Ничего не трачу

Всем привет! Меня зовут Анар или Бабайкин, и я вышел на пенсию в 35 лет. Давно я не записывал ролики про антипотребление, исправляюсь.

Идеи Миши Токовинина

В феврале 2024 года ко мне на интервью приходил Миша Токовинин – предприниматель и инвестор. В беседе он озвучил две важные мысли. Мысль первая (я ее уже несколько раз озвучивал). Звучит она следующим образом:

«Если ты зарабатываешь 500 тысяч рублей, а тратишь 450 тысяч рублей, то ты – идиот. Но если ты зарабатываешь 5 миллионов рублей, а тратишь те же 450 тысяч рублей, то ты – тоже идиот».

Здесь трудно спорить. И кажется, что я долгое время был во второй когорте идиотов, потому что не соблюдал тот самый баланс.

И вторая мысль, тоже очень важная: что

«Деньги нужно тратить не с умом, а с удовольствием».

Обе мысли Миши нуждаются в переосмыслении. У меня, например, в голове сразу возникают вопросы и возражения: сколько сберегать тем, у кого прямо сейчас растут доходы? Вот сравнительно недавно кратно выросли. И если тратить деньги нужно с удовольствием, то что насчет сбережений? Вот сберегать тоже надо с удовольствием? Мне кажется, что это не самая лучшая идея.

Мечта

Все мы инвестирует ради достижения каких-то финансовых целей. Кто-то копит даже на мечту. Я, например, всегда мечтал о жизни с капитала, о ранней пенсии и так далее. Многих моих коллег эта мечта вообще не цепляет, и они копят ради достижения финансовой независимости. Тоже вполне себе нормальная цель. И тут я снова задаюсь вопросом: не мешают ли мне траты ради удовольствия достижению моей же мечты?

Получается, что внутри любого инвестора рано или поздно назревает конфликт. То есть, одна часть нас говорит, что деньги надо тратить с удовольствием (тут не поспоришь), а вторая часть говорит, что:

«Помни про долгосрочные планы и мечты».

Давайте поразмышляем на эту тему.

Жить по средствам

Есть у нас такое правило: «Живите по средствам». Это один из самых популярных и очевидных финансовых советов. Если вы получаете, к примеру, 100 тысяч рублей, то не нужно тратить 150 и 200 тысяч. Это и ежу понятно. Для этого не надо читать книги по финансовой грамотности и смотреть ролики на эту же тему.

Многие из вас сейчас строят карьеру или бизнес. У меня вообще думающая аудитория, целеустремленная. И у многих моих подписчиков за последние годы кратно выросли доходы. И вот этот вот совет «Тратить меньше, чем зарабатываешь» – он может просто оказаться для вас бесполезным.

Почему я так думаю? Потому что уложить вот ваши траты в определенный норматив вот этот вот, там, «Тратить меньше, чем зарабатываешь», не так уж сложно. Но означает ли это, что вы при этом двигаетесь к своим целям и мечтам? Вовсе нет!

Любой, кто тратит 90% своего дохода, будет идти к мечте о финансовой независимости сильно дольше, чем тот, кто тратит только 60%. Хотя оба вроде как соблюдают правило «Жить по средствам». И долгосрочные планы обоих вот этих вот инвесторов будут сильно отличаться. Я даже больше скажу: те, кто тратят 90% от доходов, вряд ли когда-нибудь достигнут финансовой независимости.

Непозволительная роскошь

Теперь представьте себе на минуту, что ваши доходы вдруг выросли в 3, в 5 или даже в 10 раз. Например, вы – сильный айтишник, которого недавно сманили в крупный банк на зарплату в условные полмиллиона рублей. Или вы – какой-нибудь блогер, год назад вы завели YouTube-канал, и он стал приносить вам, я не знаю, 300 тысяч, полмиллиона рублей. Или вы – предприниматель, ваш бизнес последние пару лет резко пошел в гору, вам удается выводить аж по миллиону рублей за счет зарплаты или дивидендов. То есть, все у вас вроде хорошо. Это очень большой доход, сильно больше среднестатистического. Но, опять же, цифра достижимая.

И вот у вас есть мечта о крутой тачке. Пусть это будет Тесла, к примеру. Вы изучили автомобильные сайты, узнали цену. На момент записи ролика вот цена была что-то в районе, там, 7,5 миллионов рублей за Тесла модель Y.

И тут вы задаетесь вопросом: «Могу ли я себе позволить такую машину, учитывая, что мой активный доход сейчас составляет, к примеру, 1 миллион рублей, и этот доход даже растет?».

Цифры говорят, что да. Тесла стоит примерно половину от вашего годового дохода, и покупка выглядит не такой уж рискованной. И это с виду оправданная покупка, покупка мечты – та самая трата в удовольствие, все как советует Миша Токовинин.

Но подождите на секундочку: у вас на счетах брокерских и банковских сейчас лежат, к примеру, там, скромные 3, может быть, даже 4 миллиона рублей. С учетом новых вводных данных насколько сейчас оправдано покупать машину, которая стоит в два раза дороже того, что вы накопили за всю свою жизнь?

Премиальная тачка становится непозволительной роскошью. И новая вот эта вот Тесла ставит крест на другую вашу мечту – мечту о жизни с капитала и мечту о финансовой независимости.

Трать с оглядкой на капитал

Позвольте мне сослаться на мою коллегу Кэти Гатти Тассин. Кэти – инвестор и автор блога о финансовой грамотности. Недавно она написала статью, и я ее перевел и опубликовал у себя в Telegram-канале, ссылка тут.

Вообще редко кто придумывает новые и интересные финансовые правила, но, кажется, Кэти вот сделала это, и ей это удалось.

Обычно при накоплении капитала мы ориентируемся исключительно на наш активный доход (сколько мы заработали, да), исходя из этого принимаем решение о формировании капитала. Но подход Кэти ориентирован не только на доход, но и на наши активы. То есть, сколько мы уже накопили. Процитирую ключевые мысли из статьи.

«За последние несколько лет мой доход (пишет Кэти) стал сильно выше среднего. Я оказалась перед выбором: должна ли я сохранить свой прежний образ жизни, или могу позволить себе направить немного денег на увеличение качества жизни?

На этот вопрос нет универсального ответа. Я, например, чувствовала себя неловко, когда экономила на апельсиновом фреше. Но меня также пугала мысль о возвращении к старым расточительным привычкам, которые каждый месяц опустошали мой счет.

Я стала зарабатывать больше, но это не значит, что я стала богаче. Мне было очень сложно поймать баланс.

Когда-то мой уровень дохода был средним. И, кажется, мне было проще: у меня попросту не было кучи свободных денег каждый месяц. Какую-то сумму я тратила, какую-то откладывала.

Но что, если вдруг вы начнете зарабатывать в три раза больше? Или в пять? Или в десять?

Некоторые советуют оставить уровень сбережений на том же уровне. То есть, увеличивать свои сбережения пропорционально росту дохода. Но тут возникает новая проблема: ваша цель технически начнет отдаляться. Доходы увеличились, а сроки достижения финансовой независимости – нет.

Вот бы была какая-то метрика, которую можно было использовать для решения этой проблемы… К счастью, такая метрика есть: это ваш чистый капитал.

Ваши траты могут соответствовать вашим доходам, но соответствуют ли они вашему капиталу?

У меня стало больше свободных денег. Деньги могут обеспечить мне более комфортный образ жизни. Но давайте посмотрим на мой чистый капитал. Вырос ли он в разы вместе с моими доходами? Нет.

И я придумала более полезную версию совета – жить нужно не по средствам, а жить нужно с оглядкой на капитал».

Конец цитаты.

Кэти взяла на вооружение две метрики – это наши активные доходы и чистый капитал. Здесь я сделаю отсылку к знаменитому правилу 4%. Его используют почти все американские ранние пенсионеры. Правило звучит так: «Вынимайте из кубышки (из вашего капитала) по 4% в год на текущие расходы и будет вам счастье». То есть, капитал в этом случае не должен истощаться.

Цифра 4% от капитала служит неким якорем, который напоминает вам о величине расходов в случае, если бы вы уже жили с капитала. Здесь у вас приходит осознание, насколько далеко вы продвинулись к своей главной цели о финансовой независимости и сколько еще впереди. И Кэти придумала формулу: ваши годовые расходы должны быть средним между 4% от ваших активов и ваших доходов.

Например, вы – айтишник. Ваш доход 6 миллионов рублей или, там, полмиллиона рублей в месяц, а ваш капитал – 10 миллионов рублей, размещенных в акциях, в облигациях, там, в депозитах – не важно. 4% от вашего капитала – это 400 тысяч рублей (сколько вы можете вынимать из капитала непосредственно).

Мы берем складываем 400 тысяч рублей и 6 миллионов рублей. И у нас получается 6400 – 6 миллионов 400. И потом делим это число на 2. Получается 3 миллиона 200 тысяч рублей.

То есть, айтишник может тратить примерно 3,2 миллиона рублей в год или 266 тысяч рублей в месяц. Эта сумма меньше, чем годовой доход, и меньше, чем его чистый капитал. То есть, 3,2 миллиона рублей позволяют ему наслаждаться высоким доходом, с одной стороны, и одновременно двигаться к той самой финансовой независимости.

Формула Кэти – она позволяет держать все наши хотелки в узде. Она не позволяет люксовым автомобилям и бесконечным тратам уничтожить наш прогресс к более важным целям.

Кстати, вот вам обратный пример. Вот представьте, что у вас на счете есть уже сто миллионов рублей, да? Такая вот сумма круглая. А зарабатываете вы, к примеру, 3 миллиона рублей, или 5 миллионов рублей в год.

Согласно формуле Кэти, вы можете тратить все или почти все свои активные доходы, потому что вы уже очень близки к финансовой независимости, и вам откладывать просто больше не требуется.

Тратить с удовольствием, сберегать с умом

Идем дальше. Я, в отличие от Кэти, всю сознательную жизнь использую более простое правило: я 50% активных доходов направляю в кубышку, ну, или в худшем случае 40%. То есть, ниже этого порога я старался на протяжении всего пути инвестирования не опускаться. То есть, заработал, там, 100 рублей, 60% потратил, 40% отложил.

После выхода на пенсию у меня правило немножко модифицировалось, как вы понимаете. То есть, я направляю обратно в рынок 50% совокупных доходов. Когда-то это были только доходы с рынка, а сейчас туда же идут доходы от рекламы, дивиденды от своего бизнеса, роялти и так далее. И мне так проще, ну, потому что проще считать. Там, заработал 100 рублей условные и половину вернул в кубышку, да, чем вот каждый раз рассчитывать какие-то, там, средние арифметические.

Еще я немного модифицировал идею Миши: я трачу с удовольствием, как он велел, а вот сберегать продолжаю с умом. И эту же идею я транслирую близким.

Вот возьмем для примера мою супругу. Она у меня не транжира. По финансовому психотипу, если так можно выразиться, она близка ко мне. Но иногда ее засасывает, как и всех, спираль потребления, и она начинает переживать на этот счет: «Дорогой, я вчера потратила 30 тысяч рублей на какую-то фигню, купила пару тряпок в магазине одежды». Я у нее спрашиваю: «А сколько ты в этом месяце направила в кубышку?». Она говорит: «Больше половины». – «Отлично, у тебя баланс соблюден. Ты сберегла с умом, потратила в удовольствие. Кстати, по поводу удовольствия, ты его хоть получила при покупке вот этих тряпок?». Она говорит: «Да!». – «Ну, вот и славно».

А где удовольствие?

Давайте заострим внимание на удовольствии. Я после беседы с Мишей Токовининым на какое-то время снова включил режим сверхпотребителя. И меня как обычно хватило ненадолго – максимум, на полгода.

Через полгода я посмотрел на свои траты и решил провести аудит: не с точки зрения сумм расходов, а с точки зрения эмоций – что меня в итоге вштырило, а что нет.

Я составил два списка: первый список – это траты в удовольствие и второй – это траты без удовольствия. И результаты меня удивили. Первое наблюдение – трат без удовольствия оказалось намного больше. Сейчас я смотрю на все эти вещи и думаю: «А ведь когда-то они были моими деньгами». Но бог с ними с деньгами: когда-то все эти деньги были твоим временем. Вот это вот меня пугает. Второе наблюдение – я наконец понял, что меня по-настоящему вштыривает. В основном, это траты, связанные с созиданием – раз, и покупки, связанные с отдаванием – два. Вот, где я получаю наибольшие эмоции. Это расходы на блог, помощь, там, супруге с ее кулинарной книгой, это оплата операции на позвоночник для папы и так далее, и так далее.

Пример простой. Мы с младшей дочкой как-то оказались на Горбушке. Дочка давно мечтала о виниловом проигрывателе и пластинках. Сейчас у подростков мода – снова мода на винил. Мы зашли в магазин, оставили там сотку на полный комплект аудиофила, пару пластинок и ушли. Я был счастлив. Дочка после шоппинга спросила меня, а хочу ли я себе такой же проигрыватель. Я говорю: «Нет, дочь, боюсь, что меня такая покупка не вштырит».

Ну, и третье наблюдение – приятные расходы оказались не такими уж большими. То есть, суммарно я потратил на них всего несколько сотен тысяч рублей. То есть, даже не миллионы.

Отношение к вещам

Теперь давайте обсудим траты без удовольствия. Здесь я сошлюсь на опыт предпринимателя и инвестора Максима Спиридонова. Он уже был в гостях на моем канале. Кто не видел, обязательно посмотрите.

Макс живет на несколько домов: это Москва, Пхукет и Израиль. Он – достаточно состоятельный бизнесмен. Он в свое время продал компанию – Нетология. То есть, денег у него хватает.

Из-за войны на Ближнем Востоке он был вынужден деинсталлировать свою пятикомнатную квартиру. Макс и его супруга собрали вещи, упаковали их в контейнер и отправили их себе в другую локацию. В новом доме им сразу стало тесно от бесконечного количества барахла, и Макс начал потихоньку избавляться от вещей. У себя в соцсетях он опубликовал пост, где сформулировал свое отношение к вещам. Вот перечислю их.

Первое – внутреннее равновесие обратно пропорционально количеству предметов вокруг. У меня, кстати, тоже так. Второе – у каждой вещи есть стоимость владения. Это касается как каких-то крупногабаритных товаров, так и одежды, которая тоже, с одной стороны, вроде не занимает места, но требует хранения. Особенно, если ее много.

Далее Макс разделил все свои вещи на три категории с точки зрения владения. Первая категория – жизненно необходимые вещи. Вторая – это опциональные. И третья – нежелательные. Список жизненно необходимых вещей оказался у него очень маленьким. Это смартфон, ноутбук, пара комплектов одежды по сезону, две-три пары обуви, и, там, предметы гигиены. А, рюкзак еще. Все остальные предметы физического мира ему удобнее арендовать, как он считает. Здесь я тоже согласен, полностью согласен с Максимом, потому что мой, например, список жизненно необходимых вещей еще более скромный. То есть, там, может, пальцев одной руки хватит.

Кстати, я вам рекомендую на эту тему немецкую комедию, которая называется «100 вещей и ничего лишнего». Там два богатых друга заключают пари, что смогут прожить сто дней в режиме, так сказать, минимализма, без сверхпотребления. То есть, каждый день они пользуются только одной вещью – добавляют к своему списку вещей. Вот ссылка.

Позволь себе

Следующая мысль про телегу впереди лошади. Она у меня уже мелькала вскользь в других роликах, но и к теме антипотребления ее тоже можно применить.

Я периодически натыкаюсь на статьи и интервью богатых инвесторов и предпринимателей и чуть ли не у каждого второго коллеги звучит вот такая идея о том, что если к вам пришли большие деньги, то их хорошо бы потратить, обычно на что-нибудь ненужное:

«Заработал? Иди купи себе, там, тачку мечты или сгоняй в кругосветку, и деньги, вроде как, сами начнут к тебе притягиваться, уже на твои какие-то новые хотелки».

Мне хочется ответить коллегам: «Вот вы сами делали так, когда только начали богатеть? Скорее всего, нет».

Здесь я позволю себе сослаться на статью американского инвестора и писателя Ника Маджулли. Статья называется «Говорить и делать – разные вещи». Я ее тоже перевел – вот ссылка. Процитирую пару мыслей оттуда:

«Что общего у Арнольда Шварценеггера, который сел на веганскую диету, Соединенных Штатов, которые выступают за снижение углеродного следа, и Уоррена Баффета, который призывает увеличить налог на прирост капитала? Все они являются примером того, что я называю «делай как я говорю, а не как я делал сам».

«Люди добились успеха благодаря определенному поведению, но теперь они продвигают для других совсем другое поведение».

«Арнольд Шварценеггер стал лучшим в мире бодибилдером не благодаря тому, что он сидел на веганской диете. Соединенные Штаты стали великой державой не потому, что снижали углеродный след. А Уоррен Баффет не ратовал за повышения налогов, пока копил свое богатство».  

«Да, люди могут менять свое мнение. Но мне кажется странным, когда кто-то продвигает определенный образ жизни и поведение, которого они сами не придерживались для достижения своего же успеха».

Конец цитаты.

Мне хочется спросить у коллег: «Вот что вы сделали, когда к вам на счет упали первые 5 или, там, 10 миллионов рублей? Неужели вы пошли и засадили все эти деньги в покупку какого-то, там, нового Мерса или Порше?». Вряд ли. Скорее всего, вы много лет перемещались на более скромной машине или даже на общественном транспорте, а деньги сберегали на банковском и брокерском счете, или направляли их в развитие своего же бизнеса или, там, для построения карьеры.

Опять же, вопрос: «Когда вы купили дом мечты, там, в тысячу квадратных метров за несколько десятков или даже сотен миллионов рублей? Скорее всего, когда продали компанию за очень большие деньги – к примеру, там, за пару миллиардов рублей. Не раньше».

«Когда именно вы начали заниматься благотворительностью? Скорее всего, тоже после того, как стали богатыми или хотя бы состоятельными». Если бы вы не были сфокусированы на активных доходах, не сберегали и не откладывали, то вряд ли смогли бы накопить суммы с семью нулями на счете, да?

Поэтому логика «позволь себе» – она мне кажется немного странная, и она актуальна только после того, как вы накопите значительный капитал. Тогда можно уже о каких-то игрушках подумать или о чем-то другом.

Здесь отдельно подчеркну, что речь идет о крупных тратах, в первую очередь. То есть, желание побаловать себя душить в себе не нужно ни в коем случае. Просто для баловства необязательно, при этом, тратить миллионы.

Ничего не трачу

Ну, и в завершение вот такая мысль. Мой ролик называется «Ничего не трачу». И это не какая-то фигура речи или кликбейтный заголовок. В абсолютных величинах мои расходы, может быть, кому-то покажутся большими, но в относительных они все еще достаточно скромные.

Сегодня я трачу мало не потому, что коплю на пенсию и не потому, что переживаю по поводу истощения капитала – мне действительно не нравится тратить много, особенно на себя. Я не вижу даже косвенной связи между уровнем счастья и уровнем расходов – ее нет. Я не понимаю, как именно крупные покупки могут увеличить степень моей свободы – скорее, тут обратная зависимость. И, конечно, я продолжаю придерживаться идей антипотребления.

Ссылка на ролик:

Полезные ссылки:

📺 Интервью с Мишей Токовининым https://youtu.be/RgN5rEgnD2E

📺 Интервью с Максимом Спиридоновым https://youtu.be/1kPiUJZWjqI

📺 Фильм "100 вещей и ничего лишнего" https://www.kinopoisk.ru/film/1121377/

🔗 Статья Кэти https://telegra.ph/Trat-s-oglyadkoj-na-bankovskij-schyot-12-16

🔗 Статья Ника Маджулли https://telegra.ph/Govorit-i-delat---raznye-veshchi-12-23