Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса - Банковское, биржевое дело и страхование курсовая работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса

Функции кредитования малого и среднего бизнеса; механизм кредитной сделки. Анализ региональной практики кредитования на примере Оренбургской области: сравнительный анализ и оценка качественных показателей кредитных портфелей МДМ Банка и банка Форштадт.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.


Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, 4 приложений.
Во введении отмечается актуальность изучаемой темы, формулируется цель и задачи предстоящего исследования.
Первая глава работы полностью посвящена рассмотрению теоретических аспектов кредитования малого и среднего бизнеса в России - выявлены цели и необходимость.
Вторая глава посвящена практике кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. В ней проводится сравнительный анализ практики кредитования МСБ в МДМ Банке и в банке Форштадт.
В третьей главе работы рассматриваются проблемы повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса.
В заключении представлены данные, полученные по результатам исследования. Сделаны выводы и сравнения.
При написании работы был использован широкий круг источников и применены следующие методы научного познания: метод научной абстракции, методы анализа и синтеза, сравнений и аналогий, индукции и дедукции, исторический метод, системный подход.
Приложения содержат индекс условий для развития МСБ в секторах обрабатывающих производств и услуг.
Работа выполнена на 54 листах формата А4, содержит 11 таблиц и 5 рисунков, включает 4 приложения.
1. Теоретические и методологические основы кредитования малого и среднего бизнеса
1.1 Кредитование и его функции для предприятий малого и среднего бизнеса
1.3 Специфика кредитования малого и среднего бизнеса в России
2. Анализ практики кредитования предприятий малого и среднего бизнеса
2.1 Анализ региональной практики кредитования малого и среднего бизнеса (на примере Оренбургской области)
2.2 Сравнительный анализ практики кредитования МСБ в МДМ Банке и в банке Форштадт
2.3 Качественные показатели оценки кредитных портфелей коммерческих банков при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса
3. Проблемы повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса
Приложение А. Схема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса
Приложение Б. Схема процедуры выдачи кредита субъектам малого и среднего бизнеса
Приложение В. Индекс условий для развития МСБ в секторе обрабатывающих производств
Приложение Г. Индекс условий для развития МСБ в секторе услуг
Вопрос кредитования малого бизнеса находится на приоритетном месте. В развитии этого сектора заинтересованы и предприниматели, и правительственные структуры.
В последние годы на этом рынке происходят достаточно значимые изменения. Первое, что хотелось бы отметить, - банки и государство стали уделять этому сегменту больше внимания. Например, уже реализуется ряд программ - и на уровне областей, и на уровне Минэкономразвития, - связанных с разделением в том или ином виде рисков по кредитованию банками малого бизнеса. Это и система компенсации стоимости поручительства, и инструментарий поручительства со стороны государственных фондов. Начата реализация программы по поддержке экспортно-ориентированных предприятий. В целом все эти позитивные изменения позволяют говорить о том, что начинает появляться реально работающий механизм по государственному содействию развитию малого бизнеса.
Сегодня малый бизнес является плацдармом для подъема экономики. Этому способствует лучшая адаптация к изменению структуры рынка, более высокая налоговая дисциплина, низкий уровень затрат, высокая инновационная активность предприятий малого бизнеса [3].
Процесс кредитования малого бизнеса на данный момент еще не стал массовым - к сотрудничеству с малыми предприятиями готовы немногим более трети банков, причем программы кредитования малого бизнеса предлагают только 13% банков.
Однако у рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы, банки начали выделять малый и средний бизнес как отдельное направление кредитной политики. В то же время на кредитах для малого и среднего бизнеса банк может заработать только в случае формирования достаточно большого кредитного портфеля, что, в свою очередь, достигается за счет высокой «поточности» этой группы клиентов.
За последние три года, по некоторым оценкам, объемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса увеличились в 2 раза. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет роста портфелей прежних участников рынка. При этом на рынке четко выделились две группы игроков (бизнес-модели). Первая - это региональные банки, вышедшие на рынок 3-5 лет назад, в частности за счет кредитов РосБР и ЕБРР, предлагающие индивидуальный подход к клиенту. Вторая - универсальные федеральные и московские банки, вышедшие на рынок малого бизнеса в последние несколько лет, предлагающие типовые услуги. Последние делают ставку на внедрение специальных моделей оценивания бизнеса малых предпринимателей (по типу скоринг-оценок), которые позволяют им быстро и качественно принимать решения по большому числу потенциальных клиентов и в результате наращивать свой кредитный портфель без существенного увеличения риска портфеля. У каждой из этих групп есть перспективы для дальнейшего развития [15].
В последние год-два среди основных игроков на рынке банковского финансирования малого бизнеса четко выделились две группы банков. Это небольшие региональные, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с малым бизнесом, и крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок. По данным АРБ, не менее 80 крупных банков имеют программы кредитования малого бизнеса. Собственные программы появились у таких банков, как «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «МДМ-банк», «Международный Московский Банк» и др. Причина очевидна: крупный российский бизнес поделен между банками. Высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования, в то время как доходность направления работы с малым бизнесом обычно выше средней [15].
Цель работы - произвести анализ кредитования малого и среднего бизнеса в современных рыночных условиях.
В соответствии с поставленной целью, необходимо выделить ряд задач курсовой работы:
- рассмотреть понятие «кредитование» и выявить его функции для предприятий малого и среднего бизнеса;
- изучить механизм кредитной сделки и исторические этапы его развития;
- провести анализ практики региональной кредитования предприятий малого и среднего бизнеса;
- рассмотреть качественные показатели оценки кредитных портфелей коммерческих банков при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса;
- обозначить основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в современных рыночных условиях;
- выделить меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого и среднего бизнеса в России.
Предмет исследования - малый и средний бизнес. Объект исследования - кредитные отношения, кредитование малого и среднего бизнеса.
В работе были использованы нормативные правовые акты РФ, а также работы таких российских ученых, как О.И. Лаврушин, Е.Ф. Жуков, Н.И. Парусимова, Л.Н. Красавина, Ю.С. Масленченков, Г.А. Тосунян и другие.
Изучив все эти материалы, было обнаружено, что практически вся статистическая информация и нормативно-правовые акты касаются только малого предпринимательства и практически отсутствуют для предприятий среднего бизнеса.
Методологическая и теоретическая основы курсовой работы определяются общенаучными и частно-научными методами познания, к которым относится сравнительный, технико-юридический, системно-структурный и логический анализ.
1 . Теоретические и методологические основы кредитования малого и среднего бизнеса
1.1 Кредитование и его функции для предприятий малого и среднего бизнеса
Проблема развития и создания малых предприятий имеет особое значение для национальной экономики. Известно, что во многих развитых странах эти предприятия обеспечивают производство существенной, а в некоторых случаях преобладающей, части валового национального продукта. Привлекательными для России особенностями малого и среднего бизнеса являются: небольшие сроки окупаемости направляемых сюда инвестиций, его способность быстро приспосабливаться к изменяющемуся спросу, оперативное использование результатов научно-технических достижений и открытий, создание новых рабочих мест. С другой стороны, эта сфера экономики представляет собой область высокорисковых инвестиций: весьма велика доля разоряющихся и ликвидируемых предприятий, впрочем, так же, как значительна доля вновь создаваемых фирм.
Малое предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Этот предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Все это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.
Прежде чем говорить о структуре и динамике кредитования малого бизнеса, необходимо определиться с тем, что же понимается под малым бизнесом. Основная проблема, которая здесь возникает, многообразие подходов к выделению малого бизнеса, прежде всего у самих участников рынка. В ряде крупных банков малым бизнесом считается предприятие с объемом выручки до 3-6 млн. долл. США. Другие банки придерживаются определения, данного в Федеральном законе №88-ФЗ от 14.06.95 г «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», хотя в самом законе ничего не сказано о финансовых показателях, определяющих принадлежность предприятий к малым, в качестве основного финансового индикатора возможно применение ограничения по годовому обороту в 15 млн. рублей, установленного в Налоговом кодексе РФ и дающего тем, кто ему соответствует, право перехода на упрощенную систему налогообложения. Ряд банков вообще не ведет отдельного учета по предприятиям разного размера, а разделяет клиентскую базу по объемам выданных кредитов.
В мировой практике не сложилось единого мнения относительно того, что же именно считать малым бизнесом. Общей тенденцией является использование комплексного критерия, включающего пороговую численность работников и критическое значение того или иного финансового показателя, устанавливаемого на разном уровне в зависимости от отрасли. При этом в США в качестве финансового критерия используется годовой доход, в Японии - размер уставного капитала, а в большинстве европейских стран и в Канаде - размер годового оборота. Ограничения по численности, структуре и количеству отраслей, по которым производится выделение, существенно различается от страны к стране.
Развитие малого предпринимательства - критерий того, насколько конкурентным является становящееся в стране рыночное хозяйство. Чем более развита конкуренция, тем более справедливыми являются цены, тем меньше у государства возможностей диктовать рынку свои условия, тем выше степень хозяйственной свободы каждого экономического агента. И тем труднее, с другой стороны, удержаться на гребне успеха, тем быстрее вынуждены поворачиваться все, в том числе и тяжелые на подъем крупные предприятия.
Малый и средний бизнес - наиболее мобильный сектор экономики на сегодняшний день, является основой клиентской базы для многих коммерческих банков. Развитие производства предприятий малого бизнеса создает благоприятные условия для оздоровления экономики, поскольку развивается конкурентная среда, создаются дополнительные рабочие места, активнее идет структурная перестройка, расширяется потребительский сектор.
Малый и средний бизнес занимает особое место в экономике промышленно-развитых стран, что объясняется многими факторами: малые предприятия не требуют крупных стартовых инвестиций; помогают решать проблемы реструктуризации экономики; обеспечивают занятость существенной доли экономически активного населения; способствуют формированию конкурентной среды и установлению рыночного равновесия. Кроме того, за счет меньшего масштаба малые предприятия способны более гибко реагировать как на изменяющиеся экономические условия, так и на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнктуры рынка, тем самым, придавая экономике дополнительную стабильность. В экономически развитых странах на долю малого предпринимательства приходится 60-70% валового национального продукта.
Успешное развитие малого и среднего бизнеса в значительной степени зависит от обеспеченности предпринимателей финансовыми ресурсами как долгосрочного, так и краткосрочного характера. Недостаток финансирования - типичная серьезная проблема, с которой сталкиваются российские предприятия и предприниматели, что особенно ощущается в регионах. Реализация потенциала малого бизнеса в решении экономических и социальных проблем тем более невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки. И на сегодня в России проблема финансового обеспечения развития малого бизнеса стоит особенно остро.
Необходимость кредитования предприятий малого и среднего бизнеса предопределяется многими объективными и субъективными факторами.
К объективным факторам принадлежат:
- характер производственного процесса;
- отраслевая принадлежность предприятий;
К субъективным факторам принадлежат:
- уровень организации производства;
- уровень организации сбыта и снабжения;
В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить уже существующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, на первый план выходит потребность совершенствования действующего механизма банковского кредитования субъектов малого бизнеса.
В рамках действующего законодательства целями кредитования малого бизнеса являются:
- приобретение объектов недвижимости (в том числе вместе с земельным участком, на котором они расположены) для использования в целях производства, торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений;
- расходы по капитальному и (или) текущему ремонту помещений;
- выкуп земельных участков под находящимися в собственности заёмщика объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной деятельности;
- приобретение оборудования (включая приобретение и установку торговых павильонов) и транспортных средств, предназначенных для производства (в том числе сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг;
- приобретение сельскохозяйственных животных (кроме птиц).
Кредитование заёмщика производится в форме:
- невозобновляемой кредитной линии;
- генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Базовые положения возможной концепции стратегического партнерства банка и малого предприятия основаны на принципе обеспечения относительного баланса их хозяйственных интересов.
для предприятия - создание благоприятных условий функционирования на рынке за счет наличия постоянной финансовой и консультационной поддержки банка;
для банка - создание условий, обеспечивающих постоянное увеличение спроса на свои услуги со стороны предприятия в сочетании с минимизацией клиентских рисков за счет косвенного участия в управлении его деятельностью.
Кредитование малого и среднего бизнеса на сегодняшний день является одной из приоритетных задач российской экономики. Если верить заявлениям представителей российских банков, кредитование малого бизнеса - одна из приоритетных задач многих из них. Однако на практике небольшой компании взять кредит удается редко. Между тем, развитие банковского кредитования малого бизнеса выгодно обеим сторонам.
Основной преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с предприятиями малого и среднего бизнеса, является высокий риск кредитования. Риски кредитования МСБ обусловлены как спецификой этого особого вида бизнес-деятельности, так и особенностями его развития в России. Например, оторванность российского малого и среднего бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. В результате, в отличии от зарубежных аналогов, малые предприятия в России функционируют изолированно от крупных корпораций. Значимым фактором, влияющим на формирование рисков банковского кредитования МСБ, является также деформация хозяйственной среды малого и среднего бизнеса, проявляющаяся в разрыве между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота, что создает недостаточную информационную прозрачность данного сектора экономики. Специфичным представляется и кадровый состав менеджмента, обусловленный особенностями становления рыночной экономики в России. Это обусловливает положение, при котором банковская работа с клиентом такого рода соединяет как методы работы с юридическим лицом, так и методы работы с юридическим лицом.
Объем кредитования малого бизнеса не превышает 3% общего объема кредитных портфелей банков. Препятствием для его увеличения становится жесткая позиция ЦБ РФ, который в большинстве случаев рассматривает кредиты малым предприятиям как проблемные и безнадежные ссуды из-за недостаточного обеспечения и требует создания резервов в размере половины либо полной суммы кредита. Спрос на кредиты в малом бизнесе удовлетворяется менее чем на 30%.
Малый бизнес испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. Удобная форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в целом.
Механизм кредитования включает ряд элементов: кредитную политику кредитора, виды, объекты банковских кредитов и способы предоставления кредита заемщику, порядок возврата кредита и уплаты процента, контроль за протеканием кредитного процесса.
Механизм кредитования учитывает особенности воспроизводственного цикла заемщика, специфику поступления выручки от реализации продукции, характер потребности заемщика в кредите.
Современный механизм кредитования российских банков характеризуется следующими признаками:
- выдача кредитов в пределах кредитных ресурсов кредитора (слабо используется механизм мультипликации кредитов из-за отсутствия единой банковской системы);
- коммерциализация кредитных отношений, т.е. важно не только удовлетворить спрос на кредит, но и получить прибыль;
- зависимость кредитования от нормативов, установленных ЦБ;
- договорная (децентрализованная) и не стандартизированная основа кредитных сделок;
- переход от объекта к субъекту кредитования
- в организации кредитного процесса должны учитываться такие приоритеты как целевое использование ссуд, формы обеспечения и реальные возможности по возврату ссуд;
- кредитор и заемщик должны придерживаться таких моральных ценностей как откровенность с обеих сторон, порядочность и честное, добросовестное выполнение принятых обязательств.
Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры и конкурентного соперничества кредитных учреждений, выработала своеобразный «кодекс поведения» банков, иначе говоря, сумму правил, направленных на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющих в значительной мере минимизировать риск по ссудным операциям. И хотя организация кредитных взаимоотношений банка с клиентами зависит от размера банка, величины кредитного портфеля, вида ссуды, квалификации банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, но, тем не менее, процесс кредитования любого банка, по возможности, необходимо разделять на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.
Процесс принятия решения по вопросу кредитования предприятий банками состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
Предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком с целью предварительного ознакомления с предложенным проектом и последующего уточнения условий предоставления кредитных ресурсов.
Основной целью и задачей данного этапа является разработка оптимальных условий кредитования, достижение взаимного понимания условий осуществления проекта, предложенного к кредитованию.
Проводится «экспресс-анализ» клиентского запроса и принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом должна быть получена комплексная информация о потенциальном заемщике и предложенном им проекте кредитования.
Выясняются серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу, обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата. В случае необходимости банки могут выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика. Выясняется соответствие кредитного предложения кредитной политике банков и структуре формирования их ссудного портфеля. Приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам.
Для этого, прежде всего, определяется характер потенциального заемщика. Обязательно уточняется информация о взаимоотношениях клиента с другими банками: в каких банках он в настоящее время обслуживается; обращался ли он к другим банкам за ссудой, какова его кредитная история; имеются ли непогашенные кредиты, их сумма, сроки погашения и способ обеспечения; динамика оборотов по счетам клиента, объем конверсионных операций и др.
Проведение предварительных переговоров с клиентом позволяет составить общее представление о параметрах кредитной сделки: об объеме заимствования, целевом назначении, основных условиях кредитования (форма, срок, процентная ставка, периодичность выплат), этапы реализации проекта, предложенного к финансированию, источники погашения заемных средств, доля участия в реализации проекта собственных средств заемщика.
Кроме того, выясняется, какое обеспечение может быть представлено в качестве гарантии возврата предоставляемых денежных средств. Для этого уточняется: вид обеспечения, который может быть предоставлен клиентом; его качественные и количественные характеристики.
Как правило, уже первые контакты с предполагаемым заемщиком позволяют сделать предварительные выводы о целесообразности дальнейшей проработки проекта.
По мере дальнейшей работы с кредитной заявкой может возникнуть необходимость в проведении дополнительных переговоров, которые позволят составить наиболее полное представление о предложении клиента.
Получение от потенциального заемщика необходимых документов, отражающих его финансовое состояние и характеризующих предложенный к кредитованию проект.
Для документального подтверждения изложенных заемщиком фактов запрашиваются следующие документы:
1. Официальное ходатайство о предоставлении кредита.
2. Официальное ходатайство, составленное в виде заявления, которое должно содержать краткую информацию об испрашиваемом.
3. Заполненная и подписанная анкета, содержащая краткую информацию о предприятии и кредитном проекте.
4. Юридические документы: нотариально заверенные учредительные документы предприятия, карточка образцов подписей и оттиска печати; документы, подтверждающие полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитный договор, и другие документы; согласие учредителей (участников, акционеров) на получение кредита и/или на предоставление обеспечения (оригинал протокола собрания учредителей (участников, акционеров)).
5. Документы, характеризующие финансовое состояние предприятия: баланс предприятия с формами №2,3,4,5; расшифровка дебиторской и кредиторской задолженностей с указанием наименований контрагентов, суммы долга, даты возникновения и срока его погашения (за прошедший отчетный период), а также состояние кредиторской и дебиторской задолженности на дату обращения за кредитными ресурсами; справка о полученных кредитах и займах с приложением копий кредитных договоров (договоров займа) и договоров залога (поручительства, гарантии) по состоянию на дату запроса о кредите; справка о выданных поручительствах с приложением копий договоров поручительств по состоянию на дату запроса; перечень расчетных, текущих и иных счетов, открытых в других банках; копии заверенных выписок из расчетных, текущих и иных счетов заемщика за последний год с указанием ежемесячных оборотов и среднемесячного сальдо.
6. Пакет документов, содержащий информацию о целевом назначении использования запрашиваемых денежных средств. Как правило, она содержится в технико-экономическом обосновании, бизнес-плане подтверждающем экономическую эффективность сделки и окупаемость затрат в течение всего периода кредитования. Здесь содержится подробная информация о предлагаемом к кредитованию проекте, получателе заемных средств; описание в развернутой форме характеристик мероприятий, связанных с реализацией проекта; сведения о продукте (услуге) в разрезе условий, которые складываются на данном сегменте рынка - о спросе и перспективе развития рынка, конкурентной среде и позиции фирмы и ее продукции/услуги; производственный план с изложением основных этапов производственного цикла; раздел, характеризующий осуществление управления проектом; финансовый план; основные риски при реализации проекта.
7. Документы, содержащие информацию о предлагаемом способе обеспечения кредита. Их состав определяется способом и формой гарантии возвратности кредита, которые потенциальный заемщик готов предложить кредитору и которые последний считает оптимальными, исходя из проводимой кредитной политики. Залогодателем может являться как сам заемщик, так и третье лицо, выступающее перед кредитором гарантом по обязательствам заемщика. Поэтому, в пакет документов, характеризующих предмет залога, могут быть включены юридические документы, подтверждающие правоспособность залогодателя.
Внутрибанковские этапы «превращения» спроса на кредит - заявки - непосредственно в сам банковский продукт - кредит:
1) Проведение анализа кредитной заявки - анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения, предложенного клиентом.
Основной задачей проведения анализа является минимизация кредитных рисков и обеспечение возможности получения кредитором максимального дохода. Это подразумевает проведение анализа заемщика, особенностей его бизнеса, непосредственно проекта, предложенного к кредитованию, а также предложенного обеспечения. Анализ охватывает широкий круг вопросов, которые характеризуют заемщика и кредитный проект. Подлежат анализу следующие факторы внешней и внутренней среды, оказывающие или могущие оказывать влияние на конечный результат кредитного проекта: общее состояние занимаемого клиентом сегмента рынка, отрасли и региона; позиция клиента на рынке, конкурентоспособность; финансовое положение клиента и перспективы развития; характер кредитуемой сделки; ликвидность предоставляемого обеспечения; история отношений с Банком и другими кредитными учреждениями.
Большое внимание уделяется оценке предложенного заемщиком обеспечения кредита. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными гл.23 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующим законодательством и договором.
2) Подготовка заключения о целесообразности предоставления запрашиваемых кредитных ресурсов.
После получения всех необходимых данных о предполагаемом заемщике и его проекте составляется заключение о целесообразности предоставления кредита, содержащее полную информацию о клиенте, необходимое для вынесения решения о предоставлении кредита.
3) Принятие окончательного решения о предоставлении кредита заемщику. Решение о выдаче кредита на основании подготовленной исполнителями информации принимается коллегиальным органом банка (правление, кредитный комитет) либо единолично уполномоченным лицом (председатель правления, совета директоров, директор и проч.)
4) Оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон.
Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенных условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.
В зависимости от условий кредитного договора ссуды могут выдаваться: единовременно в начале действия договора; по графику; по мере предоставления заемщиком платежных документов.
6) Кредитный мониторинг (включает в себя сопровождение кредита до момента его полного погашения).
После рассмотрения кредитной заявки, ее анализа, принятие решения и выдачи кредита проводится контроль над выполнением хода кредитуемого проекта, который включает:
- периодическую проверку всех видов кредитов.
- проверку всех важнейших условий по каждому кредитному договору, в том числе: соответствия фактических платежей по кредиту рассчитанным данным, а также целям кредита; своевременности расчетов по ссудной задолженности; качества и состояния обеспечения по кредиту; полноты соответствующей документации и возможности получить в свое распоряжение любое предоставленное обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика; оценки изменений финансового положения и прогнозов относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите.
- наиболее частую проверку крупных кредитов, поскольку невыполнение заемщиками обязательств по ним может серьезно сказаться на финансовом положении банков.
- более частые проверки кредитов при появлении значительных проблем в тех отраслях, в которые банки вложили значительную часть своих ресурсов (например, заметное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства; появление новых конкурентов или изменение технологий, требующее применения новых методов производства и реализации продукции).
- увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.
Схемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и процедуры выдачи кредита показаны в приложениях А и Б.
Таким образом, применяемый в том или ином банке механизм кредитования
Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса курсовая работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Доклад: Дельфины
Дипломная работа по теме Организация перевозок и управление на транспорте
Итоговое Сочинение Аргументы По Всем Направлениям 2022
Доклад: Список журнала Forbes за 2003 г
Контрольная работа по теме Дифференциация уголовной ответственности за мошенничество: проблемы и пути их решения
Реферат Тимей Содержание
Как Сделать Курсовую В Ворде
Реферат: Уголовная ответственность за убийство 2
Контрольная работа по теме Анализ динамики основных макроэкономических показателей Швейцарии в период с 2001 по 2022 гг.
Реферат по теме Подпрограммы. Процедуры и функции
Курсовая работа по теме Исследование создания рабочих групп в организации ООО 'Автоснаб'
Реферат: The Arctic Essay Research Paper The ArticIntroductionThe
Реферат: История физики. Скачать бесплатно и без регистрации
Реферат: Внутренняя и внешняя среда бизнеса в сфере сервиса и туризма
Реферат по теме Культура и свобода личности
Реферат по теме Государственные финансы
Реферат: Методические рекомендации по проведению I (школьного) этапа всероссийской олимпиады школьников по математике Кукуев С. И., методист кафедры
Курсовая работа по теме Коллективные инвестиции: особенности и перспективы развития в РФ
Шпаргалки: История психологии
Дипломная работа: Реструктуризация государственного долга России
Курсовая работа: Анализ финансового состояния предприятия за 2001 г
Похожие работы на - Организация групповой работы на уроках
Похожие работы на - Планирование маркетинга