Кредитные карты
Пластиковые карты
Дебетовая карта — банковская платёжная карта, которая используется для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в банкоматах. Такая карта позволяет тратить средства только в пределах доступного остатка на лицевом счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт состоит в основном в замене бумажных денег и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.
В отличие от кредитных карт по дебетовым картам невозможно использование денег, предоставленных банком.
Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.
Каждая карта, будь то кредитная или дебетовая, имеет свой номер. Номер представляет собой цифровые коды на лицевой стороне карты. Часто бывает выпукло выдавлен (эмбоссирован) на карте.
В номере карты содержится полезная информация:
код банка — эмитента карты;
код платёжной системы;
регион выпуска;
контрольный код.
Номера карт в России, как правило, состоят из 16 цифр, однако бывают тринадцати- и девятнадцатизначные номера.
Если по дебетовым картам клиент тратит свои средства, то по кредитным картам расходуются средства банка. В связи с этим возникает необходимость погашения задолженности по карте.
Порядок погашения задолженности отражён в договоре, заключённом между банком и клиентом.
Если в составе платежа отсутствуют комиссии, значит, первоначально уплачиваются проценты, а уже оставшаяся сумма покрывает основной долг.
Иными словами, те средства, которые клиент потратил собственно в магазине, зачисляются в самую последнюю очередь. По этой причине нет особого смысла вносить незначительные суммы, неспособные покрыть минимальный платёж со всеми процентами и прочими начислениями со стороны банка, так как долг может не уменьшиться. Лучше подкопить и заплатить в полном объёме хотя бы разрешённый минимум.
Важный момент: при наличии просроченной задолженности сначала деньги распределяются на все пени и штрафы, начисленные в качестве порицательной меры, затем — на погашение просроченных процентов, далее — на просроченный основной долг и только потом — на начисленные текущие проценты и текущий основной долг.
Сроки погашения по кредитным картам практически во всех банках одинаковы — до 20 либо до 30 числа следующего месяца. Нарушать их нельзя, так как неминуемо последуют штрафы и пени.
Однако есть исключения по срокам погашения кредитной карты с льготным периодом.
Льготный период — это период времени, когда пользование кредитом по кредитной карте осуществляется беспроцентно.
Обычно такое время составляет от 30 до 55 дней, по некоторым картам — до 100
дней. Главное — погашать всю сумму задолженности до наступления последнего дня льготного периода.
Если погасить задолженность в период действия льготного периода, то вы вернёте ровно столько средств, сколько потратили.
Способы погашения кредитных карт:
наличными через терминалы банков;
наличными в любом отделении банка;
платёжным переводом из другого банка;
посредством почтового перевода денежных средств;
через электронную денежную систему;
со своей дебетовой карты через интернет-банкинг.
Если вы не можете погасить всю сумму задолженности сразу, то вам необходимо внести минимальный платёж по карте.
После погашения кредита кредитной картой можно пользоваться до окончания срока её действия.
Риски при использовании кредитных карт
На сумму кредитных денежных средств на счёте, привязанном к кредитной карте, влияет количество справок, свидетельствующих о реальных доходах клиента, а также размер этого дохода. Чем выше доход — тем больше кредитный лимит.
Однако клиенты могут получить вместе с кредитной картой множество проблем, которые появляются по причине невнимательного отношения клиентов к договору, заключённому с кредитной организацией.
Перед тем как поставить подпись на кредитном договоре, необходимо тщательно изучить документы, которые предлагает сотрудник банка.
Не стоит обращать внимание на очереди и ограниченность во времени, также не надо стесняться задавать сотруднику банка интересующие вопросы.
Опасность кредитных карт заключается в следующем:
1. Комиссия за обслуживание карты.
В основном эта сумма взимается со счёта 1 раз в год и является фиксированной. Если вы не воспользовались кредитной картой, комиссия с неё всё равно будет списана, и тогда образуется задолженность. Если её вовремя не погасить, то на неё будут начислены пени и штрафы.
2. Обналичивать денежные средства невыгодно.
Многие кредитные организации за снятие наличных денежных средств с кредитной карты в банкомате, принадлежащем самому банку или его банку-партнёру, установили комиссию в размере 2–3 % от суммы снятия. При использовании банкоматов, подконтрольных сторонним банкам, услуга снятия денег дорожает в несколько раз за счёт высоких комиссионных сборов, которые иногда достигают аж 7 %.
3. Опасный льготный период.
Кредитные организации устанавливают период, на протяжении которого проценты по займу не насчитываются. В основном льготный срок исчисляется с даты первой покупки и длится от 20 до 100 дней. Однако этот период довольно сомнительный. Отсчёт срока производится с первых дней. Получается, что чем позднее произошла покупка, тем меньше срок, отведённый на погашение займа.
4. Высокие процентные ставки.
Кредитная организация имеет право повышать проценты, которые и без того велики и составляют приблизительно 22–24 % годовых. Иногда бывает такое, что банк не сообщает заёмщику о том, что произошло увеличение процентной ставки, поэтому заёмщику необходимо следить за официальным сайтом или стендом банка.
Погашайте кредит в отделении банка.
Выплачивать задолженность по кредиту выгоднее всего в самом банке, так как зачисление денежного перевода, отправленного через банкомат на счёт банка-кредитора, может длиться 2–3 дня. Именно такое время отводится на банковский платёж, и это нужно учитывать.
При возникновении трудных финансовых ситуаций кредитные карты способны помочь. Однако следует очень осторожно подходить к такому варианту получения денег, так как штрафы и пени иногда могут достигать 400 %.
Для того чтобы рассчитать сумму к погашению, большинство банков предлагает использовать кредитный калькулятор, размещённый на официальном сайте.
Используя карты с кредитным лимитом, вы обязаны ежемесячно погашать определённую часть (обычно 3–10 %) имеющегося кредита. Каждый конкретный банк сам устанавливает рамки погашения и минимальную сумму для внесения, это уточняется ещё в момент оформления пластиковой карты.
Многие банки предлагают кредитные карты с льготным (беспроцентным) периодом. Если вы собираетесь пользоваться этим периодом, то никакие расчёты не нужны: взяли 10 тысяч — вернули 10 тысяч, пока льготный период не закончился.
Если вы используете заёмные деньги с кредитной карты на протяжении более длительного периода, то вам обязательно нужно знать минимальный платёж, который необходимо вернуть банку. При активном использовании карты его не всегда можно быстро вычислить.
Многие люди по ошибке думают, что для расчёта платежа по кредитной карте нужно учесть лишь два момента: сумму долга и проценты по кредитке.
На самом деле ежемесячный платёж состоит из:
- суммы долга. Денежные средства вы взяли взаймы у кредитора, согласившись уплатить за это установленную сумму процентов. Долг погашается ежемесячно, постепенно уменьшаясь.
- Процент по кредиту. Своего рода награда банку за использование его денег. Если вы взяли 100 тысяч под 12 % годовых, то в месяц придётся заплатить тысячу рублей процентов.
- Комиссии. Деньги могут взять за рассмотрение заявки на выдачу карточки, за обслуживание счёта и проведение расчётно-кассовых операций. Если клиент не пользуется безналичным расчётом, а снимает деньги в банкоматах, ему тоже придётся платить комиссию. Деньги будут списаны дополнительно, помимо прописанной в договоре процентной ставки.
- Пеней и штрафов за минимальные нарушения сроков оплаты. В целом все они подробно описаны в кредитном договоре.
Чтобы узнать свой платёж по кредитной карте, необходимо будет обратиться в отделение банка или попробовать рассчитать сумму на кредитном калькуляторе.
Если хочешь получать больше информации о финансах и инвестициях, подписывайся на наш канал @deneg_mnogo
Также, при желании дополнительно заработать, подписывайся на мой магазин и получай актуальные предложения @Shop DM888