Лови процент. Как меняются ставки в банках?

Открывай меня везде, девятнадцать я уже. 19% годовых. Прошла неделя после того, как Центробанк уже во второй раз за этот год повысил повысил ключевую ставку. А значит, пора оценить, как изменилась за это время наша финансовая жизнь. Ведь ключевая ставка - это ориентир для банков.

Исходя из неё они определяют свои ставки по вкладам и кредитам. Поехали! И начнем с вкладов. Доходности по ним за эту неделю уже успели подрасти. Так, согласно данным портала Финуслуги, по трёхмесячным вкладам в ТОП-10 крупнейших банков средняя ставка сейчас чуть меньше 17,5%. По депозитам на полгода - 18,25%. А положить деньги в банк на год можно под 17,6% годовых. Что интересно, многие банки начали заранее готовиться к решению ЦБ и свои ставки повысили накануне. Причем лидеры рынка поступили по-хитрому. Сейчас вообще не проблема заглянуть в зелененький банк, ну или в синенький - и открыть там вклад со ставкой в 20%.

Но есть нюанс. Это вклады на три года, без пополнения и без капитализации процентов. Не говоря о том, что в одном из банков такие условия дают лишь тем, кто впервые открывает вклад. И с одной стороны - ну это ж круто! Положил миллион рублей, а через три года забрал миллион шестьсот тысяч. С другой стороны, если высокая ключевая ставка - а значит и аналогичные ставки в банках - сохранятся еще пару лет, то куда выгоднее будет ежегодно перекладывать эту сумму на новые вклады. Если быть точным - на 170 тысяч рублей выгоднее.

Если банки дают такие ставки на столь долгий срок, то это явный намек, что ключевая ставка ЦБ вполне может быть еще выше. Глава Банка России прямым текстом заявила, что это возможно, причем уже в октябре. И стратегия банков понятна - лучше сейчас привлечь деньги вкладчиков. И желательно - на длительный срок.

Просто для понимания. На 1-е августа на счетах и вкладах у россиян лежало более 50 трлн рублей. Только за июль они пополнились на 600 миллиардов. И большая часть этой суммы пришлась как раз на проценты по вкладам. А если смотреть с начала года, то суммарно банковские накопления граждан выросли на 5,5 триллионов.

И вот тут возникает главный вопрос. А хватит ли у банков денег, чтобы платить нам такие высокие проценты по вкладам? У крупных банков с этим проблем нет. Когда Минфин занимает деньги, размещая облигации федерального займа, главными покупателями становятся как раз госбанки. И доходность, которую они при этом получают - как раз в районе 20% годовых. А за счет чего заработать небольшим банкам? Самый простой вариант - кредиты.

Вот только с ними нынче сложно. По оценке Frank RG, объем выдачи кредитов физическим лицам в июне достиг пика - и начал снижаться. В августе россияне заняли в банках 1 триллион 200 миллиардов рублей. Это на 400 миллиардов меньше, чем в июне, и на треть меньше, чем в августе прошлого года. При этом, снижается как количество выданных кредитов, так и средняя сумма. В августе она составила примерно 171 500 рублей. Это примерно на 7% меньше, чем в июле. И в том, что россияне берут меньше кредитов - нет ничего удивительно.

Во-первых, по данным портала Финуслуги, средние ставки по потребительским кредитам приблизились к 30% годовых. Во-вторых, программа массовой льготной ипотеки закрылась. И в-третьих, Центробанк в августе ужесточил правила выдачи займов. Если упрощать, то, по сути, регулятор разделил заёмщиков на несколько категорий. Это те, кто платят по всем своим долгам меньше половины дохода, от половины до 80%, и свыше 80%.

Первая категория заёмщиков - любимые клиенты банков. К ним вопросов нет. А вот тем, кто отдает по своим займам от 50% до 80% дохода - станет сложнее оформить кредит, банки будут подходить к вопросу строго и выборочно. Ну и те, кто в долгах как в шелках - вряд ли вообще что-то получат. И в этом есть смысл.

По данным ЦБ, примерно треть кредитов во втором квартале банки и МФО выдали людям, которые и так уже платят по долгам больше половины своих доходов. При том, что больше половины всей задолженности клиентов перед банками приходится как раз на заёмщиков с высокой долговой нагрузкой.

То есть, что мы имеем. Мелкие и средние банки, чтобы привлечь деньги вкладчиков, обещают ставки по вкладам выше, чем у лидеров рынка. Но при этом возможностей заработать - чтобы обеспечить ту самую повышенную доходность, у них становится всё меньше. Все ли уцелеют в этой гонке на выживание? Вопрос хороший. Банк России проблемы пока не видит. Но это пока. А как долго еще будет держаться столь высокая ключевая ставка - неясно. Выше в современной истории России она была только один раз - в феврале 2022 года. ЦБ резко взвинтил ставку с 9,5% до 20%. Но уже в апреле она пошла вниз. Правда, тогда ЦБ повышал ставку чтобы остановить обвал рубля и у него, считайте, получилось. А сейчас тем же самым способом пытаются сбить инфляцию. И пока эффективного результата добиться не удалось. Но как оно будет дальше - вопрос открытый. В любом случае, слишком долго держаться так высоко ставка просто не сможет. Это тормозит экономический рост. Поэтому, даже с учетом всех рисков, нам, простым гражданам, этой ситуации стоит воспользоваться.

Дают возможность заработать - надо брать. Но действовать аккуратно. К примеру, через лесенку вкладов. То есть, делим деньги на три части и кладем на три разных вклада - три месяца, полгода и год. Тем самым, вы делаете средства более мобильными.

Закончился депозит на три месяца - смотрите на уровень ставок - и, если нужно, перекладываете деньги на более выгодный процент. Деньги должны работать и делать деньги.