Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь, его деятельность - Банковское, биржевое дело и страхование курсовая работа
Главная
Банковское, биржевое дело и страхование
Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь, его деятельность
Понятие кредитного регистра, роль в борьбе с различными кредитными рисками. Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь: правовое регулирование деятельности, основные задачи. Коллекторские бюро: характеристика и основные виды деятельности.
посмотреть текст работы
скачать работу можно здесь
полная информация о работе
весь список подобных работ
Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
кредитный регистр риск коллекторский
КРЕДИТНЫЙ РЕГИСТР, КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ, КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ, СУБЪЕКТ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ, КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА, СКОРИНГ-СИСТЕМЫ.
Объект работы - деятельность Кредитного регистра Национального банка РБ.
Предмет курсовой работы - взаимоотношения Кредитного регистра Национального банка РБ с субъектами и пользователями кредитных историй.
Цель работы: выявление сущности Кредитного регистра, его роли в борьбе с различными кредитными рисками современных банков и повышение эффективности деятельности банковской системы в целом.
Исходя из указанной цели, в работе были поставлены и решались следующие задачи , определившие логику и структуру курсовой работы:
- рассмотреть сущность Кредитного регистра;
- выявить функции и задачи, которые решаются с их помощью;
- определить место Кредитного регистра в процессе кредитования;
- рассмотреть этапы создания Кредитного регистра;
- рассмотреть правовое регулирование деятельности Кредитного регистра;
- рассмотреть один из способов минимизации кредитных рисков как создание Кредитного регистра;
- раскрыть роль Кредитного регистра в борьбе с мошенничеством в современных банках;
- проанализировать методы оценки кредитных рисков в деятельности банков.
Методы курсовой работы: наблюдение и сравнение, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, метод обобщения, экспертных оценок и анкетирования.
Область возможного практического применения: внедрение в Кредитный регистр Национального банка РБ новых продуктов и услуг.
Автор работы подтверждает, что вся приведенная информация в данной работе принадлежит ему на праве собственности, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологиче ские и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.
Die Kursarbeit: 31 mit, 4 Tabellen, 25 Quelle, 6 Anlagen.
DAS KREDITREGISTER, DIE KREDITGESCHICHTE, DEN KREDITBERICHT, DAS SUBJEKT DER KREDITGESCHICHTE, DIE KOLLEKTORSKY AGENTUREN, DES SKORING-SYSTEMS.
Das Objekt der Arbeit - die Tatigkeit des Kreditregisters der Nationalen Bank RB.
Den Gegenstand der Kursarbeit - die Wechselbeziehungen des Kreditregisters der Nationalen Bank RB mit den Subjekten und den Benutzern der Kreditgeschichten.
Das Ziel der Arbeit: die Aufspurung des Wesens des Kreditregisters, seiner Rolle im Kampf mit verschiedenen Kreditrisiken der modernen Geschaftsbanken und die Erhohung der Effektivitat der Tatigkeit der Bank.
Ausgehend vom angegebenen Ziel, in der Arbeit waren gestellt eben es entschieden sich die folgenden Aufgaben , die dem Logiken und die Strukturen der Kursarbeit bestimmten:
- Ein Wesen des Kreditregisters zu betrachten;
- Die Funktionen und die Aufgaben an den Tag zu bringen, die sich mit ihrer Hilfe entscheiden;
- Die Stelle des Kreditregisters im Laufe der Kreditgewahrung zu bestimmen;
- Die Etappen der Bildung des Kreditregisters zu betrachten;
- Eine rechtliche Regulierung der Tatigkeit des Kreditregisters zu betrachten;
- Eine der Weisen der Minimierung der Kreditrisiken wie die Bildung des Kreditregisters zu betrachten;
- Die Rolle des Kreditregisters im Kampf mit der Gaunerei in den modernen Geschaftsbanken zu offnen;
- Die Methoden der Einschatzung der Kreditrisiken in der Tatigkeit der Geschaftsbanken zu analysieren.
Die Methoden der Kursarbeit: die Beobachtung und den Vergleich, die Analyse und die Synthese, die Methoden der Gruppierung und des Vergleiches, die Methode der Verallgemeinerung, der Experteneinschatzungen und der Befragung.
Das Gebiet der m o glichen praktischen Anwendung: die Einfuhrung ins Kreditregister der Nationalen Bank RB der neuen Lebensmittel und der Dienstleistungen.
Der Autor der Arbeit bestatigt, dass die gebrachten Informationen in der vorliegenden Arbeit ihm auf dem Eigentumsrecht gehoren, und alle entlehnt literarischen und anderen Quellen werden die theoretischen, methodologischen und methodischen Lagen und die Konzeptionen von den Verbannungen auf ihre Autoren begleitet.
Тематика «Кредитный регистр» в последнее время стала достаточно популярна в РБ. Однако, к сожалению, приходится констатировать отсутствие необходимого понимания многих аспектов деятельности этого института как со стороны граждан, так и со стороны банковских и научных работников. В выступлениях и публикациях по данной тематике нередко авторы делают некорректные, а зачастую и совершенно ошибочные выводы, подменяют понятия или искажают принципы осуществляемой Национальным банком РБ деятельности, связанной с формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов.
Особую актуальность сейчас в условиях нестабильности на финансовых рынках приобретает решение задачи Национальным банком РБ по организации эффективной системы управления кредитным риском, являющимся одной из основных причин потерь в банковском секторе РБ. В связи с этим Национальным банком РБ был принят широкий комплекс мер по совершенствованию управления кредитным риском в банках, включая создание системы «Кредитный регистр», предназначенной для формирования кредитных историй по всем кредитополучателям и предоставления кредитных отчетов по запросам.
Актуальность создания в Беларуси института Кредитный регистр обусловлено также бурными темпами роста объемов кредитов населению.
Создание Кредитного регистра можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В перспективе результатом деятельности Кредитного регистра выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличение объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.
Кредитный регистр - это шаг в завтрашний день, это современный подход к кредитованию, правильные базы данных, современные системы электронного анализа. В конечном итоге, это позволяет расширить доступ населения к кредитным продуктам.
Конечно, наличие Кредитного регистра не решает всех проблем при кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать кредитоспособность заемщика, получать статистическую информацию и адекватно оценивать кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий уровень рисков кредитора и уменьшить стоимость заимствований для лиц с достаточной кредитоспособностью.
Целью данной работы является выявление сущности Кредитного регистра, его роли в борьбе с различными кредитными рисками современных банков и повышение эффективности деятельности банковской системы в целом.
Исходя из указанной цели, в работе были поставлены и решались следующие задачи, определившие логику и структуру курсовой работы:
- рассмотреть сущность Кредитного регистра;
- выявить функции и задачи, которые решаются с их помощью;
- определить место Кредитного регистра в процессе кредитования;
- рассмотреть этапы создания Кредитного регистра;
- рассмотреть правовое регулирование деятельности Кредитного регистра;
- рассмотреть один из способов минимизации кредитных рисков как создание Кредитного регистра;
- раскрыть роль Кредитного регистра в борьбе с мошенничеством в современных банках;
- проанализировать методы оценки кредитных рисков в деятельности банков.
Объект работы - деятельность Кредитного регистра Национального банка РБ.
Предмет курсовой работы - взаимоотношения Кредитного регистра Национального банка РБ с субъектами и пользователями кредитных историй.
Теоретической базой курсовой работы послужили труды отечественных и зарубежных экономистов по банковскому делу, материалы современных научных статей, тематические публикации по рассматриваемой проблеме.
В качестве информационной базы курсового материала послужила система законодательных и нормативных актов РБ, публикации Национального банка РБ, научно-литературные источники, материалы научно-практических конференций, аналитическая и статистическая информация, предоставленная Специализированным управлением Национального банка РБ, материалы периодической печати и Интернет-изданий.
Общие вопросы создания и функционирования Кредитного регистра в РБ отражены в трудах А. Шевко, С.В. Сеч, В. Пленкин, О. Барауля, И. Граков и др.
Анализ деятельности Кредитного регистра Национального банка РБ, а также рекомендации по внедрению новых продуктов и услуг даны, опираясь на положения Банковского кодекса, законодательных актов РБ, нормативных документов Национального банка РБ.
При изучении и обработке материалов автор использовал общие методы, такие как наблюдение и сравнение. Также были использованы и общетеоретические методы: анализ и синтез, методы группировки и сравнения, метод обобщения, экспертных оценок и анкетирование.
Кредитное бюро - это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1].
Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.
Главный продукт современного кредитного бюро - кредитный отчет. Полнота кредитного отчета может быть самой разной. В основном кредитный отчет включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес), кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, о кредитах, полученных клиентом ранее; информацию о наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом, о существующих кредитах.
Создание в РБ Кредитного регистра было направлено на укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком РБ, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями РБ, снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банковской системы РБ [2]. Это, в свою очередь, даст возможность уменьшить расходы на создание резервов по проблемным кредитам, сократить судебные издержки, то есть позволит банкам работать более эффективно.
В законе «О кредитных историях», разработанным в РБ, установлен более широкий перечень информации, входящей в состав кредитной истории. Он включает в себя сведения [2]:
- о договорах, содержащих условия овердрафтного кредитования;
- о просроченных задолженностях по налогам, сборам (пошлинам) или договорным обязательствам;
- об осуществлении процедуры банкротства в отношении субъекта кредитной истории;
- о нарушении законодательства и наличии вступившего в законную силу решения о привлечении субъекта кредитной истории к ответственности.
Такой подход к формированию базы данных о клиентах позволит дать более полное представление о клиенте, его обязательствах, поможет оценить его платежеспособность и кредитоспособность, что, в свою очередь, существенно повысит надежность кредитных операций банка и сократит время, необходимое для проверки кредитоспособности потенциального кредитополучателя. Включив в кредитную историю информацию исключительно о займах и кредитах, это существенно сузит объем кредитной истории и предоставит тем самым более широкое поле деятельности для служб экономической безопасности банков.
Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Кредитным регистром за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что составляет 1 % от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.
Вывод : таким образом, создание Кредитного регистра можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В перспективе результатом деятельности Кредитного регистра выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличение объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.
Функции аккумулирования и предоставления информации о потенциальных кредитополучателях в РБ возложены на Кредитный регистр Национального Банка РБ.
Основной задачей Кредитного регистра РБ является сделать наиболее исчерпывающую имеющуюся базу данных, чтобы в ней хранилась информация по всем выдаваемым кредитам. Чем более полными будут базы данных Кредитного регистра РБ, тем более качественные услуги получают обращающиеся туда за информацией банки.
Цель и задачи кредитного бюро - в формировании информационной базы о заемщиках и предоставление этих отчетов кредиторам. С одной стороны, кредитное бюро позволит банкам адекватно, с учетом имеющейся информации о потенциальном заемщике, оценивать свой риск. С другой - облегчит доступ и условия получения займа добросовестным заемщикам, имеющим хорошую кредитную историю.
Кроме того, это имеет и практическое значение для самих банков, которые теперь смогут сократить расходы на содержание административного аппарата, процедуры выдачи и оформления кредитов, что, в конечном итоге, приведет к снижению процентных ставок и сделает более доступным кредиты для клиентов с положительными кредитными историями.
Создание специальных баз данных о клиентах банков позволяет лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.
Безусловно, наличие централизованной базы данных обо всех заемщиках упрощает процедуру выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.
Основные функции кредитного бюро заключаются в следующем:
- обеспечивает кредиторов необходимыми сведениями о потенциальных заемщиках, благодаря чему возможно наиболее точное прогнозирование возвратности кредитов, определение их оптимальной цены и снижение риска их невозврата;
- позволяют снизить расходы на поиск информации о заемщике, что ведет к формированию единого информационного поля внутри кредитного рынка и установлению кредиторами конкурентных цен на кредитные ресурсы, а также снижению данных цен в целом;
- формирует дисциплинирующий (стимулирующий) механизм для заемщиков, так как прозрачность кредитной истории уменьшает риск недобросовестного поведения, в том числе мошенничества.
Выводы: благодаря кредитному бюро, можно снизить риск невозвратности кредита, так как у банка будет достаточно необходимой информации о заемщике. Кредитная история позволит принять правильное решение в пользу банка.
Бюро кредитных историй служит интересам как кредиторов, так и заемщиков. С помощью кредитного бюро банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система кредитного бюро открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.
Точкой отсчета в истории создания Кредитного регистра в РБ можно считать появление Программы мероприятий по реализации Концепции развития банковской системы РБ на 2001-2010 гг. В разделе «Расширение ресурсной базы банков, оптимизация активов и пассивов» Национальному банку РБ и Ассоциации белорусских банков поручалось рассмотреть вопрос о целесообразности формирования в РБ специализированного органа с функциями Кредитного бюро.
В результате изучения данного вопроса с учетом международного опыта было принято решение о разработке законодательного акта РБ, регулирующего деятельность Кредитного регистра на территории РБ, для включения в План законопроектной деятельности на 2004 г. [3]. Однако подготовленный проект закона «О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц» был отклонен в ходе предварительного слушания на Совете Палаты представителей Национального собрания РБ. Возникли дискуссии о формах собственности Кредитного регистра и объеме накапливаемой информации.
В начале 2006 г. Национальный банк РБ вернулся к рассмотрению возможности создания Кредитного регистра, но уже на основе существующей законодательной базы. Это было возможно путем создания Кредитного регистра при Национальном банке РБ, который в соответствии с Банковским кодексом имеет право получать от банков отчетность, в том числе и сведения, составляющие банковскую тайну. Более того, отчетность, по сути отвечающая поставленным задачам, уже существовала. С декабря 1996 г. в соответствии с Указом Президента РБ № 209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ» банки представляли отчетность по форме 2501 «Сведения о выданных кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 000 долларов США». Таким образом, законодательной базой создания Кредитного регистра стали Банковский кодекс и Указ Президента РБ «О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ».
Работа по созданию Кредитного регистра началась весной 2006 г., когда в Национальном банке РБ была создана рабочая группа, перед которой стояла задача разработать концепцию проекта Закона РБ «О кредитном бюро». К июлю 2006 г. концепция была готова, и Национальный банк РБ выступил с инициативой подготовки соответствующего законопроекта [4, с. 35].
Одновременно руководством Национального банка РБ было принято решение - используя положения действовавшего в то время Указа Президента РБ № 209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ», согласно которому банки обязаны были сообщать Национальному банку РБ о выданных кредитах на сумму свыше 10 тыс. долл. США, и положения концепции проекта Закона «О кредитном бюро», создать при Национальном банке РБ структуру, которая выполняла бы ряд функций государственного кредитного регистра по сбору и предоставлению сведений о таких кредитах, и использовать полученный практический опыт при подготовке соответствующего законопроекта. Для этого рабочей группой в оперативном порядке была разработана модель функционирования Кредитного регистра при Национальном банке РБ, которая легла в основу действующего в настоящее время порядка формирования кредитных историй и представления кредитных отчетов. Расчетный центр Национального банка РБ разработал программно-технический комплекс - автоматизированная информационная система представления и получения сведений о кредитах (АИС), и с мая 2007 г. банки начали представлять в Национальный банк РБ в систему «Кредитное бюро» один раз в месяц сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долл. США. Такая информация поступает по физическим лицам (резидентам или нерезидентам), в том числе и по индивидуальным предпринимателям, а также по юридическим лицам (резидентам или нерезидентам), которые заключили с банком кредитную сделку. Фактически данные меры позволили еще до принятия Закона «О кредитных историях» создать в РБ институт Кредитный регистр [5, с. 46].
С июня 2007 г. Национальный банк РБ начал работу с банками по заключению договоров «О предоставлении кредитных отчетов».
Первый договор был подписан 28 июня 2007 г., а первый кредитный отчет предоставлен 7 июля 2007 г.
Дату предоставления первого кредитного отчета можно считать началом работы Кредитного регистра в полном объеме.
C 2009 г. в РБ сведения обо всех своих заемщиках банки направляют на хранение государству, вне зависимости от суммы кредита. Основанием является закон РБ «О кредитных историях». Закон определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений Кредитного регистра с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй.
Вывод: несмотря на то, что Национальным банком РБ сформирована методология деятельности, связанной с формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов, а также создана соответствующая инфраструктура, пока можно говорить о создании при Национальном банке РБ Кредитного регистра, а не бюро кредитных историй.
Белорусское кредитное бюро (Кредитный регистр) создано при Национальном банке РБ и является единственным кредитным бюро в стране [6]. В нем собраны сведения о клиентах, которые брали кредиты, начиная с 2000 г.
Бюро кредитных историй создано на базе Специализированного управления Национального банка РБ и действует на основании Постановления Правления НБ РБ «Об утверждении Инструкции о порядке получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком РБ сведений о кредитных договорах» и вышеназванной Инструкции.
На настоящий момент банки и небанковские кредитно-финансовые организации при заключении кредитных договоров вне зависимости от их суммы, информируют клиентов о направлении сведений о таких договорах в систему «Кредитный регистр» - которая представляет собой автоматизированную информационную систему получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком РБ сведений о кредитных сделках [7].
Кредитный регистр Национального банка РБ предоставляет как позитивную, так и негативную кредитную информацию о гражданах и юридических лицах. При этом сведения пользователям кредитной истории (которыми в настоящее время могут выступать банки) предоставляются только с письменного согласия субъекта кредитной истории. Кредитополучатели также имеют доступ к своей кредитной истории. Они могут получать сведения из Кредитного регистра неограниченное количество раз, в том числе один раз в течение календарного года бесплатно, а также потребовать проверки и исправления недостоверных сведений, хранящихся в их кредитной истории.
С 1 января 2007 г. Кредитный регистр работал в режиме опытной эксплуатации.
В ноябре 2007 г. Национальный банк РБ на основании поступивших от банков предложений принял меры по совершенствованию работы Кредитного регистра. В частности, были отменены нормы, предполагающие получение банками сведений из Кредитного регистра (кредитных отчетов) только для заключения определенного перечня договоров (теперь кредитный отчет банки смогут получить для заключения любого договора) [8]. Также увеличен срок действия согласия субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке РБ его кредитного отчета с одного до трех месяцев, уточнен порядок изменения сведений, содержащихся в кредитной истории (изменения будут вноситься в электронном виде в автоматизированном режиме), расширены возможности банков по мониторингу заключенных кредитных договоров.
Кроме того, с 1 апреля 2008 г. предоставление кредитных отчетов гражданам и юридическим лицам организовано главными управлениями Национального банка по областям и их отделениями в городах.
С января 2009 г. в Кредитном регистре собирается информация по всем кредитным сделкам, которые банки заключают с физическими и юридическими лицами, независимо от их суммы, сроков, валюты и других характеристик [9].
А 21 августа 2009 г. вступил в силу закон «О кредитных историях», который предоставил возможность любому физическому или юридическому лицу, в том числе иностранному, получить из Кредитного регистра Национального банка РБ сведения, входящие в состав кредитной истории. Воспользоваться этой возможностью могут, к примеру, операторы сотовой связи, чтобы решить, стоит ли давать клиенту возможность разговаривать в долг. Интерес к кредитным досье могут проявить и бизнесмены, ведь в Кредитном регистре есть информация не только о займах обычных граждан, но и юридических фирм.
Согласно закону «О кредитных историях» банки стали подавать в Кредитный регистр информацию не только по заключаемым кредитным договорам, но и по договорам залога, поручительства, гарантии и займа [2]. Поэтому стоит серьезно подумать, прежде чем соглашаться стать чьим-либо поручителем, потому что поручаясь за кого-нибудь:
а) снижается собственная кредитоспособность;
б) если кредитополучатель, за которого поручились, не сможет погасить кредит, это влияет на собственную кредитную историю поручителя.
Любой выданный кредит, в обязательном порядке должен быть зафиксирован в кредитной истории, и у всех банков существует доступ к этой информации.
Информационным наполнением АИС Кредитного регистра является отчетность по форме 2501, существовавшая с 1996 г. Для нужд Кредитного регистра был существенно изменен состав сведений и формат отчетности в соответствии с новыми нормативными и техническими требованиями. После проверки с помощью Министерства внутренних дел паспортных данных физических лиц в АИС Кредитного регистра были загружены архивные данные формы отчетности 2501. Это позволило с первых дней работы Кредитного регистра получить значительный объем информации [8, с. 38].
Главным условием получения банком-пользователем кредитной истории кредитного отчета является письменное согласие субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке РБ кредитного отчета [10].
На настоящий момент все действующие банки имеют право доступа к системе «Кредитный регистр». Каждый из банков заключил с Национальным банком РБ соответствующие договоры оказания информационных услуг на получение доступа к кредитным историям. И динамика развития Кредитного регистра свидетельствует о постоянном увеличении востребованности сведений, содержащихся в нем [11].
Вывод: в целом создание Кредитного регистра направлено на защиту интересов кредиторов, укрепление платежной дисциплины и повышение заинтересованности субъектов кредитных историй в надлежащем исполнении обязательств перед банками. Информация, получаемая из Кредитного регистра, может быть учтена в процентной политике банков: добропорядочным плательщикам будут предложены более низкие процентные ставки по кредитам, чем «проблемным» кредитополучателям.
К тому же это будет содействовать минимизации рисков потерь по банковским операциям, снижению доли проблемной задолженности перед банками и стоимости предоставляемых банковских услуг, а также повышению эффективности белорусской банковской системы.
Источниками формирования кредитных историй являются только банки, которые предоставляют в Национальный банк РБ информацию на обязательной основе, а вот получить сведения из кредитных историй может любое физическое и юридическое лицо, предварительно заручившись на это согласием субъекта кредитной истории (того, о ком нужно получить сведения) и уплатив вознаграждение.
Ниже рассмотрено несколько ситуаций, когда возникает необходимость обратиться в Кредитный регистр:
1. Клиент обратился в банк за кредитом, оформил кредитную заявку, представил нужные документы. После этого банк хочет проверить его кредитную историю, запросив отчет в Кредитном регистре. Для этого он должен получить письменное согласие клиента, оформленное в присутствии работника банка по специальной форме. Только после этого банк может подать запрос в Кредитный регистр Национального банка РБ.
Согласие клиента будет действительно в течение 3 месяцев, и на протяжении всего этого срока банк может обращаться в Кредитный регистр за информацией о нем.
Клиент имеет право не давать согласия на запрос сведений из своей кредитной истории, но это, безусловно, вызовет у банка подозрения, и вероятность получения кредита в этом банке существенно снизится.
2. Физическое лицо, имея за плечами определенный «кредитный» опыт, хочет ознакомиться со своей кредитной историей.
Для этого он должен оформить заявление установленной формы и предоставить его в одно из структурных подразделений Национального банка РБ (см. Приложение А) вместе с документом, удостоверяющим личность. Кредитный отчет в виде электронного документа предоставляется не позднее трех банковских дней, а в виде документа на бумажном носителе - в день принятия решения о его предоставлении.
Один раз в год эта услуга субъектам кредитных историй оказывается бесплатно. Последующие запросы обойдутся в 9100 белорусских рублей (в виде документа на бумажном носителе) и в 3100 белорусских рублей (в виде электронного документа) [12].
Записи в кредитной истории хранятся в течение 15 лет после завершения кредитной сделки, а затем аннулируются. Если сделка не была завершена (то есть кредит не был погашен), кредитную историю Национальный банк РБ аннулирует лишь через 45 лет с момента получения последних сведений [13].
Согласно части второй ст. 6 Закона «О кредитных историях» в кредитную историю включаются сведения, характеризующие кредитную сделку (условия договора), сведения о способе обеспечения исполнения обязательств и об исполнении обязательств по ней, а также сведения о прекращении кредитной сделки [2].
В кредитной истории отражается то, насколько исправно кредитополучатель погашает кредит. Это касается не только суммы основного долга, но и своевременной уплаты процентов по кредитам. Банки регулярно обновляют инф
Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь, его деятельность курсовая работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Сочинение Тимуровцы Сейчас 6 Класс
Курсовая работа по теме Разработка дополнительных занятий в школе к теме "Химизм различных способов приготовления пищи"
Контрольная Работа 1 Магнитное Поле Электромагнитная Индукция
Культура Непрерывного Образования Сущность Значение Содержание Эссе
Сочинение по теме Господин кот, или кот в сапогах. Перро Шарль
Темы Курсовых Работ По Рус Языку
Реферат: Система ГУЛАГа как элемент власти
Реферат: Причины возникновения институционализма
Сочинение Путешествие По Москве
Курсовая работа по теме Анализ конкурентоспособности продукции АО 'Адал'
Реферат: Организации коммерческой деятельности на предприятии розничной торговли
1 С Документооборот Отчет О Практике
Как Писать Сочинение 15 2
Реферат: Явные определения
Курсовая работа по теме Отклонения в поведении школьников, связанные с психическим нездоровьем
Курсовая работа по теме Подход к определению стратегии предприятия: сущность и классификация
Реферат: Некоторые аспекты технологической модели подготовки специалистов по физической культуре в системе дополнительного профессионального образования в вузе
Пособие по теме Комплекс занятий с использованием нетрадиционных способов изображения живой и неживой природы
Образец Сочинения По Заданиям
Реферат Леонардо Да Винчи 7 Класс Кратко
Реферат: Структура і зміст політичних інтересів суспільства, класів, особистості
Похожие работы на - Особенности тайм-менеджмента организации
Реферат: Темы ов (ксе) Естественнонаучные и гуманитарные культуры