Ласточка по цене слона

Кто из нас не хотел бы свое авто? Телевизор, журналы, интернет, везде до вас пытаются донести мысль, что машина это круто, удобно, комфортно. Это часть успешного успеха. Если ты на машине, значит у тебя есть бабки и вообще жизнь наполовину удалась. Отчасти это так, но очень часто понимаешь, что человек еще не дорос до своей машины. В финансовом плане.

...«абсолютно новый AUDI Q8. Свободный от предрассудков».

- Дорогой, смотри какая классная.

- Да, ничего так.

- Давай ее возьмем. У нее вон какой багажник большой, все сумки из «Ашана» влезут. У меня уже спина отваливается их таскать. А когда мы с Видюковыми будем ездить на природу, то сможем проехать где угодно. Классно же. Да и они обзавидуются такой «крошке».

- Фига се она стоит, это ж «Ауди».

- Ну возьмем кредит. Зато сразу будем пользоваться. Как-нибудь отдадим, оба работаем же.

- Так еще ОСАГО, а лучше с КАСКО, автошкола.

- Ну ничего, все когда-то тратились на права, зато потом они на всю жизнь...

И вот машина куплена. Проходит время, эйфория новой вещи проходит, и начинается... Бензин заправь, масляный и воздушный фильтр поменяй, резину зимнюю купи, диски к ней, масло в двигателе замени и прочее, прочее. Это только регулярные траты. А еще кредит висит. И надо бы гараж, но денег нет. А еще багажник не закрывается, доводчик сломался, а новый стоит 16000. Это вам не ВАЗ. И самому поставить его нельзя, только на СТО, а работа 5000. В общем машина, словно пылесос, высасывает все деньги из семейного бюджета.

… - Ну что, едем завтра в «Ашан»? Закупимся как следует.

- Не, далеко ехать, бензина сожгу полно. И деньги на лобовое стекло нужны, камень прилетел от камаза. Сходи вон в «Пятерочку».

- Ну и смысл тогда ты машину купил? Стоит, ржавеет.

- ???...

Через 5 лет, когда семья рассчиталась по кредиту, мужик решает продать машину, так как видит, что с ней геморроя больше, чем пользы. Так как б/у, то продает с убытком себе.

Первая половина этой истории уже произошла с отцом моей девушки, правда от нехватки денег пришлось покупать авто на «вторичке», и не «Ауди». Но хоть за свои. Однако по его лицу при цене зимних шин и дисков уже было понятно, что мысль о дополнительных расходах к нему пришла только сейчас.

Как вы поняли, машина жрет очень много денег из семейного бюджета. Это конкретные расходы. Напоминаю, что для улучшения вашего благосостояния расходы должны быть меньше доходов.

Если вы покупаете машину ради понтов или по принципу «машина — не роскошь, а средство передвижения», то сразу можно сказать, что вы не умеете распоряжаться личными финансами и попали в рекламную западню. Забудьте про покупку и срочно повышайте вашу финансовую грамотность!

Когда машину можно покупать:

1. Когда она вам реально нужна. Вот жизненно необходима. Больная бабушка, которую надо каждую неделю возить в больницу. Или вы живете в деревне в горах, где автобус до районного центра ходит раз в неделю. И то когда погода хорошая. Мои родственники живут в такой деревне и вот их машина действительно спасает.

«Меня бесят автобусы, маршрутки и метро». Если любите комфорт, то есть такси. «Ага, и в этом прокуренном логане трясись». Есть такси-люкс, где водитель в пиджаке откроет вам дверь, а в салоне бдует пахнуть сакурой. «У меня 10 сумок с продуктами из «Ленты»» - такси ваш выбор. Сейчас они стали оооочень дешевыми, агрегаторы дерутся за вас. Если сесть и нормально все посчитать, то машина окупается дешевле такси только если вы живете в Москве или Питере (там ценник на такси выше, чем в регионах), ездите много каждый день, часто стоите в пробках. Тогда вы выйдете «в ноль» через 2-3 года владения. А там и менять машину пора. А это новые расходы. Да-да, по хорошему машина меняется через 3-5 лет, когда заканчивается гарантия у дилера. Потому что наша мировая капиталистическая система устроена таким образом, что сразу после гарантии машина начинает сыпаться с бешеной скоростью и высасывать денег больше, чем если бы вы купили на них новую «ласточку».

2. Когда ваше финансовое состояние позволяет ее купить. Если у вас нет денег и вы хотите брать кредит, значит вы финансово еще не доросли до такой машины. И о какой замене через 5 лет можно говорить? Вот у нас и покупают машину навсегда, потому что денег хватает только на одну на всю жизнь. И то в кредит.

3. Когда у вас есть деньги каждый месяц на ее содержание и обслуживание. Мало иметь много денег и просто купить «Мерседес». «Мерседес» требует и огромных расходов на «золотые» расходники (бензин, масло, фильтра, катализаторы и прочее). Об этом очень многие додумываются только на практике, когда машина уже куплена.

Если хоть одно из этих условий не выполняется — забудьте пока о машине.

Очень грубо расчет можно провести так: машина должна стоить не больше 4-х месячных зарплат. Тогда ее покупка, ремонт и обслуживание не будут бить по вашим расходам. Вы их просто не будете замечать, как не замечаете покупку хлеба.

«Да ты шутишь, автор? Это я нормальную машину никогда не куплю». Давайте разберемся с точки зрения финансовой грамотности, а не ваших хотелок.

Грубый пример

В одном сибирском городке живет менеджер Мишка Шумахеров. Зарабатывает 30000/мес. Тратит 25000. Свободный денежный поток 5000. Может себе позволить купить машину за 30000*4=120000. Пусть ВАЗ 2107, б\у, но живенькую. Миша знает, что запчасти на «классику» дешевле, чем на «весту». Фара левая передняя 2000 и 4500, соответственно. Бензин тоже можно лить похуже, как и масло. Ремонтируется на коленке. В итоге расходы на такую машину как ВАЗ 2107 вполне могут уложиться в 5000 свободных денег.

У Мишки есть сосед, Сева Фетелев, работает в автомагазине и мечтает о BMW M3. Но денег нет даже на «Весту». Ведь зарабатывает он 40000, но столько же и тратит. Однако желание ездить на работу на своей машине перевешивает рассудок и он идет за кредитом на «Ладу». В итоге ему надо платить за кредит 9345 р/мес. Да еще и постоянные расходы будут отнимать часть бюджета. Деньги начинают катастрофически улетать. Или кушать или заправиться. В итоге машина стоит, Сева выбирается на ней раз в неделю за продуктами. О поездках на работу можно забыть. Но кредит Сева вынужден платить. Машина превращается в обузу.

Кто-то скажет: «Но ведь можно б\у иномарку. Цена та же, запчасти хоть и дороже, но качественнее». И тут подходим к самому соку.

Наша новая vs б\у иномарка

Сколько диванных аналитиков погибло в форумных войнах на этой почве. А ответ прост — новая иномарка. Но откуда взять денег, на нее, на ее обслуживание? Вооооот. Люди пытаются прыгнуть выше головы, выше своих финансовых возможностей. Пытаются дорасти до своей машины, подставляя стулья-аргументы в виде:

- своих/кредитных денег

- дешевого технического обслуживания и дешевых, но ломающихся запчастей

- дорогого качественного технического обслуживании и не ломающихся запчастей

И прочее, прочее, прочее.

Спокойно сядьте и подумайте, а действительно ли вам нужна машина? Выполнены все 3 условия выше? Если да, то сделайте расчеты, какую машину вы можете себе реально позволить. Только «Калину»? Не хотите? Тогда повышайте свои доходы. Но это ж надо напрягаться, а хочется здесь и сейчас. И после этих слов, как по волшебству, на рекламной щите вы видите надпись: «Автокредит. Всего за вашу душу». О, это по мне! Ловушка захлопнулась.

Свой опыт владения машиной

На 1-2 курсе института отец отдал мне свою «шестерку». Цвет "Балтика".

Радости не было предела, мой статус среди сверстников вырос. «Вот, теперь каждый день в универ буду катать», - мечтал я. И катал. Первый месяц.

Получал я тогда только стипендию 1800 рублей. Их катастрофически не хватало на бензин и аренду гаража. Позже машина начала разваливаться, и хоть запчасти были дешевые, но покупать приходилось много чего, и ремонтировать часто. Когда самостоятельно, а когда и только в СТО. В итоге каждый месяц сумма этих дешевых запчастей и работ начала выходить в круглую сумму. Машина просто стояла в гараже и потихоньку ржавела. Потому что расходы по ней были больше доходов, я не мог ее «прокормить». Появились мысли о продаже.

Последним звонком стала ситуация, когда вышел из строя датчик температуры и двигатель «закипел». Я стоял в пробке в центре города. То есть я не доехал до места назначения, машина не выполнила свою функцию. Позже я поменял датчик, поставил машину в гараж. А на следующий день сломался стартер - устройство, запускающее двигатель. Именно тогда, когда машина мне срочно понадобилась, ибо я опаздывал. Ну и зачем мне такая машина, когда я не могу быть в ней уверен, что она довезет меня не то что из точки А в точку Б, но хотя бы выйдет из точки А? В течение недели я продал ее за 53000. Эти деньги пошли в «подушку безопасности». Я убил двух зайцев: избавился от пассива, выкачивающего деньги из моего бюджета, и создал «подушку» на 2 года раньше плана за счет этих 53000 плюс свободной наличности каждый месяц.

Пассивы и активы

Экономисты и бухгалтеры, я не претендую на истинность понятий, со стороны финансовой грамотности я буду пользоваться ими в своем контексте.

Почему машина тут пассив? Потому что забирала деньги из моего кармана. Но если посмотреть с другой точки зрения, то она может быть и активом, что приносит деньги в ваш карман. Например, у таксистов.

Также есть инвестиционные стратегии покупки новой машины и сдачи ее в аренду для такси. Ваша машина — актив, приносящий вам пассивный доход, положительный денежный поток. Таксист работает на вашей машине, платит аренду за нее, вы из этих денег часть платите банку кредит, если купили на заемные, часть остается у вас. Но как только истекает 3 года, то машина продается вами. Почему? Потому что стоимость расходов на ее обслуживание начинает резко расти. Расходы становятся выше доходов, что она генерирует. Денежный поток становится отрицательным. Но так как у наших граждан нет свободных денег и машина часто покупается на всю жизнь, то с течением времени она все больше высасывает денег из семейного бюджета, делая вас беднее.

Вывод

Машину нельзя покупать на эмоциях. Не поддавайтесь соблазнам рекламы. Не берите кредит. Не покупайте машину на свои, если у вас образовалась большая сумма, но не выполнены критерии покупки машины, о которых я писал выше. Повышайте свои доходы. Вы должны быть твердо убеждены, что машина не навредит вашему бюджету. Помните основную цель: расходы должны быть меньше доходов для создания вашей «подушки безопасности» и «золотой курицы». Лучше направьте свободные деньги на реализацию этих целей, и через несколько лет вы сможете купить именно ту машину, которую хочется. Причем она не будет обузой для ваших финансов.