Кредиты и зарплаты россиян
ФинИндиВ предыдущем посте мы посмотрели на Вклады россиян
Там мы увидели, что вкладов и денег на текущих счетах россиян накопилось много! Я нашел новые данные, и по ним - уже целых 29,7 триллионов рублей (на 01.12.2019) сконцентрировано на вкладах и счетах россиян, что почти в три раза выше, чем объем всей рублёвой наличности в стране.
Конечно же, эта информация не может быть полной без статистики по зарплатам и кредитам россиян ;)
За основу беру данные с сайта Центробанка РФ и Росстата - самые официальные данные что только можно себе представить! Данные по кредитам актуальны на 01.12.2019, по зарплатам - на 01.06.2019.
Всего по состоянию на 01.12.2019 россияне должны 17 триллионов 386 миллиардов рублей! Причем 57,3% - это не ипотека: потребительские кредиты, отрицательный баланс по кредитным картам, товары в кредит, автокредиты, кредиты в микрофинансовых организациях...
А ведь здесь не учтены всякие задолженности - например, по ЖКХ. Лично для меня это удивительно, я думал что соотношение примерно 70/30 ипотеки и потребление.
Так, стоп. А это много или мало? Давайте сравним:
3480 тонн пятитысячных купюр.. Звучит, конечно, внушительно! Но это всего лишь 60% от текущих депозитов в банках РФ.
Мы уже знаем, что на 01.01.2019 на депозитах было 28,6 трлн. То есть, за 2019 год богатые россияне стали ещё богаче - накопили ещё триллион. И это на фоне оттока денег с банковских депозитов на фондовый рынок (количество брокерских счетов физлиц в 2019 году удвоилось - открыто почти 4 млн счетов).
БОГАТЫЕ СТАЛИ ЕЩЁ БОГАЧЕ - примерно на 4% по депозитам и примерно на 20-30% - на фондовом рынке...
Что же по динамике кредитов?
Как ни удивительно - БЕДНЫЕ СТАЛИ ЕЩЁ БЕДНЕЕ.
Я не злорадствую ни в коем случае, это страшный факт.
Я думаю, никому не надо объяснять, что взяв в кредит ШУБУ или МЕРСЕДЕС, должник не стал богаче, он стал беднее.
Если людей с ипотекой бедными ну никак не назвать - это все-таки по моему мнению - "здоровый", "хороший" (в большинстве случаев) кредит, то потреб. кредиты увеличились на 18% за 11 месяцев 2019 года.
Необходимость ипотеки (если это - основное жилье) - неоспоримо. Но так ли необходимы большинство потребительских кредитов?.. Я не знаю. Я не брал.
Конечно, данные искажают разного рода рассрочки, да и невостребованный баланс по кредитным картам записан в статистику .
Есть ли тут какие-то закономерности по регионам? Я не знаю. На Юге и в "депрессивных" республиках Сибири - не любят ипотеки, но любят потребительские кредиты. Совпадение?
Только три региона России имеют больше 50% ипотек в кредитной корзине. Чуваши, как вы там? Почему не набираете "токсичных" кредитов? ;)
ЗАРПЛАТЫ. СРЕДНЯЯ и МЕДИАННАЯ
Средняя зарплата очень часто мелькает в отчетах, в которых необходимо подчеркнуть, что россияне живут хорошо! Оно и понятно - 49 300 рублей - средняя зарплата по РФ! Неплохо, правда? Привет москвичам со средней зарплатой 96 000 рублей и петербуржцам, в среднем получающим 65 300 рублей. Это не я придумал, это данные Росстата.
Но давайте посмотрим на медиану...
С медианой всё выглядит похуже - зарплата 34 300 рублей гораздо более приближена к современным реалиям. Если вы не знаете, что такое Медиана, то здесь подразумевается, что ровно половина работающих россиян получает меньше 34 300 и половина - больше 34 300.
Если не смотреть на Кавказ, где традиционно меньшие зарплаты, то беднее всех живет Саратовская область с медианным заработком 22 400 рублей...
ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ
Средний размер потребительского кредита в России - 188,4 тыс. рублей. Однако, не все россияне живут в кредит! Есть меньшинство, которое не имеет никаких кредитов. А что если взять и поделить? Если взять всё население от 20 до 60 лет (не трогать же детей, студентов и стариков), то в среднем получится по 121 000 рублей долгов на потребительские нужды на брата.
Вся страна - и богатые, и бедные - сможет покрыть эти кредиты за 2,5 месяца работы при условии, что мы не будем тратить ни копейки!
Если взять всё население от 20 до 60 лет, то в среднем получится по 212 000 рублей долгов на потребительские нужды + ипотеки.
Вся страна - и богатые, и бедные - сможет покрыть эти кредиты за 4,5 месяца работы при условии, что мы не будем тратить ни копейки!
Но к реальности это отношения не имеет.
В реальности мы видим следующее:
Кредиты растут двузначными темпами;
Доходы россиян вряд ли растут так же быстро;
На фоне снижающейся ставки замедления ожидать не приходится - раньше было 20% годовых, сейчас - 15%! Как классно - давайте брать кредиты;
По результатам сентябрьского опроса ФОМ, у 67% россиян имеется как минимум один кредит;
Потребление сверх возможностей, кредиты на авто (в случае если оно приобретается для комфорта, а не от рабочей необходимости!), свадьбу (!!), телефон (!!!), ШУБУ (АААА!!!), ПОДАРОК ЛЮБИМОЙ (ЧТООО??!!) - бич российского общества.
Я уверен, что моим подписчикам не нужно объяснять, какая позиция в данной ситуации - самая выигрышная :)
Кто от этого выигрывает?
Конечно же вы скажете, что банки! Ну и застройщики.
Я поправлю - акционеры банков и застройщиков.
Сбербанк имеет почти 1 триллион чистой прибыли в год. ВТБ имеет почти 200 миллиардов рублей чистой прибыли в год. Чистая прибыль Тинькофф банка растёт немыслимыми темпами. Акции всех трёх этих банков у меня есть в портфеле.
Застройщики Пик и ЛСР входят в индекс Мосбиржи, и хоть сами и закредитованы под завязку, тоже достаточно неплохо зарабатывают и выплачивают неплохие дивиденды.
Я хоть и посмотрел на эти данные, но я не понимаю до сих пор: 17 триллионов - это много или мало? Пузырь есть или нет? Какой уровень является адекватным, а какой - свидетельствует о перегреве? За каким показателем нужно следить?