Мошенничество в страховании - Государство и право курсовая работа

Главная

Государство и право
Мошенничество в страховании

Сущность мошенничества в страховании, его формы, причины и последствия. Уголовно–правовая характеристика основного состава этого вида преступлений. Методы борьбы с мошенничеством в России. Особенности его предотвращения на зарубежном страховом рынке.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
мошенничество страхование преступление
Сегодня мошенничество можно встретить везде, в любой сфере деятельности. Кто-то хочет получить быстрые деньги, не желая при этом усердно работать, вот и получается такая неприятность в жизни порядочного человека. Мошенничество в сфере страхования является самой важной проблемой в кругу экспертов российского рынка страхования. Оно причиняет вред не только денежным вопросам конкретной организации-страховщику, но и имеет негативные последствия для рынка, в общем. Необходимо отметить, что формирование российского рынка страхования - одно из самых главных условий становления продуктивной экономики. Но созданию новейшей цивилизованной индустрии страхования мешает огромное количество обстоятельств, среди которых жульничество в сфере страхования занимает не последнее место.
Правонарушения в этой сфере имеют очень высокую социальную опасность, потому что делают трудным либо останавливают воспроизведение его основных задач, которые связаны с созданием за счет денежных взносов целого фонда страховщиков, которые предназначен для того, чтобы возместить потенциальный вред, регулирование потерь в прибыли страховых представителей из-за результатов случившихся страховых событий. Криминальная часть страхового рынка мешает страхованию выполнять такие главные параметры, как например, рост стабильности, ограничение финансовых денежных рисков, новейшие инициативы предпринимательства, способствованию росту кредитоспособности.
Следует отметить, что мошеннические действия в сфере страхования являются не только самым распространенным видом преступлений. Разнообразие и многочисленность способов совершения преступных действий, сложность и детальное планирование механизма их совершения и, как следствие, трудности в выявлении и своевременном пресечении посягательств, с которыми сталкиваются правоохранительные органы и потерпевшие, позволяют отнести данный вид преступлений к числу наиболее опасных. Таким образом, проблема мошенничества в сфере страхования сегодня является одной из наиболее обсуждаемых в кругу специалистов российского страхового рынка и, исходя из актуальности данной проблемы выбранная тема курсовой работы.
Цель данной работы: изучение общей характеристики и сущности мошенничества в сфере страхования и методов борьбы с ним.
В соответствии с выдвинутой целью в работе поставлены следующие задачи:
1) изучить основные формы и виды мошенничества в страховании;
2) определить уголовно-правовую сущность страхового мошенничества;
3) проанализировать способы противодействия мошенничеству в сфере страхования;
4) изучить методы борьбы с мошенничеством на Российском и зарубежном рынках.
Объектом исследования выступают сложившиеся в сфере предупреждения мошеннических действий в области страхования общественные отношения.
Для написания теоретической части работы послужили труды ученых-экономистов, статьи юристов и страховщиков-практиков, а также информация Интернет-сайтов.
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА
1.1 Сущность мошенничества в страховании
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.
В отличие от отечественной банковской сферы, где вопросам безопасности всегда уделялось большое значение, страхование, мягко говоря, отстает. При этом ситуация усугубляется тем, что договор страхования сам в себе изначально несет предпосылку к обману. Об этом можно спросить любого человека имеющего страховой полис, попытался бы он перехитрить страховщика при удобном случае? Ответ очевиден. При этом мы не говорим об организованных преступных группах, специализирующихся на страховом мошенничестве. Это первый повод подумать о безопасности.
В российском уголовном законодательстве мошенничество, совершаемое в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом, определяется термином „страховое мошенничество“. Оно не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество) [4]. Однако специфика сферы совершения указанного преступления обусловливает и некоторое своеобразие его основных признаков. Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось, опираясь на богатый зарубежный законодательный опыт (он будет проанализирован далее), выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав. На сегодняшний день это предложение российским законодателем, тем не менее, не воспринято. Страховое мошенничество и в уголовно-правовой науке относится к проблемам, исследованным недостаточно.
Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании. Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием: нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий); извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.
Необходимо отметить, что в сфере страхования совершаются и мошеннические действия, непосредственно с ним не связанные. Так, например, работники страхователя -- юридического лица или служащие страховщика, применяя обман или злоупотребляя доверием работодателя, могут завладевать его имуществом, присваивать его. В этих случаях говорят о так называемом внутрифирменном мошенничестве. Оно, однако, ничем не отличается от мошенничества, скажем, в банковской или предпринимательской сфере. Поэтому здесь речь пойдет только о мошенничестве, которое использует специфику отношений страхования.
Страховое мошенничество посягает на собственность как экономико-правовую категорию. Если представить себе собственность структурно, мы увидим, что она в гражданско-правовом смысле включает в себя экономическое содержание -- имущество и его присвоенность собственником (собственность отнесена гражданским законодателем к вещным, имущественным правам) и правовое содержание -- правомочия собственника, а именно права на владение, пользование и распоряжение этим имуществом, а также исключительное, только собственнику принадлежащее, право передавать названные правомочия другим лицам (юридическим и физическим). В государстве, провозглашающем защиту собственности, экономическое и правовое содержание ее существуют в едином комплексе; разрывать их можно только искусственно. Поэтому при совершении мошеннических действий в сфере страхования ущерб причиняется обеим составляющим собственности.
Предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). Следует отметить в то же время, что поскольку Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе. Страховое мошенничество состоит в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.
Страховое мошенничество обладает всеми признаками хищения: оно является противоправным, безвозмездно совершенным с корыстной целью и причинившим ущерб собственнику или законному владельцу имущества изъятием и (или) обращением чуждого имущества в свою пользу или в пользу других лиц. Совершая мошенничество в сфере страхования, лицо, не имея прав на конкретное имущество в конкретной ситуации (страховые взносы, страховые выплаты и т.п.), применяя способы обмана или злоупотребления доверием, незаконно, безосновательно, без внесения соответствующего денежного или иного эквивалента, завладевает указанным имуществом, для того чтобы получить опять-таки незаконную материальную выгоду.
Обман при этом предполагает искажение истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при котором последний вводится в заблуждение, предпринятое с целью заставить его передать виновному не принадлежащее тому чужое имущество или право на него. По форме выражения обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов; выделяют также конклюдентную форму обмана.
Под злоупотреблением доверием следует понимать использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений между ним и потерпевшим. Очень часто в основе их лежат отношения гражданско-правовые, хотя это могут быть трудовые отношения, а также особые личные отношения (родство, дружба и т.п.).
1.2 Основные формы страховых мошенничеств
1.2.1 Мошенничество в сфере личного страхования
Мошенничество в личном страховании считается опасным потому, что доля этой отрасли в страховых поступлениях в развитых странах весьма велика - более половины. Однако опасность мошенничества в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких. Согласно ст. 927 ГК РФ [2] договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ [1]. Поэтому отказать даже явному мошеннику в заключение договора страхования с правовой точки зрения нельзя. Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании (в том числе путем изложения ему выдержек из условий страхования, где расписаны случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате, путем предупреждения об ответственности за достоверность излагаемых сведений и об уголовной ответственности за мошенничество и т.п.). Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор. За рубежом помимо этого страховщик обязан известить о таком клиенте уполномоченные органы или ассоциации страховщиков по борьбе с мошенниками, внести его данные в единую базу.
1.2.2 Мошенничество в сфере имущественного страхования
ОСАГО, водители, которые страхуют своё транспортное средство, направляют свой умысел на уклонение от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого также, как правило, значительно завышен . Сектор страхования грузоперевозок - вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют "несуществующие" грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары, используют фиктивные накладные и др. документы - разнообразие вариантов значительно. Страхование различных видов гражданской ответственности, являющееся в силу ГК разновидностью договоров имущественного страхования, используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин. Во-первых, это непопулярность данной группы видов страхования в Российской Федерации. Во-вторых, при страховании ответственности выплата осуществляется, как правило, в пользу третьих лиц (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или не выполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий; ему нужно как минимум входить в сговор с получателем страховой выплаты.
1.2.3 Мошенничество с участием страховых посредников
Страховые посредники (агенты и брокеры) также часто являются соучастниками в страховом мошенничестве. Причем чаще в мошенничестве участвуют именно агенты, поскольку они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограничена. А брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет ответственность (в гражданско-правовом понимании) более широкую, чем агент. Численность страховых брокеров в России пока невелика. Кроме того, страховые брокеры в РФ подлежат государственной регистрации, отчитываются перед налоговыми органами, т.е. подвергаются более высокой степени контроля, нежели агенты. Но это все равно не исключает их злоупотреблений, просто осуществляются они по другим схемам. Поскольку брокер реже становится соучастником страхователя-мошенника (а предметом данного исследования мы заявили именно преступления страхователей), далее мы рассмотрим преступления, совершаемые агентами, а не брокерами [7. c.73].
Сам характер работы страхового агента располагает к мошенничеству. Агент, выполняющий, в сущности, чисто аквизиционные функции, получает вознаграждение в процентах от собранной им страховой премии. Поэтому в целом он заинтересован заключить максимум договоров и собрать максимум премии, комиссию за которую выплатят уже сейчас. Он мало заинтересован в безубыточном прохождении срока страхования, а тем более в финансовых результатах работы компании на перспективу. Главное для агента - получить свое вознаграждение, а в остальном ему в принципе достаточно того, что компания пока не разорилась, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более или менее продаваемые, конкурентоспособные (с точки зрения тарифов и размера агентской комиссии) предложения и имеет приличную репутацию, позволяющую ему не терять клиентов. А техника работы компании, ее текущий и перспективный результат простому агенту не интересны: если у компании начнутся проблемы, он ее поменяет, уйдет вместе с клиентами к другому страховщику.
Внутреннее психологическое противоречие между интересами агента как самостоятельного субъекта экономической деятельности и как представителя компании он всегда будет разрешать в свою пользу в силу того, что это ему диктуется необходимостью удовлетворения собственных экономических потребностей. Поэтому "развернуть" психологию агента можно только двумя способами, имеющими в конечном счете экономическую подоплеку: либо надо повысить вероятность того, что недобросовестный агент будет пойман и потеряет все; либо агент должен получать дополнительные вознаграждения за безубыточность привлеченных им договоров; либо и то, и другое одновременно. Как показывает практика, лучше всего срабатывает именно продуманное соотношение "кнута и пряника": агент должен знать, что при попытке совершить преступление он, скорее всего, попадется, зато на честном ведении дела - дополнительно заработает.
Применяемая на сегодняшний день в большинстве российских компаний линейная (пропорциональная) система оплаты труда агентов сама по себе является стимулом для мошенников. Страховая компания платит, исходя только из одного показателя деятельности агента - размера собранной страховой премии, от которого в соответствии с установленными ставками определяется процентное вознаграждение. Все остальные показатели страховых операций - размер выплат, финансовые результаты, рентабельность и проч. - на доход агента никак не влияют. Поэтому, войдя в сговор со страхователем относительно любого искажения сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, агент имеет шанс "разделить" с ним возмещение и получить дополнительный незаконный доход.
Чтобы он этого не делал, страховщик должен сумму, сопоставимую с этим доходом, поправленным на вероятность "попасться", выплачивать агенту сам. Возникает необходимость построения сложной системы оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающей не только объем собранной премии, но и убыточность по портфелю агента, применение различных премий и бонусов за более низкий уровень выплат за отчетный период и т.п.
Статистика преступлений страховых агентов говорит о том, что чаще всего попадаются на попытке обмана начинающие агенты, относительно недавно перешедшие в страхование из других сфер предпринимательской деятельности (и как правило, речь идет здесь о достаточно крупных договорах на большие суммы). Однако самый большой ущерб наносят не они, а как раз латентные, не выявленные мошенники, работающие в страховании многие годы, и за счет большого количества мелких мошенничеств длительное время "подтачивающие" компанию изнутри [14].
1.3 Причины и последствия мошенничества в страховании
За последний год во всех регионах России появились правовые конторки (специализированные фирмы, которые профессионально занимаются страховым мошенничеством), «артели на паях», специализированные фирмы и даже общественные объединения защиты прав потребителей, которые профессионально занимаются мошенничеством в страховании.
При этом надо признать, что основной причиной этой «новой волны» стали действия самих страховщиков, связанные в основном с урезанием сумм выплат по ОСАГО и каско, а также другим видам страхования, с нарушением сроков выплат и неаргументированными отказами в возмещении ущерба.
Оппоненты страховщиков -- антистраховщики -- любыми путями получают доступ к информации об обиженных клиентах, в ход идут все методы: от дежурства у страховых компаний и выкупа долгов страховщиков до покупки списков через нечестных сотрудников страховых компаний.
С одной стороны, такая деятельность направлена вроде бы на защиту клиентов страховых компаний, но с другой, подобная правовая работа является типичным примером потребительского экстремизма с элементами страхового мошенничества.
Так, антистраховщики используют несколько основных мошеннических методов:-- завышение суммы ущерба от страхового случая (путем проведения «независимой оценки»);-- завышение стоимости услуг по проведению оценки и стоимости собственных правовых услуг (которые должны быть взысканы на основании ст. 100 ГПК РФ);-- подделку документов, подтверждающих факт страхового случая.
Мошенники активно используют инструмент жалоб в ФСФР, ФАС и РСА, парализуя правовую работу страховщиков по доказыванию обмана. При этом уже встречаются различные разновидности фирм антистраховщиков, большинство, конечно, специализируется на ОСАГО и каско, но есть и те, кто «отрабатывает» линию ипотечного и личного страхования, а также страхование грузов.
Причины роста мошенничества в страховании:
1. Нарушение закона страховыми компаниями -- уменьшение сумм и отказы в выплатах.
2. Изменение в страховом законодательстве о защите прав потребителей.
3. Общий рост числа выпускников и студентов-юристов, повышение активности коммерческих юридических объединений.
4 Некорректное обращение страховой компании с клиентами.
5 Реально понесенные затраты на страхование.
6 Восстановление социальной справедливости.
7 Желание «честно» заработать на страховой выплате.
8 Активная правовая позиция, культивируемая СМИ.
9 Криминальные цели многоразового обогащения.
2) снижение спроса на страховые услуги из-за падения репутации страхового рынка в глазах страхователей;
3) угроза финансовой устойчивости страховщиков;
5) моральный, политический, организационный и другой нематериальный вред;
6) повышение кредитоспособности (например, путем страхования строений от пожара для получения кредита под залог недвижимости);
7) препятствие стимулирования предпринимательской инициативы. [13].
Мошеннические претензии и расходы на их расследование ведут к росту тарифов для честных клиентов. Расследование мошенничества также оказывает влияние на возможность страховщиков быстро обслужить настоящую претензию. Исследования, кроме того, показывают, что полученные нечестным путем деньги позднее идут на финансирование и других преступлений.
Среди мер, предпринимаемых страховщиками для борьбы с мошенничеством, выделяются:
-- аннулирование страхового полиса,
-- отказ в иных страховых и других финансовых услугах,
-- передача дела в полицию для дальнейшего расследования,
-- преследования и лишение свободы.
2 УГОЛОВНО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНОГО СОСТАВА МОШЕННИЧЕСТВА
2.1 Объективные признаки мошенничества
Итак, объективная сторона страхового мошенничества выражается либо в хищении чужого имущества, либо в приобретении права на имущество. Хищение, в свою очередь, специалисты характеризуют шестью признаками, которые, в случае мошенничества со стороны страхователя принимают следующий вид:
1 Чужое имущество. Чужим по отношению к страхователю имуществом являются денежные средства страхового фонда, находящегося в распоряжении страховщика (хотя по экономической сути - принадлежащего всем страхователям), на которые он незаконно посягает.
2 Его изъятие и (или) обращение в пользу виновного или других лиц. Изъятие означает незаконное перемещение вышеупомянутых денежных средств, причем в пользу, как непосредственного исполнителя преступления, так и иных лиц.
3 Противоправность. Страховой мошенник нарушает соответствующие нормы уголовного права (а одновременно и нормы гражданского права).
4 Безвозмездность. Как и любой мошенник, недобросовестный страхователь производит безвозмездное изъятие «не положенных» ему по закону средств страховщика. Однако часто сам он считает, что, оплатив страховой взнос, он автоматически приобретает право на возмещение. На самом деле это не так, поскольку страховым взносом является плата за страховую услугу, т.е. предоставление защиты на случай события, определенного как страховой случай (неумышленного, непредвиденного и т.п.), а при мошенничестве страхового случая как такового нет либо размер заявленного убытка намного больше, чем его реальные последствия.
5 Причинение ущерба собственнику или иному владельцу, в данном случае - страховщику (а если мошенничество повлечет ухудшение платежеспособности страховщика - тогда и третьим лицам: акционерам, кредиторам, клиентам страховщика).
6 Корыстная цель - незаконное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) и его соучастников. Что касается приобретения права на имущество, то применительно к страховому мошенничеству специалисты трактуют его, например, так: «Страхователь, оформив незаконным образом, документы на получение страховой выплаты, приобретает право на получение этой выплаты, т.е. право на имущество».
Таким образом, формулировка состава преступления «Мошенничество» в отечественном законодательстве достаточно обширна и всеобъемлюща, и однозначно дает основания для уголовного преследования страховых мошенников. [9,c. 8]
2.2 Субъективные признаки мошенничества
Субъектом мошенничества может быть любое лицо, достигшее шестнадцатилетнего возраста.
Мошенничество может быть также совершено должностным лицом, т.е. лицом, постоянно, временно или по специальному полномочию выполняющим функции представителя власти, либо выполняющим организационно - распределительные, административно - хозяйственные функции в государственных органах, органах местного самоуправления, государственных и муниципальных учреждениях, а также в вооруженных силах РФ, других войсках и воинских формированиях РФ.
Главное, чтобы они при совершении мошенничества использовали свои служебные обязанности, полномочия относительно изымаемого имущества. При этом речь идет не о тех полномочиях, которые имеются у материально ответственных лиц. Примерами мошенничества с использованием служебного положения могут служить компьютерные хищения, совершаемые работниками банковских и иных учреждений, страховое, финансовое, мошенничество на рынке ценных бумаг.
С субъективной стороны мошенничество характеризуется наличием у виновного прямого умысла, направленного на завладение чужим имуществом или на приобретение прав, на чужое имущество. Прямой умысел свойственен вообще всем формам хищения.
Как отмечено выше объектом мошенничества являются общественные отношения собственности. Ущерб общественным отношениям собственности причиняется мошенничеством в силу того, что преступник завладевает имуществом в силу того, распоряжается им как собственным, обращая его в свою личную пользу или в пользу других лиц.
Такой характер объективной стороны мошенничества дает содержание и субъективной стороне этого преступления и, прежде всего, цели как элементу состава. Основанием для определения цели мошенничества являются характер и направленность деятельности преступника. Но если объективно общественная опасность мошенничества определяется тем, что преступники, незаконно завладевая имуществом, тем самым причиняют ущерб его собственнику, то и общественно опасной целью является цель преступного обращения этого имущества в свою пользу или в пользу других лиц с тем, чтобы извлечь из этого для себя или для других лиц незаконную материальную выгоду. [15]
3. ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ МОШЕННИЧЕСТВУ В СТРАХОВАНИИ
3.1 Меры предупреждения мошенничества в страховании
Меры предупреждения мошенничеству в страховании жизни и от несчастного случая:
1 Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют - попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования - это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, особенно если речь идет о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного. Ни заключение договора в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещено. Даже если потом удастся доказать неправомерность заключения договора или фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты, жизнь и здоровье человека это не вернет. Поэтому для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ [1] и уголовного законодательства о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате [4]. На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно "уговорить", заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.
2 Широко используемые на Западе ограничения по страховой сумме в договорах личного страхования дают свой эффект. За рубежом страховой полис до определенной суммы можно купить у агента, по Интернету или даже в специальном автомате, свыше ее - только в офисе страховщика, с условием подробных ответов на вопросы, касающиеся физического состояния застрахованного лица (часто - с обязательным медицинским осмотром врачом компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, страхования в других компаниях, профессиональной деятельности застрахованных лиц и иных факторов степени риска. Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать. Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма - не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.
3 При наступлении страхового случая требуется тщательная проверка всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их внимательное изучение, а также при необходимости запросы в медучреждения, на место страхового случая и т.п. позволят выявить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить обман. Иногда для обнаружения несоответствия бывает достаточно подробно расспросить "пострадавшего" об обстоятельствах страхового случая или попросить описать их в заявлении на выплату. Кроме того, можно назначить независимую медицинскую экспертизу.
4 При страховании с включением риска "временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая" имеет смысл устанавливать франшизы, "отсекающие" выплаты по мелким страховым случаям (в рублях, днях нетрудоспособности или процентах от страховой суммы). Если выплаты ведутся по таблице выплат, целесообразно не включать в нее мелкие травмы, устанавливать по ним более низкие проценты и т.п.
5 Значительная часть мошенников была обнаружена совместными действиями сотрудников нескольких компаний и милиции, поэтому при подозрении на мошенничество страховщику следует обращаться с запросом к коллегам и компетентным органам: возможно, этим же гражданином уже были совершены аналогичные деяния. [16]
Меры противодействия мошенничеству в страховании туристов:
1 Страховщику следуе
Мошенничество в страховании курсовая работа. Государство и право.
Курсовая работа по теме Товар как категория маркетинга. Его жизненный цикл
Курсовая работа: Оценка процесса внутренней миграции России
Реферат по теме Этические аспекты профессиональной деятельности литературоведа
Учебное пособие: Методические указания к проведению практических занятий по курсу “Железобетонные конструкции”
Реферат На Тему Система Вищої Освіти Болгарії
Реферат по теме Рассмотрение экономических споров арбитражным судом 1 инстанции
Курсовая работа: Документация как элемент метода бухгалтерского учета
Реферат по теме Физическая реабилитация при повреждениях позвоночника
Доклад по теме Терапия больных с соматоформными расстройствами
Оздоровительные тренировки
Контрольная работа по теме Завдання і зміст системи технічного обслуговування машин
Лишь Слову Жизнь Дана Сочинение
Реферат по теме О языке художественной литературы
Как Оформить Эссе Титульный Лист
Доклад: Луиджи Родолфо Боккерини (Boccherini)
Қазақстан Қарулы Күштері Эссе
Сочинение по теме Стойкость, мужество, героизм, русского воина в войне 1812 года
Дипломная Работа На Тему Проблемы Процессуального Статуса Следователя
Курсовая Работа На Тему Стили Управления Персоналом
Курсовая работа по теме Калькулирование себестоимости выпускаемой продукции
Анализ института права собственности как центрального института гражданского права - Государство и право дипломная работа
Міжнародна правова охорона інтелектуальної власності - Государство и право реферат
Электричество сердца и сердечно сосудистой системы - Биология и естествознание презентация