Оценка кредитоспособности заёмщика - Банковское, биржевое дело и страхование дипломная работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Оценка кредитоспособности заёмщика

Цели и задачи кредитования. Технология кредитного скоринга. Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая в Сибирском банке Сбербанка России. Разработка рекомендаций по формированию эффективной системы оценки кредитоспособности клиентов.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заёмщика
1.1 Сущность анализа кредитоспособности заёмщика
1.2 Методы анализа кредитоспособности заёмщика
2. Анализ кредитоспособности заёмщиков банка
2.1 Анализ кредитоспособности юридических лиц
2.2 Анализ кредитоспособности физических лиц
2.3 Рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности заёмщика
В последние годы ярко выраженной тенденцией в банковском деле становится развитие кредитных операций с юридическими лицами, предпринимателями и населением. В связи с этим существенно повышается уровень кредитного риска, которому подвержены все участники банковского сектора. Наличие такого риска и его зависимости от многочисленных факторов, находящихся, прежде всего, в сфере деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора банком системы экономических показателей, с помощью которых можно оценить способность заемщика выполнить свои обязательства. Проблема выбора совокупности количественных и качественных показателей, характеризующих возможности кредитополучателя получила название проблемы определения кредитоспособности заемщика.
Макроэкономическая стабильность в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, повышение инвестиционной активности организаций содействует расширению масштабов банковского сектора и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Тем не менее, банковское кредитование, которое и приносит банкам основную часть доходов, повышает и степень риска такой деятельности. Кредитный риск представляет собой возможность финансовых потерь в результате халатного отношения к кредитным обязательствам контрагентов банка, в первую очередь заемщиков, а также появляется в отношении балансовых и внебалансовых обязательств контрагентов. Кредитный риск присутствует в основном в кредитовании, формировании портфеля ценных бумаг, межбанковских операциях, операциях с иностранной валютой, в непосредственной работе с гарантиями и ценными бумагами, так же и с дилерскими операциями.
Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.
Кредитный риск зависит от ряда факторов: внешних, связанных с состоянием экономической среды, и внутренних, вызванных действиями банка. Основные подходы к снижению этого риска и его оценки являются: диверсификация кредитного портфеля, предварительный анализ кредитоспособности заемщика, оценка и мониторинг ранее взятых кредитов контрагентов.
По большей части оценку кредитных рисков можно надежно выполнять только во время внутреннего анализа, основанного на материалах кредитных дел заемщиков.
Долгосрочный кредитный рейтинг, который охватывает детальное изучение количественных и качественных характеристик заемщика с точки зрения их влияния на кредитоспособность, качество залога, кредита и кредитного риска, играет важную роль на всех этапах кредитных отношений между банком и заемщиком.
Особое значение для эффективной оценки кредитоспособности заемщика принимает систематический подход, который обеспечивает тщательное изучение всех сторон финансово-хозяйственной деятельности заемщика в их тесной связи, а также определение взаимосвязи отдельных участков оценки с целью определения влияния различных факторов на кредитоспособность заемщика и оценка способов снижения риска кредитования. Таким образом, для политики отечественных коммерческих банков была актуальной и своевременной задачей организация оценки кредитоспособности клиентов на основе системного подхода.
Развитие кредитной системы широко освещаются в русской советской литературы в работах Л. Абалкина, М.М. Агаркова, Д. А. Аллахвердян, Н. Антонова, И. А. Дымшиц, В. В. Иконникова, О. Лаврушина, и других авторов.
При разработке теоретических и организационно-методологических концепций и анализа кредитоспособности заемщика значительный вклад таких русских и зарубежных ученых, поскольку И.Т. Балабанов, Н. Бунге, И. В. Вишняков, В. Т. Севрук. Внесли большой вклад в формирование и развитие теоретических и методологических основ кредитования в области бухгалтерского учета, экономического анализа и аудита: М. И. Баканова, В.И. Бариленко, Г. В. Савицкий, Р. Сайфулина, А. Д. Шеремет, Т.Г. Шешукова, Л.З. Шнейдман и др.
Несмотря на достаточно полное освещение проблемы в экономической литературе, методических подходов к оценке отдельных аспектов заемщиков еще много неизведанных областей комплексной оценки кредитоспособности заемщика, которые имеют важное теоретическое и практическое значение для развития банковской деятельности.
Объектом исследования является кредитоспособность заемщика как всеобъемлющая характеристика банка.
Предметом исследования - кредитный рейтинг заемщика коммерческого банка.
Целью данного исследования является оценка кредитоспособности клиентов банка на основе обобщения теоретического и практического опыта. Для достижения этой цели необходимо выполнить следующие задачи:
- Рассмотреть критерии оценки кредитоспособности клиента банка;
- Проанализировать организацию оценки кредитоспособности клиентов ОАО «Сбербанк России»;
-Анализ методов, используемых в ОАО «Сбербанк России» при оценке кредитоспособности клиентов;
-Разработка рекомендаций по формированию эффективной системы оценки кредитоспособности клиентов ОАО «Сбербанк России».
Первая глава работы посвящена изучению понятия кредитоспособности, основных целей и задач кредитования, а также рассмотрению качественных и количественных методик анализа кредитоспособности заемщика.
Во второй главе рассматривается методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая в Сибирском банке Сбербанка России, проводится оценка финансового состояния, а также рейтинговая оценка двух предприятия, выбранных в качестве примера - ОАО «Эффект» и ОАО «Акси».
В третьей главе работы формируется комплексная оптимальная методика оценки кредитоспособности заемщика, которую можно применять на практике.
Теоретической и методологической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых по оценки кредитоспособности клиентов банка, а также документы органов законодательной и исполнительной власти России.
При разработке темы применен системный подход, использован ряд методов экономического исследования, в частности, сравнительный аналитический, экономико-математический баланс.
Информационная база для написания дипломной работы была составлена с использованием местных статистических исследований, периодических изданий, материалов, экономических статей, а также данных из ОАО «Сбербанк России» в городе Новосибирске.
1. Теоретические аспекты кредитоспособности заёмщика
1.1 Сущность анализа кредитоспособности заёмщика
В советской экономической литературе почти не было понятия "кредитоспособность". Эта ситуация объясняется ограниченным использованием товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а также тем фактом, что кредитные отношения характеризовались неэкономическими административными методами управления.
Профессор О. Лаврушин и команда авторов учебника "Банковское дело" категорию "кредитоспособность" трактует как способность заемщика своевременно и полностью выплачивать свои долговые обязательства (т. е. основную сумму и проценты). Такого же мнения придерживается профессор А.Д. Шеремет.
А.И. Ачкасов под кредитоспособностью лица понимает его способность своевременно производить платежи, обеспечивая при этом плавность хода производства за счет наличия адекватных собственных средств и в такой форме, что никаких серьезных финансовых потрясений бюджета это за собой не несёт. Продолжением этой формулировки может быть определение В.Т. Севрука: "Финансовое состояние компании выражает свою платежеспособность и кредитоспособность ...".
Эти определения не совсем корректно построены, так как они не различаются термины «кредитоспособность» и «платежеспособность». Платежеспособность - возможность удовлетворить требования кредиторов в настоящий момент и кредитоспособность - это способность прогнозировать будущее. [3, с. 56]
Существует также подход к определению кредитоспособности, связанное с его платёжеспособностью. Так, А. И. Ольшанский сужает понятие кредита до возможности заемщика погасить только задолженность по кредиту.
Следует подчеркнуть, что кредитоспособность предприятия не ограничиваются этими условиями, а гораздо шире и включает в себя ряд других условий, таких как требование к уровню рентабельности, обороту различных типов активов, рентабельности по инвестициям, качеству управления организацией, содержанию кредитной истории. Среди сущевствующих в экономической литературе определений кредитоспособности заемщика хорошее определение дано в книге «Экономический анализ», под редакцией Л.Т. Гиляровской: "Доверие - это возможность хозяйствующих субъектов рыночной экономики своевременно и полностью оплатить свои обязательства в связи с неизбежной необходимостью погашения кредита».
При толковании термина «кредитоспособность заемщика», как правило, учитывается комплекс определенных факторов, в том числе возможности и способности заемщика для кредитной сделки, его деловая репутация, наличие поддержки и возможность заемщика на получение дохода - генерирования денежных потоков. По мнению И. Ададурова, «первым и важнейшим условием кредита является необходимость, чтобы личность, ищущая у нас возможность кредитоваться, по своим нравственным качествам не внушала недоверия».
Проблемы оценки кредитоспособности заемщика и термин "кредитоспособность" изучаются и развиваются в разное время. Вопросы кредитования были достаточно актуальны и появляются в экономической литературе дореволюционного периода, а также в трудах экономистов 20-х годов ХХ века. Интерес к ним возрос с конца 80-х, в начале экономических реформ в стране. В период нэпа экономисты понимали платёжеспособность, как способность выполнять условия кредитной сделки, возможность своевременного погашения кредитов, полученных у банка, а с позиций банка правильное определение допустимого кредита. Во время развития рыночных отношений стали обращать особое внимание на уровень ликвидности активов заемщика. [5, с. 118]
Таким образом, кредитоспособность заемщика (лица) - совокупность сложных правовых и финансовых характеристик, представление финансовых и нефинансовых показателей для оценки его способности в будущем полностью и своевременно выплачивать свои долги перед кредиторами, а также определения степень риска в кредитовании конкретного заемщика банка.
Одним из важных элементов оценки кредитного риска является оценка кредитоспособности клиента, который основан на анализе, направленном на выявление его финансового состояния.
Кредитование является самым прибыльным направлением банковской деятельности и самым рискованным. Каждая кредитная сделка банка и заемщика сопровождается определенной долей риска, связанного с вероятностью не возврата ссуженной стоимости, неуплаты процентов, нарушения сроков погашения кредита и других условий кредитного договора.
Кредитный риск - это вероятность того, что стоимость части активов банка уменьшится или будет сведена к нулю либо фактическая доходность от данной части активов окажется значительно ниже ожидаемого расчетного уровня. По мнению специалистов, «наиболее актуальной проблемой российских коммерческих банков является управление кредитным риском».
Кредитный риск не является «чистым» внутренним риском кредитора, поскольку напрямую связан с рисками, которые принимают на себя и несут его контрагенты. [9, с. 89]
В сложившихся реалиях при нестабильном, несовершенном, а во многих случаях и противоречивом законодательстве для успешного кредитования банк должен разработать и внедрить понятную и гибкую систему управления кредитным риском. Ключевой предпосылкой данной системы - продуманная кредитная политика, одобренная советом директоров банка, сопровождаемая формализованными для данного банка стандартами кредитования и конкретными инструкциями.
Ключ к построению эффективной банковской системы управления кредитным риском лежит в правильной оценке и контроле индивидуальных отношений с заемщиком, а также в осторожном и осмотрительном подходе к управлению кредитным портфелем.
Этот подход часто называется консервативным подходом к кредитованию в экономике, он характеризуется высокой неопределенностью и постоянными изменениями в банковской системе, но в то же время методика консервативного подхода достаточно универсальна, и закладывает фундамент для развития процедур управления кредитными рисками, отвечающих условиям отечественной экономики.
Общие требования к достижению такой подхода к управлению кредитным портфелем являются:
- создание кредитных лимитов для конкретных заемщиков или групп заемщиков;
- проектирование форм кредитного анализа рисков;
- диверсификация кредитования в различных областях;
- определение приоритетных секторов с низким уровнем риска;
- ужесточение кредитной политики в отношении сектора с высоким уровнем риска;
- разработка адекватной ценовой политики по кредитам. [30, с. 15-17]
Центральное место в процессе минимизации кредитного риска принадлежит методу ее оценки по отдельным займам и на уровне банка в целом. Под кредитным риском заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика.
Работа по оценке кредитного риска банка проводится в три этапа. Первым шагом является оценка качественных показателей заемщика, вторая количественных показателей и на заключительном этапе - получение сводной оценки, прогноза и формирование окончательного аналитического вывода.
Есть несколько способов, чтобы минимизировать кредитные риски коммерческих банков:
1. Диверсификация кредитного портфеля - кредитование большого количество клиентов, распределение кредитов и ценных бумаг на условиях и по назначению кредитов (сезонные, строительство и т.д.), методов установления ставки за кредит (фиксированная или переменная), в промышленности и т.д.
2. Проведение комплексной оценки потенциальных заемщиков и их ранжирование по степени надежности. Особенно важное значение имеет анализ финансового состояния равновесия потенциального заемщика и счета прибылей и убытков, давая каждому из приоритетных рейтинг займа (далее - рейтинг заемщика).
Этот рейтинг является точным значением интегрального показателя заемщика и сгруппированного значения интегрального класса заемщиков. В результате, каждый бизнес относится к одному из четырех классов. Заемщики в группе 4 считаются некредитоспособными, и банк в условиях рыночной экономики, чтобы не нести риск дефолта по ним не должен работать с ними.
Предпочтительнее для банка является заемщик 1-го класса, риск платежей по кредитам которого является небольшим и не требует использования жесткой кредитной линии, гарантий и страхования залога. Тем не менее, внешние факторы могут повлиять на проблемы, связанные с коммерческими, политическими и геофизическими рисками, такими как нестабильность валютных курсов, инфляция, неплатежеспособность заемщика или его клиентов, и т.д. Таким образом, банк даже для первоклассного заемщика должен владеть методологией расчета и информацию о размере бизнеса и других рисков. [11, с. 201]
С заемщиками 2-3 степени банки должны строить более тесные отношения, в частности, ввести обязательные залоги, гарантии, проверки безопасности кредитов, строгое ограничение размера запланированных кредитов, увеличить ответственность за нарушение условий кредитования, использование механизма быстрого взыскания задолженности по кредиту.
1.2 Методы анализа кредитоспособности заёмщика
Как уже отмечалось, кредитоспособность клиента в мировой банковской практике упоминается в качестве одного из основных объектов оценки при определении кредитоспособности заёмщика. Возможность возвращать долг, связанный с моральными качествами клиента, его работой и занятиями, степень капитальных вложений в недвижимость, возможность заработать деньги для погашения кредитов и других обязательств.
Список элементов кредитоспособности заемщика и показатели, характеризующие их может быть шире или меньше, в зависимости от целей анализа, вида кредита, условия кредитования, состояние кредитования отношения банка с заемщиком. Оптимальные и допустимые значения этих показателей должны быть дифференцированы в зависимости от заемщика, конкретных условий сделки и т.д.
На сегодняшний день существует несколько основных методов оценки кредитоспособности клиентов, об этом говорилось выше.
Методы определения кредитоспособности заемщика
Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, в которой на основе кредитной истории существующих клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что конкретный клиент вернет кредит в срок. Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах следующие характеристики: доход, количество иждивенцев, наличие собственного автомобиля, наличие земли, опыт работы, должность, образование.
Эксперт банка не может со 100% вероятностью предсказать, какой будет результат от суммы кредита, а на основе имеющихся данных в их распоряжении может предотвратить, например, что в прошлом клиенты этого возраста, рода занятий, и с тем же Количество кредитных иждивенцев не возвращается. Результат рассчитывается как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированные на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Каждое обязательство предоставления гарантии принимается в размере 50% от среднего показателя по соответствующему основному обязательству.
Возможность оплаты определяется по формуле:
где Qh - среднемесячный доход за шесть месяцев, за вычетом текущих обязательств. платежей, K - коэффициент, зависящий от Qh, T - срок кредитования (в месяцах). На основе полученной суммы, максимальная сумма кредита рассчитывается:
Cr макс = P / (1 + (% * (T +1)) / 2 * 12 * 100%)
Полученное значение корректируется с учетом влияния факторов: предоставленного обеспечения по кредиту, информация, содержащаяся в выводах службы безопасности и юридического отдела банковских счетах и ??кредиты, полученные ранее, чтобы выполнить оценку консолидации данных о занятости и доходов, полученных заемщиком, а также его расходы. После этого можно сделать вывод - если он может погасить кредит. В то же время выдано заключение о заложенное имущество достаточным обеспечением по кредиту или нет. [18, с.60 ]
В методе для определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска включают в себя дополнительные количественные и качественные характеристики. Количественная характеристика - отношение общего ежемесячных обязательств заемщика в общем доходе семьи за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из стоимости содержания). Качественные характеристики включают в себя стабильность занятости, кредитная история, залог и т.д.
Скоринговые модели строятся на основе выборки из самых "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудники банка должны периодически проверять качество системы и разработать новую модель в случае ухудшения. Показатели должны быть получены в каждой ситуации отдельно, но результат не рассматривается как нечто, что однозначно свидетельствует в пользу или против кредита. В конце концов, даже если во время финансовых показателей кредитной заявки клиента находятся на приемлемом уровне, то стоит помнить, что риск невозврата кредитов по-прежнему остается полностью исключить это, в принципе, невозможно. Показатели поможет только оценивать уровень кредитного риска, и, к сожалению, этот метод не позволяет предсказать положение заемщика в будущем. Минус оценки - сложность его реализации, которая требует специальных навыков сотрудников банка.
Скоринговые модели используются в основном в предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредиты) и выдачи кредитных карт.
Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, в которой на основе кредитной истории существующих клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что конкретный клиент вернет кредит в срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. [13, с. 76]
Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих определить с достаточной степенью достоверности уровень кредитного риска при предоставлении потребительских кредитов к конкретному заемщику. Наиболее важными показателями для прогнозирования кредитного риска могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доходы, расходы на жилье и многое другое.
Преимущества скоринговых моделей очевидны:
1) Уменьшение невозврата кредита, быстрое и беспристрастное принятие решений;
2) и возможность эффективного управления кредитным портфелем;
3) отсутствие долгосрочного обучения сотрудников кредитного отдела;
4) возможность выполнить быстрый заявки на кредит в присутствии клиента.
Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с трудностями.
Один из них заключается в том, что определение характеристик производится только на основе информации о клиентах, которые банк предоставил кредит.
Другом и самой важной проблемой является то, что скоринговые модели основаны на выборке из самых "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудники банка должны периодически проверять качество работы системы, и когда она становится хуже, разработать новую модель.
Следует отметить, что при применении заполненной заемщика принятых с целью оценки порядка десяти характеристик и других данных, хранящихся в статистических данных для дальнейшего анализа и обновления оценки.
На сегодняшний день в России банки оценить такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие имущества, транспортного средства (транспортных средств различают отечественного и зарубежного производства, с учетом необходимого времени, которое прошло с момента его выхода), наличие земли (общая площадь и ее удаленности от центра города), опыт работы, должность, образование.
Конечно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить кредитоспособность человека. Тем не менее, непрерывное регулирование Метод оценки будет расширить и изменить перечень характеристик оценивается, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу рискованных заемщиков, с последующим анализом кредитной деятельности может быть отнесена к числу заемщиков с низкой степенью не кредитов.
Более сложной и тщательной оценки заемщика применяется для выдачи кредитов физическим лицам на неотложные нужды потребления. Как правило, среднесрочные кредиты на покупку дорогих вещей, оплату любых услуг и работ. Примером может служить покупка дорогой мебели, плата за обучение, ремонт финансы дома и т.д. В этом случае, многие из крупных коммерческих банков при оценке кредитоспособности заемщика на основе документов, доходов и занятости вычета сумм, а также в соответствии на вопросник. В результате рассчитывается как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированные на поправочный коэффициент и умножается на срок кредита. На основе полученной суммы, максимальная сумма кредита рассчитывается. Полученное значение корректируется с учетом влияния факторов: предоставленного обеспечения по кредиту, информация, содержащаяся в выводах службы безопасности и юридического отдела банка, задолженность по ранее полученным кредитам.
Для оценки способности клиента выплачивать кредит сотрудника для проведения анализа огромного количества документов. Их перечень большой и имеет около пятнадцати названий. Обязательное предоставление своих клиентов, с одной стороны, ограничивает число потенциальных заемщиков, с другой стороны, позволяет создавать кредитный портфель более высокого качества и более низким кредитным риском.
Одним из преимуществ этого метода - использование специальных формул и поправочных коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного отдела банка и рассчитать платежеспособность потенциальных заемщиков. Однако цифры для нее, чтобы получать в каждой ситуации отдельно, но результат не рассматривается как нечто, что однозначно свидетельствует в пользу или против кредита. В конце концов, даже если во время финансовых показателей кредитной заявки клиента находятся на приемлемом уровне, то стоит помнить, что риск невозврата кредитов по-прежнему остается полностью устранить ее в принципе невозможно. Показатели поможет только оценивать уровень кредитного риска, и, к сожалению, этот метод не позволяет предсказать положение заемщика в будущем. [19, с. 43]
В ипотечном кредитовании физических лиц основным способом снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, в которой оценка вероятности погашения кредита, при условии анализа платежеспособности потенциального клиента в соответствии с банком, а также как принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.
Операции по ипотечному кредитованию в банке занимается широким спектром банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, Департамента по ценным бумагам, Министерство жилищного строительства и т.д. Это показывает степень сложности и сложности андеррайтинга, ход которой каждый Банк развивается независимо, выбирая критерии оценки и условия ипотечного кредита.
Наиболее важным моментом в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможностей своевременно производить платежи по кредиту. Для выполнения этой оценки консолидирует информацию о занятости и доходов, полученных заемщиком, а также его расходы. После этого можно сделать вывод - если он может погасить кредит. В то же время выдано заключение о заложенное имущество достаточным обеспечением по кредиту или нет.
Ипотека сотрудников банковского кредитования включает методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.
Среди количественных характеристик - отношение общего ежемесячных обязательств заемщика общего дохода семьи за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из стоимости содержания).
Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитная история, залог и т.д.
Оценивая метод андеррайтинга, можно сделать вывод, что существует системный подход к анализу заемщика. Положительной стороны техники - способность банка для любого потенциального заемщика разработать персональный подход, при котором будет учитывать необходимое количество характеристик. Минус оценки - сложность его реализации, которая требует специальных навыков сотрудников банка. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск за счет увеличения процентной ставки. Использование других методов, использование которых не требует много времени и труда.
Следует отметить, что понимание актуальности и целесообразности использования усовершенствованных методов происходит чаще всего в этих банках, кредиты физическим лицам, которые реализуют как медиа-услуг.
Если банк планирует развернуть масштабную программу, для того, чтобы добиться успеха на рынке в непрерывной возрастающей конкуренции и, как следствие, снижению рентабельности, мы должны найти способы, чтобы снизить эксплуатационные расходы и минимизировать риски.
Необходимым условием здесь является правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, необходимо создать своего рода конвейерная лента, состоящая из определенного числа работников, взаимодействие с заемщиками и друг с другом на четко определенных правил и алгоритмов. Некоторые из этих алгоритмов включают методы анализа и принятия решений заявок на получение кредита. [14, с. 68-70]
Система должна состоять из двух аналитических блоков: анализ данных и принятие блока.
При анализе системного блока проводится анализ данных по банковским заемщикам по кредитам и их кредитной истории. Единицей анализа должны быть дополнены следующим запросам:
1) доходы (используя дно ванны из Пенсионного фонда России);
2) существующего имущества, земли, их размер и расположение (с использованием базы данных бюро технической инвентаризации и Министерства юстиции);
3) наличие транспортных средств, их возраст (база данных ГИБДД);
4) подтверждение регистрации данных (несмотря на предъявлении паспорта, так как данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);
5) участие этих специализированных кредитных бюро (необходимость которых очевидна в розничных банковских услуг) из срочных и погашенных кредитов в других банках.
Такие запросы должны быть сделаны на договорной основе, в режиме реального времени, как можно быстрее.
Конечно, во-первых, работа модернизированной системы проверки расходов банка для проведения такой операции будет увеличиваться. Но, как создание системы обмена информацией и снижения кредитного риска, банк получит ощутимые преимущества.
При анализе данных по заемщикам и кредитам различные математические методы, которые идентифицируют их в комбинации факторов и влияющих на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Наблюдаемая зависимость основой для принятия решений в соответствующей графе.
Принятие решений блока используется непосредственно для получения заключения автоматизированных розничных банковских о кредитоспособности заемщика, возможность предоставления кредитных его словам, о максимальной сумме кредита. С помощью этого устройства работает банковский клерк, который знакомит его или нового профиля заемщика, или получает его с точки продажи, где банк имеет программу потребительского кредитования.
Предлагаемые подходы к совершенствованию организации кредитного процесса отдельных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности будет стандартизировать процедуры, на этой основе, чтобы ускорить и удешевить его, более точный и разумный результат, что в итоге снижает риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность банка и указанные нормы прибыли. [22, с. 31]
2. Анализ кредитоспособн
Оценка кредитоспособности заёмщика дипломная работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
В Колледже Есть Контрольные Работы
Реферат: Black Boy Essay Research Paper Black BoyBlack
Сочинение По Картине Аркадия Рылова Зеленый Шум
Шпаргалки На Тему История Архивного Дела
Сочинение Могли Дубровский Не Стать Разбойником
Реферат: Последствия объединения Украины с Россией
Дипломная работа по теме Автоматизированное рабочее место в системе учета производственных запасов
Курсовая работа по теме Разработка общего бюджета промышленного предприятия
Соотношение Профессиональной И Общей Морали Реферат
Сочинение Физкультура Зимой 2 Класс
Мона Лиза Мини Сочинение
Реферат по теме Правосознание и право
Курсовая работа по теме История и взаимодействие языков
Курсовая работа: Методи утилізації поліетилтетрафталату
Курсовая работа по теме Аксиально-поршневой двигатель
Сочинение Надо Быть Храбрым Верным Данному
Реферат: Формирование философских концепций панисламизма: истоки и развитие. Скачать бесплатно и без регистрации
Курсовая работа: Социальная реабилитация военнослужащих-инвалидов
Контрольная работа по теме Правовое положение иностранных граждан
Реферат: Наука эллинского мира
Курсовая работа: Системы автоматического регулирования водоснабжения
Похожие работы на - Греко-католическая церковь
Похожие работы на - Конкурентная среда в торговле и ее влияние на рыночную экономику