Как вам "легально спишут все долги" или почему банкротство так дорого и невыгодно простым смертным

Банкротство – это возможность легально списать долги через суд. Кто бы спорил, если речь идет о юридических лицах, учредители которых выжали из своих компаний все и даже больше и паспорта у них даже не Кипрские. А вот с физическими лицами все не так радужно. Хотя сказочники и обещают "полное списание", счастливую жизнь и никаких проблем. Ах, да, они же еще и рассрочку на свои услуги предлагают... Ну, оставим это на их совести и разберем, чем же на самом деле грозит банкротство простому гражданину.

ЦБ зафиксировал максимальный с 2012 года уровень долговой нагрузки россиян — 10,6%. Всего в кредитную кабалу влезли около 40 млн человек. При этом ссуды в банке россияне уже берут на самые минимальные потребительские нужды — приобретение лекарств, продуктов питания и одежды, указывают эксперты. Но отдать займы получается далеко не у всех – россияне уже должны банкам свыше 17 трлн рублей.

В основном долговая нагрузка, которая отражает отношение платежей по кредитам к доходам заемщика, выросла за счет необеспеченного потребительского кредитования. Иными словами, россияне накопили долги, которые им выдали банки без залога.

Между тем доходы россиян практически не растут, а кредиты уходят в просрочку. Так, на начало текущего месяца суммарно россияне задолжали банкам 17,1 трлн рублей. При этом по итогам 2018 года физлица остались перед банками в долгах на рекордную сумму — 14,9 трлн рублей. Это на 22,4% больше показателя 2017 года. В первом квартале 2019 года доля выданных кредитов с ПДН выше 80% составила 9,7%.

Цифры страшные, народ запугивают непонятными терминами, что делать непонятно. А тут бац, как черт из табакерки, нарисовываются модно одетые и с дорогими телефончиками в руках мальчишки и девчонки, которые за "небольшую" плату обещают избавить несчастного россиянина от всех проблем. И как-то быстро россиянин находит те 200-250 тыщ, которые сейчас просят недоюристы за процедуру банкротства. Еще в долги влезем, но банкротом себя объявим. Как говорил Лёша Насонов, "мыши плакали, кололись, но продолжали жрать кактус"...Мда... Так о чем это я?

Банкротство — утвержденная государством процедура списания долгов на случай невозможности их возврата. Долгое время в России оно применялось лишь к юридическим лицам, но четыре года назад ситуация изменилась.

Действует закон о банкротстве физических лиц с 1 октября 2015 года.

Если долг составляет более 500 000 рублей, а просрочка превысила 3 месяца, вы обязаны обратиться в арбитражный суд по месту жительства с заявлением о банкротстве. Если срок просрочки меньше, вы имеете право сделать это. С долгами менее 500 тысяч рублей ваше заявление отклонят. Не важно, один ли это долг или совокупность нескольких.

Также инициаторами вашего банкротства могут выступить кредиторы или государственные органы (если вы должны, например, Федеральной налоговой службе).

Цель такого обращения — разрешить спорную ситуацию в разумные сроки и на разумных условиях, чтобы избежать усугубления проблем. С современными процентами, пенями, штрафами долги растут очень быстро, в отличие от доходов должника.

Срок обращения в суд — не более 30 дней с момента наступления критической ситуации. К заявлению должен быть приложен набор документов:

• подтверждение задолженности, обычно кредитный договор или долговые расписки;
• подтверждение невозможности выплатить долг — справка о доходах (зарплата, пособия, пенсии, банковские проценты по депозиту), выписки с банковских счетов за 3 года, справка из службы занятости;
• выписка из ЕГРИП, которая покажет суду, являетесь ли вы индивидуальным предпринимателем (нужна независимо от реального статуса);
• список всех кредиторов по утвержденной Минэкономразвития форме;
• опись имущества по утвержденной форме;
• сведения о доходах и налогах из Федеральной налоговой службы за 3 года;
• заверенные копии документов на все права собственности — главным образом имущества, но, возможно, и объектов интеллектуальной деятельности;
• выписки из реестров акционеров (если вы таким являетесь);
• копии документов обо всех сделках с вашим участием на сумму более 300 тыс. рублей за 3 последних года;
• все основные документы с копиями или заверенные копии — ИНН, СНИЛС (с выпиской из индивидуального пенсионного счета), свидетельство о браке, свидетельство о разводе, брачный договор, свидетельства о рождении детей;
• справка о разделе имущества супругов, если это случилось за 3 последних года.

Список документов уже наталкивает на мысль, что все не так просто, там 3 года, тут 3 года. Все сделки будут тщательно проверяться и могут быть признаны недействительными! Если вы вдруг продали машину в то время, когда у вас уже начались просрочки, и вместо того, чтоб эти несчастные 30 тысяч, которые вы выручили за дедушкин запорожец, отдать кредитору, потратили в ближайшем Ашане, сделку могут аннулировать, машину выставить на аукцион, а вы еще и покупателю должны останетесь.

Вернемся к документам. У всех этих документов есть срок давности. Самый маленький — у доказательства того, что вы ИП или не ИП, там всего 5 дней.

Заявление о банкротстве с приложенными документами можно подать лично, послать почтой или передать сканированные копии онлайн через сервис "Мой Арбитр". Ну, или продаем на Авито бабушкино ожерелье и идем на поклон к мальчикам и девочкам из какого-нибудь ООО "Доверие" (наименование организации не имеет ничего общего с действительностью).

Надо будет уплатить госпошлину в размере 300 рублей и выбрать себе СРО (саморегулируемую организацию арбитражных управляющих), которая займется делом о банкротстве. На депозит суда для оплаты услуг СРО придется для начала внести 25 000 рублей.

После принятия заявления в производство действовать уже начинает арбитражный (финансовый) управляющий. После того как он проанализирует ситуацию, придется сделать выбор из трех вариантов, указанных в ст. 213.2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)": реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Первый вариант допустим лишь для тех, у кого это первое банкротство и нет судимостей, зато есть стабильный доход (например, зарплата). При арбитражной реструктуризации перестают начисляться проценты, пени и штрафы, облегчается ситуация для должника, но платить придется долго и упорно. ПЛАТИТЬ ПРИДЕТСЯ! НЕТ ЗДЕСЬ НИ СЛОВА О СПИСАНИИ ДОЛГА!

Второй вариант — классическое банкротство с описью имущества и его продажей. Чем больше у человека долг, тем сильнее он "мечтает" именно о таком варианте. Средний размер долга, с которым обращаются за банкротством, — 15,8 млн рублей! Это 25 лет работы благополучного успешного гражданина с белой зарплатой под 60 тысяч рублей. ПЛАТИТЬ НЕ ПРИДЕТСЯ! ВСЕ, ЧТО ЕСТЬ ОТНИМУТ И ПРОДАДУТ! И ЗДЕСЬ НЕТ НИ СЛОВА О СПИСАНИИ ДОЛГА!

Третий вариант — самый мягкий, при котором управляющий, грубо говоря, объясняет кредиторам, какие варианты им светят при полноценном банкротстве (в среднем 1 отданный рубль на каждые 30 рублей долга), и уговаривает их ограничиться синицей в руках. В таком случае существенная часть долгов списывается или же предоставляется значительная отсрочка возврата. Соглашение можно заключить только после удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди. То есть самих судебных и арбитражных органов, а также граждан, работавших на должника по трудовому договору. На оставшиеся суммы начисляются проценты. ОПАЧКИ! ПРИПЛЫЛИ! И ДОЛГ НЕ СПИСАЛИ, И ДОЛЖЕН ОСТАЛСЯ, И ПРОЦЕНТЫ НАЧИСЛЯЮТ, И ДЕБИТОРКУ ПРОДАДУТ КАК ДВА ПАЛЬЦА ОБ...И ВСЕ РАВНО БАНКРОТ, СО ВСЕМИ ВЫТЕКАЮЩИМИ НЕГАТИВНЫМИ ПОСЛЕДСТВИЯМИ!

Ну, перешли к самому главному - к цене!

Сколько же стоит стать банкротом? Госпошлина за заявление копеечная, но дальше начинаются проблемы. Фиксированное вознаграждение управляющего составляет 25 тысяч рублей + проценты от ваших долгов и имущества в размере не более 60 тысяч рублей. 25 тысяч надо оплатить сразу, при подаче заявления, остальные выплаты пойдут уже из суммы возмещения долгов. Часто требуется помощь юридического консультанта, который редко берет меньше 100 тысяч (а если это организованная банда, как ООО "Доверие", то и все 200 000 рублей.)  Вот поэтому умные люди, которые должны тысяч 600, не подают заявление на банкротство, а пытаются выкрутиться иначе.

Поговорим о последствиях. В течение трех лет с даты банкротства нельзя работать в органах управления организаций. Для кредитных организаций (банки, МФО) этот срок составляет 10 лет, для финансовых, страховых, пенсионных, паевых организаций и фондов — 5 лет. Те же пять лет невозможно получить новый кредит. Попытаться, конечно, можно, но в банках ведь не дурачки сидят... Да, и даже дедушка, который уже перестал на вас злиться за проданный запорожец, он тоже не сможет взять кредит, и мама с папой, и даже троюродная тетя. Кто из банкиров захочет связываться с родственниками недееспособных граждан?

Из неявных последствий - ИП 5 лет тоже не сможете открыть, не сможете снова стать банкротом в течение пяти лет после окончания реализации имущества и в течение 8-ми лет после окончания реструктуризации долгов (а дебиторку банк продал, а кому продал неизвестно, и методы взыскания тоже неизвестны). Да, еще немного интересного про совместно нажитое - если нет брачного договора, то все отберут, реализуют и жене/мужу вернут половину деньгами. Был у вас Лексус, к примеру, не новый уже, но любимый, продали его на аукционе тыщ так за 200, 100 отдадут. Придется пересаживаться на машинку попроще, комфортом похуже. А что делать? Про долевую собственность и сделки с родственниками я уже молчу. Да и что говорить - плюсов нет.

В заключение расскажу вам страшную сказку. Наказание за преднамеренное или фиктивное банкротство!

Если арбитраж или кредиторы сочтут, что банкротство имеет признаки преднамеренности или фиктивности, они вправе обратиться в компетентные органы.

• Преднамеренное банкротство — ст. 196 УК РФ, штраф до 500 тыс. руб., лишение свободы до 6 лет.
• Фиктивное банкротство — ст. 197 УК РФ, штраф до 300 тыс. руб., лишение свободы до 6 лет.

В первом случае сознательно создается ситуация, при которой банкротство стало неизбежным. Во втором — имитация ситуации банкротства при возможности отдать долги.

Ну, и вишенка на торте. Дело о банкротстве должно быть рассмотрено в срок, не превышающий 7 месяцев с момента подачи заявления в арбитражный суд. В реальности некоторые дела о банкротстве физических лиц, инициированные в октябре 2015 года, не закончились до сих пор.

Пы.Сы. Насчет "своего" АУ...Видимо те мальчики и девочки, которые вам обещают "своего" человека (раньше у них и в банках "свои" люди были), плохо знают законы Российской Федерации. Кредиторы, которые пытаются вернуть "честно нажитое непосильным трудом" в ЛЮБОЙ момент могут сделать отвод АУ! Вот прям в любой! И тогда... банкротству не бывать, всех в Сибирь! А у нас тут холодно, между прочим, аж 9 месяцев в году!

Пы. Пы. Сы. Не ведитесь вы, друзья-товарищи, на красивые сказки. Поставьте себя на место любого из своих кредиторов. Вы дали в долг, а вам не хотят возвращать (причины невозврата не интересны). Простите ли вы своего должника? А если должников много? Нет, конечно, не простите, а если вас заставят это сделать, то пойдете и пожалуетесь в органы, допустим в налоговые, допустим на неосновательное обогащение. Ой, как это плохо, быть должным государству...Так что, если у вас есть долги, мониторьте судебные участки и личный кабинет налогоплательщика.

В скором времени я расскажу вам о том, кто же такой этот АУ(арбитражный управляющий), почему ООО "Доверие" действуют как Жора с друзьями, и как проходит процедура банкротства изнутри. Следите за публикациями.