Как работает банковская система
В каждой стране существует своя банковская система. Банковская система страны играет большую роль в жизни каждого гражданина.
Первые банки появились в XVI веке в Италии. Слово «банк» происходит от итальянского banco, что означает «скамья (менялы)».
Банки являются основными финансовыми посредниками в экономике, поскольку они, с одной стороны, накапливают деньги, принимая средства граждан в виде вкладов, а с другой — выдают кредиты под определённый процент.
В банковскую систему входят:
международные банки;
Государственный эмиссионный банк (Центральный банк);
коммерческие банки;
специализированные финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании).
Центральный банк — это находящееся под контролем государства учреждение, которое обслуживает все прочие банки данной страны; его нередко называют «банком банков». Центральный банк:
выпускает денежные знаки страны;
обслуживает счета Правительства, государства, страны и государственных предприятий;
хранит резервы Правительства;
хранит золотовалютные запасы;
выдаёт кредиты коммерческим банкам.
Центральный банк не работает с населением. Стоит отметить, что перечисленные функции Центрального банка характерны для Российской Федерации. В других странах существуют некоторые особенности в работе Центрального банка, а есть страны, где данные функции переданы коммерческим банкам (например, Федеральная резервная система в США).
Коммерческие банки:
работают с населением;
выдают кредиты;
принимают вклады (депозиты).
Специализированные финансовые институты:
обслуживают фирмы и граждан;
специализируются на определённых операциях (страхование, пенсионное накопление и др.).
Центральный банк, проводя денежно-кредитную политику, использует методы прямого и косвенного регулирования деятельности коммерческих банков, которые позволяют обеспечить стабильность экономики.
Методы прямого регулирования представляют собой указания коммерческим банкам, которые они обязаны исполнять. Так, в некоторых случаях центральные банки имеют право вводить для банков пределы по объёмам кредитования (т. е. банки не имеют права выдавать кредиты на сумму, превышающую установленный Центральным банком лимит).
К таким методам относят:
ограничение или установление объёмов отдельных видов операций;
введение ограничений на выдачу различных видов кредитов;
ограничение на открытие дополнительных филиалов и отделений.
Методы косвенного регулирования основаны на возможности воздействия Центрального банка на величину резервов (денежных запасов) коммерческих банков и на стремлении коммерческих банков использовать данные резервы для выдачи кредитов и получения дополнительной прибыли.
К косвенным методам относят:
регулирование официальной учётной ставки Центрального банка;
установление резервов;
операции по привлечению вкладов Центрального банка;
ограничения по операциям с иностранной валютой;
финансовую помощь коммерческим банкам.
Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять все банковские операции. Не все кредитные организации являются банками!
Кредитная организация — юридическое лицо, которое действует для извлечения прибыли (как основной цели своей деятельности) на основании специального разрешения — лицензии, полученной от Центрального банка.
Банк осуществляет банковские операции, такие как:
привлечение денежных средств во вклады (до востребования и на определённый срок);
размещение таких привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Как правило, люди обращаются в банк за указанными услугами. Наиболее распространённые из них:
получение кредита;
вложение денежных средств на депозит (вклад).
Вложение денежных средств на вклад помогает накопить сбережения, а кредит позволяет купить то, на что в данный момент не хватает средств.
Без наличия лицензии банк не имеет права осуществлять свою деятельность. Если у банка отозвана лицензия, то вкладчики рискуют потерять свои вклады. Для того чтобы этого не произошло, в России создано Агентство по страхованию вкладов, которое контролирует деятельность банков и берёт на себя заботы по возврату вкладчикам страховой суммы в случае наступления страхового случая.
Подлежат страхованию вклады в рублях и валютные вклады (включая капитализированные/перечисленные проценты), срочные и до востребования, а также средства физических лиц на текущих счетах.
Не подлежат компенсационным выплатам вклады на предъявителя, в том числе подтверждённые сберкнижкой или сберегательным/депозитным сертификатом, а также обезличенные металлические счета (ОМС) — вклады в драгоценные металлы.
Для валютных вкладов определяется рублёвый эквивалент по курсу Банка России на дату наступления в банке страхового случая.
В обычной практике понятие «вклад» используют чаще в отношении физических лиц, клиентов, обратившихся в банковское учреждение с соответствующей целью, а вот понятие «депозит» употребляют в отношении юридических лиц, организаций, предприятий и фондов, то есть в банковской сфере принято говорить «вклад гражданина» и «депозит юридического лица».
Итак, банковский вклад — это денежные средства, размещённые гражданином в банке на определённый срок или бессрочно и под определённый процент.
Депозитом могут быть как денежные средства, так и ценные бумаги и вообще любые ценности, переданные на сохранение в финансовые, судебные, таможенные или административные учреждения.
Однако в обычной жизни слова «депозит» и «вклад» признаются синонимами, и их допустимо применять ко всем категориям клиентов какого бы то ни было финансового учреждения. Законодательством не установлено чётких различий, хотя нельзя не отметить, что любой вклад является депозитом, но не каждый депозит — это вклад.
При этом, что касается депозита, то денежные средства или бумаги могут передаваться банку для хранения с правом их последующего получения на соответствующих условиях, а в отношении вкладов речь всегда идёт о процентной ставке и получении прибыли.
То есть помещая денежные средства на вклад, вкладчики стремятся сохранить и приумножить свои накопления. Банковский вклад помогает снизить обесценивание денег. В настоящее время существует огромное количество банков, предлагающих вклады с различными характеристиками.
Основные характеристики банковских вкладов:
срок вклада;
процентная ставка;
сумма вклада.
Есть также и другие особенности. Например:
период начисления процентов (раз в месяц, раз в год или по окончании срока вклада);
возможность довнесения или частичного снятия средств со счёта;
условия досрочного закрытия вклада и т. д.
При рассмотрении вариантов вложения средств на вклад необходимо рассчитать доход, который будет получен по окончании срока действия вклада. Только после расчёта суммы планируемого дохода необходимо принимать решение о вложении средств.
Расчёт осуществляется по формуле простого процента. Она применяется в том случае, если проценты по вкладу начисляются на первоначальную сумму вклада каждый раз в течение всего срока действия договора. При этом сумма накопленных процентов по вкладу прибавляется к нему только по истечении срока его действия или вообще поступает на отдельный счёт.
Пример:
предположим, Иван Семёнович положил на вклад 100000 рублей на срок 1 год. Процентная ставка составляет 10 % годовых. Необходимо найти: какую прибыль получит Иван Семёнович по окончании срока действия вклада?
Ответ: Иван Семёнович получит прибыль в размере 10000 рублей.
При выборе вида вклада стоит обращать внимание на порядок начисления процентов. Если процентная ставка по вкладу указана «... % годовых», а срок вклада меньше, чем год, необходимо рассчитать данную ставку на тот срок, на который денежные средства размещаются на вклад.
Пример:
предположим, Иван Семёнович положил на вклад 50000 рублей на срок 3 месяца под процентную ставку 6 % годовых. Необходимо найти: какую прибыль получит Иван Семёнович по окончании срока действия вклада?
Ответ: Иван Семёнович получит прибыль за 3 месяца в размере 750 рублей.
При вложении денежных средств на вклад может быть установлена плавающая процентная ставка. Плавающая ставка — это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в договоре банковского вклада. Процентные ставки могут меняться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, изменением курса валюты, переходом суммы вклада в другую категорию и другими факторами. В таком случае при подсчёте дохода необходимо определить процент за первый период, потом за второй и в итоге суммировать их.
Помимо формулы простых процентов доход по вкладу можно рассчитать по формуле сложных процентов. Формула сложных процентов применяется в том случае, если сумма начисленных процентов каждый раз поступает не на отдельный счёт, а на счёт вклада. Так, после каждого начисления процентов сумма вклада увеличивается, и в новом периоде процент начисляется на новую сумму.
Прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада принято называть капитализацией процентов. Понятие «капитализация» здесь приравнивается к понятию «накопление».
Пример:
Михаил Леонидович внёс вклад в сумме 10000 рублей сроком на 3 месяца по фиксированной ставке 10 % годовых. Начисление процентов производится ежемесячно. Какова будет сумма, которую получит Михаил Леонидович?
Через 3 месяца Михаил Леонидович получит 10252,09 рубля.
Расчёт сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (то есть начисление процентов на проценты), в результате чего эффективная процентная ставка значительно выше той ставки, которая указана в договоре. Капитализация процентов приводит к тому, что доход по вкладам с капитализацией значительно выше, чем по вкладам с начислением процента по формуле простого процента.
В связи с этим клиенту банка необходимо уметь рассчитывать доход для того, чтобы выбрать наиболее доходный способ вложения денежных средств.
Для того чтобы приумножить свои сбережения и не потерять их, вкладчикам необходимо выбирать банки, которые входят в систему страхования вкладов. Причём желательно, чтобы сумма вклада вместе с предполагаемыми накопленными процентами составляла не более 0,7 млн рублей. Это связано с тем, что именно такую сумму Агентство по страхованию вкладов выплатит вкладчику в случае отзыва у банка лицензии или банкротства банка.