Кредитная политика банка на примере ОАО 'Сбербанк России'. Курсовая работа (т). Банковское дело.
🛑 👉🏻👉🏻👉🏻 ИНФОРМАЦИЯ ДОСТУПНА ЗДЕСЬ ЖМИТЕ 👈🏻👈🏻👈🏻
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!
Похожие работы на - Кредитная политика банка на примере ОАО 'Сбербанк России'
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Нужна качественная работа без плагиата?
Не нашел материал для своей работы?
Поможем написать качественную работу Без плагиата!
1. Теоретические основы организации банковского
кредитования
Кредит может выступать в двух главных формах: коммерческий и
банковский. Различие между ними обусловлено субъектами кредитования, объектами
ссуд, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одним
предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом
кредита является товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного
капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Целью
коммерческого кредитования товаров является ускорение реализации товаров,
оборота капитала, получения прибыли. Ссудный процент по такому кредиту входит в
сумму товара и векселя, которым оформляется кредит, и обычно ниже банковского
процента. Недостатком коммерческого кредитования является ограниченность
кредита, как со стороны объемов кредитования, так и сферы применения. Со
стороны объемов кредит ограничивается наличием свободного капитала у кредитора.
Сфера применения коммерческого кредита ограничена направлением кредитования,
которое возможно только от производящих предприятий к торгующим предприятиям, а
затем к потребляющим предприятиям и организациям.
Банковский кредит предоставляется банками и специальными
финансово-кредитными учреждениями предприятиям и другим заемщикам в денежной
форме.
Объектом банковского кредитования является денежный капитал,
выделившийся из промышленного капитала. Субъектами кредитования здесь являются:
со стороны заемщика - функционирующее предприятие, а со стороны кредитора -
банк либо кредитно-финансовое учреждение. Сфера банковского кредитования
гораздо шире коммерческого, поскольку не ограничивается ни направлением
кредита, ни сроком кредитования, ни суммой сделки. Банковский кредит
обслуживает не только обращение капитала, но и его накопление. Коммерческий
кредит может быть трансформирован в банковский путем замены одного векселя
другим, что повышает надежность кредитования, поскольку банки выступают
гарантом сделки, и расширяет масштабы кредитования.
Различаются также объемы банковского и коммерческого
кредитования по отношению к фазам промышленного цикла. Спрос на коммерческий
кредит увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их
уменьшением. В период кризисов спрос на него падает, тогда, как спрос на
банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема
наблюдается рост действительного капитала и увеличивается спрос на банковский
кредит для производственных целей и накопления капитала. Исходя из направления
ссуды, на производительные цели или оплату долгов, различают в первом случае -
ссуду капитала, во втором - ссуду денег. С точки зрения общественного
производства это деление обусловлено влиянием ссуд на объем функционирующего
капитала.
Банковское кредитование осуществляется в соответствии с
принципами срочности, целевого назначения, обеспеченности и платности.
В условиях рыночной экономики проценты являются объективными
спутниками кредита, составным звеном ссудной операции, поскольку ссудная
операция - это акт коммерческой продажи денежных средств на определенный срок.
За счет доходов в виде уплаты процентов банки покрывают свои расходы и получают
прибыль.
Выдача банками своим и другим клиентам ссуд осуществляется в
пределах, имеющихся у них кредитных ресурсов. Все вопросы, связанные с
кредитованием, решаются банком и заемщиком на договорной основе посредством
кредитного договора, в котором предусматриваются: цель, сумма и срок кредита,
условия и порядок его выдачи и погашения, процентные ставки, порядок платы за
ссуду, обязательства, права и ответственность сторон по выдаче и погашению
кредита, перечень документов и периодичность их предоставления банку, другие
условия.
Банки не разрешают клиентам использовать кредиты на покрытие
длительных финансовых затруднений. Ссуды должны предоставляться
кредитоспособным предприятиям. Кредитоспособность оценивается на основе анализа
бухгалтерской отчетности и отчета о финансовых результатах деятельности клиента.
Несмотря на все различия, коммерческий и банковский кредиты
едины по своей природе. В современных условиях преобладает банковский кредит,
однако внутри крупных корпораций появилась тенденция к росту коммерческого
кредита. Этот кредит покрывает около 2/3 финансовых потребностей
транснациональных корпораций США. Движение кредита в ТНК происходит в виде
поставок оборудования филиалам, размещения друг у друга ценных бумаг с целью
мобилизации капиталов, осуществляют взаимное кредитование. Внутрикорпорационное
движение ссудных капиталов обслуживается банками, которые оказывают
информационные, консультационные и другие услуги.
Можно выделить следующие разновидности кредита:
потребительский, сельскохозяйственный, ипотечный, государственный и
международный.
Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого
и банковского. Коммерческий кредит представляет собой продажу товаров с
отсрочкой платежа через розничные магазины. Объектами банковских ссуд на
потребительские цели являются товары длительного пользования: автомобили,
холодильники, мебель. Банки могут заключать соглашения с магазинами, торгующими
в кредит, выплачивая при этом деньги за товары, а ссуду гасят покупатели
товаров. Срок кредита составляет обычно 2-3 года.
Потребительский кредит становится атрибутом современной
жизни. Ввиду того, что платежеспособный спрос населения ограничен, а реализация
товаров требует ускорения, и населению и предприятиям выгодно использовать
реализацию за счет будущих доходов. Например, в США задолженность по
потребительскому кредиту постоянно растет: 1939 г. - 7,2 млрд. долл., 1980 -
313 млрд. долл., 1987 г. - 1,6 трлн. долл. Проценты по потребительскому кредиту
взимаются более высокие (20% в США, 35% во Франции), которые выплачиваются из
доходов населения и представляют собой вторичную форму перераспределения
доходов.
Сельскохозяйственный кредит представляет собой обслуживание
основного и оборотного капиталов в сельском хозяйстве. Долгосрочное
кредитование обеспечивается обычно недвижимостью, а кредитование в связи с
сезонным разрывом в доходах и расходах завершается обычно после реализации
урожая.
Ипотечный кредит - долгосрочное кредитование под залог
недвижимости: земли, производственных и жилых объектов.
Государственный кредит это совокупность кредитных отношений,
в которых одним из субъектов выступает государство или местные органы власти по
отношению к гражданам или юридическим лицам. Основной формой такого кредита
выступает выпуск государственных займов. В бывшей ФРГ он изымал 2/3 объема
рынка ссудных капиталов и 1/3 в США. Госзаймы являются вторым после налогов
источником доходов государства, которые оно использует для осуществления своих
функций. Чем больше объем государственного кредита, тем больше сумма процентов
по нему. На их уплату идут налоговые поступления и другие доходы государства.
Получателями процентов по госкредитам являются держатели государственных ценных
бумаг. Полученные государством средства используются на регулирование
экономики, расширение инфраструктуры, развитие и поддержку сельского хозяйства.
Кредитные отношения существуют и между государствами в виде
вывоза капиталов. Международный кредит представляет собой движение ссудного
капитала на мировом рынке, являясь составной частью международных экономических
отношений.
Субъекты хозяйственной деятельности могут использовать
следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный,
бланковый, консорциумный. Физические лица пользуются потребительским кредитом.
Кредиты, выдаваемые банками классифицируются:
· краткосрочные - до 1 года;
· долгосрочные - свыше 3 лет.
Краткосрочные кредиты выдаются банками в случае временных
финансовых трудностей в связи с разрывом между затратами на производство,
обращение и поступлением денежной выручки. Среднесрочные кредиты могут
выдаваться на оплату оборудования, осуществление текущих затрат, на
финансирование капитальных вложений. Долгосрочные кредиты выдаются для
формирования основных фондов и расширения мощностей.
Объектами кредитования при этом являются капитальные затраты
на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на
новое строительство, приватизацию.
Кредиты разделяются по обеспечению:
· обеспеченные залогом (имуществом,
имущественными правами, ценными бумагами);
· гарантированные (банками, финансами или
имуществом третьего лица);
· другим обеспечением (поручительство,
страхование);
· необеспеченные (бланковые);
· в разовом порядке - ссуды, решение о
выдаче которых принимаются банком отдельно по каждой ссуде на основании
заявления и других документов клиента;
· в соответствии с открытой кредитной линией
(кредиты по необходимости) - выдаются в рамках предварительно установленного
предела кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии
с кредитной линией. Кредит выдается, как правило путем оплаты с ссудного счета
документов заемщика (платежных поручений, чеков) без согласования с банком
каждый раз условий ссуды;
· гарантийные (с обусловленной датой выдачи,
по потребности, с взиманием комиссии за обязательство) - бывают двух видов:
· с заранее обусловленной датой выдачи
ссуды;
· с выдачей ссуды по мере возникновения в
ней потребности;
o досрочно (по требованию
кредитора или по заявлению заемщика) с регрессией платежа;
o после окончания
обусловленного периода (месяца, квартала);
по характеру и способу уплаты процентов:
· с фиксированной процентной ставкой -
характерно для стабильной экономики, однако выдаваться могут на короткий срок и
в период инфляции;
· с плавающей процентной ставкой -
используются с целью уменьшения риска недополучения прибыли или избежания
убытков в условиях высоких темпов инфляции и при выдаче кредитов на
продолжительный срок. В этом случае, в соответствии с кредитным договором,
процентные ставки периодически пересматриваются и, обычно, привязываются к
уровню учетной ставки НБУ и фактически складывающимся темпам инфляции;
· с уплатой процентов по мере использования
заемных средств (обычные кредиты) - по большинству банковских кредитов проценты
выплачиваются через определенное время после их выдачи (обычно - 1 раз в
месяц);
· с уплатой процентов одновременно с
получением заемных средств (дисконтный кредит) - удержание ссудного процента
при выдаче кредита.
Лизинговый кредит - это отношения между юридическими лицами,
которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением
лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита. Объектом
лизинга является разное движимое (машины, оборудование, вычислительная техника)
и недвижимое имущество (дома, сооружения, телекоммуникации).
Коммерческий банк может выдавать бланковый кредит (без залога
имущества и других видов обеспечения) только в пределах собственных средств с
применением повышенной ставки только надежным заемщикам с проверенным
авторитетом.
Консорциумный кредит выдается банковским консорциумом такими
способами:
ü путем аккумулирования ресурсов в указанном
банке;
ü путем гарантирования общей суммы кредита
ведущим банком или группой банков;
ü путем изменения гарантированных
банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков
для участия в консорциумной операции.
Какие же функции выполняет кредит в процессе общественного
воспроизводства?
Прежде всего, кредит выполняет перераспределительную функцию.
С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных
лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе
кредитования ссудный капитал перераспределяется между отраслями экономики,
стремясь, прежде всего туда, где вырабатывается большая норма прибыли, либо в
отрасли, соответствующие интересам государства. С помощью кредита осуществляется
перелив капитала из менее прибыльных отраслей в более прибыльные, способствуя
тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю.
Таким образом, осуществляется регулирование пропорций
общественного производства и направление ссудного капитала в отрасли,
соответствующие интересам общества и государства.
Важной функцией кредита является экономия издержек обращения.
Кредит изменяет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость
обращения денег.
Вместе с кредитом появились и кредитные деньги. В первом
тысячелетии до н.э. возникли долговые обязательства, с XII века н.э. - векселя,
с ХVI века - чеки. Кредит способствовал тому, что полноценные деньги были
заменены банкнотами, векселями, чеками, вытеснив тем самым золото из обращения.
В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем
развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов:
депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это
приводит к все большему замещению безналичным оборотом наличного и, тем самым,
к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала
приводит к увеличению его производительного использования, росту масштабов
производства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.
Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и
централизации капитала. В процессе использования кредита происходит более
быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения
капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества
и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний,
обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.
Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит играет
важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию
производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота
капитала, сокращению издержек и росту прибыли. С помощью кредита ускоряется
процесс расширенного общественного воспроизводства. Кредит создает
благоприятную почву для развития международных отношений, развития
специализации и кооперации стран и регионов.
Ввиду той роли, которую играет кредит, он используется
государством как средство регулирования экономики. Государство вмешивается в
механизм кредитования. В интересах отдельных отраслей регулируется доступ
заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчается или затрудняется получение
ссуд. С помощью правительственных гарантий и льгот по процентной ставке
обеспечивается преимущественное кредитование отраслей и предприятий,
деятельность которых отвечает национальным экономическим программам.
Циклический характер производства определяет и движение
кредита, и его распределение по отраслям. С помощью кредитного регулирования
государство ослабляет экономические кризисы, сдерживает инфляцию. С целью
оживления спроса государство стимулирует капиталовложения, жилищное
строительство, продажу товаров длительного пользования в рассрочку и экспорт
продукции. Во время экономического подъема применяется кредитная рестрикция
(ограничение кредита) для сдерживания экономики от «перегрева».
И, наоборот, при экономическом спаде проводится кредитная
экспансия (расширение кредита) для поднятия спроса и поднятия экономики. Однако
кредитная экспансия усиливает инфляционные процессы, а кредитные ограничения
сдерживают экономический рост. Поэтому проведение той или иной политики влечет
за собой крупные макроэкономические последствия и требует от государства
экономической мудрости.
Основными принципами кредита являются возмездность
(платность), срочность и возвратность.
Влияние кредита на воспроизводственный
процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения
временно свободных ресурсов, а также за счет его стимулирующих свойств,
обусловливающих рациональное использование полученных в ссуду средств.
Кредит служит важнейшим источником
формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов. Благодаря
кредиту отпадает необходимость накопления собственных средств и происходит
более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии
времени при закупке сырья, материалов и т.п. Кроме того, в качестве фактора
ускорения воспроизводственного процесса кредит выступает и в силу своих
стимулирующих свойств: необходимость возврата взятых в ссуду средств вынуждает
заемщика принимать меры к повышению эффективности производства и,
следовательно, ускорению воспроизводственного процесса.
Для хозяйствующих субъектов современной
российской экономики особо актуальной является задача обновления основного
капитала и усиления роли кредита в его воспроизводстве. В России в последнее
десятилетие процесс смены основных фондов практически был остановлен.
Вследствие этого кредитная зависимость реального сектора экономики с учетом его
воспроизводственной специфики будет усиливаться.
Роль и значение кредита в воспроизводстве
хозяйствующего субъекта, особенно его основного капитала, следует оценивать
наряду с другими источниками инвестиции, к которым относятся собственные
средства (амортизация и прибыль) и заемные средства, финансируемые за счет
бюджета и внебюджетных фондов, банковских кредитов поступлений по облигациям и
акциям.
Для активизации инвестиционной
деятельности, в том числе с интенсивным вовлечением кредитных источников ее
финансирования, приоритетными направлениями развития российской экономики
представляются: проведение эффективной структурно-инновационной политики;
формирование инфраструктуры фондового рынка; осуществление институциональных
преобразований, отвечающих требованиям формирующейся новой экономики.
Вступление России в рынок в значительной мере связано с
реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных
условий формирования рынка является коренная перестройка денежной политики и
кредитования. Главная задача реформы - максимальное сокращение
централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к
преимущественному горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание
финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в
управлении народным хозяйством и повышении роли кредитования в системе
экономических отношений.
Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой
форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого
в ссуду. Кредитование обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и
выражает отношение между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные
денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства
аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во
временное пользование. Кредитование в условиях рыночной экономики необходим,
прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в
другие и уравнивания нормы прибыли.
В то же время кредитование необходимо для поддержания
непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания
процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях
становления рыночных отношений.
Ссудный капитал перераспределяется между отраслями,
устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают
получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в
соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Поэтому
кредитование выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит
общественный характер и активно используется государством в регулировании
производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.
Кредитование способно оказывать активное воздействие на объем
и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.
Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, оно может обеспечивать в
период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития
безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать
экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного
воспроизводства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс
капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может
сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственной и
муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.
Условием размещения акций на рынке является накопление
значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе банка.
Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске и
в размещении акций, капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта
товаров.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности
ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить
без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредитование стимулирует развитие производительных сил,
ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на
основе достижений научно - технического процесса.
Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов,
предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство должно
ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность
которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально
- экономического развития. Государство может использовать кредит для
стимулирования регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое
и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов
предпринимательской деятельности.
В результате теоретического рассмотрения ссудного процента и
кредита выяснили, что процент выступает в качестве цены ссудного капитала. Это
оплата потребительной стоимости ссудного капитала, его способности
функционировать в качестве реального капитала.
Ссудный процент можно рассматривать на макроэкономическом и
микроэкономическом уровне. С точки зрения макроэкономики ставка процента
определяется в результате спроса и предложения на денежные средства. На уровень
процента оказывают влияние факторы:
масштаб производства, или ВНП. С ростом масштабов
производства увеличивается потребность в деньгах для покупки возросшего
количества товаров и услуг;
размер денежных накоплений. Увеличение уровня денежных
сбережений снижает количество наличных денег в обращении;
циклические колебания производства. В период подъема растет
спрос на кредиты с целью приобретения реального капитала для расширения
производства. В период спада наблюдается затруднение реализации товаров и, в
связи с этим, рост спроса на деньги для оплаты долгов поставщикам;
темп инфляции. При усилении инфляции процентные ставки
увеличиваются. Существуют номинальные и реальные (за минусом обесценивания
денег) процентные ставки. Если темп инфляции обгоняет рост процентов, то
выигрывает заемщик, поскольку долг возвращается «дешевыми» деньгами.
На микроуровне процентные ставки по кредиту устанавливаются в
зависимости от показателей:
Ставка процента ввиду своей экономической роли активно влияет
на экономику. В частности, уровень инвестиций находится в обратной зависимости
от процентной ставки. Инвестиции же, в свою очередь, воздействуют на уровень
занятости, доходов и ВВП. Эта зависимость положена в основу денежного
регулирования экономики, политики дорогих и дешевых денег, уменьшения или
увеличения равновесного уровня чистого национального продукта.
Если в экономике существует значительная безработица, спад
производства, то государству следует использовать политику «дешевых» денег.
Учетная ставка будет понижена, ресурсы для банков станут доступнее, денежное
предложение возрастет. Рост денежного предложения понизит процентную ставку,
которая в свою очередь увеличит инвестиции и уровень ЧНП.
1.4 Кредитная политика современного банка
Важной составной частью деятельности банков является его
кредитная политика. В разработке кредитной политики наряду с непосредственной
практической кредитной деятельностью находят отражение и некоторые субъективные
решения, принимаемые руководителями банков. Следовательно, многочисленные
кредитно-финансовые организации, представляющие собой важные экономические
органы, часто в своей деятельности руководствуются не только объективными
процессами, но, к сожалению, в ней превалируют и чисто субъективные решения, не
всегда соответствующие задачам, которые призвана решать на каждом этапе
развития сфера деятельности банков.
Чтобы полнее разобраться в сложных вопросах объективных и
субъективных сторон деятельности банков необходимо полнее учитывать базовые
постулаты о теории кредита. Исходя из основных теоретических положений, следует
считать кредит объективной экономической категорией, оказывающей существенное
влияние на хозяйство.
С другой стороны, субъективные действия конкретных банковских
служащих и руководящих органов государства часто не соответствуют объективной
необходимости проявления заемных отношений.
Объективное влияние кредита реализуется на основе важнейших
его функций - прежде всего распределительной и эмиссионной, которые определяют
сущность этой экономической категории.
Посредством этих функций, независимо от того, как их
использует сторона, которая может принимать субъективные решения, в конечном
счете осуществляется обеспечение денежными средствами всей экономики, но эта
субъективная сторона банковской деятельности сказывается порой негативно на
влиянии кредита на рост валового внутреннего продукта, на экономию общественных
издержек обращения, на устойчивость всей денежной системы.
Действие кредита как объективного фактора свидетельствует о его принадлежности
к базису и отражает его движение безотносительно к конкретным целенаправленным
действиям кредитных работников как представителей надстройки (субъективного
фактора).
Актуальной сегодня является разработка теоретических
предложений и рекомендаций, широкое использование которых поможет как
государственным органам власти, так и банковскому сектору экономики, повысить
эффективность деятельности всей банковской системы в процессе кредитования
заемщиков.
К числу таких рекомендаций относятся предложения по развитию
и расширению состава кредитных инструментов, по формированию более четкого
определения порядка лимитов кредитования; по развитию кредитных отношений путем
предоставления кредитной линии; совершенствованию классификации кредитов по
группам риска с учетом качества обеспечения и порядка обслуживания банковского
долга; по изменению механизма кредитования государственными банками коммерческих
банков, по совершенствованию организации техники кредитования через различные
методы.
Кредит как объективный элемент экономики может полностью
реализовать свои возможности лишь при условии развития и правильного
функционирования всех других составных частей рыночной экономической системы.
Как известно, субъектами кредитного процесса выступают две
стороны: заемщики и кредиторы. Экономическая и организационная технологии
осуществления кредитных операций находятся под влиянием многих объективных
экономических и субъективных организационных факторов. К экономическим факторам
организации кредитования обычно относятся принципы, объекты, методы
кредитования, виды ссуд, и т.д. С точки зрения организационной, т.е.
субъективной, технологию кредитования можно отнести к непосредственной
организации кредитного процесса в самом банке.
Кредитная политика является важной составной частью общей
банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его
структурным подразделением, связанным с кредитными операциями. При разработке
кредитной политики следует иметь в виду, что здесь банк сталкивается с
кредитором в двух разновидностях: когда он сам предоставляет кредит и когда он
мобилизует ресурсы последнего.
Поэтому кредитная политика касается как области предоставления
ссуд, так и области формирования депозитов. На объем и структуру кредитных
ресурсов, направления их размещения влияют как объективные, так и субъективные
факторы в виде принятия конкретных решений, выбора методов кредитования и
направления изменения структуры кредитного портфеля. По мере роста экономики,
изменения банковской индустрии появляется необходимость в принятии важных
решений в области кредитной политики; многие нововведения требуют серьезных
поддерживающих систем и обобщения нового опыта. В этих условиях учет
объективных и субъективных факторов крайне важен.
Только осознавая, каким является и каким должно стать
кредитное дело, руководство банка может определить, достаточно ли ресурсов для
осуществления эффективной кредитной политики. Разрабатывая кредитный меморандум
на долгосрочную перспективу, банки определяют ориентиры, критерии которых будут
исчислять размеры кредитных вложений и кредитного потенциала, учитывать
непредвиденные внешние факторы. Развитие новых банковских продуктов и усиление
конкуренции должны побуждать менеджера банка к активным действиям с учетом
объективного и субъективного.
Управляющая система банка должна установить правильные
подходы, общие принципы кредитования своей клиентуры, определить типы
выдаваемых ссуд, полномочия различных уровней по решению этих вопросов и
операционные детали рассматриваемых и осуществляемых процедур. В кредитном
меморандуме должны учитываться также конъюнктура денежного рынка и
денежно-кредитная политика, проводимая ЦБ
Курсовая работа (т). Банковское дело.
Курсовая работа: Операции СВОП
Сочинение На Тему Современное Образование
Контрольная работа: Общение как передача информации Виды информации
Курсовая работа по теме Приобретение гражданства в Российской Федерации
Какие Части Сочинения
Контрольная работа: Верно - неверно. Скачать бесплатно и без регистрации
Дипломная работа: Проект модернізації колії
Контрольная Работа 5 Класса Проценты
Курсовая работа: Исследование конфликтов в коллективе Способы снижения уровня конфликтности
Basic English
Доклады На Тему Турбо Отладчик (Turbo Debugger)
Курсовая работа по теме Проектирование системы информационной безопасности
Курсовая работа: Теория и практика применения метода интервью в социологии. Скачать бесплатно и без регистрации
Дипломная работа по теме Анализ эксплуатационных свойств автопоезда МАЗ-54331+МАЗ-93801
Статья: Пути улучшения показателей сатураторной схемы получения сульфата аммония
Реферат: Медико-социальная профилактика и ранняя комплексная помощь. Медико-педагогический патронаж
Курсовая работа по теме Исследование переходных процессов, нелинейных цепей и режимов работы в цепи с распределенными параметрами
Лабораторная Работа 10 7 Класс
Статья: Стратегический успех
Реферат: Kent Kite Club Essay Research Paper
Похожие работы на - Криминологическая характеристика рецидивной преступности
Реферат: Gardner
Реферат: Булевые операции