем наглядно рассчитать платежеспособность предпринимателя Ивановой Н.Н. (таблица 5)
Таблица 5 - Упрощенная форма отчета о прибылях и убытках за 6 месяцев 2009 г.
Расходы на оказанные услуги по договорам подряда
Обслуживание ранее полученных кредитов и займов
Прочие расходы, благотворительность
Дч = 2 306 114,40 - 1 555 236,47 = 750 877,53,
прибавив пенсию, получим 752 773,79.
Таким образом, Р = 752 773,79 * 0,7 * 24 = 12 646 599,67.
Sp = 12 646 599,67 / 1 + ((24+1)*19)/2*12*100 = 15 49 453,61.
Таким образом, предприниматель может взять кредит в размере 15 049 453,61 руб.,
Но так как кредит предоставляется исходя из меньшей суммы дохода, следовательно, банк выдает кредит исходя их дохода, исчисленного по налоговой декларации.
На основании решения кредитного комитета Сбербанка и дополнительного офиса 25.10.2009 г. был заключен кредитный договор о предоставлении Заемщику кредита в сумме 230 000 рублей сроком на 36 мес. на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 19% годовых, в качестве обеспечения по кредиту предлагаются поручители.
3.2 Рекомендации по совершенствованию методики оценки платежеспособности физических лиц
В данной работе рассмотрены методологические основы оценки платежеспособности физических лиц.
Методика - это систематизированная совокупности шагов, действий, которые необходимо предпринять, чтобы решить определенную задачу или достичь определенной цели. Методики оценки платежеспособности и кредитоспособности бывают, основанные на анализе справок и данных анкет заемщика, скоринговые модели, андерайтинг.
Так же был проведен анализ платежеспособности заемщика банка по методике Сбербанка. Методика опирается на показатели справки 2НдФЛ и налоговой декларации.
Выявлены некоторые недостатки методики.
Оценка платежеспособности заемщиков на примере предпринимателя Ивановой Н.Н. позволила сделать вывод о том, что методика оценки платежеспособности не достаточно разработана и требует совершенствования для более точной и достоверной оценки платежеспособности заемщика банка.
О недостатках методики оценки платежеспособности заемщиков, используемой коммерческими банками, свидетельствуют следующие факты, выявленные в предыдущих главах:
1. Расчет производится только в способности заемщика в дальнейшем выполнять свой обязательства по кредиту и своевременно уплачивать проценты;
2. Определение платежеспособности заемщика опирается в основном на систему финансовых коэффициентов;
3. Банки не тщательно устанавливают пороговые значения показателей кредитоспособности с учетом изменившихся экономических условий;
4. Не развитая нормативная база оценки платежеспособности заемщиков;
5. Отсутствие обязательного применения качественных методик оценки платежеспособности;
6. Отсутствие бальной оценки платежеспособности и определение класса (категорий) платежеспособности заемщика.
Рассмотрим более подробно все вышеизложенные недостатки методики оценки платежеспособности и предложим рекомендации по их совершенствованию.
Экономическая ситуация в стране не остается постоянной, она развивается со временем. Чем более устойчивой и разнообразной становилась экономика, тем более глубокий смысл приобретало понятие кредитоспособности заемщика банка. Поэтому при изменении экономических условий, банкам необходимо проверять, и при необходимости, изменять нормативные значения финансовых показателей, необходимых для расчета оценки кредитоспособности заемщика банка.
В настоящее время банки уделяют большее значение количественному анализу кредитоспособности заемщика, а не качественному. Качественный анализ проводится только в ходе собеседования (интервью) с потенциальным заемщиком на начальных этапах кредитования. Совершенствование качественных методик и обязательное их применение при оценке кредитоспособности заемщика банка лишь увеличит качество результатов оценки. При качественном анализе кредитоспособности необходимо уделять внимание не только самому потенциальному заемщику, но и экономической ситуации в стране.
Использование балльных систем оценки кредитоспособности - это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. В методиках необходимо учитывать такую проблему балльных систем оценки кредитоспособности, как-то, что они должны быть статистически тщательно выверены и требуют постоянного обновления информации, что может быть дорого для банка.
Поэтому небольшие банки, как правило, не разрабатывают собственных моделей анализа кредитоспособности клиентов из-за высокой стоимости их подготовки и ограниченной информационной базы.
В настоящее время в России нет достаточного количества нормативно-правовых актов, регулирующих процесс оценки кредитоспособности заемщика. Хотя работа по решению данной проблемы ведется.
Также к проблемам, возникающим при оценке кредитоспособности заемщика, можно отнести и тот факт, что понимание целесообразности и актуальности использования, более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.
Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.
Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.
Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (рисунок 6).
Рисунок 6 - Модернизированная схема проведения оценки заемщика - физического лица банком
Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.
В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:
1. получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);
2. имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);
3. наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);
4. подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);
5. привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.
Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.
Конечно, на первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.
Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского рейтинга о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.
Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования, индивидуальных заемщиков, на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
Проводя оценку платежеспособности, кредитный инспектор в первую очередь анализирует данные анкеты и справок. При анализе огромного количества документов можно не заметить подделки. Беседуя с потенциальным клиентом, кредитному инспектору, следует обратить внимание на следующие аспекты:
- Анализ подлинности документов и печатей;
Рекомендуется более осторожно относиться к клиентам без определенного рода занятий. Если наемные работники могут подтвердить свой ежемесячный доход, то лицам, так называемым свободных профессий сделать это сложнее. В данном случае подтверждением дохода могут быть договоры, контракты, выписки по банковскому счету, налоговые декларации и пр. Главное, банку необходимо понимать, что этот доход является регулярным и стабильным. В некоторых банках среди нежелательных клиентов числятся представители профессий, связанных с повышенным риском для жизни (спасатели, пожарные, милиционеры и т. д.). По-разному банки относятся к заемщикам, обладающим творческими профессиями, ведь писатели, артисты или художники тоже иногда не имеют постоянного места работы. В рискованную группу клиентов входят фрилансеры -- внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу. Таким группам заемщиков гораздо сложнее доказать банкам свою благонадежность.
Так же для улучшения оценки надежности заемщика и обеспечения высокого качества кредитного портфеля в Сбербанке России, рекомендуется применять "Комплекс мероприятий сотрудников кредитующего подразделения и подразделения безопасности, при проведении проверки ссудозаемщиков - физических лиц".
Основной функцией данного Комплекса является минимизация банковских рисков, возникающих при кредитовании физических лиц, путем определения категории риска Клиента с последующим применением определенного набора действий для окончательной классификации уровня риска Клиента сотрудниками кредитующего подразделения и подразделения безопасности, и принятия решения о возможности сотрудничества соответствующим коллегиальным органом Банка.
В данном Комплексе предлагается использовать следующие категории: безрисковая, незначительная, повышенная.
1. Клиенты, являющиеся Государственными служащими, имеющие положительную кредитную историю в Банке;
2. Клиенты, предприятие - работодатель которых сотрудничает с Банком в рамках в "корпоративного" кредитования;
3. Клиенты, относящиеся к руководящему составу крупных предприятий региона, имеющие положительную кредитную историю в Банке;
4. Клиенты, предприятие - работодатель которых является VIP-клиентом Банка, не имеющие отрицательной кредитной истории, в т.ч. в других кредитных организациях. При этом стаж работы Клиента на данном предприятии должен составлять не менее 1 года;
5. Клиенты, являющиеся пенсионерами и получающими пенсию через Банк, не имеющие отрицательной кредитной истории, в т.ч. в других кредитных организациях;
6. Клиенты, имеющие положительную кредитную историю и кредитовавшиеся неоднократно в Банке в течение 5 лет, имеющих текущее стабильное финансовое положение.
К незначительной категории относятся:
1. Клиенты, являющиеся Государственными служащими, обратившиеся в Банк впервые и не имеющие отрицательной кредитной истории в других кредитных организациях;
2. Клиенты, относящиеся к руководящему составу крупных предприятий региона, обратившиеся в Банк впервые и не имеющие отрицательной кредитной истории в других кредитных организациях;
3. Клиенты, предприятие - работодатель которых является VIP-клиентом Банка, не имеющие отрицательной кредитной истории, в т.ч. в других кредитных организациях. При этом стаж работы Клиента на данном предприятии должен составлять от 6 мес. до 1 года;
4. Клиенты, предприятие-работодатель которых сотрудничает с Банком в рамках "зарплатного" проекта;
5. Клиенты, имеющие положительную кредитную историю, в т.ч. в других кредитных организациях;
6. Клиенты, у которых в качестве поручителей выступают руководители предприятия - работодателя (со штатной численностью свыше 50 чел.);
7. Клиенты, предприятие - работодатель которых имеет положительную кредитную историю в Банке.
1. Клиенты, предприятие-работодатель которых являются малоизвестным;
2. Клиенты, предоставившие документы о доходе, с признаками фиктивности;
4. Клиенты, у которых в качестве поручителей выступают руководители предприятия - работодателя (со штатной численностью, не превышающей 50 чел.).
5. Клиенты, имеющие отрицательную кредитную историю в Банке или в других кредитных организациях.
6. Клиенты, имеющие частую смену места работы, продолжительные (более 3 месяцев) перерывы в трудовой деятельности, резкое изменение статуса занимаемых должностей в процессе трудовой деятельности.
Экономическое содержание платежеспособности организации, анализ существующих методов ее оценки и их проблемы. Исследование платежеспособности в организации на примере ООО "Триада", разработка путей и мероприятий, направленных на ее совершенствование. дипломная работа [614,9 K], добавлен 28.03.2011
Понятие кредитоспособности. Подход украинских банков к оценке кредитоспособности заемщика. Метод финансовых коэффициентов. Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности заемщика. Мировой опыт в вопросах оценки кредитоспособности заемщика. реферат [39,8 K], добавлен 22.11.2008
Теория анализа платежеспособности и финансовой устойчивости предприятия. Оценка платежеспособности и ликвидности баланса предприятия. Анализ финансовой устойчивости коммерческой организации. Коэффициентный, трехкомпонентный анализ финансовой устойчивости. курсовая работа [72,4 K], добавлен 20.05.2009
Понятие и сущность платежеспособности и финансовой устойчивости организации. Описание финансово-хозяйственной деятельности ООО "АвтоТрейд". Анализ платежеспособности, абсолютных и относительных показателей финансовой устойчивости данной организации. курсовая работа [1,9 M],
Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц дипломная работа. Менеджмент и трудовые отношения.
Курсовая работа: Бумажные и кредитные деньги закономерности их обращения
Дипломная работа по теме Процесс формирования синтаксического строя речи младших школьников
Сочинение по теме Доктор Фаустус. Жизнь немецкого композитора. Манн Томас
Личность Коррупционера Реферат
Реферат по теме Корпоративне управління
Реферат: The Portrait Of An Artist As A
Сочинение: Образ автора и его роль в романе АСПушкина Евгений Онегин
Реферат На Тему Авторские И Лицензионные Договоры
Реферат: Rabies Virus Essay Research Paper RabiesRabies is
Конституция Германии Реферат
Сочинение На Тему Зло Егэ
Реферат: Політична теорія Макса Вебера
Курсовая работа по теме Бухгалтерский, налоговый учет и аудит при упрощенной системе налогообложения
Курсовая работа по теме Повышение эффективности формирования и использования прибыли на предприятии в ОАО "Лакт"
Дипломная работа: Эмоции и язык. Скачать бесплатно и без регистрации
Дневник Прохождения Производственной Практики Бухгалтера
Написать Сочинение Рассуждение Что Такое Человечность
Курсовая работа по теме Исследование конкурентоспособности продукции предприятия
Курсовая работа по теме Формы и методы бюджетного регулирования (на примере правоохранительных органов)
Курсовая работа по теме Оценка транспортного средства
Проведение осмотра места происшествия - Государство и право курсовая работа
Лидерство и участие - Менеджмент и трудовые отношения курсовая работа
Поняття про мікроелектроніку - Коммуникации, связь, цифровые приборы и радиоэлектроника реферат